Имущественное страхование

в-третьих, страховым  случаем будет являться непосредственно  наступление гражданской ответственности  за вред, то есть наличие всех элементов  данного деликтного обязательства;

в–четвертых, по договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахована ответственность не только самого страхователя, но и иного лица (которое выступает в качестве застрахованного лица);

в-пятых, выгодоприобретателем по договору страхования гражданской  ответственности за причинение вреда может выступать лишь потерпевший, поскольку договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей);

в-шестых, особенностью данного вида страхования является то, что в некоторых случаях, указанных в пункте 4 статьи 931 ГК РФ, выгодоприобретатель вправе обращаться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда;

в-седьмых, недопустимость суброгации;

в-восьмых, особенностью является также то, что страхователь, как причинитель вреда, остается также субъектом внедоговорного обязательства, существующего между  ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (статья 1072 ГК РФ).

Договор страхования ответственности по договору.

Договор страхования риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях,  предусмотренных законом.  Так, например, суд отказал в удовлетворении требований в выплате страхового возмещения исходя из того, что закон возможности страхования договорной ответственности предприятий, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, не предусматривает.⁷⁴

ФАС Поволжского округа указал, что, хотя страхование риска ответственности по договору допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом, стороны имеют право воспользоваться имущественным страхованием, предусмотренным положениями статьи 931 ГК РФ, то есть страхованием ответственности за причинение вреда. Это возможно, когда предметом договора являются имущественные интересы по возмещению вреда, причиненного любым третьим лицам: наличие договорных отношений не исключает одновременного применения общих оснований ответственности в связи с причинением вреда, выразившегося в утрате экспедитором перевозимого груза.⁷⁵

По моему  мнению, подобный вывод является достаточно спорным, хотя бы потому, что ответственность  за причинение ущерба в силу ненадлежащего  исполнения договора и ответственность  за причинение внедоговорного вреда далеко не всегда возникают по одним и тем же основаниям.

По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности  только самого страхователя, но никак не третьих лиц, даже если на них возложено исполнение договора. Договор страхования ответственности по договору, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед  которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.⁷⁶

Таким образом, можно сделать вывод о том, что договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.

Выгодоприобретателем всегда признается кредитор – сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. При этом право выгодоприобретателя (кредитора) на непосредственное обращение к страховщику за получением страхового возмещения не связано никакими ограничениями. Вместе с тем в данном виде страхования исключается возможность суброгации.⁷⁷

Предел страховой  суммы может быть определен как  реальный размер ответственности должника.

Гражданский кодекс закрепляет два договора страхования ответственности по договору: договор страхования ответственности плательщика ренты по договору ренты (пункт 2 статьи 587 ГК РФ) и договор страхования ответственности банков по вкладам граждан (пункт 1 статьи 840 ГК РФ), причем оба они – обязательные.

Исследуя договор  страхования ответственности по договору можно отметить, что в  качестве страхового случая может быть установлено лишь такое нарушение  условий договора, которое повлекло убытки для кредитора вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, возникшего из договора. Поскольку, иное означало бы возможность выгодоприобретателя по такому договору страхования ответственности для неосновательного обогащения. Наряду с этим, при рассмотрении некоторых видов договоров страхования ответственности делается вывод о том, что в настоящее время страхование ответственности за нарушение договора осуществляется в подавляющем большинстве случаев в форме обязательного страхования.

Таким образом, договором страхования гражданской ответственности достигается непосредственная цель данного страхования – восстановление имущественной сферы потерпевшего, а также обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда (или, по крайней мере, их равномерным временным распределением).

2.3 Договор страхования предпринимательского риска

Невозможно  рассчитать и осуществить с полной определенностью действия предпринимателей в существующих условиях рыночных отношений. Зачастую участники предпринимательства принимают то или иное решение без стопроцентной гарантии конечного результата. Заранее просчитать все возможные риски не представляется возможным. Любые решения, принимаемые предпринимателем в процессе хозяйственной деятельности, несут в себе возможные неудачи, потери, то есть являются рисковыми. И именно поэтому договор страхования предпринимательских рисков является необходимым.

Рыночные преобразования, связанные с появлением частной собственности и различных организационно-правовых форм предпринимательской деятельности, стали основанием к появлению нового договора имущественного страхования – договора страхования предпринимательских рисков.

В настоящее  время отношения по страхованию предпринимательского риска регулируются общими нормами о страховании, нормами, посвященными имущественному страхованию и одной специальной нормой (статья 933 ГК РФ).

Отношения по страхованию  предпринимательского риска возникают  на основании договора страхования предпринимательского риска.

В ГК РФ впервые в качестве отдельного объекта договора имущественного страхования назван предпринимательский риск и, соответственно, в качестве самостоятельного вида договора имущественного страхования – договор страхования предпринимательских рисков.

В соответствии со статьей 32.9 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» заключение договора страхования предпринимательских рисков выделено в качестве отдельного лицензируемого вида договора имущественного страхования.

В соответствии с нормами ГК РФ суть договора страхования  предпринимательских рисков выражается в том, что по договору страхования  предпринимательского риска одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого событии убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением им доходов (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

То есть предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска, который может состоять в риске неплатежей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммерческой деятельности и другое.

Договор страхования  предпринимательского риска имеет  двусторонний характер, что подразумевает  наличие у обеих сторон сделки встречных обязанностей по отношению друг к другу.

В договоре страхования предпринимательского риска главным выступает обязанность страховщика перед страхователем по реализации страхового интереса, исполняемого уплатой страховой суммы (вознаграждения или обеспечения), при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий. Встречной к основной является обязанность страхователя перед страховщиком по уплате определенного страхового взноса (платы) в установленные договором сроки.

Данный договор  является взаимным. Его взаимный характер вытекает из того, что каждая из сторон обладает правами и обязанностями. Страхователь, в частности, обязан: уплатить страховщику страховую премию, сообщить все существенные обстоятельства, имеющие значение для определения страхового риска, в случае увеличения риска сообщить об этом страховщику, уведомить страховщика в установленный договором срок о наступлении страхового случая. Основная обязанность страховщика состоит в том, чтобы при наступлении предусмотренного договором события выплатить страхователю страховое возмещение.

Договор страхования  предпринимательского риска, является возмездным, так как страховщик получает от страхователя плату за исполнение своих обязанностей.⁷⁸

Анализ договоров  и правил имущественного страхования  различных видов, применяемых страховыми компаниями, выявил следующую закономерность: договоры страхования имущества в основном содержат указание на вступление в силу с момента уплаты страхователем первой части страховой премии, то есть имеют реальный характер, в то время как абсолютное большинство договоров страхования предпринимательского риска  является консенсуальными.

Такая практика во многом объясняется особенностью договорных отношений по страхованию  предпринимательских рисков. Пункт 2 статьи 957 ГК РФ предусматривает, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления в силу договора страхования. Страхователь по договору страхования предпринимательского риска в большинстве случаев заинтересован в отсутствии временного разрыва между моментом достижения согласия по всем существенным условиям страхового договора и моментом вступления этого договора в силу с целью организации наиболее скорой передачи своих предпринимательских рисков страховщику.

Особенностью  расчетов между страхователями и страховщиками по предпринимательским договорам страхования является повсеместное использование безналичных банковских переводов.

При реальном характере  договора страхования предпринимательского риска время вступления договора в силу было бы отсрочено до момента зачисления денежных средств, составляющих страховую премию (или ее часть) по договору, на банковский счет страховщика, что означало бы существенное увеличение временного отрезка после принятия решения о заключении договора страхования предпринимательского риска, в течение которого предприниматель продолжает самостоятельно нести передаваемый им страховой компании риск.

Более того, реальный характер договора страхования предпринимательского риска лишал бы привлекательности  использования такого договора в качестве распространенного в настоящее время способа обеспечения исполнения обязательств.⁷⁹

Договор страхования  предпринимательского риска всегда срочный. Эта особенность определяется тем, что страховой риск, формирующий обязанность страховщика по уплате страхового вознаграждения или страхового возмещения, непосредственно основан на теории вероятности. Размер риска зависит от временного промежутка, закладываемого для установления определенной вероятности. Чем больший период будет браться для расчета определенной вероятности, тем больше будет размер риска наступления неблагоприятного для страхователя события. Исходя из прямой зависимости стоимости страхования и срока действия договора законодатель относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования предпринимательского риска.⁸⁰

Договор страхования  предпринимательского риска должен содержать все существенные условия, предусмотренные статьей 942 ГК РФ для  договора имущественного страхования. Положения о договоре страхования предпринимательского риска не предусматривают дополнительные условия, которые являются существенными для договоров по этому виду имущественного страхования.

Сторонами договора страхования предпринимательского риска являются страховщик и страхователь, каждый из которых действует в качестве предпринимателя.

В качестве страхователей  по договору страхования предпринимательского риска вправе выступать только предприниматели, деятельность которых направлена исключительно на извлечение прибыли. А поскольку любая предпринимательская деятельность связана с риском неполучения предполагаемых доходов от вложенных в данную деятельность средств, то этот риск будет нести только то лицо, которое вложило определенные средства в свою предпринимательскую деятельность.

При этом предпринимательская деятельность – это самостоятельная деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли, которой занимается непосредственно предприниматель, и, соответственно, риск неполучения доходов несет только он. Следовательно, получателем страхового возмещения по договору страхования предпринимательского риска должен выступать непосредственно сам предприниматель – лицо, застраховавшее свою деятельность.⁸¹