Шпаргалка по "Страхованию"

2) уровень доходности (отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей) или рентабельность страховых операций;

3) средняя страховая сумма (общая страховая сумма, деленная на число застрахованных объектов);

4) средний платеж на один договор (сумма поступивших взносов, деленная на число договоров);

5) уровень выплаты страховых сумм и возмещений (процентное соотношение между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов);

6) убыточность страховой суммы — размер выплат, приходящихся в среднем на 100 денежных единиц страховой суммы.

 

27. Уровень страхового покрытия: сущность, порядок расчета

Страховое покрытие – максимальная денежная сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая.

Коэффициент страхового покрытия = страховая сумма (на сколько застрахован) / страховую стоимость (сколько действительно стоит объект)

 Схемы покрытия:

1) непропорциональная (по первому риску) - убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается. Страхователь оптимистически надеется на то, что возникновение больших ущербов маловероятно.

2) пропорциональная (классическая) - учитывается величина процента ущерба, относительно стоимости имущества. Возникает в следующих случаях:

• если страховая сумма с самого начала была занижена и не соответствовала страховой стоимости;
• если в течение действия договора страхования произошло увеличение страховой стоимости имущества за счет приобретения новых предметов;
• если произошло увеличение страховой стоимости в результате роста цен.

Страхователь недоплачивает страховые взносы страховщику, так как последние были рассчитаны, исходя из заниженной страховой суммы. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю лишь часть понесенных последним убытков пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

 Применяется коэффициент страхового покрытия. Сумма возмещения = ущерб * коэф страхового покрытия. Далее страховая сумма уменьшается на сумму возмещения. Соответственно изменяется и коэф страх покрытия.

 

28. Страховая стоимость: сущность, способы исчисления

Страховая стоимость — действительная стоимость имущества или предпринимательского риска при их страховании.

Страховая стоимость фиксируется в страховом договоре или страховом полисе. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.

Способы определения стоимости страхования:

1) рыночный– сколько стоит приобрести объект в аналогичном месте в аналогичном техническом состоянии и т.д.

2) балансовый – стоимость, по которой объект указан в балансе( первоначальная стоимость минус амортизация)

3) восстановительная стоимость – объект стоит столько, сколько необходимо собрать для восстановления первоначального вида

4) оценочный – объект стоит столько, сколько указано в заключении оценщика

5) стоимость замещения – стоимость объекта, который по своим свойствам является аналогом объекта страхования, созданный из современных материалов с применением современных технологий.

 

29. Страховая франшиза: сущность, разновидности, способы исчисления

Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. В российском законодательстве понятие франшизы нормативно не определено.

Франшиза может быть установлена:

А) в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

Б) в процентах к величине ущерба.

Виды:

1) условная

2) безусловная

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от ", где - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма — 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1 млн. руб.". Фактический ущерб составил 1,7 млн. руб. Страховое возмещение = 1,7 млн. руб.

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых ", где - 1, и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы 5000*0,01=50 тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).

Пример. Страховая сумма по договору страхования (равная действительной стоимости имущества) составляет 1 000 000 руб. По договору установлена безусловная франшиза 10 000 руб. Убыток при страховом случае составил 8 000 руб. В этом случае страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше, чем безусловная франшиза.

 

30. Виды отраслей страхования

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.

I Личное страхование: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. В страховании жизни различают: страхование на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; страхование пожизненное, т. е. на случай смерти застрахованного; пенсионное страхование.

II Имущественное страхование:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование других видов имущества;

страхование финансовых рисков.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Особый вид имущественного страхования - страхование предпринимательских рисков (остановка производствава или сокращение объемов, непредвиденные расходы, банкротство)

III Страхование ответственности

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов гражданской ответственности;

перестрахование.