Вилы имущественного страхования

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ПЕНЗЕНСКИЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСИЙ КОЛЛЕДЖ»

Курсовая работа

по дисциплине «Гражданское право»

на тему:

«Виды имущественного страхования»

                                                                                                   Выполнила

                                                                                                   студентка 3 курса

                                                                                                   группы Н1-08

                                                                                                   Казурова Н.А.

                                                                                                   Проверила

              Мякотина

                                                                                                   Оценка_________

Пенза 2010

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...............3

1 Характеристика имущественного страхования и его признаки……………...............5

2 Виды имущественного страхования

  2.1 Страхование имущества……………………………………………………………10

  2.2 Страхование гражданской ответственности………………...……………………15               

  2.3 Страхование предпринимательского риска………………………………………23

3 Договор страхования

   3.1 Понятие договора страхования, его признаки и

         общая характеристика……………………………………………………………..26

   3.2 Заключение договора страхования…………………………….…………………29

   3.3 Исполнение договора страхования………………………………….……………36

   3.4 Освобождение страховщика от страховой выплаты

         и отказ в ней………………………………………………………………………..46

   3.5 Изменение и расторжение договора страхования……………………………….49

   3.6 Исковая давность в страховании………………………………………………….51

Заключение……………………………………………………………………………….53

Библиография…………………………………………………………………………….54

Приложение………………………………………………………………………………55

Введение

Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни. Объективная потребность в страховании обусловливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных отдельным людям (стихийных сил природы, военных действий, аварий), чрезвычайных ситуаций, преступных действий (кража, грабежа), собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного, даже если таковой и был, и приводили к потерям и разорению потерпевших. Только заранее созданный специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка.

              В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ним страховых случаев.

Вследствие перераспределения ресурсов предпринимательская деятельность и развитие общества в целом приобретают стабильность, благодаря возможности восстановить утраченное в результате страховых событий за счет страхового фонда. Страхование придает дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку сокращает отчисления граждан и предприятий в свои резервные фонды на ликвидацию последствий неблагоприятных событий и заменяет их меньшими по сумме страховыми взносами, а освободившиеся при этом средства позволяет направить на развитие бизнеса или на потребление, тем самым развивая экономику.

              Целью данной курсовой работы является изучение особенностей договора имущественного страхования. Для этого решаются следующие задачи:

- выделение признаков имущественного страхования;

- определение основных условий и порядка осуществления договора имущественного страхования;

-  изучение видов имущественного страхования.

              Источниковой базой явились Гражданский Кодекс1, Закон о страховании2, иные нормативные акты, специальная и учебная литература3. [1]

I Характеристика имущественного

страхования и его признаки

              Статья 2 ФЗ о страховании определяет понятие страхования: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Целью страхования является защита. Вся история экономики позволяет объективную потребность общества в страховой защите, при чем в защите надежной и эффективной. Тогда основная цель или миссия, страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Важнейшей целью страхования с макроэкономической точки зрения является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страховой деятельности гораздо выше банковской, поскольку страхование (особенно жизни) обеспечивает долговременные инвестиции.

              Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценке эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

              Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п.2 ст.2 Закона о страховании).

              Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Задачами страховой деятельности являются аккумулирующая (наполнение), возмещающая (возмещение), предупредительная и контрольная (снижение и повышение) (см. прил.1).

Закон о страховании формулирует цели и задачи организации страхового дела следующим образом:

              Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

              Задачами организации страхового дела являются:

      проявление единой государственной политики в сфере страхования;

      установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ (ст.3).

Место и роль страхования в жизни общества отражаются в его отраслевом строении:

      имущественное страхование обеспечивает восстановление имущества предприятий всех форм собственности и видов предпринимательской деятельности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, от которого оно было застраховано;

      личное страхование обеспечивает, например, восстановление и компенсацию утраты трудоспособности работников на предприятиях всех форм собственности и предпринимательства и в быту, чье здоровье застраховано индивидуально или коллективно;

      страхование ответственности позволяет восстановить имущество, здоровье и состояние третьих лиц, сохранив при этом денежные средства страхователей, так как ущерб случайно пострадавшим по их вине третьим лицам возмещался не ими, а страховщиками;

      страхование предпринимательских рисков гарантирует сохранение доходов предпринимателей всех форм собственности и сфер предпринимательства при страховании их соответствующих видов рисков (например, в торговле – страхование кредитных рисков, в материальном производстве – страхование рисков перерыва в производстве и т.д.).

Закон об организации страхового дела не дает определения имущественного страхования, лишь перечисляя те виды имущественных интересов, которые охватываются этой отраслью страхования (ст.4 ГК РФ). Гражданский кодекс также не раскрывает понятия данной отрасли страхования, но дает определение договора имущественного страхования.

Имущественное страхование – страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные в следствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) (ст.929 ГК).

Цель имущественного страхования (как страхования вообще) – защита материального положения страхователя (заинтересованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток. Имущественное страхование носит рисковый характер.

Объектом при имущественном страховании выступает имущественный интерес страхователя, заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.

Ст.15 ГК выделяет 2 вида убытков:

- реальный ущерб;

- упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно было произвести для восстановления нарушенного права.

              Реальный ущерб в зависимости от причиненной связи между событием, которым причинен ущерб, и самим ущербом принято подразделять на прямой и косвенный ущерб.

              Прямой ущерб – ущерб, вызванный непосредственно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб (т.е. событие и ущерб находящиеся в прямой причинной связи.).

              Косвенный ущерб – ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами (т.е. событие и ущерб находящиеся в косвенной причинной связи.).

              Например, при страховании домашнего имущества от пожара, какая-то часть имущества погибнет, потому что сгорит. Это будет прямой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что будет залита водой в процессе тушения пожара либо будет разрушена пожарными в ходе борьбы с огнем. Это будет косвенный ущерб.

              Отметим, что ранее Закон об организации страхового дела устанавливал правило, в соответствии с которым страховое возмещение не может превышать размера лишь прямого ущерба застрахованному имуществу. В настоящее время это ограничение снято. Поэтому вопрос о том, какой ущерб имеется в виду – не только прямой, но и косвенный, - определяется непосредственно договором страхования.

              Под упущенной выгодой понимаются не полученные доходы, которые были бы получены страхователем, если бы его право не было нарушено. В страховой практике упущенная выгода обычно регулирует при таком виде, как страхование предпринимательского риска, где в число застрахованных рисков может быть включен риск неполучения страхователем ожидаемого дохода или прибыли вследствие не выполнения обязательств контрагентом этого страхователя по какому-либо иному договору.

              Кроме того, в состав убытков страхователя входят расходы для уменьшения возможных убытков.