Имущественное страхование

Цель договора страхования имущества состоит в снятии с лица страха за сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска в имущественной сфере.⁴⁸

Статья 930 ГК РФ предусматривает заключение договора страхования имущества не только в пользу страхователя, но и выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Например, распространенной является ситуация, когда экспедитор, осуществляющий организацию перевозок груза, может заключить договор страхования перевозимого имущества, выгодоприобретателем по которому будет определен собственник данного имущества.⁴⁹

Имущество может  быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1 статьи 930 ГК РФ). Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное) либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, передаваемой на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель. Каждое из лиц, имеющих страховой интерес в сохранении имущества, сколько бы их ни было, может заключить договор страхования этого имущества. Иногда считают, что если кто-то уже застраховал имущество на его полную стоимость, то у остальных исчезает страховой интерес.⁵⁰

По мнению С.В. Тарадонова, интерес в сохранении имущества – выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающееся в опасении его утраты. При этом данный интерес, в общем-то, даже не является стоимостной категорией. ⁵¹

По моему  мнению, понятие «интерес в сохранении имущества» означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или повреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск повреждения или утраты этого имущества.

Статья 930 ГК РФ охватывает три круга вопросов, связанных главным образом со значением страховых интересов в данном виде договоров имущественного страхования. Прежде всего, непременным требованием является то, что лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования – страхователь или выгодоприобретатель, должен обладать основанным на законе, ином правовом акте или договоре интересом к сохранению имущества. В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает ее оспоримости или не предусматривает иных последствий ее нарушения. По этой причине при умолчании статьи 930 ГК РФ на указанный счет соответствующий договор (договор, в котором ни страхователь, ни выгодоприобретатель не обладают интересом к сохранению имущества) должен быть признан ничтожным. Наличие интереса, о котором идет речь, и его правомерность могут проверяться страховщиком в предусмотренном правилами страхования порядке перед заключением договора.

Та  же статья 930 ГК РФ устанавливает определенные особенности заключения некоторых  из таких договоров, в частности  речь идет о договорах, заключаемых без точного указания выгодоприобретателя. При этом возникает необходимость выдачи страховщиком страхователю в подобных случаях полиса на предъявителя. Значение полиса состоит в подтверждении наличия у его держателя выраженного в нем права и тем самым наделении страхователя возможностью распорядиться этим правом.⁵²

Интерес в сохранении имущества может быть фактическим  и юридическим.

Фактический интерес выражает озабоченность определенного лица в сохранности имущества в силу того, что оно удовлетворяет те или иные потребности этого лица. Иначе говоря, данное имущество ему нужно, он им дорожит и боится его утратить.

Однако в  ГК РФ говорится о том, что интерес в сохранении имущества был основан на законе, ином правовом акте или договоре, то есть требует наличия юридического интереса.

Юридический интерес выражает озабоченность лица в сохранении имущества в силу того, что данное лицо имеет определенные права на это имущество или несет по отношению к нему определенные обязанности.

Наличие интереса в сохранении имущества выступает  в качестве обязательного условия правомерности договора страхования имущества. Суд может отказать в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения если истец не докажет наличие интереса в сохранении имущества.

ГК РФ предусматривает, что договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен (пункт 2 статьи 930 ГК РФ).

Наиболее типичными  видами страховых случаев по договору страхования имущества выступают:

 а) гибель (уничтожение) имущества как физического объекта (например, гибель имущества в результате пожара);

б) утрата имущества  в результате отчуждения от своего владельца.

Причем, как  правило, отчуждение признается страховым  случаем, лишь, когда носит противоправный характер (например, договор страхования имущества от хищения). Но возможны и такие виды договора страхования имущества, когда имущество страхуется от утраты и по правомерным основаниям (например, договор страхования имущества от реквизиции, национализации и другое);

в) повреждение (порча) имущества (например, порча домашнего  имущества вследствие аварии водопроводной  системы);

г) недостача  имущества (отсутствие нужного количества вещей, в частности товара, против документально существующего).⁵³

В договорах страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества.⁵⁴

По договору страхования имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования имущества.

Если страховая  сумма, указанная в договоре страхования  имущества превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается превышение общей страховой суммы в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками.⁵⁵

При страховании  имущества допустимо использование  упрощенной формы договора имущественного страхования – генерального полиса.⁵⁶

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае оформления страхования каждой партии имущества отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Страхователь  обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику  обусловленные таким полисом  сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.⁵⁷

При переходе права  на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования имущества, к другому лицу права и обязанности по договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

Такой договор  оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.⁵⁸

ГК РФ  предусматривает договор обязательного страхования имущества, при котором обязанность заключения договора в одних случаях вытекает из прямого указания закона, а в других – в установленном законом порядке (пункт 2 статьи 927, пункты 1 и 3 статьи 935 ГК РФ). Так, в соответствии с Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами (статья 30).⁵⁹ Обязанность страхования может быть предусмотрена законом или в установленном им порядке для юридических лиц в отношении государственного или муниципального имущества, принадлежащего им на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Для отдельных  видов имущества закон может  предусматривать не только обязательное страхование, но и устанавливать обязательный объем (полноту) его страхового покрытия. Например, заложенное имущество при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий должно быть застраховано залогодателем в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а при превышении полной стоимости имущества размера обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства (пункт 2 статьи 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).⁶⁰

Таким образом, договоры страхования имущества популярны в России, ведь материальные блага нередко достаются тяжелым трудом, и в одночасье потерять их – крайне неприятная перспектива, которой хотелось бы избежать. От рисков кражи или порчи имущества защищают заключенные договоры страхования имущества.

2.2 Договор страхования  гражданской ответственности

Согласно ГК РФ (статьи 927, 929, 931, 932) и статье 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» договор страхования  ответственности является не самостоятельным  видом договора страхования, а составной частью  договора имущественного страхования, поскольку большинство видов ответственности связано с использованием или распоряжением имуществом. Однако оно отличается от него тем, что по договору имущественного страхования страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а по договору страхования ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом.

В первоначальной редакции статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» договор страхования ответственности не включался в договор имущественного страхования, а был выделен в самостоятельную разновидность.

По моему мнению, это представляется обоснованным, так как договор страхования ответственности имеет ряд существенных отличий от договора имущественного страхования. Здесь нельзя в момент заключения договора точно определить размеры ответственности. Специфичен и объект страхового интереса – риск наступления ответственности, то есть обязанности возместить вред или понесенные другим лицом убытки. Договор страхования ответственности всегда заключается в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Причем определить в момент заключения договора конкретного выгодоприобретателя невозможно – им становится тот, кто приобретает право на возмещение вреда, причиненного страхователем или застрахованным лицом.

В юридической литературе длительное время ведется дискуссия, касающаяся вопроса правовой квалификации договора страхования риска гражданской  ответственности как договора в пользу третьего лица.

В ходе дискуссии  сформировались две основные точки  зрения. Согласно одной из них, разделяемой  многими юристами, договор страхования  риска гражданской ответственности  необходимо признать договором в  пользу третьего лица, конструкция которого предусмотрена статьей 430 ГК РФ. Противники же данной точки зрения считают, что по формальным признакам договор страхования риска гражданской ответственности под данную категорию не подпадает.

Причиной возникновения  разногласий является положение пункта 3 статьи 931 ГК РФ, в соответствии с которым договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.⁶¹

Договор страхования  ответственности – договор, где  в качестве риска выступает ответственность  физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями со стороны страхователя.

Сущность договора страхования гражданской ответственности заключается в принятии на себя страховщиком обязанности возместить убытки, которые страхователь (лицо, ответственность которого застрахована) должен уплатить выгодоприобретателю на основании своей перед ним ответственности за событие, предусмотренное договором страхования.⁶²

Объектами страхования ответственности  в зависимости от его разновидностей являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование договорной или законной гражданской ответственности).