Современные банковские технологии

В сфере применения банками  кредитных технологий на сегодняшний  день существенно обострилась конкуренция , то есть  на рынке кредитования , появились новые субъекты — это микрофинансовые организации.

   Технологий предоставления денежных средств у таких организаций упрощенная , что провоцирует возникновение кредитного риска , то есть риска не возврата ссужаемых денежных средств.

     То есть появление новых финансово- кредитных организаций на рынке банковских услуг усиливает конкуренцию и заставляет банки в какой- то степени пересматривать собственную кредитную политику. В целом финансовая система  государства находится в тесной связи с тенденциями и изменениями , происходящие в рамках банковской системы , т. е

процессами внедрения  и активного использования новых  технологий.

         Финансовая политика государства , в основе которой лежит распределение

и перераспределение финансовых ресурсов определяет приоритеты участия  государства в управлении экономической  и социальной сферой. А динамика развития банковской отрасли за отчет  технологических преобразований в  информационной, расчетной . Депозитной и кредитной сферах в последние  годы изменило субъектный состав финансовых отношений  в стране.

       То есть  с точки зрения институционной , изменился состав участников финансовых отношений в банковской сфере, появились небанковские (микрофинансовые) кредитные организации коллекторские агентства, бюро кредитных историй , активно развивается и кредитная кооперация.

       Это несомненно свидетельствует об инфраструктурных изменениях на рынке банковских услуг. Говоря о характере влияния новых банковских технологий на финансовую систему государства, следует отметить, что эффективное применение новых технологий значительно снижает операционные затраты . Завоевание новых рыночных сегментов становится прибыльной инициативой. Новые модели ведения бизнеса , применение инновационных технологий обеспечивает движущую силу для завоевания новых рыночных сегментов как для клиентской базы , так и для самих банков.

         Таким образом вовлечение за счет передовых технологий новых субъектов — пользователей в сферу банковских услуг сегодня становится одной из главных целей для социально ответственных банкиров. А сочетание управленческих способностей с технологическими инновациями обеспечит банкам достижение высоких финансовых результатов и перевод финансовых отношений в государстве на более высокий уровень.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ развития современных банковских технологий в России

• Развитие системы обслуживания банковских карт
• Существует   общераспространенный    термин,   обозначающий   все виды  карт   или    карточек,   различных     как  и   по назначению, так и по выпускающим их организациям - пластиковые карты.  
  Карта   может   служить   пропуском,   водительским   удостоверением, средством   открытия  компьютера,   оплаты   телефонных   переговоров, приобретаемых   в  магазине   товаров и  т.д.   Увеличивается   количество видов  таких   карт и  спектр  предоставляемых с   их   помощью услуг. Например,  такие   международные     финансовые   ассоциации,  как VISA   international,  AMERICAN   EXPRESS,   EUROPAY   international, предоставляют   обладателям   карт    практически   любую   услугу   в различны     сферах       обслуживания.  
  Интерес   российских   банков к   зарубежным   карточным   системам объясняется   тем,   что   выпуск    таких   карт   позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, привлечь   больше   средств    населения   и    организаций, занять  активную позицию  на  российском  рынке  электронных  услуг. 
  Необходимо  выделить  банковскую   карту,  т.е.  персонифицированную карту,   которая  используется   в    основном    платежей   за   товары   и услуги, а  в   некоторых  случаях   и  для  совершения  иных  денежных операций,    таких,   как    получение    кредита,   получение    наличных денег в банках и   их   филиалах   и   через    банкоматы,   внесение наличных денег в банки через   банкоматы.  Фактически   они представляют   собой   заменители денежных    знаков   одновременно  во всех  их   функциях    расчетного    и    кредитного   инструмента,  а также   инструмент   получения  наличных    денег со счета в банке,    является    одним  из   средств   безналичных   платежей. К   банковским   картам   предъявляются   соответствующие   требования   и используются    специальные   регламенты    их    выпуска,  обращения   и использования. 
        В состав   платежной  системы   входят банки-эмитенты, эквайрер-центры,    процессинговый  центр  ( юридическое    лицо   или   его структурное   подразделение,   обеспечивающее   информационное   и   технологическое взаимодействие  между   участниками   расчётов) и   расчетные    клиринговые    банки. К   участникам    платежной    системы    необходимо    причислить   и    клиентов – держателей   и  пользователей   карт. 
  Торговые  организации (POS) - точки  обслуживания  карт  данной платежной   системы:  магазины,  рестораны,  клубы,  гостиницы и бензоколонки. Они    заключают  договоры   об   обслуживании    держателей карт    с    банком-эквайрером     или    другой    организацией. Расчетный счет торговой организации  может  находится  в банке-эквайрере. 
    На стадии   обслуживания   торговые    организации   обязаны: 
  1) принимать карты к оплате за товары и услуги  наравне с  деньгами; 
  2)   проводить    авторизацию  карт в  соответствии  с правилами, устанавливаемыми в платежной системе; 
  3)  заказывать    инкассацию   торговых   чеков и  предъявлять  их  для  оплаты в банк-эквайрер  или иною   организацию, который переводит деньги на их счета   в   установленный  в  договоре  срок. 
  Торговые   или    сервисные   организации,   принимающие   карты,   подписывают    соглашения   с   финансовыми   учреждениями. В   итоге   на   счет  такой   организации   поступает сумма, равная номинальной стоимости товара   или    услуги,   купленного у него с помощью   карты, за   вычетом   комиссионных,    которые нужно   заплатить банку.

      Процессинговый  центр-организация,   имеющая   договорные   отношения   с банками - участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию   трансакций   от  банка-эквайрера   в банк-эмитент  для   ее авторизации. Под   трансакций    понимается   совокупность    операций, сопровождающих   взаимодействие держателя карты с платежной системой при платеже   посредником   карты    или   при   получении наличных  денег. 
Процессинговый   центр   ведет базу    данных   платежной    системы. Базы данных    содержит,  в    частности, сведения о банках-членах платежной системы   и    держателях    карт, что    обеспечивает выполнение   запросов на авторизацию. Центр   хранит   сведения о лимитах   держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае off-line, если  банк-эмитент не ведет собственную базу. В противном   случае on-line центр  пересылает полученный запрос в   банк-эмитент   авторизуемой   карты, а также обеспечивает пересылку ответа банку-эквайреру. 
Банк-эмитент  -  банк,   выпускающий   карты   платежной   системы   и предоставляющий их в распоряжение клиентов. При этом карты остаются собственностью банка, а клиенты получают право пользования ими. Выдача карты клиенту  предваряется  открытием  ему в  банке-эмитенте счета и, как правило,  внесением   клиентом    некоторой   суммы   на этот   счет. 
Банк-эмитент   выдает    карту    на   основе   допустимых    ему   сведений о   кредитной   истории   клиента, т.е. о  том,  каковы  доходы   клиента, где,   когда  и  как часто он пользовался   кредитами,  насколько  аккуратно  возвращал. 
    Основные функции банка-эмитента следующие: 
1) выпуск  карт; 
2) анализ  кредитоспособности  заявителя, открытие  карточного  счета, определение  кредитного  лимита;

3) авторизация  при  приеме  карты к  оплаты  или   выдаче   наличных  денег.

Технология   авторизации    зависит  от   схемы   платежной   системы,    типа карты    и   технической   оснащенности   точки   обслуживания.В последнем  случае карта   помещается   в    так  называемый POS- терминал (т.е. торговый терминал,  POS -  аббревиатура  point of sale - точки  продаж), данные считываются  с карт,  с клавиатуры  кассир  вводит сумму  платежа, а держатель  карты – свой  секретный   персональный    идентификационный  номер ПИН-код. 
После   этого   терминал   проводит  авторизацию:

либо  устанавливает связь   с базой   данных    платежной   системы on-line- режим,   либо    дополнительно   обменивается    данными   с  самой    картой off-line   режим  авторизации.

 Банк - эквайрер   обслуживает   держателей карт. На этапе вступления в платежную систему такой банк заключает с процессинговой компанией договор об   обслуживании   держателей   карт   в   создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром.

  В процессе обслуживания держателей карт данный банк выполняет следующие функции: 
1) поддержка   терминальной    сети,   например,   банковских   автоматов и электронных   терминалов; 
2) получение   трансакций   (совокупность  операций, сопровождающих взаимодействие  держателя   карты    с   платежной   системой    при платежных   посредством   карты или   получении   наличных   денег) и их доставка   в  процессинговый    центр; 
3) учет   торговых   точек   обслуживания    и   перечисление   денег   на их расчетные счета;

4) расчеты   с   банками-участниками платежной системы. 
Банк-эквайрер  может  делегировать  право управления    терминальной сетью   другой    организации, например, процессинговому   центру.

Первичную    обработку  поступающих   запросов  проводит  эквайрер-центры. На начальном  этапе   развития   платежных систем роль такого центра   иногда    может    выполнять   процессинговый    центр,   однако в большинстве   случаев    в   качестве    таких   центров    выступают    банки-члены    платежной   системы. Банк-эквайрер   может    делегировать   право    управления   терминальной сетью   другой   организации, например,   процессинговому   центру.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Развитие технологий  дистанционного банковского обслуживания

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», «Домашний Банк», «Теле Банк», «Мобильный банк» или «WAP- сервис».

    Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций.

   Интернет банкинг становится одним из самых динамичных современных направлений развития технологий дистанционного банковского обслуживания.

     Подтверждением этому является интенсивный процесс внедрения множества проектов такого рода в России. В последние годы в несколько раз выросло как число организаций- разработчиков специализированного программно- информационного обеспечения, включая сами кредитные организации , реализующие собственные проекты, так и количество проектов такого рода, внедренных ими. При этом компании - клиенты могут выбирать из трех видов решений: офлайновый дистанционный банкинг, интернет- банкинг  и банкинг на мобильной платформе.

       Первые решения- это традиционные системы «Банк- Клиент» , которые впервые стали применяться в России в начале 90х годом 20го века. Отличительной особенностью систем этого типа является необходимость установки на компьютер компании  программного обеспечения- так называемого «толстого клиента» . Программное обеспечение выполняет функции перемещения информации, ее защиты , а также интерфейса для бухгалтерской систем клиента.

     Второй вид решения — это онлайновая система с так называемым « тонким клиентом» не требуют установки специального программного обеспечения. Клиент получает доступ к информации , которая хранится в центральном сервире банка, через интернет- браузер с помощью ключей электронной- цифровой подписи.

    Третий вид решения- системы на мобильной платформе. Это разновидность онлайневого банкинга , позволяющая владельцам компании управлять с счетом с карманных переносных компьютеров и коммуникаторов.

          Следует отметить , что в России до появления Интернета банками почти не практиковалось дистанционное обслуживание . Сегодня многие российские коммерческие банки, предлагающие услуги интернет- банкинга , параллельно предоставляют услуги по дистанционному обслуживанию по другим каналам связи.

        Полноценное управление счетов через Call- центр , через Sms -сервис и через Wap для юридического лица невозможно. В отличии от физических лиц компании  делают платежи по так называемым свободным реквизитам, то есть они могу переводить средства куда угодно на огромное количество разных счетов. Число реквизитов слишком большое , чтобы можно было вводить их с клавиатуры мобильного телефона. Главная причина — простота установки и удобство использования. Однако , по словам производителей , офлайновые системы дистанционного банкинга тоже имеют право на существование и востребованы рынком.

    В России интернет- банкинг появился в 1997году в « Гута- банке» , хотя внедренная им тогда системы интернет- трейдинга не представляла собой полнофункциональную систему дистанционного банковского обслуживания.

 Основными лидерами- разработчиками систем дистанционного банкинга для юридических лиц в России являются компании « Бифит» и « Банк с Софт Системс» .Системы «Банк- Клиент» сегодня используют все российские банки.  При этом около 60 % из низ применяют онлайновые системы. И разработчики, и банкиры сходятся во мнении , что оба типа систем: « Банк- Клиент» и « Интернет- Клиент» - наиболее оптимальны и практически одинаковы, по уровню информационной безопасности.

      Кредитные организации в России достаточно долго экспериментировали с разными формами оперативного удаленного банковского обслуживания, которые объединялись понятием «онлайн- банкинг». Обслуживание клиентов осуществлялось преимущественно на так называемых закрытых системах, в которых клиенты коммерческих банков получали доступ к банковских функциям через специализированные программные модули, устанавливаемые на персональные компьютеры клиентов, по средствам телефонного набора или разновидности кабельных соединений. 

    Одним из ключевых направлений деятельности современного коммерческого банка является кредитная сфера.