Пути развития и регулирования банковской конкуренции

5. Большое число мелких банков, не имеющих доступа к господдержке, испытывают серьезные проблемы  с ликвидностью, в то время  как у госбанков с этим все  в порядке.

6. Непрозрачность определения критериев помощи транслируется вниз по вертикали власти и приводит к многочисленным случаям недобросовестной конкуренции, в том числе в регионах.

Характеризуя перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития:

• уход мелких банков с финансового рынка;
• консолидация в секторе и быстрое сокращение количества банков;
• универсализация двух-трех десятков ведущих банков;
• специализация остальных банков;
• дальнейшее укрепление позиций крупнейших госбанков и банков из топ-10;
• перераспределение средств населения в пользу госбанков.

В целях повышения конкурентоспособности российского финансового рынка выделены следующие направления:

• дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное снижение темпа инфляции;
• укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь банков;
• обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов, правовых гарантий для привлечения инвесторов – российских и иностранных – в банковскую сферу;
• повышение эффективности и координации деятельности многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы;
• формирование в стране и за рубежом доверия к российским банкам;
• целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.

Острейшей проблемой развития банковского сектора в настоящее время является повышение эффективности его функционирования. Этого можно достичь как путем постепенного устранения имеющихся препятствий в развитии конкуренции между банками, так и за счет повышения прозрачности банковского сектора.

Поощрение добросовестной конкуренции и саморегулирования в банковской сфере, освобождение банков от навязанных им отношений подчиненности интересам различных партий и групп является условием перехода от нормативного к, так называемому, риск-ориентированному надзору за банками, который:

• предполагает надзор и оценку эффективности внутренних банковских систем управления рисками;
• освобождает инициативу банков;
• побуждает к поиску новых форм организации работы, разработке новых услуг, внедрению современных информационных систем, стимулируя тем самым развитие конкуренции.

Формирование риск-ориентированного надзора соответствует общемировым тенденциям развития надзорной деятельности в сфере финансового посредничества, которые заключаются в его переориентации с контроля выполнения количественных показателей и нормативов на анализ эффективности систем управления банками с целью поддержания цивилизованной конкуренции.

Одна из задач реформирования банковской системы состоит в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Банк России как орган надзора должен организовывать конкуренцию в нужном направлении, применяя соответствующие стимулы и ограничения.

Центральному Банку РФ следует перенести акценты регулирования на снятие барьеров для добросовестной конкуренции, которая выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы.

Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих «правил игры», эффективную систему реагирования на их нарушение, исключение двойных стандартов, законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников.

Необходимым условием для эффективного функционирования банковской системы является доверие. Она будет развиваться лишь в том случае, если будет доверие. Поэтому вся деятельность ЦБ РФ должна быть направлена на обеспечение доверия к банковской системе в целом.

Банк России должен быть эффективным регулятором, задача которого обеспечивать поддержание стабильности, т.е. при возникновении проблем возвращать систему в равновесие. Но также необходимо учитывать и то, что чрезмерное использование власти в период стабильности может привести к системной дестабилизации.

Условия существования банковской системы должны быть наблюдаемы (прозрачны). В таком случае можно оценивать состояние равновесия и вовремя определять, когда система выходит из него. Это необходимо для того, чтобы принимать решение о применении того или иного регулирующего воздействия, возвращающего ее в сбалансированное состояние.

В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все ее участники должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность – это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора.

Прозрачность необходима для самого существования банковской системы. Банк Росси постоянно работает над расширением состава публикуемой отчетности кредитными организациями. Решающее влияние на повышение транспарентности банков и более адекватную оценку их финансового состояния способно оказать внедрение международных стандартов бухгалтерского учета.

Значительное воздействие на банковскую конкуренцию в России оказывают банки с государственным участием. Существенная часть банковской системы состоит из мелких и средних банков с низким уровнем капитализации, зачастую выступающих исключительно в качестве казначейских департаментов «родительских» структур. С другой стороны, один только Сбербанк России, занявший доминирующее положение в банковской системе, аккумулирует огромное количество активов банковской системы.

Растущая экономика, поддерживаемая высокими ценами на сырьевые товары на мировых рынках, оказывает серьезное позитивное влияние на развитие банковской системы. При сохранении темпов экономического роста этот фактор в ближайшие годы будет оказывать серьезное стимулирующее воздействие на российские банки.

Происшедшее после кризиса 2008 г. повышение требований к качеству предоставляемых услуг в банковской сфере (как при работе с розничными, так и с корпоративными клиентами) привело к заметному усилению роли государственных банков. Доля государства в промышленно-ориентированных банках превышает 25% их капитала. Также немало крупных банков тем или иным образом связано с органами исполнительной власти41.

Многие клиенты и вкладчики рассматривают государственное участие в капитале банка в качестве гарантии сохранности их вложений. Этот образ был еще больше укреплен Банком России после кризиса 1998 г., предложившим схему перевода частных депозитов в Сбербанк. По нашему мнению, сегодня эта «полная гарантия правительства на вклады населения» делает для других банков задачу привлечения денег населения и выход на сколь либо серьезные позиции в секторе розничного банковского бизнеса очень сложной.

Единственным исключением из общего правила стали региональные банки, которые ассоциируются с крупными промышленными группами и зачастую являются их расчетными агентами, обслуживающими финансовые потоки «материнских» структур. В итоге появление в России такой биполярной системы, где, с одной стороны, находятся государственные банки, а с другой – расчетные и клиринговые центры, ассоциированные с финансово-промышленными группами, может в определенной степени заставить усомниться в перспективах построения в России конкурентной банковской системы.

2. Вопросы регулирования банковской конкуренции

Анализируя сегодняшнюю ситуацию, можно сделать вывод о том, что деятельность Банка России, в данный момент, не направлена на развитие банковской конкуренции. Современные подходы к регулированию отношений агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. Задача такого регулирования – отделить «хорошие» банки от «плохих» и применить к «плохим» специальные меры воздействия вплоть до отделения от банковской системы.

С содержательной точки зрения такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля над доступом на рынок при помощи соответствующих «барьеров».

Политика регулирования конкуренции в российских условиях требует идентификации особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции.

К перспективам развития банковского сектора в целом можно отнести его консолидацию, повышение прозрачности структуры капитала средних игроков с целью выхода на международные рынки капитала или привлечения стратегических инвесторов, дальнейшую универсализацию банков (универсальные коммерческие банки с широким спектром услуг.

Возможности Банка России в сфере регулирования банковской конкуренции можно рассматривать в нескольких направлениях.

Во-первых, это может осуществляться посредством нормативно-правового регулирования коммерческих банков.

Во-вторых, значительное воздействие на банковскую конкуренцию главный банк страны может оказывать и в процессе осуществления денежно-кредитной политики.

В-третьих, эффективность воздействия Банка России на процесс банковской конкуренции, во многом зависит от решения проблем, связанных с организацией его работы по регулированию деятельности коммерческих банков, управлению их ликвидностью посредством системы обязательных нормативов, которые влияют на формирование конкурентной среды и создание условий конкуренции.

На наш взгляд, существующая система экономических нормативов не выполняет свои функции по эффективному управлению банковской ликвидностью.

Упорядочивающее воздействие нормативных актов Банка России на развитие банковской конкуренции во многом зависит от качества нормотворческой деятельности, основополагающими принципами которой являются:

• обязательность нормативных актов, их непротиворечивость федеральным законам;
• официальное опубликование и специальная регистрация их в Министерстве юстиции РФ;
• возможность судебного обжалования нормативных актов.

Определенное воздействие на банковскую конкуренцию Центральный Банк Российской Федерации, в частности, может оказывать в процессе осуществления денежно-кредитной политики. Эффективность такого влияния во многом зависит от решения проблем, связанных с организацией его работы по регулированию деятельности коммерческих банков, управлению их ликвидностью посредством системы обязательных нормативов, которые влияют на формирование конкурентной среды и создание условий конкуренции42.

Так, например, норматив, ограничивающий привлечение вкладов населения, ставит коммерческие банки в неравное конкурентное положение со Сбербанком РФ. Аналогично, норматив вексельных обязательств ограничивает эмиссионные возможности коммерческих банков. На наш взгляд, существующая система экономических нормативов не выполняет свои функции по эффективному управлению банковской ликвидностью.

Мировая практика показала, что любой рынок не может нормально развиваться без соответствующего антимонопольного регулирования. Антимонопольное законодательство является результатом весьма длительной правоприменительной практики. В настоящее время антимонопольное законодательство, направленное на поддержание конкурентной среды на рынке банковских услуг, противодействующее монополизму и недобросовестной конкуренции, претерпело значительные изменения. Был принят Федеральный закон «О защите конкуренции» № 135-ФЗ от 26 июля 2006 года, который представляет собой единый законодательный акт в области защиты конкуренции на всех рынках, включая и рынок банковских услуг. Но данный закон не является совершенным, в нем отсутствует ряд базовых определений, в меньшей степени уделено внимание антимонопольной деятельности на финансовых рынках. В настоящее время процесс совершенствования банковского законодательства в области конкуренции продолжается.

Банковское регулирование следует рассматривать лишь как часть более крупной системы российского законодательства, которая регулирует конкурентные отношения на всех рынках. Рассмотрение сложившейся к настоящему времени системы антимонопольного регулирования рынка банковских услуг дает основание утверждать, что действующее законодательство не обеспечивает надлежащую защиту от недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг. Особое внимание антимонопольным органам нужно уделять при рассмотрении сделок слияния и поглощений на российском рынке банковских услуг, а также регулировать допуск иностранных кредитных организаций на российский рынок43.