Имущественное страхование

По договору страхования предпринимательского риска в качестве выгодоприобретателя может быть назначен только непосредственно сам страхователь, то есть страхователь и выгодоприобретатель должны выступать в одном лице. Статья 933 ГК РФ содержит особое указание на то, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это положение исключает возможность появления в договорных отношениях третьих лиц на стороне страхователя, коими при обычном имущественном страховании могли бы быть выгодоприобретатели. Тем самым законодатель последовательно проводит принцип необходимости наличия юридически значимого интереса для осуществления страхования.⁸²

В договоре страхования  предпринимательского риска не может  быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.⁸³

Договор страхования предпринимательских рисков охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. Договоры страхования предпринимательских рисков могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.⁸⁴

Под предпринимательским  риском понимается риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами, а также в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по не зависящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения (недополучения) им ожидаемых доходов.

Однако, не все предпринимательские риски могут быть подвергнуты страхованию по договору страхования предпринимательских рисков. Предприниматель может обезопасить себя только от части возможных негативных влияний, например, от повреждения производственного оборудования в результате пожара. Но вот обезопасить предпринимателя, к примеру, от политических рисков, снижения объемов производства или снижения отпускных цен не возьмется ни один страховщик.⁸⁵

Предметом договора страхования предпринимательских рисков выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате предпринимательской деятельности.

Эти убытки могут  быть двоякого рода:

1) убытки, возникшие  из-за нарушения обязательств  контрагентами предпринимателя (неплатежи, непоставка товара, поставка некачественного товара и другое). В данном случае страхователь должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве. Так, например, суд удовлетворил иск о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая: факт нарушения контрагентом страхователя принятых на себя обязательств по оплате услуг.⁸⁶

2) убытки, возникшие  в результате изменения условий  предпринимательской деятельности  по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Здесь обычно страхуется риск возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевых, валютных и инфляционных рисков и другое.

В состав убытков  может входить как реальный ущерб, причиненный страхователю, так и  его упущенная выгода (например, потеря дохода или прибыли). Страхование неустойки, которую мог бы получить кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником, данной страховой конструкцией не предусмотрено.⁸⁷

Объектом договора страхования предпринимательских рисков выступает имущественный интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе предпринимательской деятельности.

И.А. Волкова  считает, что в настоящее время определение объекта договора страхования предпринимательских рисков связано с некоторыми трудностями, которые обусловлены рядом важных обстоятельств.⁸⁸

Поскольку на момент заключения договора страхования предпринимательских рисков неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер, страховая сумма всегда носит условно-ориентировочный характер.

Но возможны и следующие варианты:

• страхование убытков в определенном проценте от их размера;
• страхование убытков «по факту» (то есть их страхование в полном объеме);
• страхование с установлением «лимита ответственности страховщика».

По договору страхования предпринимательских рисков применяется такая категория, как «страховая стоимость». Она определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которую страхователь понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2 статьи 947 ГК РФ). Согласно ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (пункт 1 статьи 951 ГК РФ).

Страховым случаем выступает сам факт убытков, возникших у страхователя в результате предпринимательской деятельности, предусмотренной договором страхования предпринимательских рисков.

Характерной особенностью данного вида договора имущественного страхования является возможность суброгации, в соответствии с которой к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Этим данный договор для страховщика выгодно отличается от договора страхования ответственности по договору, где страховщик лишен возможности возместить свои затраты по выплате страхового возмещения за счет причинителя вреда.

Различными  авторами предложено множество видов  классификации предпринимательских рисков, которые могут быть застрахованы по договору страхования предпринимательских рисков. Согласно одной из классификаций предпринимательские риски условно можно классифицировать на внешние и внутренние.

К внешним относятся  риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (стихийные явления природы, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, уровень инфляции, политические события и другие).

Внутренние  риски – те, которые возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей (уровень себестоимости продукции, ее качество и надежность, условия сбыта, качество рекламы, технический уровень основных производственных фондов, уровень обеспеченности оборотным капиталом, отбор клиентов, профессиональный уровень рабочих и служащих и другие).

Другая классификация  предпринимательских рисков предполагает следующее деление:

1. Риск гражданской ответственности, под которой следует понимать обязанность каждого лица возмещать ущерб, причиненный другому лицу. Риски гражданской ответственности характерны для всех областей жизни, в том числе хозяйственной деятельности юридического лица. К их числу относятся риски возникновения ответственности за загрязнение окружающей среды, за несоблюдение условий договоров о качестве продукции, выпускаемой предприятием.
2. Риск потери прибыли (риск потери прибыли вследствие вынужденных перерывов в производстве; риск потери прибыли в результате потери имущества; риск потери прибыли в результате невыполнения договорных обязательств; потери вследствие проведения забастовок и других общественно-политических факторов).
3. Коммерческий риск (риск, связанный с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств, и риск, связанный с невозвратом кредитов).
4. Рыночный риск (например, риск изменения цен на рынке).⁸⁹

Абсолютно все  споры, вытекающие