Вилы имущественного страхования

              К сказанному можно добавить лишь то, что согласно п. 1 ст. 451 ГК изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

              В соответствии с п.2 ст.959 ГК страховщик, уведомленный об обстоятельствах,  влекущих увеличение страхового риска,  вправе лишь потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

              При этом под условиями договора, которые могут быть изменены по требованию страховщика, понимаются любые его условия – предмет страхования, страховая сумма, характер страхового случая, период действия страховой защиты и т.д. Страховщик вправе требовать изменения как одного, так и нескольких условий в любом их сочетании.

              К указанным условиям не относится величина страховой премии. Поэтому, потребовав изменения одного или нескольких условий договора,  страховщик не вправе одновременно требовать доплаты страховой премии. И напротив, потребовав доплаты  премии, он не вправе требовать изменения других условий договора. Союз «или» употреблен здесь в разделительном смысле.

              Если страхователь  (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора  ( п.2 ст.959 ГК).

              В рассматриваемой ситуации страховщик не вправе через суд добиваться принудительного применения условий договора страхования, он может лишь добиваться расторжения этого договора.

              Следующий этап расторжения договора страхования обычно связан со страховым случаем.

              В соответствии со ст.961 ГК страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок или указанным в договоре способом.

              Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших элементов исполнения договора страхования.

              Своевременное извещение страховщика о страховом случае имеет целью предоставить ему возможность:

              принять меры по уменьшению убытка от наступления страхового случая (организовать риск пропавшего имущества, дать указание страхователю по принятию мер, направленных на уменьшение убытка, обеспечить спасение имущества своими средствами и т.д.);

              проверить факт страхового случая, выявить причины возникновения убытков и наличия причинно-следственной связи между страховым случаем и этими убытками (организовать осмотр поврежденного имущества, назначить экспертизу, определить причины и последствия страхового случая и т.д.;

              определить размеры убытков, что имеет значение для определения размера страхового возмещения;

              принять меры к установлению виновных в страховом случае и к обеспечению возможного требования к ним (организовать поиск похитителей застрахованного имущества, принять меры к возмещению вреда за счет его причинителя, зафиксировать обстоятельства причинения ущерба и т.д.).

              такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, но лишь когда, во-первых, ему было известно, что договор страхования был заключен в его пользу, во-вторых, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1 ст.961 ГК).

              Указанные правила применяются и при личном страховании, если страховым случаем является смерть застрахованного лица и причинения вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п.3 ст.961 ГК).

              Одним из принципов страхования является принцип «Страхователь должен относиться к застрахованному имуществу так, как будто оно вовсе не застраховано». Он не должен спокойно взирать на то,  как пожар уничтожает его дом, будучи уверенным в том, что страховку он получит.

              В соответствии с этим в ГК зафиксировано следующее: «При наступлении страхового случая, предусмотрено договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Применяя такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю» (п.1 ст.962 ГК).

              Данная форма является императивной, и страхователь обязан ее исполнять независимо от того, зафиксировано аналогичное правило в тексте договора или нет.

              Разумными в сложившихся обстоятельствах являются меры, реально способные привести к уменьшению убытков, которые можно было ожидать от страхового случая, если бы никаких мер не принималось вовсе. Во всяком случае затраты, связанные с осуществлением мер по предотвращению убытков, если они разумны, не должны превышать самих убытков от наступления страхового случая.

              Доступными в сложившихся обстоятельствах являются меры, которые реально возможны для страхователя (выгодоприобретателя).

              Расходы страхователя, направленные на уменьшение убытков от страхового случая, подлежат возмещению страховщиком при условии, что такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п.2 ст.962 ГК).

              Комментируя это положение, можно отметить следующее. 

              Во-первых, подлежат возмещению лишь расходы, связанные со страховым случаем. Если страхового случая нет и страхователь предпринимает превентивные меры, направленные на недопущение убытков, которые предположительно может повлечь за собой этот случай (например, укрепляет конструкции жилого дома на случай возможного землетрясения), то такие расходы возмещению не подлежат.

              Во-вторых, происшедший страховой случай либо уже повлек убытки (и задача страхователя состоит в том, чтобы их уменьшить), либо реально должен их повлечь (и задача страхователя состоит в том, чтобы предотвратить убытки), при всех обстоятельствах расходы должны быть связаны с убытками, которые влечет страховой случай.

              В-третьих, расходы по предотвращению или уменьшению убытков должны быть необходимыми или произведенными во исполнение указания страховщика.

              Необходимыми расходами признаются те, которые были произведены страхователем в процессе осуществления разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на уменьшение возможных убытков от наступления страхового случая.

              Бремя доказывания того, что расходы не были необходимыми (т.е. были излишними), лежат на страховщике.

              Необходимые расходы осуществляются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п.2 ст.962 ГК).

              Например, страховая стоимость строения составляет 200 тыс. руб. Строение было застраховано на сумму 100 тыс. руб. (страховая сумма), т.е. страховое покрытие равняется 50%. В результате страхового случая строение было уничтожено полностью. Кроме того, страхователь, спасая строение, понес расходы еще на 30 тыс. руб., т.е. общая сумма всех убытков составила 230 тыс. руб. Однако страховщик обязан компенсировать лишь 115 тыс. руб., из них 100 тыс. составит собственно страховая выплата, 15 тыс. – возмещение 50% расходов, произведенных в целях уменьшенья убытков от страхового случая.

              Согласно ГК страховщик освобождается от возмещения убытков от страхового случая, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п.3 ст.962).

              В рассматриваемой ситуации речь идет о двух видах убытков, возникших у страхователя: 1) причиненные непосредственно страховым случаем. Эти убытки носят объективный характер и подлежат возмещению страховщиком; 2) возникшие вследствие того, что страхователь не принял должных мер к уменьшению убытков от страхового случая. Для возникновения этих убытков сам страховой случай носит характер косвенной причины. Непосредственной их причиной выступает бездействие страхователя. От возмещения этих убытков страховщик освобождается.

              Законодатель увязывает возможность освобождения страховщика от возмещения убытков, причиненных страхователю страховым случаем, с тем, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по уменьшению этих убытков. Доказывание факта умысла лежит на страховщике.

              Если страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, по неосторожности (грубой или простой), страховщик не освобождается от возмещения убытков.

              Элементом исполнения договора страхования выступает соблюдение страховщиком тайны страхования.

              В соответствии со ст.946 ГК к тайне страхования относятся полученные страховщиками в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст.139 или 150 ГК.

              Обязанность страховщика не разглашать сведения, составляющие тайну страхования, относится к числу его обязанностей, предусмотренных законом. Данная форма является императивной, и стороны не вправе договором корректировать, изменять объекты, относящиеся к тайне страхования, а также исключать ответственность за разглашение тайны страхования.

              Данная обязанность страховщика является бессрочной и не прекращается после истечения срока действия договора страхования.

              Разглашение сведений, составляющих тайну страхования, выражается в передаче страховщиком этих сведений любому другому лицу либо неопределенному кругу лиц в любой доступной для восприятия форме.

              Не является разглашением сведений, составляющих тайну страхования, и нарушением этой тайны предоставление страховщиком соответствующих сведений уполномоченным на то органом по их требованию в случаях, предусмотренных законом.

              В частности, эти сведения могут быть предоставлены:

              судам, органам следствия и дознания по находящимся в их производстве делам;

              нотариусам, а также консульским учреждениям по находящимся в производстве наследственным делам об имуществе умерших страхователей (застрахованных лиц и выгодоприобретателей) и о причитающихся суммах страховых выплат;

              органам налоговой службы по вопросам налогообложения страхователей (выгодоприобретателей);

              органам страхового надзора по вопросам соблюдения законодательства о страховании.

              Не являются объектом тайны страхования сведения, относящиеся к открытой налоговой, статистической и иной государственной отчетности.

              Соблюдение тайны страхования – обязанность страховщика, но не страхователя. Поэтому если страховщик не хочет распространения сведений о себе, своей деятельности, об условиях заключенных им договоров, о применяемых формах договорной документации и других, он может воспользоваться институтами коммерческой тайны конфиденциальности информации.

              Заключительным этапом исполнения договора страхования выступает производство страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) страховой выплаты.

              Производство страховой выплаты – основная обязанность страховщика.

              Страховая выплата производится в размере, порядке и в сроки, установленные в договоре страхования. Исполнение страховщиком этой обязанности обусловлено наступлением страхового случая.

              Например, суд, рассмотрев в судебном заседании кассационную жалобу по иску ООО «Контр-Авто» к ОАО «Страховое общество «ЖАСО» о взыскании страхового возмещения. Судом было установлено, что 30.07.2003 истец заключил договор страхования машины. Согласно данному договору ответчик принял на себя обязательства по выплате истцу страхового возмещения в случае утраты последним застрахованного транспортного средства в результате угона, хищения. Автомашина была похищена. Истцом после обнаружения факта хищения и возбуждения уголовного дела были предоставлены страховщику необходимые документы. Отказывая в выплате страхового возмещения, страховая компания сослалась на п.3.5 Правил страхования средств автотранспорта, дополнительного и вспомогательного оборудования, багажа, водителя, пассажира и гражданской ответственности при эксплуатации средств автотранспорта, условия которого не признают страховым случаем угон (хищение) автомобиля, переданного по договору проката от 20.08.2003 гражданину, предъявившему документы на имя Петрова Ю.В.