Вилы имущественного страхования

              Страхователем при этом страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом              предпринимательской деятельности.

              Статья 933 ГК устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.

              Подчеркивая это положение, указанная статья предусматривает, что договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

              Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате предпринимательской деятельности. Эти убытки могут быть двоякого рода:

              1) убытки, возникающие из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя (неплатежи, поставка некачественного товара и т.п.).          В данном случае страхователь должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве;

              2) убытки, возникающие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Здесь обычно страхуется риск возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевых, валютных и инфляционных рисков и т.п.

              В состав убытков может входить как реальный ущерб, причиненный страхователю, так и его упущенная выгода (например, потеря дохода или прибыли). Страхование неустойки, которую мог бы получить кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником,  данной страховой конструкцией не предусмотрено.

              Объектом  страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе предпринимательской деятельности.

              Поскольку на момент заключения договора страхования неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер, страховая сумма всегда носит условно-ориентировочный характер. Но возможны и следующие варианты:

1)страхование убытков в определенном проценте от их размера;

2) страхование убытков «по факту» (т.е. их страхование в полном объеме);

3) страхование с установлением «лимита ответственности страховщика».

При страховании предпринимательского риска применяется такая категория, как «страховая стоимость». Она определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которую страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п.2 ст.947 ГК). Согласно ГК, если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которую превышает страховая стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п.1 ст.951).

Страховым случаем выступает сам факт убытков, возникших у страхователя в результате предпринимательской деятельности, предусмотренной договором страхования.

Характерной особенностью данного вида страхования является возможность суброгации, в соответствии с которой страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Этим данное страхование для страховщика выгодно отличается от страхования ответственности по договору, где страховщик лишен возможности возместить свои затраты по выплате страхового возмещения за счет причинителя вреда.

III Договор страхования

3.1 Понятие договора страхования, его признаки и общая характеристика

Страхование совершается, как правило, в форме заключения договоров страхования. ГК РФ дает определения двух договоров: имущественного страхования (ст.929) и личного страхования (ст.934).

Из данных определений вытекают следующие отличия между этими договорами:

1) если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам, то по договору личного страхования – вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых «иного предусмотренного договором события», объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;

2) страховая выплата при имущественном страховании именуется «страховым возмещением», что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель – возмещение причиненного убытка), при личном страховании – «страховая сумма»;

3) страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка (т.е. носит вредоносный характер), при личном страховании в виде «страхования жизни» вредоносных последствий может и не быть;

4) страховой случай при имущественном страховании – событие, которое носит случайный или вероятный характер; при некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) – это может быть событие, не носящее такой характер;

5) при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором не упоминания в определении имущественного страхования.

Тот факт, что ГК не дает единого определения договора страхования, не препятствует разработке такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для анализа договора страхования как единого правового института.

По нашему мнению, договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне – страхователю или предусмотренному договором третьему лицу – застрахованному.

Анализируя юридическую природу договора страхования, можно выделить следующие признаки этого договора:

1) договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.

Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, выступая в конечном счете регулятором самого отношения;

2) договор страхования является двусторонней сделкой.

Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов.

Сострахование не превращается договором страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.

Перестрахование также не превышает договор страхования в многостороннюю сделку – сторонами договора продолжают оставаться два лица: страхователь и страховщик. Перестраховщики сторонами этого договора не являются.

В равной мере не превышает договор страхования в многостороннюю сделку и то обязательство, что заключается он в пользу третьего лица – застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер;

3) договор страхования является возмездным.

Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения.

4) договор страхования является взаимным (синаллагматическим), что означает наличие субъективных прав и обязанностей у обеих сторон;

5) по общему правилу, договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть консенсуальным  в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, страховой договор может иметь три модели:

реального договора, когда его заключение и вступление в силу обусловлено уплатой страховой премии;

консенсуального договора, который считается заключенным и вступает в силу с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (при условии, разумеется, достижения соглашения по всем существенным условиям договора);

договора, который может быть как консенсуальным, так и реальным, но действие, которого во времени и пространстве связано с определенными условиями;

6) договор страхования всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условно сделкой, а точнее – сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обуславливается тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай. Заметим, что в соответствии с ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст.157 ГК).

С этим нельзя согласиться, так как целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления страхового случая. Например, уже с момента заключения договора у страхователя возникает обязанность носить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска;

7) большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной, рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование признано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред, но может и не причинить.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как «страхование жизни», в котором рисковый момент либо значительно смягчен, либо отсутствует полностью;

8) договор страхования является срочным. Статья 942 ГК относит условие о сроке действия договора к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица;

9) договор страхования по большей части – разновидность денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производится в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей;

10) под территорией страхования понимается зона, на которую распространяется страховая защита страховщика по данному договору страхования.

Территория страхования имеет значение при страховании недвижимых объектов (людей, транспортных средств, грузов), которые подвергаются перемещению и перевозке.

По общему правилу, территория страхования совпадает с территорией Российской Федерации, если договором не установлено иное.

3.2 Заключение договора страхования

              Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

              Пункт 2 ст.940 КГ предусматривает два способа заключения договора страхования.

Первый способ – путем составления сторонами одного документа. При этом ст.940 ГК делает ссылку на п.2 ст.434. Отметим, что данный пункт, в свою очередь, также предусматривает два способа заключения договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Судя по тому, что ст.940 ГК при составлении договора страхования предполагает составление  сторонами одного документа, второй способ, предусмотренный п.2 ст.434 ГК (путем обмена документами посредством того или иного вида связи), при страховании применяться не может. Однако это не означает, что согласование, уточнение или изменение отдельных условий договора страхования не могут производиться способами, предусмотренными данным пунктом.

              Второй способ, предусмотренный ст.940 ГК, - заключение договора путем вручения страховщиком страхователя на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.