Имущественное страхование

В определенных случаях договор имущественного страхования может быть заключен только в пользу указанных в законе лиц. Например, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу потерпевшего (пункт 3 статьи 931 ГК РФ). Иногда указывается, чей имущественный интерес подлежит страхованию. Так, по договору риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны договора или третьего лица – выгодоприобретателя, перед которым страхователь несет ответственность (статья 932 ГК РФ). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу (статья 933 ГК РФ). Кроме того, поскольку речь идет о страховании предпринимательского риска, страхователем может быть только субъект предпринимательской деятельности.³²

В соответствии со статьей 940 ГК РФ договор имущественного страхования заключается в письменной форме.

Несоблюдение  письменной формы договора влечет его  недействительность. Договор имущественного страхования считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата) и принятием этого полиса страхователем.³³ В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.³⁴

Договор имущественного страхования нельзя заключить путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, как это предусмотрено общими положениями о договоре.

Договор имущественного страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Руководствуясь  правилами пункта 3 статьи 940 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования страховщики обычно применяют разработанные ими стандартные формы договора (страхового полиса).

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора имущественного страхования. Он должен быть подписан страховщиком. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен.

Однако стоит согласиться с мнением С.В. Ермасова, который считает, что страховой полис должен содержать: наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия, порядок изменения и прекращения договора; другие условия по соглашению сторон.³⁵

В практике страхования  заключенный договор имущественного страхования может быть представлен:

• одним документом – договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;
• договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;
• письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;
• письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.³⁶

Особый способ заключения договора имущественного страхования – принятие страхователем страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

Законодатель  рассматривает страховой полис  как оферту, а принятие страхователем  подписанного страховщиком полиса как акцепт.³⁷

Однако при  оформлении договора имущественного страхования с помощью страхового полиса отношения сторон не всегда укладываются в предусмотренную пунктом 2 статьи 940 ГК РФ конструкцию. Так, в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен иной порядок заключения договора.³⁸ Сначала страхователь подает страховщику все необходимые документы, в том числе заявление о заключении договора обязательного страхования по установленной форме. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету – не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Таким образом, в данном случае офертой можно признать именно действия страхователя – подачу заявления и внесение страховой премии. Если же считать страховой полис офертой, окажется, что страхователь вносит страховую премию, еще не получив от страховщика предложение заключить договор. Страховой полис выдается уже после заключения договора.

Объявляемые страховщиком условия и правила страхования  также нельзя рассматривать как  оферту. При этом остается неизвестным  ряд существенных условий будущего договора: предмет страхового интереса (сведения о нем поступают от страхователя); степень вероятности наступления страхового случая (она зависит от ряда обстоятельств, о которых также должен сообщить страхователь).³⁹

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и другое) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Страхователь  обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику  обусловленные полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не установлен – немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.⁴⁰

Если сведения об очередной партии имущества страховщику  не предоставлены, страховых обязательств в отношении данной партии имущества не возникает.

При заключении договора страхования имущества может выдаваться полис на предъявителя.⁴¹

По моему  мнению, данный способ оформления вовсе не означает, что страховое возмещение может быть выплачено любому лицу – держателю полиса, в том числе не имеющему интереса в отношении застрахованного имущества. Полис на предъявителя позволяет лишь в упрощенном порядке передать права по договору страхования имущества при условии, что его новый владелец заинтересован в сохранении застрахованной вещи.

Страховой полис, включая и полис на предъявителя, не является ценной бумагой, поэтому  не может рассматриваться как  самостоятельный объект гражданских  прав.

В сложившейся  системе страховых правоотношений существенное значение имеет вопрос действительности договора имущественного страхования. В судебной практике нередки случаи признания договоров имущественного страхования недействительными по различным основаниям, что позволяет недобросовестным субъектам (если таковые имелись) избегать исполнения обязательства, а для другой стороны влечет значительный имущественный ущерб. Договор имущественного страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок.⁴²

Если договор имущественного страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

При заключении договора имущественного страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после  заключения договора имущественного страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных в отношении недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Другая сторона возвращает страховщику все полученное при наступлении страхового случая и возмещает реальный ущерб. При невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход государства.

Если при  заключении договора имущественного страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора имущественного страхования недействительным отсутствуют.

Страховщик  не может требовать признания договора имущественного страхования недействительным также, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Нельзя требовать  признания договора недействительным, если существенные обстоятельства, о  которых умолчал или сообщил  ложные сведения страхователь, были известны или должны были быть известны страховщику.

При заключении договора страхования имущества  страховщик вправе осмотреть имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Проведенная страховщиком оценка необязательна для страхователя. Он может доказывать иное, в частности оценить имущество, в независимой экспертной организации.

Таким образом, договор имущественного страхования  подлежит заключению в форме, установленной  страховым законодательством. Несоблюдение формы договора имущественного страхования влечет его недействительность.

ГЛАВА 2. ВИДЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Договор  страхования имущества 

Наиболее часто  встречаемый на практике вид договора имущественного страхования – договор страхования имущества.

При заключении договора страхования имущества в качестве родового предмета этого страхования выступает застрахованное имущество.⁴³

В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования имущества, получившие наибольшее практическое распространение, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, за исключением тех, которые являются объектами иных видов договора имущественного страхования.⁴⁴

Риск неполучения  доходов, не связанных с предпринимательской  деятельностью, также может быть застрахован по договору страхования имущества. Например, неполучение физическим лицом, не являющимся предпринимателем, дохода по ценным бумагам может быть застраховано вместе со страхованием ценных бумаг как определенного рода имущество. Подлежит страхованию и риск несения расходов по содержанию семьи или имущества при потере работы.⁴⁵

Договор страхования имущества отличается большим разнообразием его подвидов. Среди них можно назвать выделяемые обычно соответствующими правилами разновидности этого договора – страхование имущества физических лиц, воздушных судов, средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц и другие. Уже из приведенных примеров нетрудно установить, что классификация внутри этого вида страхования строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного, который отвечает на вопрос о том, кому принадлежит спорное имущество, или объективного определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.⁴⁶

Суханов Е.А. договоры страхования имущества подразделяет на следующие виды:

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.⁴⁷