Современные банковские технологии

   Комплексная внедрение новейших технологий ДБО кредитования позволяют коммерческому банку получить значительно конкурентные преимущества на рынке банковских услуг.

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность  банковских услуг для потребителей, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы  оплатить чек, получить наличные или  узнать остаток на своем счете. Банки  же получили возможность расширить  свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы  и терминалы по обслуживанию своих  карт, вместо того чтобы строить  новые отделения. Однако еще большую  доступность банковских услуг для  клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения  своих услуг до потребителей дало внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания.

   «Home banking» - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют  клиенту банка, используя экран  монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно.

Среди операций, выполняемых  при подключении персонального  компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение  баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления  и т. д.; возможность заказать чековую  книжку и отчет о движении средств  на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных  компаний (например, выпускающих кредитные  и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно  оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и  др.

В настоящее время можно  выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского  обслуживания:

- традиционные системы «Банк-Клиент», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента.

Система электронного документооборота «Банк-Клиент», позволяет эффективно организовывать взаимодействие банков со своими клиентами в режиме удаленного доступа, наиболее простым аспектом, которого является прием-отправка платежных поручений.

Использование системы «Банк-Клиент» позволяет:

- клиентам экономить время, используемое на поездки в банк, уменьшить вероятность ошибки при заполнении документов, контролировать текущее состояние документа;

- банкам привлекать большее число клиентов за счет улучшения качества обслуживания клиентов, значительно уменьшить очереди, повысить эффективность работы, освободиться от большого количества рутинного труда.

Преимущества системы «Банк-Клиент» следующие:

- сопряжение с любыми внутренними учетными системами банков;

- возможность соединения с удаленными абонентами;

- мониторинг пути прохождения документов, уведомление о причинах задержки документов и т.д.

- работа со всеми наиболее распространенными финансовыми документами;

- работа с документами свободного формата, что делает систему открытой и легко модифицируемой;

- использование электронной почты;

- возможность подключения мобильных пользователей.

Система «Банк-Клиент» представляет собой программу, позволяющую проводить операции с денежными средствами на собственном банковском счете с помощью модемной связи или выделенной интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют почти все банки.

Электронная обработка платежных  поручений снижает вероятность  ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных документов будут обновляться в вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении реквизитов платежного поручения система или менеджер счета проинформирует вас об ошибке сразу после получения документа, то есть в течение нескольких минут;

 системы «Телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использование компьютерной телефонии, а также производить активные операции по своим счетам:

- получать информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде и факсимильную копию выписки по любому счету;

- получать информацию о суммах поступлений по счетам за любой операционный день в речевом виде;

- производить движения по счетам (рублевым и валютным);

- производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ;

-производить плановые платежи (например: производить автоматический перевод на оплату налогов, если на счет не отрицательное и не нулевое сальдо, то автоматически формируется платежное поручение и переводит его);

- клиент может производить заказ наличности по заполнению заявки в телефоне, передать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта);

- при использовании данного режима клиент имеет возможность получать оплачиваемый им товар (услугу), находясь в офисе поставщика.

Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые  операционные дни (закрытые и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов талебанк формируется динамически по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения, что очень положительно для работы банка.

 Благодаря внедрению новых «безбумажных» технологий все операции автоматизируются. Банкам только остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современное каналы связи, создать инфраструктуру собственных платежных систем.

 Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг;

- «Интернет-Банкинг» - системы предоставления банковских услуг по средством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

 Будущее «Интернет-Банкинга» и «Телебанкинга» тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого – интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе «Интернет-Банкинг», «Телебанкинг» более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и – что очень важно – недорогой сервис.

 Для банков имеется возможность предоставления услуг системы «Телебанк» своим клиентам – физическим лицам. Основной спектр предоставления услуг – оплата коммунальных платежей. Также для банка-эмитента – подключение к системе «Телебанк» является наиболее экономичных решением проблемы приема коммунальных платежей, прежде всего отсутствие очередей.

Внедрение системы связи  СВИФТ позволило наладить обмен  информацией между банками, а  также осуществить безбумажные  платежные операции с минимальным  привлечением труда людей и сокращением  операционных расходов, ускорить обмен  информацией между банками с  помощью телекоммуникационных линий  связи, минимизировать типичные виды банковского  риска (таких как: потеря документов, ошибочная адресация, фальсификация  платежных документов и др.).

СВИФТ - автоматизированная система осуществления международных  денежных расчетов и платежей с использованием компьютеров и межбанковских  телекоммуникаций. Создана в 1973г. в  Брюсселе представителями 240 банков 15 стран с целью упрощения и  унификации междунаролных расчетов. Работает с 1977г.

Всемирная межбанковская  финансовая телекоммуникационная сеть - СВИФТ (SWIFT - Society for World-wide Interbank Financial Telecommunications - Международная межбанковская организация  по валютным и финансовым расчетам по телексу) обслуживает международное  банковское сообщество, начиная с 1973 года. В настоящее время внедрена новая сетевая архитектура этой сети, получившая название - SWIFT-2. Россия стала членом СВИФТ в 1989 году, в  настоящее время более сотни  российских банков входят в это мировое  сообщество. СВИФТ помогает коммерческим банкам стандартизировать их операции таким образом, что они оперируют  цифрами в рамках принятых форматов для выполнения определенного круга  услуг. Важно подчеркнуть то, что  система СВИФТ исключительно  надежна с точки зрения обеспечения  безопасности банковских расчетов, так  как включает в себя множественную  систему комбинаций физических, технических, а также процедурных средств  безопасности.

Новая система СТАРТ является подсистемой СВИФТ (The SWIFT Terminal Automated Reconciliation Tool) и позволяет осуществлять автоматизированный метод выверки данных по счетам ностро, который по сравнению с традиционным ручным методом обработки информации обеспечивает повышение надежности, ускорение процесса обработки данных, быстрое выявление ошибок, избавление банковских работников от монотонной, рутинной работы (известна в России как система расчетов МФО).

Международная информационная сеть РЕЙТЕР (REUTER) предоставляет широкий  оперативный доступ к всевозможным аналитическим обзорам по состоянию  рынков ценных бумаг во всем мире, включая  Россию, а также к другой деловой  информации, необходимой всем тем, кто  так или иначе связан с работой  на финансовых рынках.

Коммерческим банкам необходимо шире использовать огромные возможности  указанных выше информационных систем в своей деятельности для выхода на качественно новые рубежи, интеграции российских банков с международными финансовыми рынками.

До недавнего времени  политика практически всех российских банков состояла в том, чтобы их дочерние структуры осуществляли свои операции автономно. С середины 90-х гг. многие банки стали пытаться создавать  собственную корпоративную сеть. Чтобы сократить расходы и  увеличить доход от предоставления розничных услуг, специалисты банка  сконцентрировали свои усилия на двух задачах: автоматизировать отделения  и создать единый операционный день. Затраты на внедрение подобных технологий для крупного банка могут достигать  полмиллиарда долларов. И это не удивительно: в 1995-1996 гг. американские банки, например, истратили почти 40 млрд. долл. на информационные технологии и на персонал, необходимый для  управления и обслуживания информационных систем (American Banker, 1997г.).

Опыт свидетельствует, что  платежные привычки клиентов консервативны. Поэтому массовое внедрение электронных  технологий происходит медленно, если не считать внедрение банкоматов. Но уже ясно, что в начале XXI в. электронные технологии станут краеугольным камнем банковского дела.

Развивая электронные  средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и  расширить свою долю рынка; сократить  операционные издержки; получить новые  источники доходов. Первую цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а две последние - как мотив  получения прибыли. Помимо названных  в начале трех основных элементов  электронной системы платежей в  ее состав входят также управление наличностью, телефонная оплата векселей, автоматический перевод средств, верификация  и обработка чеков, банковские операции, совершаемые из дома. Все эти компоненты электронной системы платежей являются катализаторами, переводящими финансовую систему страны и всего мира на электронную основу и выполняющими следующие функции: трансферт средств, осуществление операций и генерирование  информации для ведения учета.

Главной технологической  инновацией в системе расчетов российских банков конца 90-х гг. стала автоматизированная клиринговая палата — АКП, основным элементом которой (поставщиком  услуг), является система электронной  связи (в развитых странах она  имеет название Bank Wire).

Наиболее эффективным  направлением совершенствования расчетной  системы в банках может стать  концентрация усилий на развитии одного функционального подразделения (Расчетного центра — РЦ) с передачей ему  обработки всех оптовых расчетных  операций и обслуживания всех видов  счетов подчиненных-учреждений и других финансовых институтов. Расчетные центры должны стать главным звеном новых  платежных систем.

Основными принципами работы таких центров будут:

- быстрая и качественная автоматизированная обработка информации;

- высокая производительность (наращивание объемов транзакций без увеличения штатной численности персонала и без ухудшения качества обработки и учета);

- высокая надежность за счет применения передовых компьютерных технологий;

- безопасность (постоянный контроль со стороны банковских служб безопасности за работой расчетной системы, ее защита);

- наличие квалифицированного персонала, обеспечивающего круглосуточный режим работы платежной системы, а также внедрение новых технологий;

- переход на электронный документооборот;

- контроль (быстрое получение необходимых отчетов, установка необходимого количества лимитов по операциям и платежам, контроль ввода и прохождения платежей, оперативное реагирование на различные ситуации).