Вилы имущественного страхования

              С точки зрения сложившейся практики названия «страховой полис» и «страховое свидетельство» применяются к документам более подробного и информативно-насыщенного порядка. Они обычно содержат основные условия страхования (стандартные правила страхования, дополнение и исключение этих правил, специальные условия для данного вида договора, индивидуальные условия для конкретного страхователя). Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условия которого определяются  иным документом (например, стандартными правилами страхования).

              Страховой полис – специфический документ (даже по названию), который используется только в страховании. В настоящее время термином «полис» обозначается документ страховой организации (страховщика), подтверждающий сделку о страховании и его условиях.

              В литературе высказаны различные точки зрения по поводу сущности и назначения страхового полиса. Так, по мнению ряда авторов, страховой полис является самим договором страхования. Другие считают, что лишь документ, подтверждающий (удостоверяющий) факт заключения договора страхования.

              Страховой полис может быть разовым и генеральным.

              Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определенно известен в момент заключения договора.

              Генеральный полис может использоваться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

              Исходя из требований ст.941 ГК, страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий: 1) страхование должно носить систематический характер; 2) предметом страхования выступает однородное имущество; 3) это имущество должно состоять из разных партий; 4) страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях; 5) страхование будет производиться в течение определенного срока.

              На практике страхование по генеральному полису осуществляется в двух формах:

              с непрерывным страховым покрытием. В этом случае под страхование автоматически попадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условиями генерального полиса;

              с подтвержденным страховым покрытием, когда под страхование попадают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее, в порядке, в сроки и по форме, установленные договором, известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование.

              Пункт 4 ст.940 ГК предусматривает, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

              Кроме того, п.1 ст.943 ГК предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

              По общему правилу, договор считается заключенным при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям.

              В данном случае действует ст.942 ГК, которая содержит перечень таких условий применительно к имущественному и личному страхованию.

              При имущественном страховании при заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

              об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

              о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

              о размере страховой суммы;

              о сроке действия договора страхования.

              При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

              о застрахованном лице. В качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь либо третье лицо;

              о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

              о размере страховой суммы;

              о сроке действия договора.

              Сопоставляя эти условия, можно отметить, что большинство из них совпадают с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Речь идет в первую очередь о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также – в необходимых случаях – о страховой стоимости. Эти условия как относящиеся к предмету договора страхования являются существенными.

              Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене сделки, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК не упоминания о страховой премии, пришли к выводу о том, что это условие не является существенным для договора страхования. По мнению других, условие о цене выступает существенным условием любого возмездного договора. Данная точка зрения представляется нам правильной. И не только по тому, что страхование (за исключением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст.957 ГК выступает фактором, который делает договор страхования заключенным или незаключенным. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

              Пункт 2 ст.943 ГК довольно тщательно регулирует ситуацию, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не включенными в текст договора страхования (страхового полиса), признаются договорными условиями страхования.

              Согласно п.2 ст.943 условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в случаях, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и содержатся сами правила:

              изложены в одном документе с договором страхования. По данному поводу следует отметить, что вообще-то включение правил в текст договора уже делает эти правила неотъемлемой частью договора (т.е. они теряют качество внешнего по отношению к договору документа) и речь, следовательно, идет о внутренней отсылке в рамках единого документа, опосредующего договор страхования;

              изложены на обратной стороне договора страхования (страхового полиса);

              приложены к договору страхования. В этом случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

              Пункт 4 ст.943 ГК содержит весьма интересное правило, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу данной статьи для него не обязательны.

              В соответствии с ГК (ст.444) место заключения договора определяется следующим образом: если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным по месту жительства гражданина или месту нахождения юридического лица, направившего оферту. По сложившейся практике в договоре страхования в качестве места заключения договора обычно указывается место нахождения страховой организации.

              При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

              Существенными признаются обстоятельства,  определенно оговоренные в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1 ст.944 ГК).

              Обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения страхового риска, принято считать те обстоятельства, которые могут повлиять на решение страховщика принять или не принять данный риск на страхование и на каких условиях.

              Статья 944 ГК, устанавливая данную обязанность страхователя, направлена в первую очередь на защиту интересов страховщика.

              Характеризуя данную обязанность страхователя, можно отметить следующее.

              Во-первых, на страхователя возлагается обязанность сообщать страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение, применительно к двум факторам: 1) вероятности наступления страхового случая; 2) размера возможных убытков от наступления страхового случая. Обязанности предоставления сведений, относящихся к каким-либо другим элементам и условиям страхования, ст.944 ГК не устанавливает.

              Во-вторых, страхователь обязан предоставить страхователю лишь те сведения, которые ему известны. Причем эти сведения могут касаться не только периода, относящегося к прошлому, или существующие в момент заключения договора, но и периода, относящегося к будущему. Например, страховщик может запросить у страхователя, как часто он намерен пользоваться автомобилем, который собирается страховать. Если обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, стали известны страхователю после заключения договора, то применяются правила ст.959 ГК, посвященной последствиям увеличения страхового риска в период действия договора страхования.

              В то же время страхователю не может быть вменено в вину несообщение тех сведений, о которых он должен был знать, но не знал в силу тех или иных причин. Иными словами, информированность страхователя имеет в данном случае субъективный, но не объективный характер. Кстати, этим ГК отличается от зарубежного понимания принципа «наивысшей добросовестности», в соответствии с которым страхователь обязан сообщать не только те сведения, которые ему известны, но и сведения, которые ему должны быть известны.

              В-третьих, страхователь обязан информировать о тех обстоятельствах, которые известны или должны быть известны самому страховщику.

              В-четвертых, п. 2 ст. 944 ГК предусматривает, что если договор страхования заключен при отсутствии ответа страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не может в последствии требовать расторжения договора либо признание его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Страховщик при заключении договора имущественного страхования вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

              Оценка страхового риска имеет для страховщика значение для решения вопроса о том, заключать или не заключать договор, а если заключать – то каков должен быть размер платы за страхование, поскольку чем выше степень страхового риска, тем дороже страховая защита.

              В соответствии с п.3 ст.945 результаты оценки страхового риска страховщиком не обязательны для страхователя, который вправе доказывать иное. Следовательно, данный спор может быть предметом судебного разбирательства по инициативе страхователя.

              Самостоятельная оценка страховщиком страхового риска не освобождает страхователя от предусмотренной ст.944 ГК обязанности сообщить страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.

3.3 Исполнение договора страхования

              В ходе реализации договора его участники наделены как правами, так и обязанностями, основные из которых проявляются в следующем.

              Согласно ст.959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

              Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п.1 ст.959 ГК).

              Указанное сообщение страхователь может сделать как в письменной, так и в устной форме.

              Норма, установленная п.1 ст.959 ГК, носит императивный характер и касается только договора имущественного страхования.

              Таким образом, исходя от текста ст.959 ГК можно сделать вывод, что страхователь обязан сообщить об изменениях, которые характеризуются следующим:

              они произошли в обстоятельствах, о которых страхователь сообщил страховщику при заключении договора. Были те обстоятельства существенными или несущественными – в данном случае значения не имеет. Если изменения произошли в тех обстоятельствах, о которых страхователь не сообщал в период заключения договора, он не несет обязанности по информированию страховщика об изменениях в данных обстоятельствах;

              изменения должны быть значительными. Значительны, во-первых, изменения, оговоренные в договоре и в переданных страхователю правилах страхования, а также, во-вторых, некие другие изменения, которые значительны сами по себе;

              изменение должно существенно повлиять на увеличение страхового риска. Здесь также совершенно непонятно, каким образом страхователь, лицо, как правило, некомпетентное в вопросах страхования дела, будет определять. Какие из значительных изменений могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.