Проблемы микрофинансового сектора в Кыргызской Республике и качества банковских услуг

Защита прав потребителей в микрофинансовом секторе, также  как и во всей финансовой системе, является наиболее важной составляющей обеспечения прозрачности. Защита прав потребителей может быть достигнута с повышением качества прозрачности и этичности бизнеса. Это позволит быть уверенным, что клиент получил добросовестную услугу и продукт, и у него есть выбор механизмов защиты, если его права были нарушены. Регулирующие органы должны принимать меры по обеспечению соблюдения прав потребителей и определить эффективные механизмы рассмотрения жалоб потребителей финансовых услуг совместно с институтами второго уровня (ассоциациями, апекс-институтами).

МФО должны быть ориентированы  на финансовое благополучие и долгосрочную платежеспособность клиентов, тогда  и благополучие самого МФО будет устойчивым. Обучение персонала и внедрение принципов ответственного финансирования на уровне учреждений сектора заложат основу для снижения рисков как в отдельных компаниях, так и в системе в целом.

Учитывая целевую группу клиентов микрофинансирования — население с низкими доходами, МФО должны включать и оценивать социальные показатели деятельности наравне со стандартными финансовыми показателями.

Учитывая, что микрофинансирование  является основой для социальной мобилизации населения, государство будет активно содействовать деятельности микрофинансовых организаций, предоставляющих доступные услуги и кредитные ресурсы малообеспеченным слоям населения, и уделять большое внимание созданию законодательных рамок для их успешного развития в перспективный период.

Заключение

Небанковский сектор является составной частью финансовой системы и призван способствовать привлечению внутренних финансовых ресурсов для их инвестирования в  реальный сектор экономики. Микрофинансовые  организации, кредитные союзы, специализированные финансово-кредитные учреждения, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и рынок ценных бумаг относятся к основным небанковским финансовым институтам, оказывающим воздействие на развитие экономики.  
 
Действующая правовая и регулятивная среда стала основой для динамичного роста микрофинансирования в Кыргызстане. Тем не менее, для преодоления имеющихся проблем, государство должно применить новый стратегический подход, базирующийся на развитии финансового сектора на основе рыночно-ориентированного роста социально ответственных институтов, на основе улучшенного доступа социально-уязвимых слоев населения к разнообразным качественным финансовым услугам и поддерживающей роли государства. 
 
Последовательная политика невмешательства государства в рыночные процессы будет в дальнейшем залогом успешного развития микрофинансового сектора и обеспечит благоприятный инвестиционный климат в данной сфере. Усилия государства должны направляться на установление равных условий для всех участников рынка и достижение прозрачности их деятельности. 
 
Будут предприняты соответствующие политические действия и установлены правила в целях повышения финансовой грамотности населения. Разработка и реализация комплексной программы по повышению правовой и финансовой грамотности населения будет иметь долгосрочное позитивное воздействие на экономическое развитие. 
 
Микрофинансовый сектор привлекает прямые иностранные инвестиции и мобилизует внутренние ресурсы. Основные шаги должны быть предприняты для обеспечения благоприятного инвестиционного климата для внутренних и внешних инвесторов в финансовом секторе. Регистрационный процесс (регистрация, перерегистрация) финансово-кредитных учреждений с иностранным участием в органах юстиции должен быть по возможности упрощен. Будут обеспечены благоприятные условия входа на рынок социально ориентированных инвесторов.  
 
Дальнейшие улучшения правовых и регуляторных рамок для микрофинансовых институтов будут создавать еще более благоприятные условия и позволят полностью использовать этот инструмент для поощрения устойчивого развития микрофинансовых поставщиков, основанного на рыночных принципах. 
 
Адекватные регуляторные стандарты для микрофинансирования уменьшают неопределенность и увеличивают привлекательность инвестирования в развитие сектора. При этом регулирование микрофинансирования не должно сводиться просто к применению традиционных методов регулирования банковского сектора. Регулирование и надзор в секторе микрофинансирования требует выработки своего индивидуального подхода, так как риски в деятельности МФО видоизменяются в зависимости от технологий предоставления услуг, которые отличаются от стандартных банковских. 
 
Для стимулирования микрофинансовых поставщиков, в части обслуживания низкодоходных рынков в отдаленных регионах, необходимо расширить перечень разрешенных финансовых услуг, что позволит снизить себестоимость доставки отдельной услуги в пакете нескольких финансовых услуг. Это также создаст основу для более широкого применения инновационных технологий. Разрешение депозитным микрофинансовым институтам принимать депозиты до востребования позволит им в будущем расширить перечень кредитных и депозитных продуктов, развивать банковские продукты с применением карточек и мобильных телефонов. Микрофинансовые институты должны иметь возможность оказывать широкий спектр услуг в качестве агентов коммерческих банков, других МФО и страховых компаний. Концепция регулирования мобильного банкинга, электронных денег и оказание банковских услуг через агентскую сеть должна стать частью регулятивной среды. 
 
Одной из острых проблем в развитии микрофинансирования остается дефицит ресурсов в связи с регулированием, ограничивающим источники привлечения средств. Для ощутимого сдвига в разрешении этой проблемы необходимо расширить возможности привлечения средств от внутренних инвесторов, а также стимулировать деятельность оптовых поставщиков ресурсов через финансирование апексных учреждений. Стимулирование мобилизации внутренних сбережений - это основной подход для разрешения проблемы в долгосрочном периоде. Улучшение правовой и регулятивной основы для деятельности апексных институтов создаст предпосылки для расширения ресурсной базы микрофинансового сектора в более краткосрочной перспективе. 
 
Меры непруденциального регулирования должны включать разнообразные меры, например, раскрытие процентных ставок или недопущение людей с сомнительной репутацией к руководящим должностям и требования к прозрачной отчетности.  
 
Создание возможностей для микрофинансовых организаций трансформироваться из одного типа поставщика микрофинансовых услуг в другой финансовый институт с расширенными операциями будет стимулировать финансовые институты к качественному росту, создаст предпосылки для гармоничного развития финансовой системы и обеспечит фундамент для здоровой конкуренции. Модели трансформации финансовых институтов должны быть разработаны и должны обеспечить возможность расширения осуществляемых операций и эволюционный рост финансовых институтов. 
 
Стратегический фокус должен быть сделан на мобилизацию сбережений населения как долгосрочный фундамент для устойчивого финансирования. Должен быть концептуально решен вопрос присоединения депозитных МФО к действующему Фонду защиты депозитов коммерческих банков или создания подобной параллельной системы. 
 
Улучшение законодательных и регуляторных требований, регламентирующих деятельность кредитных бюро, будет способствовать повышению качества оказываемых услуг, и обеспечивать полноту и своевременность информации о кредитной истории. Система обмена информацией о кредитной истории является одной из составляющих для осуществления добросовестного кредитования и ответственного финансирования. МФО, наряду с другими финансовыми учреждениями, должны представлять отчет о клиентской базе для полноты базы кредитных историй. И стратегической задачей в этом направлении является содействие услугам кредитного бюро для финансовых институтов по всей стране. Совершенствование инфраструктуры необходимо для обеспечения эффективного и доступного обмена информацией по кредитным историям, что позволит повысить стандарты кредитования в микрофинансовом секторе. Требуется институциональное развитие для организаций, предоставляющих конкурентные, эффективные и доступные услуги по обмену информацией о кредитной истории. 
 
Защита прав потребителей в микрофинансовом секторе, также как и во всей финансовой системе, является наиболее важной составляющей обеспечения прозрачности. Защита прав потребителей может быть достигнута с повышением качества прозрачности и этичности бизнеса. Это позволит быть уверенным, что клиент получил добросовестную услугу и продукт, и у него есть выбор механизмов защиты, если его права были нарушены. Регулирующие органы должны принимать меры по обеспечению соблюдения прав потребителей и определить эффективные механизмы рассмотрения жалоб потребителей финансовых услуг совместно с институтами второго уровня (ассоциациями, апекс-институтами). 
 
МФО должны быть ориентированы на финансовое благополучие и долгосрочную платежеспособность клиентов, тогда и благополучие самого МФО будет устойчивым. Обучение персонала и внедрение принципов ответственного финансирования на уровне учреждений сектора заложат основу для снижения рисков как в отдельных компаниях, так и в системе в целом. 
 
Учитывая целевую группу клиентов микрофинансирования - население с низкими доходами, МФО должны включать и оценивать социальные показатели деятельности наравне со стандартными финансовыми показателями. 
 
Учитывая, что микрофинансирование является основой для социальной мобилизации населения, государство будет активно содействовать деятельности микрофинансовых организаций, предоставляющих доступные услуги и кредитные ресурсы малообеспеченным слоям населения, и уделять большое внимание созданию законодательных рамок для их успешного развития в перспективный период. 

Список литературы:

1. Отчеты Национального банка КР
2. Данные Министерства Финансов КР
3. Сарыбаев А. Государственные финансы в экономике  Кыргызской Республики. - Бишкек, 2002. - С. 270.
4. Финансы Кыргызской Республики: Учебное пособие. С.Турсунова, А.Рахматов, Р. Джумашев. – Б., 2004.
5. Экономика Кыргызской Республики: Учеб.пособие. – Б.: КТУМ, 2003.
6. “Денежное обращение, кредит и банки” Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. “Финстатинформ” Москва 2004.
7. Бектенова Д.Ч. «Финансы, денежное обращение и кредит», Бишкек, 2008
8. Кумскова Н.Х. «Экономическая теория», Бишкек, 2003
9. «КОР – стратегия развития Кыргызстана», Бишкек, 2007
10. http://www.nobelprize.org/nobel_prizes/peace/laureates/2006/grameen.html
11. ru.wikipedia.org/wiki/Микрофинансирование
12. http://www.nbkr.kg/index1.jsp?item=1467&lang=RUS
13. Кумскова Н.Х. Социально-экономические проблемы переходного периода в Кыргызской Республике. – Бишкек, 2002.
14. Койчуев Т.К. Постсоветская Центральная Азия в мировом сообществе: в кн. Региональная интеграция в Центральной Азии. − Берлин 1995 г.
15. Сарыбаев А. Государственные финансы в экономике Кыргызской Республике. – Бишкек, 1998.
16. Социально-экономическое положение Кыргызской Республики. НСК КР.
17. Экономика Кыргызстана: реалии и перспективы: Научно-практический семинар (июнь 2000 апрель 2001 г.) / под ред. Рахматова А., Турсуновой С., Лайлиевой Э. – Б., 2001.
18. Статданные Нацстаткома КР «Социальные тенденции КР». – Б., 2010.
19. Финансы предприятий КР за 2003−2007 гг. − С.45.
20. Воробьев И. Особенности кредитных отношений в аграрном секторе // АПК: Экономика, управление. – 2001. − Октябрь. 
21. Бахвалов А. Процент непонимания// Интернет портал www.banki.ru, 2013
22. Буркова А. Ю. Зарубежный опыт микрофинансирования // Управленческий учет и финансы, 02(22)2010
23. Дубровская А., Мухаммад Юнус: «Существующие банки — это банки для богатых» // Деловая газета «Маркер», 2011
24. Каурова Н. Банки и микрофинансовые организации: кто первым придет на помощь малому бизнесу // Банковское кредитование, №4(44)  2012
25. Методическое пособие  «Организация деятельности микрофинансовых организаций» // Национальный союз некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи, выпуск 2, 2011
26. Ограничения процентных ставок и микрофинансирование: история нашего времени // Консультативная группа оказания помощи малоимущим (CGAP), 2004
27. Полякова Ю. Не делайте ставки, господа //Интернет портал www.banki.ru, 2012 
28. Портеус Д. Конкуренция и процентные ставки по микрокредитам //Консультативная группа помощи бедным (CGAP), 2006 (33)
29. Рынок микрофинансирования: итоги мониторинга за 2012 год//Российский микрофинансовый центр, 2013
30. Сидорова Е. Ужесточать регулирование микрофинансового сектора нужно, не уничтожая его//Деловая газета «Ведомости», 2013
31. Эксперты: население все больше интересуется услугами МФО//Интернет портал www.banki.ru , 2012
32. A Risk Management Framework for Microfinance Institutions, Deutsche Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit (GTZ), July 2000. URL: http://www.gtz.de
33. Advancing Financial Inclusion to Improve the Lives of the Poor, Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), Strategic Directions f.y.2014–f.y.2018, may 15, 2013
34. Banerjee A., Duflo E., Glennerster R. and Kinnan C. (2009), The Miracle of Microfinance? Evidence from a Randomized Evaluation, MIT Department of Economics, May
35. Cull R., Demiguc-Kunt A., Morduch J. (2007), Financial performance and outreach: A global analysis of leading microbanks, Economic Journal, 117(517), 107–133
36. Gutiérrez-Nieto B., Serrano-Cinca C., & Mar-Molinero C. (2009), Social efficiency in microfinance institutions, Journal of the Operational Research Society, 60(19)
37. Hermes N., Lensink R. (2007),  The empirics of microfinance: what do we know?, The Economic Journal, 117 (517): F1-F10
38. Hermes N., Lensink  R. and Meesters A. (2011), Outreach and efficiency of microfinance institutions, World Development, 39(6), 938-948
39. Hulme D. (2000), Is microdebt good for poor people? A note on the dark side of microfinance, Small Enterprise Development ,11(1)26-8
40. Mahjabeen R. (2008),  Microfinancing in Bangladesh: Impact on households, consumption and welfare, Journal of Policy Modeling, 30(6), 1083-1092
41. Mersland R., Øystein Strøm R.  (2010), Microfinance mission Drift?, World Development, 38(1),28-36
42. Mersland R., Øystein Strøm R.  (2013), Microfinance: cost, lending rates and profitability, Handbook of Key Global Financial Markets, Institutions, and Infrastructure,  489-499
43. Morduch J. (2000), The Microfinance Schism, World Development, 28(4), 617–629
44. Rosenberg R. (2009), Measuring Results of Microfinance Institutions–Minimum Indicators that Donors and Investors Should Track. Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), The World Bank. Washington DC, June

[1] http://www.nobelprize.org/nobel_prizes/peace/laureates/2006/grameen.html

[2] ru.wikipedia.org/wiki/Микрофинансирование

[3] http://www.nbkr.kg/index1.jsp?item=1467&lang=RUS

[4] Согласно пункту 4 статьи 11 Закона КР «О кредитных союзах» участниками кредитного союза, помимо физических лиц, могут быть юридические лица-резиденты КР в форме крестьянских (фермерских) хозяйств и кооперативов. При этом участником кредитного союза не может быть другой кредитный союз.

[5] http://amfi.kg/

[6] http://credit-unions.kg

[7] Данное ограничение не распространяется на юридическое лицо, занимающееся банковской и/или финансовой деятельностью, а также на иностранную некоммерческую организацию, при соответствии требованиям Национального банка КР.

[8] Раздел 9 Положения о лицензировании деятельности банков в редакции постановления Правления Национального банка от 27 июля 2011 года.

[9] Абзац 1 пункта 1 статьи 21 Закона КР «О залоге» от 12 марта 2005 года N 49;

[10] Постановление Жогорку Кенеша КР «Об утверждении размера расчетного показателя» от 15 июня 2006 года.