Проблемы правового регулирования обязательного страхования в РФ

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба чаще всего осуществлялось государством, которое осуществляло выделение средств из бюджета  на восстановление разрушенного предприятия, жилья, ликвидацию последствий стихийного бедствия и на другие подобные цели. Фактически, система страхования  осуществляла вспомогательную роль, страховой фонд, собираемый Госстрахом, часто использовался для покрытия необходимых расходов государства  без ограничений.

Возрождение полного и  объемного страхования происходит в начале 90-х годах. Принимается  ряд нормативных документов:

- Правила страхования  грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря  1990 г. № 140) Правила страхования  грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря  1990 г. № 140)[19];

- Правила добровольного  страхования риска непогашения  кредитов. (утв. Минфином СССР  от 28 мая 1990 г. № 65) Правила добровольного  страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредитов Министерства  финансов СССР от 28 мая 1990 г.  № 66[20].

27 ноября 1992 г. принимается  Закон РФ «О страховании», который  в последующем переименуется  в Закон «Об организации страхового  дела в Российской Федерации».

В связи с принятием  нового ГК РФ Федеральным законом  от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ в Закон  «Об организации страхового дела в РФ» вносятся изменения, в частности  была исключена гл. 2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл. 48 ГК РФ.

В 2003 г. наблюдалась достаточно высокая активность законодателя в  правовом регулировании отношений  по страхованию: изменения были внесены  в Законы: «Об организации страхового дела в РФ», «О медицинском страховании  в РФ», был принят закон «О страховании  вкладов физических лиц в банках РФ», обсуждался проект закона «О взаимном страховании» Законопроект № 295151-3 // ИПС  Кодекс.

1.3 Источники регулирования  страховых отношений

Можно придерживаться традиционной классификации источников правового  регулирования страхования по их юридической силе.

Самой верхней ступенью является Конституция РФ, которая устанавливает  право на охрану собственности в  статье 35, при равенстве форм собственности, закрепляемых в ст. 8 с одной стороны, и гарантии свободы экономической  деятельности, позволяющие страховщикам систематически извлекать прибыль  из операций по страхованию, с другой.

Центральным законодательным  актом, регулирующим страхование в  РФ, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В  указанный законодательный акт (далее  по тексту - Закон о страховании) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует  в редакции от 7 марта 2005 года О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в  ст. 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон  Российской Федерации "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов  Российской Федерации»: Федеральный  закон РФ, 10.12.2003 № 172-ФЗ[21].

Как замечается в самом  Законе о страховании (ст.1), он занимается регулированием отношений в области  страхования непосредственно между  страховой организацией и гражданином, предприятием, учреждением, организацией, отношений страховых организаций  друг с другом, а также устанавливает  ряд определенных принципов государственного регулирования страховой деятельности.

Среди специальных законодательных  актов РФ, которые устанавливают  в том числе и особенности  страхования, можно определить:

- Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (с изм. и доп.  от 30 июня 2003 г.)[22].

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.)[23]

- Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ «О финансовой  аренде (лизинге)» (с изм. и доп.  от 29 января, 24 декабря 2002 г.)[24]

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений  страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов  и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно  выделить:

- Постановление Правительства  РФ от 21 февраля 1996 г. №365 «О  государственной поддержке фермерских  страховых компаний»[25]

- Постановление Правительства  РФ от 1 ноября 2001 г. №758 «О государственной  поддержке страхования в сфере  агропромышленного производства»[26].

Важно заметить, что подзаконные  нормативные акты заведомо не противоречат законодательным актам и должны применяться в целях урегулирования конкретных вопросов (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта).

Иная группа нормативных  актов – представляет собой ведомственные  нормативные акты. Орган, который  обладает правомочием издавать такие  акты, относительно отношений по страхованию  – это орган страхового надзора (в данный момент - это департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ).

К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:

- Условия лицензирования  страховой деятельности на территории  Российской Федерации, утвержденные  приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. Об утверждении  новой редакции «Условий лицензирования  страховой деятельности на территории  Российской Федерации» : Приказ Росстрахнадзора, 9 мая 1994 г. № 02-02/08[27].

- Положение о порядке  дачи предписания, ограничения,  приостановления и отзыва лицензии  на осуществление страховой деятельности, утвержденное Приказом Росстрахнадзора  № 02-02/17 от 19 июня 1995 г.;

- Правила формирования  страховых резервов по видам  страхования иным, чем страхование  жизни, утвержденные Приказом  Росстрахнадзора № 02-02/04 от 18 марта  1994 г.;

- Правила размещения страховых  резервов, утвержденные Приказом  Росстрахнадзора № 02-02/06 от 14 марта  1995 г.;

- Временное положение  о ведении реестра страховых  брокеров, осуществляющих свою деятельность  на территории РФ, утвержденное  Приказом Росстрахнадзора № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.;

- Инструкция о порядке  расчета нормативного соотношения  активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора  № 02-02/20 от 30 октября 1995 г.

Вместе с органом страхового надзора, в части урегулирования правоотношений в области страхования  участвуют и другие полномочные  органы. А именно можно выделить следующие акты, установленные ими:

- Порядок подачи разрешений  страховым организациям с участием  иностранных инвестиций и порядок  расчета размеров (квот) участия  иностранных капиталов в уставных  капиталах страховых организаций  регулируются Приказом Минфина  РФ от 16 мая 2000 г. № 50;[28]

- Порядок определения  доминирующего положения участников  рынка страховых услуг (утв.  приказом МАП РФ от 6 мая 2000 г. №340а)[29].

В данный момент времени  используется легальное определение  страхования, которое было предложено в ст. 2 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» (в ред. от 10 декабря 2003 г.) о том, что «страхование это отношения в области защиты интересов физических и юридических  лиц, Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенного рода страховых случаев  путем применения денежных фондов, которые формируются страховщиками  из уплаченных страховых премий (страховых  взносов), а также путем использования  других средств страховщиков»[30].

В соответствии с законодательством, положения о том, что добровольное страхование производится на основании  договора страхования и правил страхования, которые определяют ряд общих  условий и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются  и утверждаются страховщиками или  объединениями страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и действующим  Законом и имеют ряд положений  о субъектах страхования, а также  об объектах страхования, о страховых  случаях, о рисках, о правилах определения  страховой суммы, страховых тарифов, страховых премий (страховых взносов), о порядке заключения, выполнения и аннулирования договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об установлении объемов убытков  или ущерба, о порядке определения  страховых выплат, о случаях отказа в страховой выплате и другие положения.

Ю.Б. Фогельсон в этом отношении  отмечает: «Кроме того, установленный  в ст. 3 Закона перечень того, что  должны содержать правила страхования (положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых  случаях, о страховых рисках, о  порядке определения страховой  суммы, страхового тарифа, страховой  премии (страховых взносов), о порядке  заключения, исполнения и прекращения  договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении  размера убытков или ущерба, о  порядке определения страховой  выплаты, о случаях отказа в страховой  выплате и иные положения) фактически расширяет императивно установленный  ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий  договора страхования. Недостижение сторонами  согласия по существенным условиям договора влечет признание его незаключенным  с вытекающими из этого правовыми  последствиями (в том числе налоговыми, надзорными и т.п.)»[31].

Вывод по первой главе: актуальность стабильного развития и существования  общества приводит законодательные  органы к поиску различных способов предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характера, вызываемых ими  убытков. Для этого вначале разрабатывается  стратегия следования определённому  законом порядку. Насколько теоретические  аспекты соответствуют правоприменительной  практике, об этом речь пойдёт в третьей  главе данного исследования.

 

Глава 2. Особенности обязательного  страхования

2.1 Специфика правового  регулирования обязательного страхования

Действующий в данный момент времени Федеральный закон в  соответствии с общепризнанными  принципами, а также нормами международного права регулирует отношения в  процессах обязательного социального  страхования, что определяет определенное правовое положение субъектов обязательного  социального страхования, основания  возникновения и порядок осуществления  их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального страхования. Отношения, которые связанны с установлением и уплатой платежа на обязательное социальное страхование, контроль их уплаты, обжалование действий (бездействия) должностных лиц, привлечение к ответственности виновных лиц регулируются настоящим Федеральным законом, федеральными законами об определенных видах обязательного социального страхования, законодательством Российской Федерации о налогах и сборах[32].

Обязательное социальное страхование является неотъемлемой частью государственной системы  социальной защиты населения, особенностью которой является работающие в соответствии с федеральным законом процессы в области страхования работающих граждан от возможных изменений  в материальном и (или) социальном положении, в том числе по независящим  напрямую от них обстоятельствам.

Обязательное социальное страхование подразумевает под  собой целую систему учрежденных  государством правовых, экономических  и организационных процессов, которые  направлены на компенсацию или снижение последствий изменения материальных и (или) социальных положений работающих граждан, а в случаях, которые  предусмотрены законодательством  Российской Федерации, любых других категорий граждан путем признания  их безработными, по причине трудовых увечий или профессиональных заболеваний, инвалидности, болезней, травм, беременности и родов, потери кормильцев, а также  наступления старости, необходимости  получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления любых  других установленных законодательством  Российской Федерации социальных страховых  рисков, которые подлежат обязательному  социальному страхованию.

Способы действия настоящего Федерального закона распространяются также на лиц, которые самостоятельно обеспечивают себя работой, и на иные категории граждан в случае, если законодательством Российской Федерации  предусматривается уплата ими или  за них страховых взносов и (или) установленных законодательством  Российской Федерации о налогах  и сборах налогов, средства от уплаты которых поступают на финансирование конкретных видов обязательного  социального страхования (далее  также - страховые взносы и (или) налоги).

Порядок обязательного социального  страхования неработающих граждан  определяется федеральными законами о  конкретных видах обязательного  социального страхования.

Действие настоящего Федерального закона не распространяется на обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством  Российской Федерации.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании. Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании состоит  из настоящего Федерального закона, иных федеральных законов и принимаемых  в соответствии с ними иных нормативных  правовых актов Российской Федерации, а также законов и нормативных  правовых актов субъектов Российской Федерации.

 

2.2 Основные виды обязательного  страхования

Обязательное страхование  должно давать гарантию абсолютно всем людям являющимися гражданами РФ, а также равноправные возможности  для получения медицинского и  лекарственного обеспечения в территориальных  программах и границах Федеральной  части, кроме того обязательное медицинское  страхование должно финансировать  профилактические мероприятия.

Федеральное мероприятие  обязательного медицинского страхования  вырабатывает Министерство Здравоохранения  РФ и утверждает Правительство РФ. На основе федеральной программы  высшие органы субъектов РФ утверждают территориальные программы ОМС, которые не ухудшают условия оказания медицинской помощи по сравнению  с базовой программой.