Проблемы микрофинансового сектора в Кыргызской Республике и качества банковских услуг

4) осуществление покупки и продажи иностранной валюты от своего имени;

5) предоставление участникам кредитного союза кредитов на условиях срочности, возвратности и платности в иностранной валюте.

Кредитный союз вправе оказывать только те финансовые услуги (операции), которые предусмотрены настоящей статьей, а также осуществлять операции по финансовому лизингу.

Операции, указанные в подпунктах 2-5 пункта 4 настоящей статьи, вправе осуществлять только кредитные союзы, имеющие лицензию на привлечение депозитов.

Таким образом, в целом, резюмируя состояние микрофинансового сектора можно говорить о том, что оздоровление финансовых институтов, очистка от «некачественных» активов начала происходить. Однако, оценку этому явлению можно дать только по данным подробного анализа на конец I полугодия 2013 года, представленного в практической части работы.

1.2. Мировой  опыт развития микрофинансового  сектора

Концепция микрокредитования  была разработана профессором экономики  Мухаммадом Юнусом, который родился 28 июня 1940 года в Бангладеш в обеспеченной семье ювелира.

В 1969 году Мухаммад Юнус окончил американский Университет Вандербильта, по специальности экономика. В 1974 году Юнус вернулся в Бангладеш для преподавания в университете г. Дакка и включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженных средств.

В 1976 году М. Юнус основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank», иногда упоминается как Граминский банк), в переводе с бенгальского «деревенский банк»,  который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам первоначально на основе «системы солидарности», когда члены небольших неформальных групп объединялись, и тогда на них возлагалась коллективная ответственность за возврат кредита.

По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны  и другие схемы альтернативного  кредитования. Помимо микрокредитов  банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады.

За 30 лет Грамин Банк выдал  кредитов на сумму свыше 5 миллиардов долларов США. Сегодня Грамин Банк обслуживает 6,61 млн. заемщиков, 97 % которых, по данным самого банка, женщины. Более 2000 отделений Грамин Банка предоставляют услуги практически во всех деревнях Бангладеш. Еще в 22 странах работает благотворительный фонд Грамин Банка.

Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов  из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях.

В 2006 году Мухаммад Юнус стал лауреатом Нобелевской премии  мира. Нобелевский комитет наградил М. Юнуса и возглавляемый им Грамин Банк «за вклад в борьбу с бедностью, за создание основ для социального и экономического развития». В решении Нобелевского комитета сказано, что премия вручается М. Юнусу за усилия по созданию источников общественного и экономического развития и внедрение системы микрокредитов для  беднейших слоев населения Бангладеш и других стран Южной Азии.

На сегодня многие страны имеют свои модели кредитования. Каждая модель имеет свои особенности, цели, принципы работы, требования и  т.д.. Наиболее известные из них: модель Грамин банка (Бангладеш), латиноамериканская модель, модель банка Ракият и аграрного банка (Индонезия, Таиланд), модель деревенского банка (Латинская Америка), модель групп взаимопомощи (Индия), модель кредитных проектов (страны Азии), апексная модель или модель оптового кредитования (Индия). Функционируют такие модели, которые используются всеми странами: это – индивидуальное кредитование, кредитные союзы, кредитные кооперативы, модель прямого кредитования через коммерческие банки. В работе этих моделей есть много общего, но имеются и различия.

Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации  ООН – до 300% от показателя ВВП/на душу населения), предназначенные для  клиентов, имеющих низкий уровень  дохода, или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам. В современном понимании они включают кредитование, сбережение, страхование, лизинг, денежные переводы и платежи (что отражает концепцию базового финансового обеспечения – LISTeC – leasing, insurance, savings, transfers and crediting), хотя изначально под микрофинансированием понималось только собственное микрокредитование. Содержание микрофинансовых технологий сводится к тому, чтобы сделать финансово оправданным предоставление полного спектра финансовых услуг малообеспеченному населению, малому и микро бизнесу. В отличие от микрофинансирования, традиционные технологии кредитования не позволяют масштабно работать c данными категориями клиентов. Однако, благодаря успехам, достигнутым программами микрокредитования за последние годы, дефицит предложения финансовых услуг широким слоям населения во всемирном масштабе постепенно уменьшается. По данным Microfinance Information Exchange за 2004-06 гг. объем активов общемирового сектора микрофинансирования удвоился, превысив $100 млрд., а число обслуживаемых клиентов выросло на 50%, превысив 80 млн. человек в более чем ста странах. Во многом это стало возможным благодаря изменению отношения органов финансового (банковского) регулирования и надзора, которые стали учитывать особенности резервирования и надзорных требований в отношении микрофинансовых операций, а также поощрять развитие микрофинансовых институтов. Развитие институтов и технологий микрофинансирования является важным фактором успеха в построении всеохватывающей финансовой системы, в основе которой должна лежать институционально диверсифицированная модель розничного финансового рынка.

В последние годы многие страны добились значительных успехов  в обеспечении широких слоев  населения финансовыми услугами благодаря развитию микрофинансирования. Микрофинансовый сектор получил общественное признание и достиг весомых практических результатов. Подтверждение тому является проведение ООН в 2005 г. «Международного года микрокредитования и развития духа предпринимательской инициативы», а также присуждение Нобелевской премии мира 2006 года «социальному банкиру» из Бангладеш Мухаммаду Юнусу. Основанный им Grameen Bank стал эталоном «классического» эффективного микрофинансирования. Широкую известность за пределами страны получили многие национальные лидеры в области микрофинансирования, включая Banco Solidario (Боливия), Compartamos (Мексика), Enterprise Development Group (США). Присуждая премию, Нобелевский комитет отметил: «Прочный мир не может быть достигнут до тех пор, пока обширные группы населения не найдут способы вырваться из тисков нищеты. Микрокредитование является одним из таких способов».

В настоящее время  развитие национального финансового  сектора в России смещено в  сторону столицы. Сегодня в наибольшей степени ущемленными в доступе к финансовым услугам являются: малообеспеченное население, особенно сельское; начинающие предприниматели; действующие субъекты микробизнеса.

На 2008 г. около половины экономически активного населения  России не имеет полноценного доступа  к финансовым услугам. Повышение обеспеченности финансовыми услугами до уровня Восточной Европы к 2012 г., а затем до уровня Западной Европы к 2020 г. является ответом на поручения Президента России и одним из приоритетов социально–экономического развития страны.

Благодаря реализуемой в последние несколько лет политике, в России формируется модель микрофинансового рынка с достаточно удачным балансом различных организаций: кредитные кооперативы обладают уникальными возможностями по аккумулированию неработающих сбережений населения для потребительского и предпринимательского кредитования. Специализированные некоммерческие организации микрофинансирования (в основном они представлены фондами поддержки малого предпринимательства) ориентированы на помощь стартующим предприятиям, которые не могут получить кредит в банках. Быстро формирующийся в последнее время новый класс участников рынка – частные коммерческие микрофинансовые организации – вносят существенный вклад в повышение доли на рынке ранее незадействованных коммерческих и инвестиционных ресурсов. Налицо растущий интерес к сотрудничеству банков с небанковскими институтами микрофинансирования.

В последние годы, все  большую эффективность в мире для решения проблемы недоступности  финансовых услуг демонстрируют  формы дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО), предусматривающие оказание финансовых услуг вне офисов финансовых организаций. Основой для развития ДБО является быстрый рост мобильных и Интернет – технологий, позволяющих реализовывать различные стратегии финансового самообслуживания и обеспечивающие широкое применение в розничных финансовых операциях в качестве средства платежа «электронных денег».

Микрофинансирование является ярким представителем сектора «социального предпринимательства», подразумевающего осуществление предпринимательской деятельности для решения социальных задач как основной цели деятельности. При этом, построение общедоступной финансовой системы невозможно без целенаправленной государственной политики.

Участие государства  необходимо, прежде всего, для гармонизации правового регулирования деятельности в сфере микрофинансирования, построения эффективной модели государственного контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций в ее сочетании с саморегулирование, стимулировании развития всех форм микрофинансовых организаций.

Говоря о странах  Восточной Европы и Центральной  Азии, можно отметить, что на них  приходилось более 20% всех финансовых вливаний в микрофинансовый сектор. В кризисный 2008 год объем финансирования увеличился на 31% по сравнению с 24% в целом по миру, при этом 99% всех средств было направлено на расширение портфеля микрофинансовых организаций.

Наиболее распространенной формой предоставления финансовых средств  микрофинансовым организациям является кредитование, механизмы гарантирования использовались только в странах  Центральной и Восточной Европы (Беларусь, Болгария, Молдова, Польша, Румыния, Украина). При этом стоимость ресурсов для крупных организаций была ниже по сравнению с более мелкими МФО, т.е. кроме того, что небольшие по объему микрофинансовые организации имеют более ограниченный доступ к финансовым ресурсам, они вынуждены привлекать ресурсы по более высоким процентным ставкам. Исключение составляют частные инвесторы, которые мелким организациям предоставляют ресурсы под более низкий процент.

ГЛАВА II. ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ  И СОСТОЯНИЕ МИКРОФИНАНСОВОГО СЕКТОРА  В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

 
2.1. Становление и развитие микрофинансового  сектора.

Первые программы микрокредитования в мире начались в конце 1980-х и в начале 1990-х годов. Росту микрофинансирования способствовало его широкое международное признание в качестве инструмента развития, микрофинансирование получило поддержку правительств многих стран мира, стремящихся обеспечить доступ всех групп населения к финансовым услугам и ресурсам. За последние 15 лет во многих развивающихся странах мира наблюдался беспрецедентный рост сектора микрофинансирования в среднем 30 – 40 процентов в год.

Кыргызстан не остался в стороне от глобально значимых международных процессов, и развитие данного сектора стало одной из первостепенных задач государства и частью национальной программы по сокращению бедности.

Микрофинансовая система начала развиваться в нашей стране с 1994 года с помощью проектов Всемирного банка, ПРООН, Азиатского банка развития, Международного корпуса милосердия, ACDI/VOCA, Швейцарской НПО «Каритас». Были созданы и начали свою работу первые институты - ФИНКА, Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация (ныне Айыл банк), Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов. Период 1994 – 2000 года можно считать первым этапом развития, в этот период были апробированы отдельные кредитные схемы, организованы пилотные проекты, разработаны первичные нормативные правовые документы, принят первый Закон КР «О кредитных союзах». По состоянию на конец 2000 года совокупный кредитный портфель небанковских финансово-кредитных учреждений составил 586 млн. сом, количество заемщиков - 19 тыс. человек.

В период 2000-2005 годы создавались экономические и правовые условия для микрофинансовых институтов, к примеру, в 2002 году был принят закон «О микрофинансовых организациях», увеличивалась их ресурсная база, расширялась филиальная сеть с проникновением, преимущественно, в сельские местности. Микрофинансовый сектор демонстрировал динамичный, устойчивый рост и доходность, и все больше привлекал внимание доноров и международных организаций. В этой сфере уже действовали проекты практически всех донорских организаций, включая Департамент Сельского Хозяйства США, Правительство Швейцарии, USAID, Правительство Германии, Правительство Голландии, Европейский союз, KFW и другие.

Первые микрофинансовые  организации (далее – МФО) в Кыргызстане  появились при поддержке международных  доноров. Так, одной из первых начала свою деятельность микрофинансовая компания «ФИНКА» (1995 год). На сегодняшний день микрофинансовый рынок Кыргызстана характеризуется большим разнообразием участников, осуществляющих микрофинансирование.

По данным Национального банка КР на 31 декабря 2012 года система небанковских финансово-кредитных учреждений, подлежащих лицензированию и регулированию со стороны НБКР, включала: специализированное финансово-кредитное учреждение – ОАО «ФККС»; 183 кредитных союза; 320 микрофинансовых организаций (в том числе 4 микрофинансовые компании, 242 микрокредитных компаний и 74 микрокредитных агентств) и 306 обменных бюро.

В 2012 году Национальным банком было выдано: 1 лицензия МФК,

245 лицензий обменным  бюро (в том числе 195 лицензий  в связи с истечением срока  действия ранее выданных), а также 56 свидетельств об учетной регистрации МКК/МКА.

Ниже приведена таблица  с общим описанием различий видов микрофинансовых институтов в КР: