Имущественное страхование

Аналогичный перечень рисков договора имущественного страхования содержится и в статье 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Данный перечень не является исчерпывающим. Перечень рисков, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, как прямо указано в ГК РФ (пункт 2 статьи 929), охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других, также имущественного характера, рисков, если только речь не идет о предусмотренных в статьей 928 ГК РФ интересах, страхование которых вообще не допускается.¹⁶

Страховая сумма  не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае имеет место  договор неполного имущественного страхования, предусмотренный статьей 949 ГК РФ.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором имущественного страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например система первого риска, когда  страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.¹⁷

В практике страховых компаний споры нередко возникают из-за того, что страховая сумма, установленная договором страхования имущества, «не дотягивает» до максимального размера потенциальных убытков. Как следствие, страховое возмещение оказывается недостаточным для покрытия фактических убытков. Есть и другая проблема: страховая сумма, превышающая вероятные максимальные убытки, всегда означает излишне уплаченную страхователем страховую премию, и даже невыплату страхового возмещения вообще. Как при «недостраховании», так и при «избыточном страховании» страхователь несет убытки.¹⁸

Законодатель  устанавливает общие правила  расчета страховой суммы в  различных видах страхования. Вместе с тем практика обнаруживает и  очевидную недостаточность правового  регулирования этого вопроса. Так, в большинстве случаев остается открытым вопрос о так называемом лимите ответственности страховщика по договору, поскольку правоотношения по договору страхования прекращаются в момент прекращения договора, независимо от количества наступивших страховых случаев. Стороны могут оговорить условие о «лимите ответственности» в договоре, указав на то, что общий размер страховых выплат ограничен страховой суммой. Для предупреждения спорных ситуаций в договорах добровольного страхования имущества, целесообразно ограничивать срок его действия, например, моментом наступления первого (второго и так далее) страхового случая.

В договоре имущественного страхования распространение получило условие договоров о том, что при наступлении страхового случая некоторая, как правило, незначительная часть убытка страховщиком не возмещается. Это условие о так называемой франшизе. Франшиза - денежная сумма, предусмотренная договором страхования, представляющая собой часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком. Она устанавливается в долях от размера убытка либо в абсолютном денежном выражении. Назначение франшизы состоит в следующем: стимулировать страхователя на проявление должной заботливости о застрахованном имуществе, исключить страховую выплату в отношении мелких неизбежных убытков, когда заранее известно, что в период действия договора имущественного страхования они обязательно произойдут, исключить страховую выплату вследствие ошибок и неточностей измерений (например, при определении веса или объема грузов в пунктах отправления и назначения). Больше всего франшиза выгодна состоятельным страхователям, у которых дорогостоящее имущество. Сумма франшизы для них незначительна, а страховой договор им обойдется гораздо дешевле. Кроме того, франшиза страхователю облегчит жизнь, потому что из-за мелкого ущерба ему не придется ходить по инстанциям и собирать пакет документов для выплаты возмещения. И задача страховщика - объяснить такому клиенту выгоду франшизы.

Франшиза может  быть безусловной и условной. При безусловной франшизе возмещается каждый убыток за вычетом установленной франшизы. При условной франшизе убыток не возмещается, если он меньше франшизы, и возмещается полностью, если он превышает франшизу.¹⁹

Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация. Право страховщика на суброгацию (возмещение ущерба) применяется только в договорах имущественного страхования.²⁰

Под суброгацией понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченного возмещения. Так, например, суд удовлетворил требование истца о взыскании страхового возмещения в порядке суброгации.

Перешедшее  к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением  правил, регулирующих отношения между  страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Так, например, суд отказал в удовлетворении требований на суброгацию исходя из того, что страховая выплата произведена истцом неправомерно лицу, не являющемуся выгодоприобретателем по договору страхования.²¹

В случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от права требования к лицу, ответственному за убытки, или невозможности осуществления этого права по его вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.²²

Страховщик  приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения, причем в пределах уплаченной суммы.

Убытки, выходящие  за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно.

Суброгация  имеет место всякий раз, когда договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования, в данном случае будет ничтожным

Таким образом, суброгация – одно из правовых средств, которое применительно к договору имущественного страхования призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.²³

Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (статья 960 ГК РФ). Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор имущественного страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.²⁴ Последствия невыполнения этой обязанности установлены пунктом 3 статьи 382 ГК РФ.

Срок исковой  давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Этот срок распространяется на требования сторон договора – страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

Таким образом, единственным основанием возникновения обязательств имущественного страхования может служить договор имущественного страхования. Договор имущественного страхования как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Он предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов человека в случае природных катастроф или иных предвиденных и непредвиденных явлений, а также состоит в снятии с лица страха за сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска в имущественной сфере.

1.2 Элементы договора имущественного страхования

При заключении договора имущественного страхования участвуют два основных субъекта: страхователь и страховщик.

Страховщик в договоре имущественного страхования – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для страхования имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска и получившее лицензии в установленном Законом «Об организации страхового дела в РФ» порядке.²⁵

Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщик – это юридическое лицо, принимающее на себя по договору имущественного страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.²⁶ Так, например, суд удовлетворил требование истца о взыскании со страховщика суммы убытков, возникших в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором.

В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых  организаций. Такое страхование  допускается статьей 953 ГК РФ и называется сострахованием. На него распространяются все нормы о договоре имущественного страхования. При состраховании обязанность страховщиков может быть долевой, когда договором устанавливается размер участия каждого из страховщиков в производстве страховой выплаты, или солидарной, когда доля такого участия договором не установлена и страхователь вправе предъявить требование о страховой выплате к любому из страховщиков. Возможны договоры имущественного страхования с участием нескольких страхователей. Множественность страхователей не запрещена законом, однако в связи с неудобством расчетов по страховой премии страховой выплате встречается редко.²⁷

Страхователем именуется физическое или юридическое  лицо, заключившее со страховой организацией договор имущественного страхования.²⁸

Страхователем по договору страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.

В договоре страхования имущества страхователем выступает, как правило, собственник имущества (организации, граждане), а также лица, получившие имущество в аренду или пользование, организация, принявшая имущество на хранение, в залог (ломбард) и другие.

В договоре страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Таким образом, страхователь – это сторона в договоре имущественного страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору имущественного страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор имущественного страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.²⁹

По договорам имущественного страхования предусмотрена замена, если наступила смерть страхователя. Договор при этом сохраняет силу. В качестве второго страхователя выступает другой владелец застрахованного имущества.

Страхователи  могут заключить договор имущественного страхования в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности.³⁰

Российское  страховое законодательство предусматривает  два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключениями являются договор страхования риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора и договор страхования предпринимательского риска. По этим видам договора имущественного страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

И напротив, страховое  законодательство предусматривает  случаи, когда страхование третьего лица является обязательным. Так, предусмотрено обязательное страхование пассажиров, где страхователем выступает перевозчик, а застрахованным – пассажир.³¹

Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении того блага, риск причинения вреда которому страхуется. Указанный интерес называют негативным страховым интересом. Негативным он именуется потому, что страхователь и выгодоприобретатель должны желать ненаступления обстоятельств, предусмотренных в договоре имущественного страхования в качестве страхового риска. Прямо это требование выражено в отношении договора страхования имущества в пункте 1 статьи 930 ГК РФ.