Вилы имущественного страхования

Согласно ч.2 ст.943 ГК условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

              В нарушение ч.2 ст.943 ГК удостоверение отсутствует.

              С учетом изложенных обстоятельств наступление страхового случая подтверждается материалами дела, в связи с чем отказ страховщика от выплаты страхового возмещения является неправомерным.

              Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприоьретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условия договора, исключающие переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п.1 ст.965 ГК).

              Переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику именуется суброгацией.

              Сущность суброгации заключается в следующем. В соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.

              Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего (страхователя по договору страхования) открываются две возможности возместить эти убытки: за счет непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки); за счет страховщика путем получения страхового возмещения.

              Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента выплаты страхового возмещения.

              По общему правилу, установленному ст.387 ГК, суброгация (передача) страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за причинение убытков, производится на основании закона. Пункт 1 ст.965 ГК, начиная со слов «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное», является диспозитивной нормой, и стороны могут своим соглашением исключить возможность суброгации. Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Следовательно, договором страхования предусмотрено право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков.

              Пункт 3 ст.965 ГК предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

              В основном эти документы, в которых, во-первых, подтверждается существование обязательства между страховщиком (выгодоприобретателем), являющимся кредитором, и лицом, ответственным за убытки, являющимся должником (документы, подтверждающие наличие права требования); во-вторых, свидетельствуют о размере убытка, причиненного должником кредитору (документы, подтверждающие объем права требования); в-третьих, необходимы для предъявления претензий и исков (документы, обеспечивающие реализацию права требования).

              Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

3.4 Освобождение страховщика от страховой выплаты

и отказ в ней

              Невыплата страхового возмещения (страховой суммы) может иметь место по различным основаниям: отсутствие самого события, рассматриваемого в качестве страхового случая (например, при имитации страхового случая), признание договора страхования недействительным, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика по основаниям, предусмотренным законом или договором, и т.п.

              Однако ГК предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещение (страховой суммы): освобождение от выплаты и отказ в выплате.

              Освобождение страховщика от страховой выплаты – установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство, что предусматривается ст.962, 963, 964, 965 ГК.

              Следует сказать, что институт освобождения должника от исполнения обязательства встречается в первой части ГК лишь один раз, а именно в ст.415, посвященной прощению долга. В соответствии с этой статьей обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей.

              Статья 963 ГК предусматривает, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

              Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п.1 ст.963 ГК). Такой случай предусмотрен и Кодексом торгового мореплавания (ст.265).

              ГК предусматривает два исключение из данного общего правила:

              так, согласно п.2 ст.963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;

              согласно п.3 ст.963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

              При этом не имеют значения мотивы самоубийства: совершено ли оно из желания покончить с жизнью, или же самоубийца осознанно пошел на это в целях улучшения материального положения своих родственников за счет получения страховой суммы.

              Данная форма императивна, и стороны не вправе корректировать в плане сокращения и увеличения установленного ею срока.

              Освобождению страховщика от страховой выплаты посвящена и ст.964 ГК, которая предусматривает, что если законом или договор страхование не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

              воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

              военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

              гражданской войны, всякого рода народных волнений или забастовок.

              В отличии от рассмотренных оснований освобождения страховщика от страховой выплаты, в основе которых лежит вина страхователя, данные случаи не связаны с действиями страхователя, а предусматривают освобождение по обстоятельствам, носящим объективный характер.

              Согласно п.2 ст.964 ГК, если договор имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

              Изъятие имущества может производиться в порядке и по основаниям, предусмотренным ст.237 ГК и ст.15 УПК1; конфискация – по основаниям, предусмотренным ст.243 ГК; реквизиция – по основаниям, предусмотренным ст.242 ГК, арест – по основаниям, предусмотренным ст.140 ГПК2 и ст.91 АПК3. [4]Уничтожение имущества по приказу государственных органов может иметь место по различным основаниям (например, уничтожение больного скота по предписанию органов ветеринарного надзора).

              Норма, предусмотренная рассматриваемым п.2 ст.964 ГК, является диспозитивной, и договором может быть предусмотрено страхование по поводу именно данных событий, рассматриваемых в качестве страхового случая. Но при этом должны быть учтены требования п.1 ст.928 ГК, не допускающего страхование противоправных интересов.

              Пункт 3 ст.962 ГК устанавливает, что страховщик освобождается также от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая.

              Еще одним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты является отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (п.4 ст.965 ГК).

              Помимо перечисленных случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, ГК содержит еще один институт – отказ в страховой выплате. О нем говорится в п.3 ст.961 ГК. Этот институт может иметь место при неисполнении страхователем по договору имущественного страхования обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.

3.5 Изменение и расторжение договора страхования

              По общему правилу, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором.

              Помимо оснований, общих для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи «досрочным прекращением договора страхования».

              В соответствии с п.1 ст.958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

              гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Если, к примеру, автомашина была застрахована от хищения, а была уничтожена в результате автотранспортного происшествия, то страхование теряет всякий смысл;

              прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;

              досрочная переработка сырья, выступающего предметом страхования;

              принудительное изъятие имущества в порядке, указанном в п.2 ст.235 ГК;

              отказ страхователя от права собственности на застрахованное имущество и т.п.

              Основание для прекращения договора личного страхования – смерть застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена.

              Характерной особенностью договора страхования выступает то, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от этого договора в любое время (п.2 ст.958 ГК), страховщик же права на отказ от договора страхования не имеет, если, разумеется, это не предусмотрено самим договором.

              Отказ страхователя от договора означает, что он потерял интерес к страхованию и, следовательно, не нуждается в страховой защите.

              Таким образом, ст.958 ГК предусматривает два довольно различных основания досрочного расторжения договора: первое – по мотиву отпадания возможности наступления страхового случая (п.1); второе – в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется «досрочный отказ страхователя от договора страхования».

              Соответственно этому предусмотрены и различные последствия прекращения договора.

              Так, при досрочном прекращении договора страхования в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

              Например, договор страхования был заключен на год, и страхователем была уплачена страховая премия в размере 5 тыс. руб. По истечении шести месяцев страхователь объявил страховщику, что в связи с гибелью застрахованного имущества он больше не нуждается в страховании и просит считать договор прекращенным. В этой ситуации страховщик обязан вернуть страхователю 2,5 тыс. руб.

              При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК).