Проблемы правового регулирования обязательного страхования в РФ

Цельность и однообразие  целей в материальных предпосылках могут привести к целостности  страхования в едином, не обращая  внимания на то, что в одном случае выступает в качестве объектов страхования  имущество, а в противоположенном  случае – здоровье и жизнь человека[5]. Однако, необходимо, обратить внимание что, несмотря на цельность личного и имущественного страхования, точно составляющих единственного правового института, обращение к правовому урегулированию этих картин страхования совершенно различен. Подобная ситуация объясняется отличием характера таких интересов, которые являются предметами страхования. Таким образом, почти неосуществим равный подход к регламентации имущественных, а также личных прав в границах целого гражданского права в едином. Также не допустимо страхование тех интересов, которые связаны с определённым лицом, по подобному механизму, как и страхование интересов, имеющих связь с имуществом.

Показательным в этом отношении  может являться то, что в ГК РФ различные статьи дают множество  понятий о договоре личного и  имущественного страхования.

Имущественное и личное страхование  располагают перечнем существенных отличий, свойственных для произвольного  из них. Личное страхование так специфично, что по соотнесению с имущественным  на протяженности определенного  времени в крупных юридических  обследованиях имели разработку, сложную теоретическую конструкцию, все это было направленно на подтверждение, что такие отношения являются определенным страхованием. Также личное страхование может являться тем  же «локомотивом», какой вызывает нужду  в переосмыслении и развитии всецелого  института страхования. Имущественное  страхование с постоянством совершенствуется, но в то же время сильных изменений  в подходе к его законному  урегулированию не вызывает. Это происходит из-за того, что в подобных отношениях обязательно должен быть приносящий вред случай страхования, а последствия  его присутствия требуют устранения. Поэтому страхование берет на себя задачу механизма устранения.

В данное время исследовательский  коллектив сходится во мнении, что  важнейшим смыслом в осуществлении  договора обладает именно интерес страхования. Серебровский говорит, что «страховщик  ни в коем случае не берет на себя обязательств по восстановлению того или иного имущества, а обязывается  возместить ущерб, понесенный страхователем. Нет препятствий для того, чтобы  страховщик принял на себя обязательство  возместить и косвенный ущерб. И  возможно одновременное страхование  лиц, находящихся в различных  юридических отношениях по отношению  к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, арендатор и т.д.)»[6].

В литературе указывается  также на то, что если следовать  оспариваемой В.И. Серебровским точке  зрения, то за пределами «договора  имущественного страхования окажутся те виды, которые не связаны со страхованием имущества, например, страхование ответственности»[7]

По этому же пути идет законодатель, разграничивающий «убытки  в застрахованном имуществе» и «убытки  в связи с иными имущественными интересами» (ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в выделяемых разновидностях имущественного страхования только одна называется страхованием имущества (ст.ст. 930, 931, 932, 933 ГК РФ). И самое главное, среди  существенных условий договора имущественного страхования, указываемых в статье 942 ГК РФ, называется определенное имущество  или иной имущественный интерес.

Но и сегодня тоже имеет  право на существование точка  зрения, соответственно которой предметом  страхования является то, что застраховано, а объект страхования - это то, на что оно направлено. Соответственно, применительно к имущественному страхованию, «предмет - это определенное имущество, ответственность, а объект - охраняемый имущественный интерес» [8]. Однако на современном этапе большинство ученых-правоведов отталкивается от единого постижения предмета и объекта страхования как страхового интереса. Так как нет повода различать то, что покоится в основе страхования, и то, с чем вступают во взаимодействие участники страхового правоотношения. Кроме того, предмет страхования не может находиться в отрыве от его объекта, потому что застрахованным предмет считается лишь только после того, как договор с заинтересованным лицом заключен.

Бытует мнение, что понятие  «страховой интерес» выражается через  две категории: экономическую и  правовую. «Как экономическая категория - это сама вещь, иное имущество, нематериальное благо, как правовая - отношение лица к определенной имущественной или  неимущественной ценности»[9]. Это не порождает сомнения, но полагается, что удобнее говорить не о категориях интереса, а о конфигурациях его формулировки. Как имущественная составляющая интерес наличествует в объективной форме, а как чье-либо отношение - в субъективной. И именно в этом смысле - объективном олицетворении интереса идет речь в ст. 942 ГК РФ.

Большое количество исследователей, в числе которых А.И. Худяков, предлагают отказаться от термина «страховой интерес», и использовать употребляемый в  законодательстве термин «имущественный интерес», что, поможет избежать путаницы. Интерес, представляющий важность для  договора страхования, должен все же именоваться страховым, несмотря на то, что «законодатель называет его  имущественным, кроме того, имущественный  интерес можно усмотреть в  довольно широком круге гражданско-правовых отношений. Имущественным интересом  он называет условия существования  страхователя (застрахованного лица), определяемые предметом страхования»[10]. Приведенное определение слишком широко и не дает возможности ясно и точно определить, на что же направлено страховое правоотношение.

Вероятней всего более  оправданным считается говорить о субъективном интересе как отношении  лица к тому, что страхуется по договору. Объективное существование интереса, например, в качестве имущества, может  представлять собой несколько субъективных интересов, например, интерес собственника, интерес арендатора. Президиум ВАС  РФ в своем постановлении № 1540/98 21.04.98 заметил, что арендатор имеет  законное право заключать в свою пользу договор страхования арендованного  имущества, так как у него имеется  интерес в его сохранении[11].

В.И. Серебровский выделил  условия, которые позволяют интересу быть страховым:

- он должен носить имущественный  характер;

- лицо, обладающие страховым  интересом, (страховой интерресент)  должно находится в юридической  связи с тем, в чем имеется  интерес;

- он должен быть субъективным;

- интерес должен быть  правомерным;[12].

Данные условия и сейчас актуальны и необходимы для определения  такого явления как страховой  интерес и используются в этом качестве исследователями[13]. Данные признаки позволяют с точностью выделить из всех видов заинтересованности в страховом правоотношении именно страховой интерес. В настоящий момент эти положения отражены и в законодательстве: ст. 4 Закона о страховании в качестве объекта страхования выделяет имущественный интерес и в личном, и в имущественном страховании; п. 1 ст. 930 ГК РФ говорит о правовом основании интереса страхователя в сохранении имущества; п. 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование противоправных интересов. Но в подавляющем большинстве указанные выше положения касаются имущественного страхования.

Основываясь на этом можно  выявить определение страхового интереса в имущественном страховании  как имеющую денежную оценку и  основанную на каком-либо правовом титуле правомерную заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущественных ценностей или  каких-либо других имущественных ценностей  и получении страховой выплаты  при наступлении страхового случая, который вызывает определенного  рода убыток в этом имуществе или  ценности.

При страховании имущества  предусматриваются ситуации выдачи полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ), но и в этом случае выгодоприобретатель  обязан доказать наличие у него интереса, иначе ему будет отказано в  выплате. Данная процедура имеет  массу подтверждений в судебной практике Постановления Президиума ВАС РФ № 6802/95, 21 ноября 1995 г., № 8639/95, 14 мая 1996 г., № 953/96, 9 июля 1996 г., № 6990 95, 6 мая 1997 г.

В имущественном страховании  интерес приобретает функциональное значение, что выражается в следующем:

Во-первых, он позволяет осуществлять денежную оценку страхового риска, который  имеет страховщик, то есть выявить  страховую сумму, которая подлежит выплате при наступлении страхового случая. Исходя из объема страховой  суммы, на основании страхового тарифа, определяется размер страховой премии.

Во-вторых, в двух из трех выделяемых ГК РФ видов договора имущественного страхования страхование сверх  страховой стоимости не допускается.

В-третьих, из интереса, который  подлежит страхованию, определяется страховой  риск, который в наибольшей степени  ему угрожает, и который передается «на страх» страховщику.

В-четвертых, интерессент  легитимируется как страхователь или  выгодоприобретатель в имущественном  страховании. В личном последний  определяется застрахованным лицом.

В-пятых, когда интерес  и определяемый на основе интереса риск прекращаются по причинам, которые  связаны с чем-то иным, чем страховой  случай, прекращается и договор.

Исходя из этого, в договоре имущественного страхования интерес  представляет наиболее важное из существенных условий договора имущественного страхования, определяющим в конечном итоге его  действительность и предмет. Страховой  интерес в имущественном страховании  сильно отличается от такового в личном. Это в конце концов предопределяет те довольно различные подходы законодательства к правовой регламентации данных двух моделей страхования. Это различие вызывает и разделение страхования на имущественное и личное.

1.2 История становления  и развития законодательства  о страховании

Актуальность стабильного  развития и существования с давних времён приводит людей к поиску различных  способов предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий  чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характера, вызываемых ими убытков. Для профессионального  устранения таких убытков важно  искать наличие денежных средств, которые  смогут помочь в их возмещении в  кратчайшие сроки и безболезненно  продолжать хозяйственную деятельность. И главным вопросом является источник, - источник финансирования. Как показывает история, наиболее эффективным источником покрытия таких убытков являются обособленные имущественные фонды, которые образуются в результате осуществления страхования, которое, в свою очередь, выступает главным  инструментом для минимизации рисков, а также придания стабильности хозяйственным  отношениям, представляя собой одно из направлений этой самой хозяйственной  деятельности.

«Смысл страхования можно  выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности»[14]. В качестве материальной основы такого разделения выступает создаваемый для указанной цели фонд. В этом отношении интересна позиция Г.Ф. Шершеневича, который представил «исторический путь развития страхования в виде трех этапов: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование»[15]. В.К. Райхер в капитальном труде «Общественно-исторические типы страхования» так же обосновывает, что история страхования - это история создания страховых фондов. Автор указывает на существование трех форм «организации обособленного страхового фонда в тесном смысле». Подобно Г.Ф. Шершеневичу автор признавал первым именно «самострахование». По мнению В.К. Райхера в данном случае имеет место децентрализованная форма «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга, каждым у себя и для себя в отдельности. Потеря, испытанная отдельным хозяйством, на нем же всецело и остается. Потеря не распределяется здесь между многими хозяйствами; она остается внутри того же хозяйства, распределяясь на ряд минувших лет, на весь период образования страхового фонда»[16].

В России институт имущественного страхования начал свое рождение в конце 17 - начале 18 веков. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте  от 28 июня 1786 г. объявила об учреждении Государственного Заемного Банка. В  состав Банка входила Страховая  экспедиция, которая занималась принятием  к страхованию дома, который состоял  в залоге в этом банке, при этом к страхованию представлялись только каменные дома и только в крупных  городах. Деятельность Страховой экспедиции не получила широкого распространения, и в 1822 г. банк был упразднен[17].

В это время в Правительстве  было высказано несколько утверждений  по созданию частной компании по страхованию. Это привело к успеху. 14 октября 1827 года начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство  предоставляло обществу большое  количество серьезных льгот и  привилегий, которые в частности, представляли исключительное право  на проведение страхования строений в ряде регионов страны на 20 лет и  освобождение от уплаты всех налогов  на это же время. Эти факторы и  обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале 19 века фактически было сформировано страхование как  вид коммерческой деятельности. Уже  начинают работать частные страховые  компании - «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования  капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и так  далее, которые преимущественно  специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются некоторые  виды страхования, как страхование  имущества, а также страхование  грузов[18].

С 1885 года была разрешена  деятельность в России иностранных  страховых обществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества были подчинены общим правилам государственного надзора.

В 1909 году был создан Российский Союз Обществ взаимного страхования  от огня. К 1913 году в числе участников Союза были уже 124 общества.

Развитие страховой системы  в России было сильно приостановлено Первой Мировой войной. Далее, после  Великой Октябрьской Социалистической революции, вся страховая система  в России была уничтожена. Однако жизнь  учит и она заставила новую  правительство возродить систему  страхования. В 1918 году был создан Всероссийский  Кооперативный Страховой Союз.

6 октября 1921 г. Совет  Народных Комиссаров принимает  декрет «О государственном имущественном  страховании», далее в стране  функционировало государственное,  построенное на правилах монополии,  страхование. В работающих таким  образом отношениях страхователям  - кооперативным организациям и  гражданам в качестве страховщиков  противостояла одна по всей  стране организация - Госстрах  СССР (Главное управление государственного  страхования при министерстве  финансов СССР).