Правовое регулирование экономических отношений

Порядок осуществления межрегиональных  электронных расчетов предполагает следующее:

1) перевод платежей осуществляется  на основании платежного поручения;

2) обмен электронными платежными  документами (ЭПД) и электронными  служебно-информационными документами (ЭСИД) между кредитными организациями или клиентами ЦБ РФ и обслуживающим подразделением расчетной сети ЦБ РФ осуществляется пакетами, включающими один или несколько электронных документов;

3) каждый пакет подписывается  (защищается) электронной цифровой подписью отправителя, при этом отдельные ЭПД в составе пакета не подписываются;

4) при передаче пакетов ЭПД  используются средства защиты  информации, применяемые в системе  ЦБ РФ;

5) электронные платежные документы,  включенные в состав пакета, подписанного электронной цифровой подписью (ЭЦП), признаются имеющими равную юридическую силу с расчетными документами, составленными на бумажном носителе, подписанными уполномоченными лицами и заверенными оттиском печати, только при условии подтверждения подлинности пакета ЭПД. Указанная норма должна быть отражена в договоре об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть ЦБ РФ;

6) подтверждение подлинности ЭПД  (пакета ЭПД) является основанием  для проведения последующих операций.

Изготовление и оформление копии  ЭПД на бумажном носителе осуществляется учреждением ЦБ РФ, обслуживающим  банк, клиента ЦБ РФ – получателя в случае, когда исполненный ЭПД  не может быть доведен в электронном  виде до банка, клиента ЦБ РФ, поскольку они не являются участниками обмена электронными документами с ЦБ РФ, и выполняется в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в ЦБ РФ (Банке России), а также непосредственно банком, клиентом ЦБ РФ – получателем в случае, когда

исполненный ЭПД направляется в электронном виде (с использованием средств телекоммуникаций либо на магнитном носителе) банку, клиенту ЦБ РФ, которые являются участниками обмена электронными документами с ЦБ РФ.

На основании распоряжения ЦБ РФ о включении подразделения расчетной сети ЦБ РФ в число участников МЭР в «Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории РФ» («Справочник БИК РФ») устанавливается признак участника МЭР (реквизит «Участник электронных расчетов» – УЭР) для соответствующего подразделения расчетной сети ЦБ РФ. На основании сведений участников МЭР об участии пользователя (банка) в системе МЭР, закрепленном в Договоре счета и Договоре обмена, в установленном порядке вносятся изменения в Справочник БИК РФ. Корректировка списка участников МЭР производится с периодичностью, установленной для корректировки «Справочника БИК РФ».

Пользователями системы МЭР  могут быть банки и клиенты  ЦБ РФ, имеющие корреспондентские  счета, корреспондентские субсчета или иные счета в РКЦ (ГРКЦ) участниках МЭР.

Получателем электронных платежей могут быть ЦБ РФ, кредитные организации  и их клиенты, а также клиенты  ЦБ РФ при условии, что обслуживающее  их подразделение 

расчетной сети ЦБ РФ является участником МЭР.

Межбанковские операции. Страхование банковских вкладов

В процессе осуществления  межбанковских операций кредитные  организации на договорных началах  вправе: привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов) и кредитов; осуществлять расчеты через создаваемые в  установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга; совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными ЦБ РФ.

Корреспондентские отношения  между кредитной организацией и  ЦБ РФ осуществляются на договорных началах и предполагают следующее:

1) списание средств со счетов  кредитной организации производится  по ее распоряжению либо с  ее согласия, за исключением случаев,  предусмотренных федеральным законом;

2) при недостатке средств для  осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в ЦБ РФ на определяемых им условиях;

3) кредитная организация ежемесячно  сообщает в ЦБ РФ о вновь  открытых корреспондентских счетах  на территории РФ и за рубежом;

4) кредитные организации устанавливают  корреспондентские отношения с  иностранными банками, зарегистрированными  на территориях оффшорных зон  иностранных государств, в порядке,  определяемом ЦБ РФ.

Система обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках создается в следующих целях обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам.

Участниками системы обязательного  страхования вкладов являются:

1) Агентство по страхованию вкладов;

2) банки, внесенные в реестр  и привлекающие средства граждан  (страхователи);

3) вкладчики;

4) Банк России.

Принципы системы страхования  вкладов: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Совокупность денежных средств и иного имущества, которые  формируются и используются в  соответствии с ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках РФ» 23.12.2003 № 177-ФЗ, составляет Фонд обязательного страхования вкладов. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет, на фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства по страхованию вкладов, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов: страховые взносы; пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; денежные средства и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам; средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом; доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов; первоначальный имущественный взнос; другие доходы, не запрещенные законодательством.

Кроме обязательного страхования банковских вкладов имеет место и добровольное

страхование. Банки вправе создавать  фонды добровольного страхования  вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов  по ним. Такие фонды создаются  как некоммерческие организации.