Пути развития и регулирования банковской конкуренции

 

Содержание

 

 

Введение

Современное состояние банковской системы России свидетельствует о наличии серьезных проблем в функционировании всех ее звеньев. В настоящее время перед Банком России со всей остротой встает проблема развития банковского сектора, повышение эффективности ее функционирования, которое может быть достигнуто путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора. Задача восстановления конкурентной среды в России на банковском рынке является общей и для государства, и для всей финансовой системы.

Существенным признаком рыночных отношений является экономическая конкуренция, сущностью которой выступает  динамичный процесс соперничества коммерческих банков, кредитных инструментов и иных финансовых организаций. Происходят разгосударствление и расширение сети банков, развиваются негосударственные пенсионные фонды, паевые фонды, трастовые и лизинговые компании и т.д. И хотя на современном этапе банки доминируют над другими финансовыми организациями, в перспективе они будут иметь серьезных конкурентов. Поэтому проблема конкуренции приобретает первостепенное значение, а формирование эффективной конкурентной среды будет способствовать необратимости экономической реформы и гарантировать ее успешность. 

Все выше сказанное делает рассмотрение темы «Банковская конкуренция в РФ: современное состояние и перспективы развития» актуальным.

Целью данной работы является выявление современного состояния и определения перспектив развития банковской конкуренции в Российской Федерации.

Поставленная цель обусловила необходимость исследования ряда взаимосвязанных задач:

• выявить дискуссионные вопросы банковской конкуренции на теоретическом уровне;
• описать виды банковской конкуренции;
• дать оценку современному состоянию банковской конкуренции в РФ;
• выявить особенности банковской конкуренции на рынке услуг для физических лиц;
• определить особенности банковской конкуренции на рынке услуг для юридических лиц;
• описать основные проблемы развития банковской конкуренции и выявить пути их решения;
• изучить вопросы регулирования банковской конкуренции в РФ.

Объектом исследования являются особенности банковской системы Российской Федерации.

Предметом – современное состояние банковской конкуренции в России.

Методологической и теоретической основой исследования являются положения экономической теории, системного и социологического анализа, идеи и положение, изложенные в государственных нормативно-правовых документах, которые регулируют функционирования банковской деятельности в России. Широко использованные работы отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области банковского дела.

При написании работы были использованы: учебная литература,  материал периодической печати: «Деньги. Кредит. Банки», «Финансы и кредит», «Эксперт», «РБК» и т.д.,  Интернет-ресурсы, правовые акты Банка России.

Структура работы: исследование состоит из введения, трех глав, заключения, заключения, списка использованной литературы и приложений.

 

 

1. Теоретические аспекты банковской конкуренции

1. Дискуссионные вопросы банковской конкуренции в экономической литературе

 

Некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых банков средневековья и даже у древних прообразов кредитных институтов, но о реальной банковской конкуренции до второй половины XIX века говорить не принято. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков было относительно мало. Рынок был не насыщен, и в этих условиях существовала возможность расширения собственного дела без ущемления интересов друг друга.

С другой стороны, неразвитость банковской конкуренции была связана со специфической предпринимательской этикой банкиров. Согласно которой банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной коммерции, от торговли товарами.

Еще в прошлом столетии в британских банковских кругах считалось нечестным отбивать друг у друга клиентов, более того, в случае перехода клиента из другого банка по собственному почину ему не открывали счет без предварительных переговоров с этим банком. А месторасположение для новых баков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне сферы деятельности уже существующих.

Однако сейчас ситуация изменилась, и для банков началась эпоха конкуренции охоты на клиентов. Если раньше клиент сам должен был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо на дому, соревнуясь в том, кто  предложит наиболее выгодные условия. Президентом Банковского института в Великобритании в 1902 году был отмечен такой факт: банки стали вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок, которые в итоге обещали быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя достижения стратегических конкурентных преимуществ.

Говоря о конкуренции в банковском секторе России, мы можем констатировать, что развитие реального сектора и самой банковской системы, обусловили ее возникновение и ускоренное развитие за последние несколько лет. Борьбы за клиента ведется жесткая, и банками используются самые разные инструменты конкурентной борьбы. Вместе с тем, в банковском секторе можно выделить как минимум три сегмента, конкуренция в которых крайне отличается по своему характеру, а именно:

• конкуренция между коммерческими банками;
• конкуренция между коммерческими и государственными банками
• конкуренция между российскими и иностранными банками.

Конкуренция между коммерческими банками заслуживает всяческого внимания и изучения, более того, именно по ней следует судить о конкуренции в банковской системе в целом.

С экономической точки зрения конкуренция представляет собой «способ отбора наиболее эффективных вариантов организации труда и производства в широком смысле слова, т. е. лучших вариантов решения технико-технологических, организационных и собственно экономических проблем, которые стоят перед каждым предпринимателем. При этом критерием эффективности, в конечном счете, выступает прибыльность дела. В этом и сила (поскольку речь идет о стимуле, заставляющем людей думать о рационализации, совершенствовании своего дела), и ограниченность данного критерия (так как он работает лишь на микроуровне). Другими словами, то или иное новое решение названного рода проблем будет восприниматься предпринимателем как лучшее из имеющихся, если оно сулит ему увеличение доходов и прибылей».

Определение, данное в Федеральном законе «О защите конкуренции», следующее: «Конкуренция – соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке»1.

Недостаток этого определения заключается в том, что эффективная конкуренция (эффективное взаимное ограничение участников конкуренции в возможностях воздействия на рыночные условия) – это только один из вариантов осуществления конкуренции.

Замечательное определение конкуренции дает президент ОАО «Уралвнешторгбанк», вице-президент Ассоциации Российских Банков Попков В. В.: «Конкуренция – это процесс создания и распространения знаний среди участников рынка о том, как лучше вести свой бизнес. Те, кто создает новое знание о способах и приемах хозяйствования, получают кратковременное преимущество перед остальными, которые стремятся достичь уровня лучших. Те, кто не умеет учиться или не может в силу ограниченности ресурсов применить имеющиеся знания, вынуждены покинуть рынок. В целом, таким образом, происходит рост уровня и качества производимых услуг и товаров».2

В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо покупатели. Характерные признаки конкуренции следующие3:

• существование рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);
• наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной политики;
• чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер других конкурентов.

Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это – очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

В имеющейся экономической литературе вопрос банковской конкуренции довольно подробно рассматривался Ю.И.Коробовым. Названный автор определяет банковскую конкуренцию как совершающийся в динамике процесс соперничества субъектов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на этом рынке4.

Данное определение содержит в себе четыре важных аспекта5:

1. содержанием банковской конкуренции является соперничество, состязание ее субъектов;
2. объектом банковской конкуренции является экономическая выгода конкурирующих субъектов;
3. средой банковской конкуренции является рынок банковских услуг (банковский рынок);
4. субъектами банковской конкуренции являются не только сами банки, но и все другие финансовые и нефинансовые учреждения – участники банковского рынка. 

При этом если первые два аспекта являются родовыми признаками конкуренции вообще, общими у всех ее видов, то третий и четвертый аспекты определяют специфику рассматриваемого явления.

Так же можно сказать, что объектом банковской конкуренции с одной стороны является потребитель банковских услуг – клиент, и в этом качестве он имеет возможность выбора, а с другой стороны – банковская услуга.

Субъектом банковской конкуренции в узком смысле является конкурент, т.е. финансовая или другая организация, предоставляющая на рынок продукцию и услуги, расцениваемые потребителем как заменители продукции/услуги – оригиналов.

 Субъекты банковской конкуренции  в широком смысле – участники рыночных отношений по купле ресурсов и продаже банковских услуг –продавцы и покупатели. В процессе конкурентной борьбы любой коммерческий банк может выступать как в роли продавцов, так и в роли покупателя. Коммерческие банки выступают в роли продавцов кредитных ресурсов и конкуренция возникает между их покупателями – заемщиками в числе которых могут быть сами банки. Привлекая ресурсы, банки конкурируют между собой и с другими субъектами рынка, являясь покупателями.

 Наряду с соперничеством  между коммерческими банками  все более серьезную конкуренцию  они испытывают со стороны  небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, финансовые брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и др.), а также со стороны нефинансовых организаций (почта, торговые дома, предприятия автомобильной промышленности и др.).6

В  числе субъектов банковской конкуренции особое положение занимает Центральный банк. Конечно же, Центральный банк сам не вступает в борьбу за банковскую клиентуру, однако способен оказывать и, как показывает практика стран с развитой рыночной экономикой, оказывает существенное воздействие на характер и интенсивность банковской конкуренции. И это, несомненно, отличает конкуренцию в банковском секторе от конкуренции во многих других секторах экономики, где такой специализированный регулирующий орган отсутствует.

Исходя из сказанного выше, сущность банковской конкуренции можно переформулировать следующим образом.

Банковская конкуренция – это процесс соперничества институтов банковского рынка, одновременно заинтересованных в достижении одной и той же цели, в современных условиях совершающийся под влиянием регулирующего воздействия Центрального банка.

Банковская конкуренция обладает целым рядом специфических черт, отличающих её от конкуренции в промышленности или в других отраслях национальной экономики и заслуживающих отдельного обобщения. К выявленным особенностям относятся:

1. Первая из особенностей конкуренции на рынке банковских услуг, обусловлена таким специфическим свойством товара, которым оперируют финансовые организации, как всеобщая эквивалентность денег.

Денежные средства являются даже не высоко ликвидным, а абсолютно ликвидным товаром, в связи с чем довольно трудно поддаются замещению другими товарами. В этом смысле деньги не являются товаром эластичного спроса.

Как справедливо указывал М. И. Пискотин, деньги обладают ничем не заменимой способностью, поддерживая жизнедеятельность многих миллионов клеточек экономического организма, обеспечивая их взаимодействие, превращая их в единое целое, автоматически реагировать на любые изменения, как в самом организме, так и во внешней среде7. Это важнейшая саморегулирующаяся система, жизненно необходимая обществу. На нее можно воздействовать, в ней можно заменить искусственными или соединить отдельные артерии, встроить необходимые корригирующие механизмы, но заменить ее целиком невозможно. Эта незаменимость придает конкуренции, осуществляемой в сфере предоставления банковских услуг, более острый характер, что обусловливает известную приверженность кредитных организаций к высокорисковым операциям 8.