Расчетно-кассового обслуживания юридических лиц коммерческим банком на примере ОО «Чебоксарский» Казанского филиала ОАО «Русь-Банк»

Из таблицы 2.2 видно, что ОО «Чебоксарский» Казанского филиала ОАО «Русь-Банк» несмотря на расходы по расчетам через РКЦ в итоге получает прибыль, что конечно же, является положительной тенденцией, т.к. у него появляются свободные денежные средства, которые увеличивают ликвидность банка.

          Таким образом, ОАО «Русь-Банк», осуществляя свою деятельность, увеличивает получаемые доходы посредством привлечения новых клиентов и предоставления им новых услуг.

 

2.4. Программно-информационное  обеспечение и экономическая  безопасность ОАО «Русь-Банк»

 

Для автоматизации основных расчетно-денежных операций ОАО «Русь-Банк» применяется "ЦФТ - Ритейл банк" (Платформа  развития на базе Oracle) - объектно-ориентированная  банковская система на основе СУБД Oracle, предназначенная для комплексного обслуживания частных клиентов банка.

"ЦФТ - Ритейл банк" (Платформа  развития на базе Oracle) предназначена  для эксплуатации в крупных  банках, предъявляющих особые требования  к стратегии обслуживания частных  клиентов.

"ЦФТ - Ритейл банк" обеспечивает:

- поддержку сети дочерних банков, филиальной сети и сети    отделений, измеряемой тысячами  рабочих мест по всей стране;

- высокую производительность, позволяющую  вести до 10 млн. счетов физических  лиц в единой базе данных;

- обслуживание клиентов по всей России через единый фронт-офис;

- интеграцию информационных систем  разнородных бизнесов;

- поддержку электронных каналов  для продажи банковских продуктов  и услуг;

- минимизацию удельных затрат  на поддержание и развитие  информационных систем за счет  максимального использования экономии на масштабах банка;

- сбор, хранение и обработку  больших массивов данных для  углубленного анализа информации  о клиентах и деятельности  самого банка;

- сбор, хранение и обработку  больших массивов данных для  углубленного анализа информации о клиентах и деятельности самого банка.

"ЦФТ - Ритейл банк" автоматизирует  основные направления деятельности  розничного банка:

- работа с пластиковыми картами  международных платежных систем;

- реализация договорных схем  и осуществление регулярных платежей;

- операции с валютой;

- реализация зарплатных проектов (зачисление по спискам).

Банковская безопасность – это система экономических  норм и инструментов, обеспечивающих защиту банков и интересов их клиентов. Экономическую и информационную безопасность ОАО «Русь-Банк» осуществляет Управление безопасности и защиты информации, являющийся его структурным подразделением. В своей работе отдел руководствуется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами РФ, нормативными и распорядительными документами ОАО «Русь-Банк». Сотрудники управления руководствуются в работе Положением об управление безопасности и защиты информации ОАО «Русь-банк», и индивидуальными должностными инструкциями.

Задачами управления являются: осуществление пропускного режима и контроль за поддержанием пожарной безопасности на охраняемых объектах ОАО «Русь-банк», осуществление контроля за вносом (выносом), ввозом (вывозом) материальных ценностей, организация и осуществление финансового мониторинга в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма. Управление в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции: в течение сроков кредитных договоров осуществляет сбор информации по вопросам, связанным с выполнением обязательств перед ОАО «Русь-Банк» со стороны заемщиков, поручителей, гарантов, залогодателей, участвует в проверках состояния залога и принимает адекватные меры к должникам отделения по проблемных (просроченных) кредитов, поиску финансовых средств и имущества заемщиков, осуществляет проверку документов кандидатов на работу в ОАО «Русь-Банк», принимает участие в расследовании случаев вирусных заражений, осуществляет установку и сопровождение аппаратно – программных средств и комплексов, обеспечивающих защиту автоматизированных банковских программ от несанкционированного доступа, обеспечивает взаимодействие с отделом внутренних дел, пожарной охраны и гражданской обороны по вопросам повышения безопасности объектов ОАО «Русь-Банк», а также проводит другие необходимые мероприятия по охране объектов в соответствии с нормативными актами Банка.

Структура и состав управления определяется действующим штатным  расписанием ОАО «Русь-Банк». Прием  на работу, перемещение и увольнение сотрудников управления происходят на основе действующего законодательства и в соответствии с установленным в ОАО «Русь-Банк» порядком. Вопросы поощрения сотрудников управления решаются с учетом результатов выполнения ими работ в соответствии с принятыми видами поощрений и системой премирования.

Отдел  возглавляет  начальник управления, который назначается  на должность и освобождается  от должности приказом Председателя Правления банка. Начальник управления осуществляет руководство деятельностью отдела и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отдел задач.

ОАО «Русь-Банк» имеет  линейно–функциональную структуру  обеспечения экономической безопасности, главной особенностью которой является то, что не только центральные отделы, создаваемые при дирекции и непосредственно ей подчиненные, и вспомогательные отделы, осуществляющие внутрибанковское управление и учет, но и коммерческие отделы, отвечающие за производство и сбыт банковских услуг клиентам, создаются по функциональному принципу – в соответствии с характером оказываемых услуг.

Таким образом, ОАО «Русь-Банк»  набирает высокие темпы развития в банковской сфере, с каждым годом  увеличивается спрос на расчетно-кассовое обслуживание банка со стороны клиентов юридических лиц. Оценка, управление и контроль за риском ликвидности позволяют Банку поддерживать необходимый объем ликвидных активов для выполнения обязательств на любом временном интервале. Для автоматизации основных расчетно-денежных операций ОАО «Русь-Банк» применяется "ЦФТ - Ритейл банк", которая позволяет эффективно работать с клиентом. Что касается экономической безопасности, то Управление безопасности банка обеспечивает высокую степень защиты банка и его клиентов.

 

 

 

3. Основные  направления совершенствования расчетно-кассового обслуживания ОО «Чебоксарский» Казанского филиала ОАО «Русь-Банк»

3.1. Перспективы  развития расчетно-кассового обслуживания  в  коммерческих банках Российской  Федерации

 

В настоящее время  организациям любого размера и вида деятельности не обойтись без банков, а значит и их услуг. Зная это, банковские сети все растут, открываются филиалы, отделения уже известных банков или же новые их коллеги. Вместе с ними растет и круг услуг, которые оказываются населению и организациям. В стремлении дать клиентам то, чего не дает никто, перечень этих услуг неуклонно растет, а уже освоенные всеми или большинством банков соревнуются в выгодности, удобстве, надежности, иными словами в общей привлекательности своего банка по сравнению с другими.

К пониманию того, что же такое расчетно-кассовое обслуживание, клиент, не имевший с ним дела до определенного момента, приходит весьма быстро. Самая простая и распространённая услуга, которую предоставляют все банки России заключается в открытии счета в рублях или валюте и операциях с ним.

В подобных услугах нуждаются  многие люди, а организации в первую очередь. Более того, основной функцией банковской системы является именно проведение расчетов. Если всем спектром услуг, предоставляемым банком пользуется далеко не каждый клиент, то данная услуга используется без исключения всеми клиентами.

При оценке качества расчетно-кассового  обслуживания какого-либо банка, следует  учитывать несколько критериев. А именно:

1. Скорость. То, как быстро  происходит движение средств,  обмен ими между клиентами одного или разных банков, зачастую является главным показателем качества услуги и главным источником проблем. Наличие у банка обширной сети филиалов и развитость корреспондентской сети, в большинстве случаев ускоряет проведение расчетов. В этом случае клиенты получают широкие возможности по оптимизации финансовых потоков.

2. Надежность и удобство. Повысить оба эти показателя  позволяют различные системы,  такие как, например "Клиент-Банк-Интернет" или "Клиент-Банк-Курьер" которые  основываются на удаленном взаимодействии предприятия-клиента с банком. Таким образом, клиент работает с банком вне зависимости от его местонахождения и удаленности.

Использование таких  систем подразумевает ряд преимуществ: экономию, как денежных средств предприятия, так и рабочего времени персонала, повышение надежности проведения платежей, упрощение процесса обработки документов, оперативное получение информации об операциях по счету, доступ к банковской информационной базе и др.

3. Сопутствующие услуги. Рамки расчетно-кассового обслуживания не так узки, как может показаться, а потому многие банки оказывают своим клиентам различные сопутствующие услуги, которые повышают как привлекательность банка в целом, так и удобство клиента в пользовании счетом. Эти услуги могут заключаться в: денежных переводы в рублях и валюте, валютный контроль, прием и выдача наличных, покупка и продажа валюты, штрих-кодирование платежных документов, размен денежных знаков, инкассация и многие другие. Соответственно, чем длиннее ряд этих услуг, тем качественней будет расчетно-кассовое обслуживание в банке.

4. Количество сервисных  центров и банкоматов. Зачастую  этот критерий является одним  из решающих в случае, когда  клиент намерен максимально снизить  время на получение и внесение  наличности на счет. Развитая банкоматная сеть и наличие терминалов, принимающих оплату по карте так же свидетельство высокого качества расчетно-банковского обслуживания.

Немаловажным является и такой вопрос, какова прибыль, которую получает банк при осуществлении расчетно-кассового обслуживания. На начальной стадии развития современной банковской системы банки, стремясь получить максимальную прибыль, брали с клиентов комиссию за открытие банковского счета и за проведение всех видов операций по нему.

Сейчас картина коренным образом изменилась. Открытие банковского счета клиенту осуществляется, как правило, бесплатно. Комиссия же за проведение операций по нему взимается лишь по отдельным видам операций (проведение расчетов по аккредитивам, инкассо и пластиковым картам, выдача наличных денежных средств и др.) и, как правило, ее величина не превышает расходов банка по их проведению. Основным источником прибыли для банков при этом становятся средства, которые они получают от использования денежных остатков на счетах клиентов в собственных интересах (чаще всего путем предоставления их в виде краткосрочных межбанковских кредитов).

Помимо этого, остатки  денежных средств на счетах клиентов способствуют поддержанию ликвидности  банка, что тоже немаловажно.. Поэтому  банки стремятся привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов. С этой целью большинство банков, помимо прочего, начисляет проценты на сумму остатков денежных средств на счете клиента по ставке, равной ставке процентов по вкладам до востребования.

Однако, рассматривая данный вопрос, необходимо также остановиться и на межфилиальных платежах: необходимо произвести упрощение оформления расчетов. Банк, участвующий в операциях скоростного перевода денег, может эффективно решит задачу защиты от рисков на базе  клиринга, который предполагает внутренний механизм их контроля.

Быстрый рост финансового  оборота, развитие рынков межбанковских  кредитов, ценных бумаг, валютного рынка  предъявляет сегодня новые требования к системе расчетов. Ситуация на рынке может меняться несколько раз в течение рабочего дня и в зависимости от конкретного времени проведения операции любая из сторон может получить прибыль или потерпеть убытки.

 И если раньше  участников межбанковских расчетов  вполне устраивало получение  ежедневных сведений об остатках на корреспондентских счетах, то сейчас им нужна оперативная информация на каждый момент времени, опирающаяся на быстрые и безошибочные расчеты.

Перспективы развития безналичных  расчетов в Банке России изложены в концепции системы валовых  расчетов в режиме реального времени, одобренной решением Совета директоров Банка России еще от в июне 1997 г.

Концепция признана базовой  составляющей стратегии развития платежной  системы России, включает цели  и  задачи системы, основные принципы действия и архитектуру, функции подразделений расчетной сети Банка России, взаимодействие с другими технологиями расчетов, применяемые Банком России, этапы реализации, принципы управления рисками и ликвидностью. Она позволит унифицировать расчеты  и сократить сроки проведения расчетных операций.

Основной целью системы  валовых расчетов в режиме реального  времени являются оперативное зачисление на счета кредитных организаций  поступивших средств, предоставление возможности немедленного их использования.

Расчеты в реальном времени – это расчеты, производимые в промежуток времени, существенно не ограничивающий потребности кредитных организаций в исполнении платежей. На практике под «реальным временем» принято понимать тот промежуток времени, о котором имеется договоренность. С учетом интенсивности платежных потоков под реальным временем обычно понимают интервал, не превышающий 15-20 минут.