Имущественное страхование

Страховым риском, который  подлежит страхованию по договорам  страхования ответственности, является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.

К числу общих признаков, свойственных страхованию ответственности, относится то, что в качестве объекта страхования должен выступать определенный имущественный интерес, побуждающий физических и юридических лиц вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель).

Кроме того, договор страхования  ответственности является алеаторным обязательством, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования.

Договор страхования  ответственности является рисковым, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности. При заключении договора страхования ответственности между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным статьей ГК РФ.

Специфической особенностью договоров страхования  ответственности является то, что  выгодоприобретатель определяется и устанавливается законом: статьей 931 ГК РФ – страхование ответственности  за причинение вреда; статьей 932 ГК РФ –  страхование ответственности по договору.

По этим видам договора страхования ответственности выгодоприобретатели, в пользу которых подлежат заключению договоры страхования и которых впоследствии нельзя заменять, установлены законодателем. Причем в названных видах договора выгодоприобретателями являются третьи лица по отношению к участникам договоров страхования.

Для договора страхования ответственности существенным обстоятельством является то, что страхователи страхуются в своем интересе, целью которого является отвратить от себя возможные в будущем расходы.⁶³

Поскольку размер ответственности (то есть страховую стоимость) при заключении договора в подавляющем большинстве случае заранее установить невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно. Соответственно выплата производится в пределах страховой суммы без учета фактически понесенных застрахованным лицом убытков. Поэтому по договору страхования ответственности не применяются статьи 948-952 и 960 ГК РФ.⁶⁴

Договор страхования  ответственности должен преследовать две основных цели:

1) защита имущественных  интересов страхователя, который  покупает себе страховую защиту;

2) возмещение  вреда потерпевшему.

То есть исполнением  обязательства по выплате страхового возмещения по договору страхования  ответственности обеспечивается, прежде всего, два интереса – интерес страхователя и интерес потерпевшего.⁶⁵

Гражданский кодекс выделяет два вида договора страхования гражданско-правовой ответственности:

• договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
• договор страхования риска ответственности за нарушение договора.

Договор страхования ответственности за причинение вреда.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» перечисляет следующие виды договора страхования ответственности за причинение вреда (страхования внедоговорной ответственности):

• договор страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• договор страхования гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• договор страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• договор страхования гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Их осуществление  может быть установлено законом  как обязательное страхование или в порядке свободного вступления в соответствующее обязательство по страхованию на условиях правил страхования, предлагаемых страховщиками на рынке страховых услуг.⁶⁶

Принцип добровольного страхования ответственности за причинение вреда заключается в том, что каждое лицо самостоятельно решает проблему покрытия своих возможных в будущем расходов, связанных с возмещением вреда третьим лицам, а именно за счет собственных средств или за счет страховой услуги, заплатив за эту услугу определенный минимум в виде страховой премии.

В основу договора обязательного страхования гражданской  ответственности заложен принцип  публичности, согласно которому государство  обязывает указанных в законе лиц страховать свою ответственность перед другими лицами. Так, например, Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁶⁷ обязывает всех владельцев источника повышенной опасности – транспортного средства страховать свою гражданскую ответственность в пользу лиц, которым может быть причинен вред, – выгодоприобретателей. По мнению Абрамова В.Ю. фактически этот Закон устанавливает участников страховых отношений по данному виду страхования, а именно: в качестве страхователей названы владельцы транспортных средств, а в качестве выгодоприобретателей – лица, которым в результате дорожно-транспортного происшествия может быть причинен вред, – потерпевшие.⁶⁸

Наиболее распространенной разновидностью договора страхования ответственности за причинение вреда является обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

Предметом договора является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.⁶⁹

По договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (статья 931 ГК РФ).⁷⁰

Аракелян А.Г. считает, что если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший. Тем не менее, он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если:

• данное страхование является обязательным;
• это прямо предусмотрено законом;
• это прямо предусмотрено договором страхования.⁷¹

По мнению Абрамова В.Ю. застрахованное лицо участвует только в одном виде договора имущественного страхования – договоре страхования ответственности за причинение вреда. Это объясняется правовой конструкцией договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда, позволяющей страховать ответственность не только самого страхователя, но и лиц, на которых такая ответственность может быть возложена. Причем законодатель в пункте 2 статьи 931 ГК РФ указывает, что лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Назначается застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда только страхователем.

В рассматриваемом  виде договора имущественного страхования правовое положение застрахованного лица менее устойчиво, нежели в других договорах страхования, так как в договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованное лицо может быть заменено в любое время до наступления страхового случая. Это прямо следует из пункта 2 статьи 955 ГК РФ. Для этого вполне достаточно уведомить о предстоящей замене застрахованного лица. Столь неустойчивое положение застрахованного лица в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда объясняется особенностью объекта.

Дело в том, что застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда появляется по воле страхователя, которая обусловлена  заинтересованностью в том, чтобы  отвратить от себя возможные в будущем убытки за действия застрахованного лица. В качестве примера можно привести конструкцию статьи 1068 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо несет ответственность за вред, причиненный его работником. Например, автокомбинат, в котором работает значительное количество работников – водителей, вправе застраховать гражданскую ответственность этих водителей, эксплуатирующих транспортные средства (источник повышенной опасности), принадлежащие автокомбинату. Ведь если водители автокомбината в процессе эксплуатации транспортных средств причинят кому-либо имущественный ущерб, то согласно статьи 1068 ГК РФ данная ответственность может быть возложена непосредственно на автокомбинат как владельца источника повышенной опасности. Заключая договоры страхования, автокомбинат страхует, прежде всего, свою ответственность как ответственность юридического лица, то есть в своем страховом интересе, а не в интересе водителей – застрахованных лиц, которые тем более являются заменяемыми в период действия договора страхования.

На практике зачастую, когда в договорах страхования  ответственности за причинение вреда  страхователь страхует не свою ответственность, а другого лица, возникает вопрос о том, что же побуждает страхователя к этому. Или, иначе говоря, страхователя что-то должно побуждать к страхованию ответственности другого лица, а по сути – противоправных действий этого лица. В противном случае трудно найти здравый смысл в действиях страхователя для того, чтобы обосновать безвозмездное страхование противоправных действий другого лица «просто так». Здесь вполне очевидно, что побуждает страхователя к этому имущественный интерес в том, чтобы гражданская ответственность застрахованного лица не наступила. Поэтому ответ на поставленный вопрос может быть только один: страхователя к этому побуждает имущественная заинтересованность в отвращении от себя в будущем возможных убытков из-за действий другого лица, с которым страхователя связывают определенные имущественные отношения.⁷²

В случае отсутствия в договоре страхования ответственности за причинение вреда условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

В страховании  проблема выплаты страхового возмещения всегда связана с вопросом о вине страхователя в совершении страхового случая.

В частности, установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при  наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (пункт 1 статьи 963 ГК РФ). Чтобы разрешить эту ситуацию, пунктом 2 статьи 963 ГК РФ предусмотрено, что при страховании ответственности за причинение вреда жизни или здоровью страховщик не освобождается от такой выплаты, если вред причинен по вине ответственного за него лица. При этом под виной понимается любая форма вины, используемая в гражданском праве (умысел, грубая неосторожность, простая неосторожность). Объясняется это тем, что данное страхование осуществляется в пользу потерпевшего, которому, в принципе, все равно, причинили ему вред умышленно, неосторожно или вообще при отсутствии вины причинителя вреда.⁷³

Таким образом, можно выделить следующие особенности договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда:

во-первых, объектом страхования выступает имущественный  интерес страхователя, связанный с риском наступления ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда другим лицам;

во-вторых, страхование  за причинение вреда связано с  другим обязательством, которое возникает  в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц;