Проблемы правового регулирования обязательного страхования в РФ

В общий установленный  перечень видов медицинской помощи, то есть в базовый состав, включается:

- скорая медицинская помощь  при травмах и при особенных  заболеваниях, которые угрожают  жизни; осуществление лечения  в амбулаторных условиях;

- диагностика и лечение  на дому; осуществление профилактического  ряда мероприятий (прививки, диспансеризация  и прочее); стоматологическая помощь; лекарственная и стационарная  помощь.

Все разновидности скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями  предусматривается независимо от месторасположения  и места проживания, а также  прописки бесплатно за счет средств  бюджета соответствующей территории.

Все процедуры медицинской  помощи в рамках базовой программы  предоставляются гражданам на довольно обширной территории Российской Федерации  в соответствии с договорами обязательных медицинских страхований.

В качестве субъекта медицинского страхования могут выступать: граждане, страхователи, страховые медицинские  организации, медицинские учреждения.

Кроме того государством предусмотрены  процедуры по личному страхованию  пассажиров.

Обязательное личное страхование  пассажиров осуществляется на основании  Указа Президента Российской Федерации  от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В Российской Федерации путем  внесения взносов страхователей  осуществляются процедуры по страхованию  от несчастных случаев пассажиров воздушных, железнодорожных, морских, внутренних водных и автомобильных транспортных средств, а также туристов и экскурсантов, которые совершают междугородние  экскурсии по линии туристско-экскурсионных  мероприятий на время поездки  или полета.

Обязательное личное страхование  распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта  международных сообщений; 

- железнодорожных, морских,  внутренних водных и автомобильных  автотранспортных средств пригородного  сообщения; морских и внутренних  водных автотранспортных средств  внутригородского сообщения и  переправ;

- автомобильных транспортных  средств на городских маршрутах. 

Обязательное личное страхование  пассажиров (туристов, экскурсантов) проводится путем заключения в определенном порядке и на определенных условиях, которые предусмотрены законодательством  Российской Федерации, договоров между  соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими  предприятиями и страховщиками, которые имеют лицензии на проведение данного вида страхования.

В полномочия страховщиков входят процессы, которые связанны с доведением до сведения каждого  застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного  страхования пассажиров, места, порядка  и определенных условий, которые  необходимо соблюсти для получения  страховых выплат при наступлении  страхового случая.

Размер страхового тарифа в соответствии с обязательным личным страхованием пассажиров воздушных, железнодорожных, морских, внутренних водных и автомобильных  транспортных средств устанавливается  страховщиками по установленному согласию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей  сообщения РФ и целиком утверждаются федеральными органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Суммы соразмерно страховым  платежам включаются в стоимость  билетов или путевок и взимаются  транспортными организациями с  пассажиров. Пассажиры, которые пользуются правом бесплатного проезда в  Российской Федерации, также подлежат обязательному личному страхованию  без совершения уплаты ими страхового взноса.

Страховые суммы по обязательному  страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлены в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, которые установлены на дату приобретения проездных документов.

При получении травм в  результате несчастных случаев на автотранспорте пассажирам выплачивается некоторого рода страховая сумма, которая соответствует  степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованных лиц, страховые  суммы будут выплачиваться его  наследникам полностью.

Часть страхового взноса, который  получен страховщиком в рамках обязательного  личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством  порядке будет направлена на создание резерва для финансирования мероприятий  по предупреждению несчастных случаев  на транспорте.

Обязательное страхование  автогражданской ответственности  представляет собой также ряд  необходимых процедур. С вступлением  в силу Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» данный вид страхования  стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 года заключение договора зависело только лишь от личного желания  автовладельцев, то в этом случае обязательного  страхования необходимость его  заключение устанавливается определенным законом. Все отношения, которые  связаны со страхованием гражданской  ответственности владельцев транспортных средств регулируются в договоре. Уже пользуясь этим договором  страховщики обязуются за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) произвести возмещение потерпевшим причиненного вследствие данного события вреда их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

Договор страхования ответственности  владельцев транспортных средств имеет  в некотором смысле срочный характер. Как правило, он заключается сроком только на один год, но возможны и более  малые сроки. После установления Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан  появляется возможность заключения договора страхования учитывая ограниченное использование ими транспортного  средства. Ограниченным использованием транспортного средства считается  управление лицом, только указанным  страхователем или только сезонное управление транспортным средством (в  течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев  в календарном году).

Главной целью ОСАГО является ограждение страхователя от какого-либо вреда, который будет выражаться в расходах страхователя из-за его  обязанности возместить причиненный  им ущерб третьему лицу.

Возможность введения новых  видов обязательного страхования  также является одной из сфер развития.

В последнее время довольно бурно обсуждается ряд возможностей для введения совершенно новых разновидностей обязательного страхования. Самыми реалистичными являются проекты  по введению обязательного страхования  жилья, а так же ответственности  товаропроизводителя и поставщика услуг.

Обязательные виды страхования  имеют место тогда, когда негативные последствия, которые являются страховыми рисками по ним, имеют массовый характер в обществе, а также могут причинять  вред третьим лицам, не имеющим страховой  и иной имущественной защиты.

Страхование ответственности  товаропроизводителей и поставщиков  услуг в ряде стран очень развито. В развитых странах страхование  ответственности товаропроизводителя, продавца и исполнителя за качество продукции, услуг имеет большую  роль в системе управления качеством. Для блольшинства развивающихся  стран страхование качества послужило  хорошим стимулом роста товарооборота.

В нашей стране страхование  ответственности за качество расположено  на этапе становления в силу нынешнего  состояния российской экономики  и, прежде всего, из-за слабого развития всей сферы обслуживания. Но интерес  к этому виду страхования наблюдается  довольно значительный, о чем свидетельствует  установление законопроекта обязательного  страхования ответственности отдельных  категорий производителей работ  и услуг и учреждение Всероссийским  Союзом Страховщиков в сотрудничестве с Федеральной службой страхового надзора Минфина РФ ряда типовых  правил страхования ответственности  за качество товаров, работ (услуг). В  условиях постоянно увеличивающихся  объемов конкурентной борьбы между  страховыми компаниями России профессиональное введение страхования на государственном  уровне ответственности за качество продукции должно заслуживать особенного внимания.

Необходимость страхования  ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей в том, что данное страхование представляет собой важный фактор для продвижения  российских товаров на рынки в  развитых странах. Кроме того, страховая  защита дает возможность производителям обезопасить себя от любых процессов, которые связаны с незапланированным  оттоком денежных ресурсов в случае предъявления им исков из-за несоответствующего качества продукции, что необходимо в связи с постоянным ростом правовой культуры населения и обращением потребителей в суды для защиты и  реализации своих прав. Страхование  ответственности за качество продукции  и услуг представляет собой дополнительную гарантию качества товара для потребителя  – из-за производимой страховщиком предварительной оценки риска, а  также поможет полнее охарактеризовать норму закона «О защите прав потребителей».

В России главной законодательной  базой для защиты прав потребителей является Федеральный закон №2300-1 «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года. Данный закон устанавливает  «право потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего  качества и безопасных для жизни  и здоровья потребителей, а также  право на получение информации о  товарах (работах, услугах) и об их изготовителях, просвещение, государственную и  общественную защиту их интересов, а  также определяет механизм реализации этих прав»[33].

Введение обязательного  страхования ответственности товаропроизводителей в России имеет ряд серьезных  препятствий. Одна из них – это  полное отсутствие законодательства, которое могло бы регламентировать введение этой модели страхования.

Несмотря на это, страхование  ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей постоянно  активно развиваться, так как  именно этого требует нынешняя экономическая  ситуация. Проводимая правительством политика в сфере защиты законных прав потребителей и контроля за качеством  и безопасностью продукции рассматривает  страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество товаров (работ, услуг) как важный инструмент, который дает возможность обеспечить необходимую безопасность для населения  продукции и услуг, выпускаемых  предпринимателями.

Статья 7. «Виды социальных страховых рисков. Страховые случаи

1. Видами социальных страховых  рисков являются:

1) необходимость получения  медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и  профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении»[34].

2. При наступлении в  одно и то же время целого  ряда страховых случаев порядок  выплаты страхового обеспечения  по каждому страховому случаю  определяется в соответствии  с федеральными законами о  конкретных видах обязательного  социального страхования.

Статья 8. «Виды страхового обеспечения по обязательному социальному  страхованию

1. Каждому виду социального  страхового риска соответствует  определенный вид страхового  обеспечения.

2. Страховым обеспечением  по отдельным видам обязательного  социального страхования являются:

1) оплата медицинскому  учреждению расходов, связанных  с предоставлением застрахованному  лицу необходимой медицинской  помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по инвалидности;

4) пенсия по случаю  потери кормильца;

5) пособие по временной  нетрудоспособности;

6) пособие в связи с  трудовым увечьем и профессиональным  заболеванием;

7) пособие по беременности  и родам;

8) ежемесячное пособие  по уходу за ребенком до  достижения им возраста полутора  лет;

9) пособие по безработице;

10) единовременное пособие  женщинам, встав?им на учет в  медицинских учреждениях в ранние  сроки беременности;

11) единовременное пособие  при рождении ребенка;

12) пособие на санаторно-курортное  лечение;

13) социальное пособие  на погребение;

14) оплата путевок на  санаторно-курортное лечение и  оздоровление работников и членов  их семей»[35].

2.3 Особенности договора  в сфере обязательного страхования

Страхование – представляет собой метод возмещения убытков, который потерпело физическое или  юридическое лицо, в связи с  их распределением между рядом лиц (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств  страхового фонда, который находится  в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, просто не подконтрольны человеку, как, например, стихийные бедствия. В данной ситуации невозможно взыскивать убытки с какого-либо лица и заранее созданный страховой фонд в таком случае может стать источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория  страхование - это система экономических  отношений, которая включает совокупность форм и способов формирования целевых  фондов денежных средств, а также  применение на возмещение ущерба при  некоторых рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении  определенного события в их жизни. Оно представляет собой, с одной  стороны, средством защиты для бизнеса  и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, который будет  постоянно приносить доход. Рядом  источников прибыли страховой организации  являются доходы от страховых процессов, от инвестиций временно свободных средств  в объекты производственных и  непроизводственных сфер деятельности, акций предприятий, банковские депозиты и так далее.