Проблемы микрофинансового сектора в Кыргызской Республике и качества банковских услуг

Главной задачей микрофинансовых  организаций (МФО) является поддержка  и развитие социальной мобилизации  населения — процесса, который направлен на усиление потенциала и расширение возможностей бедных людей для преодоления бедности и развития доходоприносящей деятельности, повышения самостоятельности, путем обеспечения доступа к микрофинансовым ресурсам. МФО не являются участниками платежной системы, они выдают мелкие кредиты для целевой категории граждан и используют свои принципы кредитования. МФО могут осуществлять свою деятельность за счет собственных средств, за счет привлечения депозитов или с использованием заемных средств местных и международных финансовых институтов. Последний источник является наиболее значимым для кыргызского рынка микрокредитования.

Крупнейшими донорами МФО выступают  Всемирный банк, ЮСАИД, Азиатский  банк развития, Международная финансовая корпорация, Европейский банк реконструкции и развития, ТАСИС, Германский банк развития, а также Правительство КР (за счет трех-процентных отчислений от приватизации государственного имущества и средств фонда содействия занятости социального фонда).

Кредиторами, реализующими программы доноров в отношении микроресурсов в Кыргызской Республике, являются:

• международные организации  — Международный корпус милосердия, Фонд по содействию международному сообществу (ФИНКА), Финансовый фонд «Бай-Тушум»;

• местные неправительственные организации — Гражданский фонд микрокредитования, Финансовый фонд «Кыргызайылтраст» и другие;

• государственные организации  — Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация (КСФК), Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов (ФКПРКС), Государственный фонд поддержки малого и среднего бизнеса при Правительстве КР, Государственный департамент занятости Министерства

труда и социальной защиты;

• местные коммерческие банки — «Инэксимбанк», АКБ «Кыргызстан», «Демир», «Казкоммерцбанк-Кыргызстан», «Энергобанк».

В целях координации  своей деятельности, защиты и представления  общих интересов, а также выполнения совместных проектов, участники микрофинансового рынка создали свои объединения. Так, в 2005 году была создана Ассоциация микрофинансовых организаций (далее - АМФО)[5]. Миссия АМФО - создание и поддержка благоприятной среды, усиление потенциала микрофинансового сектора Кыргызстана. В 2007 году был учрежден Национальный союз кредитных союзов и кооперативов в КР[6].

Законодательство КР содержит довольно либеральные нормы для создания МФО, что имеет свои плюсы и  минусы. Неоспоримым плюсом является создание здоровой конкуренции на рынке, что приводит к более доступным  и качественным продуктам микрофинансирования. Но количественный показатель оказался не равным качественному: деятельность многих МФО на деле оказывается нерентабельным. В этой связи многие эксперты не раз высказывали свои предложения об увлечении уставного капитала для новых участников микрофинанового рынка. Установление более высоких параметров для входа на рынок позволит создать конкурентоспособные компании, а также выявить их кредитоспособность. Но увеличение размера первоначального уставного капитала вряд ли полностью решит проблему нерентабельности деятельности МФО. Думается, что большей эффективности можно добиться посредством увеличения возможностей для инвестирования в развитие сектора, в том числе нижеуказанным путем.

В связи с тем что, по сравнению  с другими участниками микрофинансового рынка МФК может осуществлять широкий спектр финансовых услуг, для них законодательством установлены более строгие требования, в частности для учредителей и акционеров. Так, в соответствии со статьей 13 закона КР «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» учредителями и акционерами МФК могут быть физические и юридические лица - резиденты или нерезиденты КР при условии, что доля юридического лица в совокупности с долей любого другого юридического лица, контролирующего его, контролируемого им или находящегося под общим с ним контролем, не превышает 20 процентов голосующих акций МФК[7].

Можно предположить, что подобное ограничение 20 процентами долей участия  одного акционера в капитале МФК  было введено законодателем с  целью снижения риска кредитного портфеля и обеспечения структуры  управления, соответствующей корпоративным  принципам. Но думается, что законодательная база должна отвечать долгосрочным потребностям рынка, учитывая, что донорское финансирование постепенно уменьшается. Поэтому увеличение максимально допустимой доли участия в капитале МФК и более либеральные нормы по отношению к иностранному участию в собственности, может обеспечить благоприятный инвестиционный климат в данном секторе.

Как описано выше в таблице, микрофинансирование  может осуществляться как коммерческими, так и некоммерческими организациями. Данное обстоятельство создает трудности при преобразовании из одной формы МФО в другую. Так, МКА не смогут преобразовываться из некоммерческой организации в коммерческую (МКК или МФК). Поэтому они вынуждены учреждать новое юридическое лицо для передачи своих активов. Подобная передача кредитного портфеля является трудоемкой, длительной и недешевой процедурой. Нужно отметить, что не только процедура преобразования, но и в целом блок вопросов, касающихся реорганизации МФО (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) не получил должного регулирования в законодательстве. Подобные пробелы приводят к тому, что участникам микрофинансового рынка приходится самим находить механизмы решения проблемы, чтобы сохранить баланс между защитой собственных интересов и не нарушения соответствующих норм законодательства. Очевидно, что должны быть созданы возможности для трансформации МФО для их дальнейшего эволюционного роста.

К слову о преобразованиях  МФО, новеллой в кыргызском законодательстве явились положения, позволяющие  МФК и МКК преобразоваться в банк[8]. Так, в для МФК и МКК, намеревающихся преобразоваться в банк, установлены следующие требования:

1. иметь организационно-правовую  форму акционерного общества; 
2. располагать уставным капиталом в размере не менее 600 млн. сомов; 
3. осуществлять деятельность в качестве микрофинансовой организации не менее пяти лет; 
4. не иметь в течение последних двух лет каких-либо мер и санкций, примененных со стороны Национального банка; 
5. выполнять все экономические нормативы и другие требования, установленные Национальным банком для действующих банков; 
6. иметь заключение независимой аудиторской компании, подтверждающее достоверность финансовой отчетности МФК/МКК на дату подачи ходатайства о выдаче предварительного разрешения на получение банковских лицензий.

Безусловно, такие нововведения в законодательстве отвечают потребностям рынка, поскольку на рынке уже есть МФО, клиентская база, кредитный портфель, кадровый потенциал, материально-технические ресурсы, которых могут позволить выйти им на другой уровень развития.

Об обеспечении  кредита

Как известно, одним из принципов кредитования (в том числе микрокредитования) является обеспеченность выданного кредита. В марте 2005 года вступил в силу Закон КР «О залоге», регулирующий правовые отношения, связанные с залоговым обеспечением. Несмотря на то, что принятие данного закона упростило определённые процедуры, связанные с оформлением залога и его реализацией, на сегодняшний день остается много нерешенных вопросов.

В настоящее время  оформление залога – это процедура, сопровождающаяся наличием большой  очереди в нотариальных конторах и требующая немалых денежных и временных издержек. Приведу основные стадии оформления договора залога недвижимого имущества:

1. сбор необходимого перечня  документов для оформления залога, в том числе получение заемщиком  справки в управлении по кадастру и регистрации прав на недвижимое имущество (далее – Госрегистр) об отсутствии обременений/ограничений на недвижимое имущество; 
2. нотариальное удостоверение сделки у нотариуса (можно удостоверить как у государственного, так и у частного нотариуса. В последнем случае финансовые и временные затраты заемщика увеличиваются); 
3. наложение запрещения на предмет залога в соответствующей государственной нотариальной конторе; 
4. регистрация договора залога в Госрегистре.

Возможно, следующее предложение  покажется многим кардинальным, но, в целях оптимизации процессов оформления залога думается, что можно было бы отменить нотариальное удостоверение договора залога. В случае оформления договора залога в Госрегистре, из четырех перечисленных стадий осталась бы только одна – регистрация договора залога в Госрегистре. Кроме этого, процедура, связанная со снятием запрещения также упростилась бы – только снятие запрещения в Госрегистре. Тем более что в национальном законодательстве и правоприменительной практике уже внедрены изменения, относительно порядков оформления договоров купли-продажи, дарения, других договоров отчуждения имущества – их можно удостоверить в Госрегистре, минуя при этом нотариальные конторы.

О регистрации залога движимого имущества

Согласно требованию Закона КР «О залоге» все залоги движимого имущества (кроме закладов), обеспечивающие обязательства в сумме свыше 300 расчетных показателей, подлежат обязательной регистрации в залоговой регистрационной конторе (далее - ЗРК)[9].

Размер расчетного показателя с 1 января 2006 года установлен в сумме 100 сомов  в месяц[10]. Это означает, что при выдаче кредита на сумму больше 30 000 сомов, залог движимого имущества, обеспечивающий данный кредит, в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в ЗРК.

Нужно сказать, что данное требование отвечает только интересам государства, поскольку немалые деньги поступают в казну в виде госпошлин. А что касается интересов кредитора и заемщика, данная норма только приводит к удорожанию кредита для заемщика и создает кредитору дополнительный правовой барьер для кредитования.

Ранее (до вступления Закона КР «О внесении изменений в Закон Кыргызской Республики "О залоге" от 17 декабря 2008 года за №265) регистрация залога движимого имущества в ЗРК являлась добровольной процедурой, и осуществлялась только в целях наделения залогодержателя приоритетным правом удовлетворения своих требований перед другими кредиторами, которые не имеют предшествующего зарегистрированного залога, а также в отношении третьих лиц.

О внесудебном порядке  обращения взыскания на заложенное имущество

Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога (предложенный еще в утратившем силу Законе КР «О ипотеке» от 25 мая 1999 года) вызвал много споров и непониманий на практике. Данный правовой институт был введен в качестве альтернативного порядка взыскания заложенного имущества, поскольку судебный порядок взыскания, как правило, требует много времени и финансовых затрат. А последние в свою очередь не могут не влиять на уровень и условия кредитования.

В настоящее время Жогорку Кенеш  рассматривает законопроект, который  предлагает внести изменения в Закон КР «О залоге» от 12 марта 2005 года. Депутаты, инициировавшие принятие данного законопроекта, предлагают исключить внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога, если его предметом выступает единственное жилье залогодателя. Конечно, данный законопроект носит социально ориентированный характер и призван защитить права на жилье залогодателя и членов его семьи. Но необходимо учитывать, что принятие данного законопроекта приведет к тому, что финансово-кредитные организации прекратят или ограничат выдачу кредитов под залог единственного жилья физическим лицам. А единственное жилье имеют в основном средний класс и редко люди, имеющие небольшой доход. Соответственно, принятие данного законопроекта может косвенно содействовать увеличению разницы в доходах между бедными и богатыми, так как к источникам финансирования смогут беспрепятственно получать доступ только состоятельные люди.