Автор работы: Пользователь скрыл имя, 20 Ноября 2013 в 18:44, дипломная работа
Целью работы является исследование дискуссионных проблем, связанных с договором имущественного страхования.
Поставленная цель предполагает решение следующих задач:
Определить понятие договора имущественного страхования.
Дать характеристику договора имущественного страхования.
Рассмотреть элементы договора имущественного страхования.
Выделить основные виды договора имущественного страхования.
Рассмотреть проблемы в договоре имущественного страхования.
ВВЕДЕНИЕ
Проблема изучения договора имущественного страхования является актуальной в рамках гражданского права. Актуальность данной работы заключается в необходимости изучения договора имущественного страхования, с целью оценить его с современной точки зрения. Изучение данной темы также дает возможность сделать выводы о преимуществах и недостатках данного института гражданского права.
Все виды человеческой деятельности и вся жизнь сопряжена с предпринимательскими рисками, риском потерять имущество или нанесения вреда имуществу третьих лиц вследствие обстоятельств, возникающих в результате случайных событий. Возникает необходимость защиты имущественных интересов путем заключения договоров имущественного страхования. Отсюда появляется все большая потребность в изучении, урегулировании и закреплении договора имущественного страхования.
Договор имущественного страхования является наиболее развитым и сложным видом договора страхования. Множество вопросов в теории и практике связано с договором имущественного страхования. Таким образом, развитие договора имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем.
Динамичное развитие договоров страхования в современной России связано с развитием договора имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимся договором страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды договора имущественного страхования, как договор страхования предпринимательских рисков, договор страхования гражданской ответственности.
Договоры имущественного страхования в общем объеме заключаемых договоров страхования значительно превышают договоры личного страхования, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.
Объектом данной дипломной работы являются отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.
Предмет исследования включает в себя:
– нормы действующего страхового законодательства;
– научные публикации;
– судебную практику.
Целью работы является исследование дискуссионных проблем, связанных с договором имущественного страхования.
Поставленная цель предполагает решение следующих задач:
Эмпирическую базу работы составили учебные пособия таких авторов, как С.С. Алексеев, А.М. Гатин, А.М. Годин, Е.Ю. Грачева, Л.Ю. Груцына, С.В. Ермасов, В.Н. Ивакин, В.П. Мозолин, О.Н. Садиков, С.А.Степанов, Е. А. Суханов, В.А. Щербакова, С.В. Тарадонов и другие; а также научные статьи и примеры из судебной практики по исследуемой теме.
ГЛАВА 1. ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1 Понятие и правовая природа договора имущественного страхования
Договор имущественного
страхования есть наиболее распространенное
основание для возникновения
большинства страховых
Договор как основание для возникновения страхового имущественного обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. В этом смысле он есть акт воли определенных субъектов. Договоры имущественного страхования составляют главную правовую форму имущественного страхового отношения.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» не дает определения договора имущественного страхования, лишь перечисляя те виды имущественных интересов, которые охватываются этой отраслью страхования (статья 4).1
Гражданский кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ) в ч.1 ст.929 дает определение договора имущественного страхования.2
ГК РФ закрепляет договор имущественного страхования как договор, где одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Приведенное достаточно широкое легальное определение договора имущественного страхования, которое включает страхование разнообразных «имущественных интересов», позволило выделить в ГК РФ в составе указанного договора, с учетом его предмета, три основных разновидности договора имущественного страхования:
во-первых, договор страхования имущества (статья 930 ГК РФ),
во-вторых,
договор страхования гражданско
в-третьих, договор страхования предпринимательского риска (статья 933 ГК РФ).
Сергеев А.П. считает, что договор имущественного страхования имеет целью компенсацию понесенных убытков.3
Суханов Е.А. определяет цель договора имущественного страхования не как компенсационную, а как восстановительную, которая гарантируется ограничением верхнего предела страховой суммы при страховании имущества его страховой стоимостью.4
Худяков А.И. целью договора имущественного страхования признает не возмещение убытка, а защита материального положения страхователя.5
По моему мнению, основной целью договора имущественного страхования является обеспечение защиты интересов участников страховых правоотношений.
Основной функцией договора имущественного страхования является возмещение убытков, что отличает его от договора личного страхования, устанавливающего обязанность страховщика по выплате страховой суммы независимо от того, были понесены убытки или нет.6
Козинов А.Е. считает, что договор имущественного страхования, как и любой другой договор, выполняет в первую очередь формальную и даже процессуальную функцию. С помощью договора имущественного страхования стороны фиксируют договоренности, превращая их в правоотношения.7
Обязательства по договору имущественного страхования – это обязательства, оформляемые договором или установленные федеральным законом либо иными правовыми актами, объектом которых выступает страховой интерес, обеспечиваемый возмещением (ликвидацией) убытков, причиненных материальным благам (утрата или повреждение имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от предпринимательской деятельности), направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы страхователя (выгодоприобретателя).8
В страховой практике к договору имущественного страхования относят любой договор страхования не связанный с договором личного страхования.9
Договор имущественного страхования является возмездным: страхователь оплачивает страховщику страховую премию, служащую источником формирования страхового фонда, а также используемую на производственные затраты страховщика и являющуюся в коммерческом страховании источником прибыли от страховой деятельности.
Презумпция возмездности договора страхования – это общее правило, от которого законом могут быть сделаны отступления: договор страхования может быть и безвозмездным. Так, страхование имущественных интересов граждан и юридических лиц (в том числе от предпринимательских рисков) может осуществляться в обществах взаимного страхования путем объединения необходимых для этого средств.10
Страхователь (выгодоприобретатель) не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.
Вопрос о моменте заключения договора является дискуссионным.
По моему мнению, договор имущественного страхования по общему правилу является договором реальным в силу статьи 957 ГК РФ, поскольку должен вступать в силу не с момента подписания, а с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, что обусловлено экономической сущностью договора. В редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях его вступления в силу. Так, стороны могут обусловить вступление договора страхования в силу моментом получения страхователем товаров от поставщика или, в силу условий самого договора, моментом его подписания (как это обычно происходит с генеральными полисами).
Момент заключения договора имущественного страхования оказывает существенное влияние на характер распределения прав и обязанностей сторон.
По данному критерию договор также нельзя отнести лишь к одному виду. В частности, если сторонами заключен реальный договор и сумма страховой премии уплачена страхователем в полном объеме в процессе заключения договора, последний следует квалифицировать в качестве односторонне обязывающего.
Если же заключен консенсуальный договор страхования либо реальный, но с уплатой страховой премии в виде повременных страховых взносов, договор является взаимным (двусторонне обязывающим).11
Камышанский В.П. отмечает, что если страховая премия в полном объеме вносится в процессе заключения договора, он является односторонним, а в остальных случаях – взаимным.12
Таким образом, договор имущественного страхования может быть двусторонним и многосторонним. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне.
В связи с этим следует то, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство (страхователя по уплате страховой премии), которое обеспечивает реализацию первого.13
Договор имущественного страхования является рисковым договором. В рисковом договоре имущественного страхования вероятностный и случайный характер наступления определенного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.
Договор имущественного страхования является самостоятельным договором, поскольку возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер.14
Согласно пункту 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
По моему мнению, кроме указанных условий должны быть согласованны условия о величине премии и о порядке ее уплаты (единовременно или в рассрочку) в случае, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу. Порядок уплаты премии необходимо согласовывать в договоре, так как иначе невозможно определить, вступил он в силу или нет при уплате части премии.
Так же представляется возможным добавить условие о страховой стоимости, так как страховая стоимость в каждом договоре страхования имущества должна быть определена, поскольку иначе невозможно определить превышает ли страховая сумма, заявленная в договоре страхования имущества (а также и в иных договорах имущественного страхования), его страховую стоимость.
Договор имущественного страхования характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества.15
Представляется обоснованным, что объектом договора является имущественный интерес, так как страховщик принимает на себя только обязательство возместить те убытки, которые падут на имущество страхователя, но не принимает на себя обязательства восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая.
По договору имущественного страхования согласно пункту 2 статьи 929 ГК РФ могут быть застрахованы следующие риски: