Проблемы рынка банковских услуг Казахстана

Говоря об обеспеченности рынка банковскими услугами, можно выделить две основные проблемы, характерные для казахстанского финансового рынка.

1. Существующий финансовый потенциал большинства банков остается весьма низким. У 44,6% (130) банков зарегистрированный уставный фонд находится в пределах до 20 млн. тенге, а фактически в этих же пределах имеют 53,1%. Это самая большая группа банков. И вполне естественно, что банки, находящиеся в этой же группе, потенциально не могут предоставлять клиентуре широкий спектр услуг, отворачивая от себя как рядовых вкладчиков, так и солидных клиентов.
2. Другой проблемой обеспечения банковским услугами на Казахстанском рынке – это высокая сконцентрированность банков в городе Алматы. В других областях преимущественно работают от 1 до 11 банковских учреждений. А в некоторых областях таких вообще не имеется. А ведь именно сила воздействия банковской системы на экономические процессы неоспорима, влияя на низкое экономическое развитие этих регионов, снижение вероятных масштабов предпринимательства, малого и среднего бизнеса. Абсолютно преобладающим типом банка Республики является безфилиальный банк, что подтверждает то, что Казахстан не может подойти к той ситуации, когда банковская система будет характеризовать не столько численностью мелких банков без филиалов и отделений, сколько небольшим количеством крупных надежных с большим числом территориальных подразделений. На 130 Казахстанских банков приходится 1021 филиал, где 234 филиала Агропромышленного банка и 296 Народного (на 16 млн. казахстанцев на лице явно недостаточность обеспеченность банковским услугами) [11, c.45].

3.2 Пути решения проблем, возникающих  на рынке банковских услуг

В настоящее время невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.

Внедрение в 2012 году системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках позволило значительно повысить защиту интересов их вкладчиков, и тем самым, повысить доверие населения к банковскому сектору.

В настоящее время в Казахстане работает 34 банка второго уровня.

Национальным банком была продолжена работа по выполнению программы перехода к международным стандартам банковской деятельности, в части достаточности капитала, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации. В рамках данной программы 4 банка включены в первую группу, во вторую – 17, признаны достигшими международных стандартов – 12 банков. В настоящее время Национальным Банком предпринимаются меры по формированию в банках надежных систем управления рисками, что будет дополнительным требованием по международным стандартам. Продолжается тенденция улучшения основных показателей, характеризующих развитие банковского сектора. В частности, собственный капитал банков в течение прошлого года увеличился на 24% и составил 121,1 млрд. тенге. Значительный рост собственного капитала банковского сектора, в первую очередь, обусловлен увеличением объема активов, в том числе являющихся рисковыми, в связи, с чем банки обязаны были довести размер их собственного капитала до уровня, адекватного принимаемым рискам.

Рост совокупного капитала банковской системы также связан с повышением Национальным Банком требований к минимальному размеру собственного капитала банков, а также доходностью проводимых банками операций. Активы банков за указанный период увеличились на 55%, составив на 1 января 2012 года 818 млрд. тенге. В структуре совокупных активов банковского сектора, ссудный портфель банков на 1 января 2012 года составил 516,5 млрд. тенге, доля которого в совокупных активах составила 63%, портфель ценных бумаг составил 135,4 млрд. тенге, доля которого в совокупных активах составила 16,6%. В течение 2013 года отмечен рост в совокупных активах доли активов, определенных (фиксированных) в иностранных валютах, с 47,9% (на 01.01.2013г.). Отмечено улучшение качества активов банков, так в прошлом году доля стандартных активов в совокупных активах на конец года по сравнению с началом, увеличилась с 287,6 млрд. тенге до 548,4 млрд. тенге (с54,5% до 67%).

Следует отметить рост обязательств банков, которые составили на начало текущего года 686 млрд. тенге, существенное влияние на динамику которых сказал рост депозитов физических и юридических лиц, доля которых в совокупных обязательств банковского сектора 76,9%. Значительный рост депозитной базы банков отмечается в течение последних двух лет. Этому способствовало, как мы полагаем, внедрение в 2013 году системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц и проведение в Республике Казахстан в прошлом году акции по легализации денег, в ходе которой населением были внесены в банки, наличные деньги в сумме, эквивалентной 480,2 млн. долл. США. С ростом активов и обязательств банков повысилась доходность банковского сектора. Несмотря на снижение доходности банковского сектора в прошлом году, в течение последних двух лет, размер чистого дохода и показатели доходности банковского сектора остаются на высоком уровне. Так, совокупный чистый доход банковского сектора после уплаты налогов на 1  января 2013 года составил 6,6 млрд. тенге (на 01.01.07 г-6,7 млрд. тенге), отношение текущей прибыли к совокупным активам (ROA) составило 0,81% (на 01.01.2012 г. – 1,3%),   отношение текущей прибыли к собственному капиталу  (ROE) – 5,5% (на 01.01.2012 г. – 6,9%), отношение доходов, связанных с получением вознаграждения (интереса), к совокупным активам – 8,9% (на 01.02.2012 г. -8,7%), отношение доходов, связанных с получением вознаграждения (интереса) по кредитам к совокупному ссудному портфелю – 11,5 % (на 01.01.2012 г. – 12,1%).

Приведенные и иные имеющиеся данные о деятельности банков свидетельствуют, о количественном и качественном росте банковского сектора. Его дальнейшее развитие будет определяться уровнем  доверия вкладчиков, эффективностью управления рисками, наличием надежных заемщиков, привлекательных проектов для кредитования, капитализацией банков, а также возможностью проведения заимствования банками на внешних финансовых рынках. На характер проводимых банками операций, конечно же, будут влиять темпы развития Республики Казахстан Фондового рынка.

В соответствии с Оценкой соблюдения Основных принципов  эффективного надзора, сделанной специальной миссией МВФ и ВБ в рамках программы  FSAP, на начало 2013 года система регулирования деятельности банков полностью соответствует 12 из 25 принципам эффективного банковского надзора Базельского комитета по банковскому надзору. При этом согласно рекомендациям вышеуказанной миссии внедрение консолидированного надзора обеспечит соответствие надзорной практики Национального Банка Казахстана дополнительно  пяти принципам, что в настоящее время выполнено. Данная оценка подтверждается и международными финансовыми организациями. В частности, по оценки Европейского Банка Реконструкции и Развития, уровень реформирования банковского сектора Казахстана незначительно уступает лишь показателям стран Прибалтики и Восточной Европы. Система страхования депозитов Республики Казахстан  соответствует международным стандартам построения систем страхования депозитов, указанным в документах Международного валютного фонда и Форума финансовой стабильности.

В настоящий момент основной задачей является совершенствование системы консолидированного банковского надзора. В целях внедрения банковского надзора на консолидированной основе, в том числе регулирования операций банков с аффилиированными  лицами и складывающимися между ними отношениями, был принят ряд нормативных правовых актов. Уделяется значительное внимание организации системы внутреннего контроля банков, а также управлению ими рисками.

Актуальной является проблема расширения перечня предоставляемых банками финансовых услуг и получение международных рейтинговых оценок. В целях дальнейшего развития банковского сектора, в том числе роста объемов проводимых банками активных операций, повышение их конкурентоспособности, укрепление стабильности банковского сектора, а также повышения доверия к банковскому сектору будет продолжена работа по:

1. совершенствованию мер текущего надзора в соответствии с основными принципам и стандартами Базельского Комитета по банковскому надзору;
2. совершенствованию системы обязательного гарантирования вкладов физических лиц;
3. внедрению систем корпоративного управления и управления рисками в банках второго уровня;
4. повышению прозрачности банковской деятельности и рыночной дисциплины банков, надежности систем финансовой отчетности банков.

Помимо этого, необходимо отметить, что главную роль в реализации банковских продуктов и услуг играет банковский маркетинг. Современный банковский маркетинг предполагает не только решения пассивной задачи детального и тщательного изучения требований клиентуры к услугам, оказываемым банком, но и адаптации к ним этих услуг, а также решение активной задачи по формированию спроса на различные банковские услуги в целях увеличения объемов реализации, повышения их эффективности и предпринимательской деятельности банка. Именно для этого разрабатывается коммуникационная политика в составе комплекса маркетинговых мер воздействия на рынок, которая включает в себя развитие отношений с общественностью, рекламу, многочисленные средства стимулирования сбыта, услуг, сервисную политику, организацию участия в различных выставках, фирменный стиль и знак, работу со средствами массовой информации.

Особое место в банковском маркетинге занимает «public relation» -  система мероприятий, направленная на обеспечение взаимопонимания, взаимной доброжелательности банка и общественности. Суть мероприятий такого рода в обеспечении благоприятного мнения о банке, преодоление барьера недоверия к нему, его услугам. Рекомендуется следующая система действий в данной сфере:

1. работа по достижению взаимоуважения, доброжелательности,

организация двустороннего общения для выявления общих интересов.

2) учет общественного мнения, воздействие на него в целях 

поддерживания репутации.

3) совершенствование отношений в коллективе банка для повышения 

ответственности за результаты работы, заинтересованности в – них,

улучшение производственных отношений.

4) Привлечение квалифицированных работников, сокращение

текучести кадров.

5) благотворительная деятельность, спонсорство.

Все более важное значение в Казахстане приобретает реклама, поэтому здесь необходимо остановиться. Реклама – это средство информации о банке или услугах им оказываемых, коммерческая пропаганда потребительских свойств, предоставляемых услуг для клиентуры и достоинств деятельности банка, готовящего активного и потенциального клиента к расширению деловых контактов с банком.

Сфера деятельности рекламы включает в себя, изучение услуг, которые предстоит рекламировать, исследование особенностей  рынка которых предстоит освоить; стратегическое планирование с точки зрения постановки целей, определения границ рынка, обеспечения ассигнований и разработка творческого подхода и планирования использования средств рекламы, принятие тактических решений по смете расходов при  выборе средств рекламы, разработке графиков публикаций и трансляции объявлений, составление рекламных объявлений, включая подготовку текста, макета, художественное оформление и их производство [13, c.71]

Клиент банка должен периодически вновь встречаться с данной рекламой,  - реклама эффективна тогда, когда необходимо проинформировать клиентуру  м вызвать ее заинтересованность по отношению к новым услугам; - наиболее убедительной рекламной  информацией является та, которая наиболее соответствует практическому опыту клиента. Одной из основных  задач отдела связей с общественностью является выбор оптимального средства распространения своего рекламного обращения. На банковском рынке используются и безличные средства массовой рекламы, например:

1. реклама в прессе – помещение соответствующих объявлений в

газетах и журналах общего назначения, специальных, отраслевых журналах фирменных бюллетенях, справочниках;

2. печатная реклама – проспекты, каталоги, буклеты, плакаты, листовки,  открытки, календари;
3. экранная реклама – в кино и по телевидению;
4. радиореклама – передаваемая по радиовещанию;
5. наружная реклама – различные крупногабаритные плакаты;
6. реклама на транспорте – надписи на наружных поверхностях

транспортных средств, витрины с товарами на вокзалах, станциях.         

Конечно, банковская система без крупных банков нормально существовать не сможет, но, однако, банковская система без средних и мелких банков не была бы полноценной.

Развитие региональных банков во многом зависит от усилий органов власти на местах и предпринимателей регионов, от их поддержки и понимания; чтобы без наличия такого финансового института невозможно дальнейшее экономическое развитие территорий и становления «среднего класса» в стране, которой является движущей силой развития общества.

Прежде всего, для этого необходимо разрешить принимать  участие в уставном капитале региональных банков местным исполнительным органом, а это даст им возможность привлекать ресурсы для развития регионов.

Таким образом, на местах у исполнительных органов появятся  экономические рычаги воздействия на процессы экономики, а это в свою очередь, поставит их ответственность за положение дел в регионах.

А региональные банки для повышения эффективности своей деятельности могли бы объединиться в ассоциации, с целью защиты интересов на рынке региональной экономики.

Приоритетным направлением развития деятельности банка по расширению круга клиентов является предоставление им нового класса банковских услуг – безналичных платежей и перевод денег в сфере торговли, сервиса, сферы услуг, таким образом, принимая участие в действующей или создании новой платежной системы. Развитие безналичных расчетов населения является важнейшей задачей и способствует ограничению роста наличного денежного оборота, аккумулируя основную массу денежных средств в платежной системы.

Для построения эффективной, хорошо продуманной системы управления доходностью клиентов и эффективностью основных банковских операций. Для этого необходимо осуществить следующие взаимосвязанные действия: