Проблемы рынка банковских услуг Казахстана

Второй составной частью продукта являются предоставляемые им услуги.  Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1. депозитные операции;
2. кредитные операции;
3. расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение от грабежа, насилия, в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережения. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Однако, в современной структуре банковских операций кредитная операция не является основной.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации, поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций иногда называют традиционными банковскими операциями. Данные операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги; услуги, направленные на развитие предприятия; предоставление гарантий и поручительств; доверительные операции; бухгалтерская помощь предприятиям; предоставление клиентских интересов в судебных органах; услуги по предоставлению сейфов; туристские услуги и другие.

  В соответствии с классификацией  и в зависимости от субъектов  получения услуги предоставляются  как юридическим, так и физическим  лицам. Практически, набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую – плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1. услуги, связанные с его движением;
2. чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть, бесспорно, относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей [3, С.56].

1.3 Зарубежный опыт развития  банковских услуг на примере США

Рассматривая многообразие банковских продуктов и услуг, следует отметить, что их широкий спектр предлагается почти всеми банками США, Европы, Японии и ряда других стран, и перечень этих услуг быстро растет. В связи с этим резко возросло значение маркетинговой работы банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках. Также изменились отношения между банками и клиентурой.

Банковские технологии все больше совершенствуются, и формы предложения банковских продуктов и услуг становятся все более диверсифицированными, что требует от банков регулярного проведения стратегического анализа. Этот анализ должен дать ответы, по крайней мере, на следующие четыре вопроса:

- каковы особенности  рынков, клиентов и/или географических  зон, которые обслуживает или  намерен обслуживать банк;

- какие банковские продукты  и услуги он рассчитывает продавать  на этих рынках;

- какую долю в общем  производстве этих продуктов  собирается обеспечивать банк;

- на какую долю в  общем объеме сбыта рассматриваемых  продуктов рассчитывать банк.

В настоящее время некоторые крупные банки чаще всего перестраивают свою деятельность, уходя с тех или иных географических рынков, как это сделали, например, банки Natwest во Франции и Barklays в США. Подобный уход обычно растягивается на несколько лет, поскольку в такой ситуации банк продолжает сохранять отношения с получателями кредитов на данном рынке до окончания срока кредитного соглашения.

Наиболее сложна перестройка, связанная с изменением ассортимента банковских продуктов, предпринимаемая с целью оптимизации доходов и рентабельности. Подобная политика широко распространена в промышленности, однако специфика банков не позволяет с легкостью использовать этот опыт. Дело в том, что многие клиенты банков являются потребителями комплекса банковских продуктов и услуг и отказ в предоставлении некоторых из них может побудить клиентов отказаться от услуг банка. Поэтому специалисты советуют проводить перестройку на основе изменения ассортимента банковских продуктов осторожно, максимально учитывать интересы и потребности клиентов.

Еще одно направление перестройки деятельности банков – передача некоторых функций и операций на основе субподряда другим банкам и финансовым учреждениям. Хотя подобная практика не нова, сегодня благодаря распространению информационных технологий появляются все новые виды услуг, которые предоставляются банкам другими учреждениями. Одним из примеров такой респециализации может служить передача мелкими местными и региональными банками США операций с пластиковыми карточками крупным специализированным компаниям, способным осуществлять их с меньшими издержками и берущим на себя риски, управление счетами и расходы на рекламу. Особое значение субподрядные отношения в сфере сбора и обработки информации имеют для малых и средних банков, использующих стандартное программное обеспечение, для которых расходы на сбор и обработку информации оказываются слишком высокими.

Вместе с тем, этим банкам приходится соблюдать общие для всех банков нормативы, например, в области управления рисками. Что касается крупных банков и других финансовых учреждений, то они сформировали собственные довольно мощные базы данных, имеющие стратегический характер и плохо совместимые с базами данных других банков. Именно поэтому у них субподрядные отношения затрагивают обычно не обработку информационных данных, а другие виды деятельности.

Процесс респециализации банков должен осуществляться поэтапно, постепенно и плавно.

На первом этапе определяются отдельные виды деятельности, банковские продукты или процессы (операции), от которых банк намерен отказаться. На этом этапе надо провести аудиторскую проверку соответствующих служб и подразделений банка, чтобы наметить цели и выявить возможные последствия предстоящих изменений. Проверяемый сектор деятельности следует оценивать с управленческой и финансовой точек зрения, чтобы уменьшить неопределенность, неизбежную в период перехода к новой структуре банка.

На втором этапе главное внимание должно быть уделено своевременному и максимально полному информированию персонала и клиентов банка обо всех выгодах и издержках предстоящей перестройки.

Третий этап – это собственно переходный период, который при любом характере структурных изменений продолжается от нескольких месяцев до нескольких лет.

В зависимости от того, собирается ли банк переуступить (продать), полностью прекратить или поручить некоторые виды деятельности другим учреждениям на условиях подряда, следует проводить разные меры. В случае продажи продаваемый банковский филиал или агентство рассматриваются как самостоятельная экономическая единица со своей системой управления, клиентами  и т.д. Покупатель филиала сам должен определить судьбу каждого из элементов приобретаемой структуры и пути их интегрирования в структуру собственного учреждения.

При прекращении некоторых видов деятельности главная задача состоит в отделении «хорошей» части банка от «плохой», в разделении их счетов, структуры управления, программного обеспечения так, чтобы сохранить «экономическое здоровье» остающейся части банка.

При налаживании субподрядных отношений с другими банками и учреждениями на начальном этапе сотрудничества банку приходится нести дополнительные (иногда весьма значительные) расходы по дублированию передаваемых субподрядчику функций или операций, чтобы обеспечить безопасность деятельности банка, и по налаживанию информационных потоков между соответствующими подразделениями банка-заказчика и банка-подрядчика. Обычно фактические расходы на операции этого типа оказываются гораздо большими по сравнению с ожидавшимися. Кроме того, налаживание субподрядных отношений между банками часто наталкивается на препятствия юридического, коммерческого и стратегического характера.

На практике оказывается, что банку проще всего установить отношения с другим банком, поскольку иные условия оплаты труда, например в небанковских финансовых учреждениях, могут вызвать недовольство у персонала банка, заключившего субподрядное соглашение с этим учреждением, и тем самым развитие субподрядных отношений.

С точки зрения стратегии банка респециализация означает, по сути, упрощение и рационализацию банковских продуктов и операций, что в определенной мере может противоречить необходимой адаптации банковских продуктов к требованиям клиентов. Правда, некоторые специалисты считают это противоречие чисто внешним, ссылаясь на опыт промышленных фирм, которые разрабатывают и производят новые продукты в тесном сотрудничестве со своими подрядчиками.

Еще одна весьма деликатная для банков проблема налаживания субподрядных отношений заключается в том, чтобы не допустить утечки информации. Так, поручая хранения ценных бумаг компании – депозитарию, банк должен быть уверен, что данные каталога (картотеки) ценных бумаг будут использоваться только в соответствии с пунктами договора о хранении, а не в иных целях.

Один из способов повышения рентабельности и снижения издержек развитие в банках служб и функций маркетинга. В этой области банки находятся лишь в начале пути.

В конце 80-х годов многие банки с целью совершенствования управления рыночными операциями стали создавать службы middle-office, основная функция которых – сбор и оценка информации, необходимой при осуществлении, а также «производство» стратегической, консолидированной, аналитической высококачественной информации, предназначенной для общего руководства банком и управления его отдельными подразделениями. К традиционным функциям middle-office, состоящим в оказании в принятии решения и в оценке обоснованности рыночных операций, в последнее время добавляются новые, в том числе:

- контроль над соблюдением лимитов и банковских нормативов; служба может приостановить ту или иную операцию из-за превышения лимита, дав при этом обоснованные рекомендации по изменению позиции или пересмотру лимита;

- предрасположенности к  процентным, валютным и прочим  рискам;

- разработка показателей, позволяющих следить и контролировать  результаты текущей деятельности  банка;

- анализ обоснованности  используемых цен и тарифов  и разработка новых моделей  ценообразования, в которых учитывается  объем рыночных сделок;

- участи в финансовой  инженерии, т.е. в разработке новых  структурированных операций с  учетом действующих правил и  норм и финансовой концепции  банка.