Проблемы рынка банковских услуг Казахстана

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ           3

 

1 БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И ИХ СУЩНОСТЬ     5

1. Понятие, сущность и особенности банковских услуг    5
2. Классификация банковских услуг       7
3. Зарубежный опыт развития банковских услуг на примере США  9

 

2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РК ЗА 2010-2013 ГГ.  13

2.1 Правовые основы банковских услуг в РК      13

2.2 Анализ действующей практики  предоставления услуг коммерческими 

банками РК            19

2.3 Анализ и оценка банковских услуг предоставляемые коммерческими

банками за 2011-2013 гг. в РК         25

 

3 ПРОБЛЕМЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННЫХ

 УСЛОВИЯХ В КАЗАХСТАНЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ    28

3.1. Проблемы рынка банковских услуг Казахстана     28

3.2 Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг  29

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ           34

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ      36

 

ПРИЛОЖЕНИЯ           38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская услуга – это деятельность, не имеющая материального выражения, осуществляемая банком за вознаграждение, реализуемая и потребляемая в процессе её осуществления, направленная на удовлетворение потребностей клиентов в приращении ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении.

Также банковскую услугу можно охарактеризовать  как выполнение банком определенных  действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечения вкладов и предоставление кредитов. От разницы в процентах по этим услугам коммерческие банки получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные коммерческие банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий разные аспекты банковской деятельности и финансовых услуг.

Коммерческие банки республики практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операции, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Коммерческие банки предлагают своим клиентам следующие виды услуг:

 - привлечение депозитов на платной основе       

 - ведение отчетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

 - предоставление физическим и юридическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

 - покупка, продажа и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

 - финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

 - приобретение права требования поставок товара и оказание услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

  - финансирование коммерческих сделок, в т.ч. без права продавцу (форфейтинг);

 - доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);

 - оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

 - осуществление лизинговых операций.

Актуальность данной темы заключается в том, что на современном этапе в связи с возрастанием межбанковской конкуренции, для банков стоит задача освоения новых банковских услуг и развитие традиционных банковских услуг.

В связи с этим цель курсовой работы состоит в том, чтобы показать современную практику осуществления банковских услуг.

Исходи из данной цели, были поставлены следующие задачи:

1) охарактеризовать основные банковские цели;

2) рассмотреть сущность банковских услуг;

3) изучить зарубежный опыт развития банковских услуг;

4) выявить проблемы развития банковских услуг;

5) определить пути совершенствования банковских услуг.

Объектом исследования явилась деятельность коммерческих банков.

Предметом исследования явились банковские услуги.  При подготовке были использованы работы известных экономистов, финансово-экономические журналы, газеты, инструкции Национального Банка Республики Казахстан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И ИХ СУЩНОСТЬ

 

1. Понятие, сущность и особенности банковских услуг

 

Банковская услуга – это то, что клиент стремится получить от банка за определенное вознаграждение. Услуга – это та деятельность, которую банк совершает в пользу клиента. Мотивом этой деятельности является вознаграждение, получаемое банком. Банковская услуга – это предмет отношений между клиентом и банком [1].

В зависимости от удовлетворяемых потребностей клиента банковские услуги можно классифицировать на:

- услуги приращения ресурсов;

- услуги мобилизации ресурсов;

- расчетные услуги;

- услуги хранения;

- информационные услуги.

Каждая из этих услуг имеет несколько разновидностей, которые возникли в результате эволюции банковского посредничества (таблица 1, Приложение Г).

Продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Важнейшими свойствами банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги, превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона в другой. Движение по счетам предприятий – это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставляемый предприятию – заемщику, должен быть возвращен в банк в определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой процента за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так. Чтобы вовремя возвратить его в полной сумме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке денежные средства как капитал. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик обязан получить дополнительный доход.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции, принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процента по депозитам. Возмещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйству, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Как мы видим, операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические и информационные услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции – операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция.

Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.) зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций банков. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Свойства банковских услуг:

- не могут быть произведены  про запас;

- носят производительный характер;

- объектом банковских услуг  выступает капитал;

- охватывают активные и пассивные  операции;

- не являются монополией только  банка;

- могут относиться к небанковским  операциям.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренция, но и освоение новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе казахстанских коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки еще работал с сертификатами, векселями, кредитными карточками; в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это было понятно, так как банки работали в условиях централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто нужен.

Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги казахстанские банки не могут. Произошло не так много времени, банки еще не накопили достаточного опыта.

Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции, недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что казахстанские банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.

Постепенно, однако, новейшие технологии, новые операции становятся достоянием казахстанских банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики Казахстана наметилась тенденция и универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые мы только что упомянули. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремится к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрироваться на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.[2]

 

1.2 Классификация  банковских услуг 

 

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1. создание платежных средств;
2. предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен продуктами труда между товаропроизводителями может не состояться. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, приобретения и потребления, материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.