Вилы имущественного страхования

При страховании ответственности за причинение вреда всегда имеют место как минимум два обязательства. Первое – обязательство вследствие причинения вреда, субъектами которого выступают причинитель вреда (делинквент) и потерпевший. Это обязательство порождает ответственность причинителя вреда перед потерпевшим в виде обязанности возмещения убытков. Которые возникли у потерпевшего вследствие факта причинения вреда. Второе – страховое обязательство, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Эти два обязательства совмещаются в том смысле, что страхователь и причинитель вреда являются одним лицом, потерпевший выступает в договоре страхования, как правило, выгодоприобретателем, предметом страхования является ответственность, которую несет причинитель вреда (он же страхователь) перед потерпевшим (он же выгодоприобретатель) по обязательству вследствие причинения вреда.

Страхование ответственности за причиненный вред может быть как обязательным, так и добровольным. Пункт 1 ст.935 ГК прямо предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Таким видом страхования выступает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В роли страхователя, в принципе, может выступить любое физическое и юридическое лицо по любому виду своей деятельности.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности не только страхователя, но и риск ответственности иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, но которое в то же время не является страхователем, в данной страховой конструкции будет выступать в роли застрахованного лица.

В соответствии со ст.955 ГК страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором страхования, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В роли выгоприобретателя выступает получатель страхового возмещения. Им в зависимости от принятой в данной стране модели страхования ответственности может быть либо сам страхователь, либо потерпевший. Российское страховое законодательство придерживается второй модели.

Согласно п.3 ст.931 ГК договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред. Причем данное правило настолько неукоснительно, что действует даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре вообще не сказано, в чью пользу он заключен. Следовательно, при данном страховании в роли выгодоприобретателя всегда выступает потерпевший. Это правило императивно.

Предметом страхования при данном виде страхования вступает сама ответственность, которую может нести страхователь (застрахованное лицо) в качестве причинителя вреда перед третьими лицами – потерпевшими.

Объектом страхования является имущественный интерес причинителя вреда. Причинитель может выступать в роли страхователя (в случае, если сам страхует свою ответственность) или в качестве застрахованного лица (в случае, если риск его ответственности застрахован неким иным лицом).

Данный имущественный интерес заключается в возможности погашения убытков, которые могут возникнуть у страхователя (застрахованного лица) в результате выплат третьему лицу – потерпевшему в порядке несения перед ним ответственности за причинение вреда.

Определение страховой суммы при данном виде страхования имеет особенности. Здесь невозможно заранее предугадать, каков будет размер вреда, причиненного потерпевшему, и какова будет сумма, которую причинитель вреда должен возместить потерпевшему. Соответственно невозможно заранее определить и ту сумму убытков, которую понесет страхователь, будучи привлеченным к гражданской ответственности за причинение этого вреда. Поэтому страховая сумма может выразить стоимость застрахованного объекта, как правило, лишь в относительном виде.

Эта сумма может быть установлена следующим образом:

1)     в твердо означенном (фиксированном) размере;

2)     в размере той суммы, которую причинитель вреда (он же страхователь) фактически выплатить потерпевшему;

3)     в размере той суммы, которую предъявит потерпевший к причинителю вреда и которая будет им признана.

В двух последних случаях страховая сумма в договоре страхования носит, по существу, отсылочный характер. На практике такое страхование называют страхованием с «неограниченной ответственностью».

              Кроме того, в практике страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, обычно используется понятие «лимит ответственности страховщика», совпадающее по значению с понятием «страховая сумма» в смысле предела размера страховой выплаты, которую должен произвести страховщик застрахованному.

              Лимит ответственности может выражаться разными способами. Так, в соответствии с международными правилами страхования гражданской ответственности авиаперевозчика устанавливается общий лимит ответственности по каждому страховому случаю, в рамках которого могут устанавливаться специальные лимиты ответственности страховщика применительно к конкретным видам причинения вреда (ответственность за повреждение или утрату груза, багажа, ответственность за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего и т.п.). Может быть также предусмотрен агрегатный (или совокупный) лимит, устанавливающий общий объем страховых выплат, которые страховщик должен произвести в течение всего срока действия договора страхования по нескольким страховым случаям.

              В соответствии с п.3 ст.947 ГК в договорах страхования ответственности за причинения вреда страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

              При обязательном страховании минимальный размер страховой суммы определяется законом, регулирующим данный вид обязательного страхования (п.3 ст.936 ГК), что имеет место, например, при обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств.

              Если причинитель вреда (он же страхователь по договору страхования) самостоятельно возместит вред, причиненный потерпевшему, являющемуся выгодоприобретателем по договору страхования, то права выгодоприобретателя переходят к страхователю. Основанием перехода послужит п.4 ст.430 ГК, согласно которому в случае, если третье лицо (в данном случае – потерпевший) отказалось от права, предоставленного ему по договору (т.е. потерпевший не воспользовался правом на получение страхового возмещения от страховщика), кредитор (т.е. страхователь) может воспользоваться этим правом.

              В страховании проблема выплаты страхового возмещения всегда связана с вопросом о вине страхователя в совершении страхового случая. В частности, установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п.1 ст.963 ГК). Чтобы разрешить эту ситуацию, п.2 ст.963 ГК предусмотрено, что при страховании ответственности за причинение вреда жизни или здоровью страховщик не освобождается от такой выплаты, если вред причинен по вине ответственного за него лица. При этом под виной понимается любая форма вины, используемая в гражданском праве (умысел, грубая неосторожность, простая неосторожность). Объясняя это тем, что данное страхование осуществляется в пользу потерпевшего, которому, в принципе, все равно, причинили ему вред умышленно, неосторожно или вообще при отсутствии вины причинителя вреда.

              При страховании ответственности по договору имеют место два договора: первый – договор, являющийся основным, в котором страхователь является стороной, несущей определенный обязанности в пользу другой стороны, т.е. является должником в обязательстве; второй – договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору. Иногда такой договор страхования выступает в качестве условия основного договора, являясь при этом средством обеспечения исполнения последнего.

              Сразу же отметим, что в соответствии со ст.932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Следовательно, при отсутствии прямого предписания закона страховать эту ответственность нельзя, а если оно все-таки состоялось, то его следует рассматривать как страхование противоправных интересов, что влечет за собой ничтожность договора страхования.

              В соответствии с п.1 ст.935 ГК страхование ответственности за нарушение договора может быть предусмотрено в качестве обязательного вида страхования.

              Для выяснения сущности этого вида страхования существенным является вопрос о том, что понимать, во-первых, под «нарушением договора», во-вторых, под «ответственностью» за это нарушение.

              Согласно ст.420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Под нарушением договора понимается неисполнение либо исполнение ненадлежащим образом стороной обязанностей, предусмотренных этим договором. Глава 25 ГК предусматривает два вида ответственности за нарушение обязательства – возмещение убытков и уплату неустойки в различных их сочетаниях.

              Основные виды убытков – реальный ущерб и упущенная выгода, именуемые «прямыми убытками». Кроме того, выделяют косвенные убытки и моральный вред. Косвенные убытки не имеют прямой причинной связи с фактом нарушения обязательства.

              В качестве страхователя по рассматриваемому виду страхования выступает лицо, являющееся стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой обязанностей может повлечь привлечение ее к ответственности в качестве должника.

              ГК устанавливает, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п.2 ст.932 ГК). Следовательно, в отличии от договора страхования ответственности за причинение вреда, где страхователь может застраховать ответственность какого-либо третьего лица, при страховании ответственности за нарушение договора всегда должна быть застрахована собственная ответственность страхователя, т.е. при данном страховании фигуры страхователя и застрахованного всегда совмещаются в одном лице.

              Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст.932 ГК).

              Должник, не выполнивший обязательства, обязан возместить кредитору вызванные нарушением договора убытки, а также уплатить предусмотренную законом или договором неустойку. Таким образом, предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей.

              Поскольку заранее невозможно предугадать, в чем выразится нарушение договора, к какой ответственности будет привлечен неисправный должник, какова будет сумма его выплат кредитору и в связи с этим – какого размера убытки понесет страхователь, поскольку страховая сумма всегда будет носить условный характер лишь относительно корреспондироваться с размером фактического ущерба. В соответствии с п.3 ст. 947 ГК в договорах страхования гражданской ответственности за нарушение договора страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Обычно эта сумма приобретает формулу «лимита ответственности страховщика».

              Страховой случай при данном виде страхования имеет две составляющие: а) факт нарушения договора, что является основанием для привлечения должника к ответственности по договору; б) факт привлечения должника по основному договору, выступающему в качестве страхователя по договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора.

              Как уже отмечалось, страхование ответственности за нарушение договора возможно лишь в том случае, если допускается законом. В настоящее время предусмотрены следующие виды такого страхования.

              Пунктом 2 ст.587 ГК установлено страхование в пользу получателя ренты риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств плательщика ренты. Статья 158 Таможенного кодекса РФ1 устанавливает в качестве условия для получения лицензии, дающей право на осуществление деятельности в качестве таможенного брокера или таможенного перевозчика, заключение ими договора страхования своей деятельности. Разновидностью страхования ответственности является страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой. Статьей 18 Основ законодательства о нотариате2 устанавливается, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности.

              К числу случаев, когда страхование ответственности за нарушение договора разрешено законом, можно отнести и некоторые виды морского страхования.    [2]       В соответствии со ст.249 КТМ1 «объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием».[3]

2.3 Страхование предпринимательских рисков

              Данное страхование рассматривается ГК в качестве третьей разновидности имущественного страхования.

              Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе не получения ожидаемых доходов (пп.3 п.25 ст.929 ГК). В последнем случае иногда говорят о страховании риска неполучения прибыли, которое может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предпринимательских рисков.