Пути развития и регулирования банковской конкуренции

В ходе анализа новостей выяснилось, что кредитные программы были освещены в большей степени, также достаточное распространение получил рынок расчетно-кассового обслуживания (РКО). Помимо изменения условий кредитования, снижения или повышения ставок по уже существующим продуктам, банки разрабатывали и предлагали совершенно новые кредитные продукты (41 программа). Расчетно-кассовое обслуживание также было в центре внимания банков. Как и в ситуации с кредитами, банки выпускали новые программы, вносили изменения в условия по РКО.

Что касается вкладов и депозитов для юридических лиц, новостные порталы особой активности не проявляли (см. приложение Ж). Наибольшее число кредитных программ в 2012 году предложил Новосибирский Муниципальный банк (10 шт.), на втором месте – Банк Москвы (7 программ), на третьем – Россельхозбанк (4 программы). Среди представленных кредитных программ наибольшее распространение получили целевые кредиты – 55%35.

Интересен и опыт отдельных банков. Так, ОАО «Промсвязьбанк» (Москва) с августа 2013 года предлагает договор комплексного обслуживания (ДКО) юридических лиц. Договор представлен в форме правил, в рамках которых клиенты могут подключать различные услуги без заключения дополнительных соглашений.

В рамках договора комплексного обслуживания клиентам доступны услуги: открытие и обслуживание расчетных счетов, размещение депозитов, подключение услуги sms-информирования, использование услуги «Постоянные поручения». В дальнейшем спектр услуг, оказываемых в рамках ДКО, будет расширяться.

Новый подход «Промсвязьбанка» к договорным отношениям позволяет клиентам – юридическим лицам существенно экономить время на заключении многочисленных соглашений по разным продуктам и услугам банка. Кроме того, в рамках ДКО появляется возможность заключения неограниченного количества сделок, в том числе удаленно, по системе PSB On-line36.

В свою очередь Татфондбанк предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям услуги расчетно-кассового обслуживания. При этом с 15 мая по 1 ноября 2013 года Татфондбанк запускает специальное предложение «Фреш-пакет», в рамках которого действуют особые условия обслуживания по РКО для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В рамках Акции «Фреш-пакет» предоставляются услуги:

1. бесплатное открытие расчетного счета в рублях
2. бесплатное подключение к системе дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Клиент» с предоставлением комплекта (ов) сеансовых ключей;
3. предоставление Клиенту право выбора одного из двух вариантов взимания тарифа за проведение безналичных платежей:
• «специальный» тариф – неограниченное количество безналичных платежей за 1200 руб./месяц;
• стандартный тариф за каждый расчетный документ;
4. льготный тариф по торговому эквайрингу – комиссия Банка 1,7% от суммы операции оплаты с использованием банковских карт Visa и MasterCard;
5. предоставление овердрафта в размере до 70 % от среднемесячных оборотов по расчетному счету с учетом оборотов в других банках;
6. ежемесячное начисление процентов на среднемесячный остаток на расчетном счете37.

Российский Национальный Коммерческий Банк (открытое акционерное общество) создан и действует как универсальное кредитное учреждение. Банк предлагает следующие услуги для юридических лиц: рассчетно-кассовое обслуживание; клиент-банк; кредитные операции; документарные операции; брокерское обслуживание; депозитные операции; инкассация.

При этом, РНКБ (ОАО) осуществляет расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте, как резидентов, так и нерезидентов Российской Федерации. Все платежные поручения клиентов в рублях и иностранной валюте исполняются банком «день в день», включая платежи в страны СНГ.

Банк является участником электронных расчетов по Москве, Московской области и межрегиональных электронных расчетов, что позволяет нашим Клиентам осуществлять расчеты со своими партнерами в течение одного дня с использованием многорейсовой технологии.

Обладая высокими технологиями в области расчетов, РНКБ (ОАО) предоставляет своим клиентам возможность осуществлять текущим операционным днем, «встречные платежи» в российских рублях, т.е. платежи за счет денежных средств, поступивших в пользу клиентов безналичным путем из других организаций.

Использование сети SWIFT для расчётов в иностранной валюте, применение новейших форматов SWIFT MT103 и MT103+ клиентских переводов, широкая сеть первокласных банков-корреспондентов, многолетний опыт сотрудничества с ними, позволяют осуществлять платёжные поручения во всех основных иностранных валютах на уровне лучших европейских банков (день в день). Зачисление поступивших валютных средств на счета клиентов осуществляется датой проведения операции (датой валютирования).

Конвертация рублевых и валютных средств производится с минимальной курсовой разницей. При этом Банк всегда готов рассмотреть возможность установления индивидуальных условий для своих клиентов, предусматривая дополнительные скидки в соответствии с индивидуальными условиями обслуживания клиентов.

Использование Системы Удаленного Документооборота повышает оперативность и удобство расчетных операций.

Обслуживание Клиентов осуществляется по тарифам, которые устанавливаются в соответствии со сложившейся рыночной конъюнктурой. Для Клиентов со стабильно высокими объемами операций в РНКБ (ОАО), действует система скидок и льгот.

Высокое качество обслуживания обеспечивается применением современных банковских технологий и квалификацией персонала. Операционное время, установленное банком для обслуживания юридических лиц, с 9:30 до 17:00, позволяет клиентам осуществлять расчёты в любое удобное время.

По системе «Клиент-Банк» информация может передаваться посредством модема или по сети интернет.

Система Удаленного Документооборота позволяет:

• передавать в банк электронные копии платежных документов;
• получать электронные копии платежных документов по зачислению и списанию денежных средств с Ваших счетов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• посылать заявки на конвертацию;
• получать справочную банковскую информацию (актуальный справочник БИК - кодов банков, курсы валют и т.д.).

Кредитная политика Российского Национального Коммерческого Банка (ОАО) ориентирована на максимальное удовлетворение потребностей клиентов в заемных средствах при широком выборе форм и методов кредитования.

Кредитная политика РНКБ (ОАО) основана на индивидуальном подходе к каждому потенциальному заемщику. Кредитование юридических лиц и частных предпринимателей, осуществляется в рублях и иностранной валюте. Кредиты предоставляются юридическим лицам и частным предпринимателям на развитие и расширение производства, пополнение оборотных средств, проведение торгово-закупочных операций.

Кредиты предоставляются как единовременной выдачей, так и открытием кредитной линии с лимитом выдачи или лимитом задолженности.

В целях обеспечения возвратности кредитов принимаются в залог товарно-материальные ценности (в т.ч. товары в обороте), недвижимое имущество, котирующиеся на рынке ценные бумаги, банковские гарантии, поручительства.

Юридическим лицам предоставляются краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. Плата за кредит (процентная ставка) устанавливается исходя из ситуации, сложившейся на рынке предоставления услуг кредитного характера, кредитуемого проекта, финансового состояния заемщика, предлагаемого обеспечения38.

В свою очередь, плата за выдачу наличных предприятиям и организациям (зарплата, хозяйственные расходы) в банке «Нефтяной» с выплат до 50 млн. рублей взимается 3 процента, свыше 50 млн. – 2 процента. Плата за выдачу наличной валюты колеблется от 0,5 («Российский кредит») до 1,5 процента («Независимый банк России»).

Среди крупной банковской клиентуры немало иностранных фирм – нерезидентов. Некоторые банки, например «Независимый банк России», не делают каких-либо различий при открытии счетов для резидентов и нерезидентов. Другие подходят дифференцированно.

Для ускорения расчетов многие банки выпускают различные долговые обязательства. Особенно популярен здесь вексель – дисконтный и процентный (их эмитируют, «Эмиссионный синдикат», «АвтоВАЗбанк», «Конверсбанк» и др.). С момента появления векселей срок их действия имеет тенденцию к сокращению: «Независимый банк России» уже оформляет простые процентные векселя на срок от недели до месяца.

В настоящее время внедряются и совершенно новые формы обслуживания. Так, акционерный банк «Первый Русский банк» предложил клиентам договор об инвестиционно-депозитном вкладе. По условиям договора, клиент получает возможность сформировать из своих средств инвестиционный портфель, распределив капитал по собственному усмотрению среди различных категорий активов: 10 видов иностранной валюты, депозитные сертификаты и векселя «Первого Русского банка», государственные ценные бумаги, векселя «Эмиссионного синдиката», золотые сертификаты Министерства финансов.

Смысл формирования инвестиционного портфеля в том, что банк предлагает клиенту самостоятельно выбрать объект вложения денег из названного перечня финансовых активов. Причем активы, составляющие портфель, полностью ликвидны, и по многим из них ежедневно проводятся независимые котировки. Клиенту предлагается самому распределить долями свои средства. К примеру, 30 процентов капитала он может вложить в вексель или в депозитный сертификат банка, 40 процентов – в золотые сертификаты Минфина или в вексель «Эмиссионного синдиката», оставшиеся 30 процентов распределить между различными иностранными валютами. Очевидно, что процент дохода при таком способе размещения капитала не фиксирован, а зависит от изменения доходности активов. Реально клиент не приобретает перечисленные активы, а просто доходность своих средств, вложенных в банк, ставит в зависимость от их текущей стоимости. Вклад может быть сделан в любом из 10 видов валют, но и доход потом будет выплачен в валюте вклада. Для инвестиционного портфеля банк предлагает следующие валюты: доллар США, немецкая марка, швейцарский франк, японская иена, ЭКЮ, голландский гульден, австрийский шиллинг. Если капитал вкладывается в иностранную валюту, то на момент истечения срока договора он перечисляется в соответствии с изменением курса Центрального банка. Доходность по этому виду инвестиций зависит от изменения курса валюты вклада и той валюты, которая является агентом вклада.

Аналогично и средства, вложенные в другие активы, изменяются в соответствии с текущим уровнем доходности. Но если в случае с размещением средств в валютные активы клиент отчасти рискует, так как не может точно спрогнозировать изменение курсов валют, то в случае с приобретением депозитных сертификатов и векселей «Первого Русского Банка» риска нет. Доход от инвестиций в эти объекты определяется процентной ставкой, устанавливаемой банком, является гарантированным и не зависит от случайных факторов. Минимальный срок вклада зависит от размера сумм. От этого же зависит, когда будут начисляться проценты – в конце срока вклада, ежемесячно и даже еженедельно, а также возможность менять портфель (т.е. пересматривать процентное соотношение долей капитала, вкладываемых в активы) – ежемесячно или еженедельно. Например, при сумме вклада свыше 500 миллионов рублей минимальный срок вклада – 1 месяц, при этом процент начисляется еженедельно, и пересматривать портфель вкладчик также вправе каждую неделю39.

Таким образом, обладание конкурентными преимуществами позволяет коммерческому банку занять прочную позицию на рынке банковских услуг.

На практике конкурентные преимущества банка могут иметь разнообразные формы: имидж банка; величина уставного капитала; высокое качество оказываемых услуг; наличие валютной или генеральной лицензии; устойчивая клиентская база; корреспондентская сеть; система расчетов и спектр оказываемых услуг; наличие филиальной сети и перспективы ее расширения; действенная реклама; квалификация работников; грамотный менеджмент; накопленный опыт работы и т.д.

 

 

 

 

 

 

5. Пути развития и регулирования банковской конкуренции

1. Основные проблемы развития банковской конкуренции в РФ и пути их решения

 

Банковская конкуренция является одной из актуальных тем, обусловленная активным участием российских банков в основных сегментах финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.

Необходимость реформирования банковского сектора связана с целым рядом причин.

Во-первых, возрастающие потребности отечественной промышленности, связанные с необходимостью расширения инвестиционного климата. Во-вторых, вступление Российской Федерации в ВТО. В-третьих, это возрастающая роль зарубежных банков на национальных рынках стран Восточной Европы с транзитивной экономикой40.

К проблемам конкуренции на рынке банковских услуг России можно отнести:

1. Доминирующее положение Сбербанка  России, единственным достойным  конкурентом которого является  банк ВТБ 24, у остальных банков просто нет возможности конкурировать со Сбербанком.

2. В свете кризиса происходят  слияния и поглощения мелких  банков и превращение их в  филиалы крупных банков, либо  просто ликвидация этих банков.

3. Непрозрачность структуры капитала  крупных федеральных банков и напротив достаточная прозрачность этой структуры у средних и малых региональных банков. Это опять же недобросовестная конкуренция.

4. Недоверие населения к банковскому  сектору. В период кризиса население  доверяет только госбанкам, что  еще больше ухудшает и без того нестабильное положение частных коммерческих банков.