Современные банковские технологии

    Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт- карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса. Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика- свыше 1 млрд дол.

   В России же инфраструктура по приему платежных карт практически не развита , поэтому отечественным банкам проще и дешевле внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

  Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa , Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV ( Europay, MasterCard, Visa ) для платежных чиповых карт с кредитно- дебетовыми приложениями.

В Европе в обращение находятся  более 300 млн. карт. В среднем на одного совершеннолетнего  жителя Европы находится 1,1 карты.Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдаются значительная дифференциация.

В целом же в европейских  странах преобладают дебетовые  карты — 53 % всех платежных карт. На них приходятся 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. На развитие национальных рынков платежных  карт влияют различие в использовании  технологий и их обслуживания, так  что ожидать появление некоторой  общей европейской концепции  рынка платежных карт пока преждевременно. Различие между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют  не сильные позиции более чем  на одном рынке. Однако во всех европейских  странах число карт быстро растет, а платежные  системы усложняют  инфраструктуру обработки транзакции и соответствующие технологии.

  Прибыльность различных видов карт не одинакова поэтому разные страны выбирают различные цены и приоритеты. Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различие между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохраняются различие ценовой политики, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах , такихз как Visa и Eiropay. По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций  как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

  С начала 1990-х годов на « карточном» рынке значительно обострилась конкуренция между крупнейшими небанковскими эмитентами платежных карт « American Express Discover” , с одной стороны, и банковскими ассоциациями

 « Visa и MasterCard” - с другой.

  Основной причиной укрепления позиции банковских карт на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карт Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карт. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов.

   Карта — только символ банковского счета. Управлять счетом можно и без карты. С позиции привлечения средств банк не чувствует существенной разницы между платежем при помощи кредитной карты и электронным

перечислением денег. В итоге  банки перешли к внедрению  систем дистанционного обслуживания.

   Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», «Домашний Банк», «Теле Банк», «Мобильный банк» или «WAP- сервис».

   Благодаря объему предлагаемых системами услуг их нельзя рассматривать как дополнительный сервис клиентам банка. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания,требования клиентов банка.

Благодаря использованию  подобных систем, кредитные организации  существенно увеличили не только клиентскую базу,но и объем без  наличных операций, совершаемых на их базе.

   Исторический, первый появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам Nortash- Carolina National Bank, для чего был создан большой Call- центр. В 1990г. Ежедневное число обращений в систему составило около 200 тысяч. На данный момент в США более 80% кампаний используют в своей работе Call- центр. Однако, как полагают некоторые западные эксперты рынок Call- центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатском-тихоокеанского региона уже достиг стадии насыщения.

Банк создает собственный Call- центр, если намерен решать с  его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические  задачи и, главное, нет средств, времени  и специалистов для создания собственного Call- центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому  Call- центру.

Банки часто применяют  комбинированный подход,при котором  обслуживание юридических лиц и VIP- клиентов выполняет собственный  Call -центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому  Call- центру. Кроме того,если речь идет о  службах, не допускающих сбоев в  работе,к собственному банковскому  Call- центру необходима присоединить резервный  внешний центр.

Следующий этап развития банковских технологий- так называемый электронный  банкинг(рис.1.1)- был пройден очень  быстро. На его место пришел интернет- банкинг. Его внедрение в банковскую практику предо определило использование  новых средств связи, В первую очередь это Интернет и мобильные  телефонные сети, которые существенно  расширили возможности клиентов,  ведь для реализации их взаимодействия с банком требуется обычные html- и wap- браузеры, которые установлены  практически в каждом современном  ноутбуке или мобильном телефоне (рис.1.2).

   Банковские операции через компьютер (computer banking)  дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисление денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или перестановка платежных поручений. Первой формой компьютерного банкинга основывались на коммутируемым соединение (по телефонной линии ) непосредственно с компьютером банка, в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет. Потребители используют интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того , потребители могут осуществить переводы своих средств из одного банка в другой электронным способом- с помощью специальной программы , либо воспользовавшись   услугами своего веб-сайта. 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

           Электронный банкинг

    
                                         

    

 

 

 Мобильный     банкинг

 

Телефонный банкинг

  Интерактивное телевидение

 

    ПК банкиг

 

   СБ терминалы

 

 

 

 

Онлайн-         банкиг

Интернет-бакинг

 

 

 

 

 

 

 

 

     

 

 

 

 

                                                                 Рис. 1.1. Структура электронного банкинга

 

 

  Каналы                                        Фронт-офис                                         Бэк-офис

    Банкомат

  Процессинговая     система Front-End

Процессинговая  система Back-Office

    
 

Торгово-сервисная сеть

  Мобильный     телефон

      Филиал самообслуживания

  Операционист

 Электронный кассир (TCD)

   Розничная банковская система

 Кредитный эксперт

 Менеджер торгово-сервисной сети

        Телефон

              Факс

              Интернет

                 E-mail

Система выдачи кредитов

 Мобильный (телефонный) банк

Интернет-банк

Банковская система

Система сопровождения кредитов

Система взыскания задолженностей

                                                                                                                                                                                                           
 

 

    Гла вная    бухгалтерская книга

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                    Рис. 1.2. Современные каналы распространения банковских услуг.

      При этом новые технологии и новые каналы, взаимодействия с клиентами, позволили существенно удешевить банковские услуги. Так, например,  себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет в среднем 1,07 дол., при использовании банкомата — 0,27 дол. При этом онлайновая транзакция через Интернет обходится банку 0,01 дол. 
   Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах-Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков, охватывают 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет- банкинга пользуются более 3 млн. человек ( почти 30% население), что делает Швецию одним мировых лидеров в развитии интернет системы.

    Идея создания интернет — банка возникло в Америке. Именно там в 1995 г. открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank.  
   Сегодня система банковского обслуживание через Интернет успешно работает не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of  America, First Union, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.  
   В рамках интернет- банкинга  многие   крупные  банки  США       предлагают своим клиентам такую услугу, как аренда цифровой депозитной банковской ячейки на сервере банка для хранения важных электронных документов. Услуга позиционируется для владельцев малого бизнеса.  Доступ к хранимым документам через Интернет обеспечен все 24 часа в сутки. Владельцу присваиваются уникальный идентификатор и пароль для доступа в ячейку. В системе реализованной функции защиты от вирусов, систем сбоев и  атаки хакеров.  
    В качестве самой простой аналогии интернет-магазину в банковской сфере можно назвать услугу,  предлагаемую в настоящее время  некоторыми российскими банками, - оплату через Интернет жилья, телефонных услуг, электроэнергии и много другого. 
    Новая технология приема платежей позволяет обеспечить: 
1) учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг   ( ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги   потребителям),

2)   оплату  плательщиков   выставленных  требований; 
3) обработку  принятых  платежей; 
4) передачу информации о совершенных  платежей  организациям, предоставляющим  данные  услуги; 
  5) ведение справочников  потребителей и поставщиков  услуг,  а  также договоров  с поставщиками услуг; 
  6) ведение баз данных  платежей  населения; 
  7) ведение аналитического учета  в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей; 
  8) создание платежных документов и отчетных  форм  по платежам населения. 
    Внедрение данной технологии приема платежей  населения  позволяет осуществлять весь обмен информацией по каналам связи  в электронной форме.

В  рамках  новой  технологии   прием  платежей   может  осуществляться  наличными   денежными  средствами,  в  порядке  безналичных  расчетов по поручениям  вкладчиков  банка  о   списании   сумм   платежей  со  счетов  по вкладам,  а  также  с   применением  пластиковых  карт,  через  банкоматы, сервисные  терминалы,  Интернет,  мобильные  телефоны. 
  Таким образом , карта- только символ банковского счета. С позиции привлечения средств банк не чувствует существенной разницы межд платежном при помощи кредитной карты и электронным перечислением денег. 
 
 
1.3. Влияние новых банковских технологий на финансовую систем     государства

     Динамическое развитие банковской системы и активное внедрение в деятельность коммерческих банков новейших технологий безусловно находит свое отражение в финансовой системе государства , которая в свою очередь определяется как « совокупность  взаимосвязанных между собой сфер и звеньев финансовых отношений»[1]. Степень трансформации финансовых отношений в первом блоке финансовой системы - « Финансы субъектов хозяйствования» - , находится в прямой зависимости от того, насколько активно банки продвигают в своей ассортиментной политике новые формы сервисного обслуживания клиентов. Например новые формы расчетных технологий позволяют в значительной степени сократить время ожидания платежей по договорам партнерами клиентов банка. Поэтому финансы коммерческих организаций с применением новых технологий обслуживания , выходят на более динамичный уровень развития. Это безусловно способствует повышению конкурентоспособности коммерческих организаций развитию реального сектора экономики России в целом.

       Финансовые отношения , складывающиеся в рамках хозяйственных связей индивидуальных предпринимателей также динамично развиваются под влиянием прогрессивных технологий банковского обслуживания , в том числе информационных технологий , расчетных технологий , кредитных технологий.