Проблемы микрофинансового сектора в Кыргызской Республике и качества банковских услуг

Внесудебный порядок обращения  взыскания на предмет залога апробирован  во многих странах и является эффективным инструментом финансово-кредитных учреждений в отношении недобросовестных заемщиков при возврате заемных средств. Финансово-кредитные учреждения заинтересованы лишь в возврате кредитов (по крайней мере, те которые работают на принципах добросовестного и ответственного финансирования), и взыскание заложенного имущества применятся лишь как крайняя мера в отношении недобросовестных заемщиков.

Усилия государственных органов, международных доноров и организаций микрофинансового сектора привели к тому, что за пять лет микрофинансовому сектору удалось привлечь существенные ресурсы в экономику страны. Так прирост активов микрофинансового сектора, с 4,6 млрд. сом в конце 2005 года до 16,9 млрд. сом к концу 2010 года, был в основном обеспечен за счет увеличения капитала небанковских финансово-кредитных учреждений (далее НФКУ) до 6,9 млрд. сом и обязательств до 11,4 млрд. сом.  

Учитывая динамичный рост сектора, в 2010 году Национальный банк инициировал разработку Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2011 – 2015 годы.

За период реализации ССРМ существенно повысились показатели охвата населения финансовыми услугами, в особенности в сельской местности и отдаленных регионах страны, также как и в целом относительно повысились показатели проникновения финансовых услуг. Микрофинансовый сектор стал играть значительную роль в преодолении бедности и способствовал созданию новых рабочих мест и занятости населения, и повышению уровня благосостояния тысяч семей, поддерживая развитие сообществ и оказывая услуги на уровне домохозяйств, создавая новые возможности для социально-экономического роста сельских регионов и малых городов.

Целью Стратегии является обеспечение доступа населения Кыргызстана к качественным услугам микрофинансирования для целей развития собственного бизнеса, создания дополнительных рабочих мест, развития предпринимательства преимущественно в сельской местности.

В связи с тем, что микрофинансирование выходит на другой уровень развития появляются новые задачи:

• Повышение уровня доступности финансовых услуг для населения путем обеспечения прозрачности финансовых услуг и ответственного финансирования со стороны финансовых посредников.

• Повышение финансовой грамотности населения и защита прав потребителей финансового рынка.

• Оптимизация и гармонизация законодательной и регулятивной среды для улучшения условий деятельности и качественного роста финансовых посредников, оказывающим финансовые услуги, преимущественно в сельской местности.

• Продвижение новых продуктов на рынке микрофинансирования.

 

Стратегия призвана дать целостное представление о будущем развитии микрофинансирования в стране, описать основные правила и законы функционирования, что будет содействовать обмену информацией и вовлечению большего числа участников в данный процесс. Она рассматривает микрофинансирование как часть финансового рынка страны, интеграция с которым неуклонно возрастает: микрофинансовые учреждения намерены поступательно увеличивать масштабы своей деятельности.

Разработка Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 гг. (далее – Стратегия) была инициирована на заседании рабочей группы по мониторингу Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования (ССРМ) на 2011-2015 гг. и является результатом последовательной политики государства по развитию финансового сектора и продолжением начатого курса по развитию микрофинансирования в стране.

В ходе разработки настоящей Стратегии была проведена оценка реализации ССРМ на 2011-2015 гг., проведено исследование рынка микрофинансирования с привлечением исследовательской компании и состоялся диалог с основными игроками на рынке микрофинансовых услуг. Были организованы два круглых стола для выявления основных проблем в секторе и обсуждения целей и путей их достижения, а также проведены консультации с отдельными заинтересованными сторонами.

Стратегией прогнозировалось увеличение в течение пяти лет охвата микрокредитованием населения с 7,1 до 10,0 процентов, увеличение количества заемщиков до 470,0 тыс. человек и достижение общего размера кредитного портфеля, институтов, предоставляющих микрофинансовые услуги, от 11 до 16 млрд. сом. По состоянию на 31 декабря 2012 года охват население в среднем по стране достиг 10,0%, общее количество заемщиков составило 417 800 человек, а суммарный объем кредитов достиг 15,4 млрд. сомов.

Таблица 1. Основные показатели в сравнении (2010- 2012 гг.).

	2010	2012
Охват населения микрокредитованием	7,1%	10,0%
Показатель финансового проникновения (КП МФИ/ВВП)	5,2%	7,0%
Уровень бедности	33,7%	38,0%
ВВП на душу населения	888 $	1296 $
Инфляция	19,2%	4,4%

 

Основные проблемы финансового сектора в 2010 году были связаны с тем, что экономика республики оказалась в крайне сложных условиях: массовые беспорядки и народные волнения, произошедшие в первой половине 2010 года и последовавшее за этим закрытие границ сопредельными государствами, привели к существенному спаду экономической активности в стране. Эти события негативно повлияли на экономику страны и финансовый сектор. НБКР предпринял усилия по смягчению влияния вышеуказанных событий на развитие финансового сектора.

Статистические данные показывают (Таблица 1), что уровень бедности за рассматриваемый период повысился на 4,3 процента, увеличилось с 33,7 до 38,0 процентов в период с 2010 по 2012 год. Данные ВВП на душу населения также свидетельствуют о росте показателя на 408$. Произошло увеличение охвата населения услугами микрофинансирования до 10,0 процента, что также отразилось на улучшении показателя финансового проникновения, составившего 7,0 процентов. Данные показатели были достигнуты, несмотря на глобальный финансовый кризис 2008-2009 гг., а также негативное влияние политических событий 2010 года на макроэкономическую ситуацию и активность бизнеса в стране.

Эти показатели подтверждают позитивное влияние реализации Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 гг. и показывают значимость развития микрофинансирования, подчеркивая важность настоящей стратегии как одного из инструментов для дальнейшего социально-экономического развития страны.

 

 

Таблица 2. Показатели деятельности МФИ в сравнении (2010-2012 гг.).  

	2010		2012
	МФО	КС	МФО	КС
Количество	396	К217С	320	К183С
Заемщики	371 913	19 571	417 800	16 000
Всего кредитный портфель	9,9 млрд.сом  (211,2 млн. $)	1,14 млрд.сом   (24,2 млн. $)	14,1 млрд.сом	1,34 млрд.сом
Средний размер кредита	26,7 тыс.сом (568 $)	58,2 тыс.сом (1 236 $)	26,7 тыс.сом	58,2 тыс.сом
Участники/Члены		27 748		27 748
Всего сберегательных паев		0,20 млрд.сом (4,3 млн. $)		0,20 млрд.сом (4,3 млн. $)
Средний размер сберегательного пая		7,2 тыс.сом		7,2 тыс.сом
Депозиторы	Н/П	1 298	Н/П	1 298
Всего депозитов	-	35,0 млн.сом	-	51,3 млн.сом
Средний размер депозита	-	26,9 тыс.сом	-	26,9 тыс.сом

 

Показатели, приведенные в Таблице 2, подтверждают прогресс в развитии микрофинансовых институтов, сектор показал динамичный рост кредитного портфеля и количества заемщиков более чем в 5 раз за 5 лет.

За прошедший год совокупный кредитный портфель МФО, без учета ЗАО МФК «Бай-Түшүм и Партнеры», преобразованного в конце отчетного года в банк, увеличился на 17,6 процента и на конец года составил 14,1 млрд. сомов. В целом кредитный портфель МФО состоит из средне- и краткосрочных кредитов, сроком до трех лет. Основной отраслью кредитования МФО являлось сельское хозяйство, на долю которого приходилось 44,2 процента (на конец 2011 года – 43,5 процента) от совокупного кредитного портфеля, а также торговля – 24,3 процента (на конец 2011 года – 30,6 процента). Источниками кредитования МФО являются привлеченные средства от международных финансовых институтов, а также капитал МФО.

Количество заемщиков МФО составило более 417,8 тыс. человек.

Совокупный кредитный портфель кредитных союзов увеличился на

9,2 процента и на конец 2012 года составил 1,3 млрд. сомов. В структуре

кредитного портфеля основная доля кредитов приходилась на сельское

хозяйство – 46,2 процента и торговлю – 35,9 процента (в 2011 году – 48,4 и

34,2 процента, соответственно). Количество заемщиков кредитных союзов за 2012 год сократилось на 3,6 процента и на 31 декабря 2012 года составляло более 16 тыс. человек. Уменьшение числа заемщиков в кредитных союзах связано с сокращением количества кредитных союзов.

По состоянию на конец 2012 года 12 кредитных союзов имели депозитную лицензию. Объем привлеченных депозитов от участников

кредитных союзов увеличился на 44,8 процента и составил 51,3 млн. сомов, а обязательства перед другими ФКУ увеличились на 7,0 процента и составили 639,9 млн. сомов.

По итогам 2012 года собственный капитал системы НФКУ составил 7509,2 млн. сомов, что по сравнению с итогом 2010 года больше на 809,1 млн. сомов или 10,8% (на 31.12.2012 г. - 7509,2 млн. сомов).

 

Суммарные обязательства  составили 12 266,3 млн. сомов, что по сравнению с итогом 2010 года увеличились на 1 294,6 млн. сомов или на 10,6 % (на 31.12.2012 г. -12 266,3 млн. сомов). По сравнению с первым кварталом 2013 года больше на 2 038,9 млн. сомов или на 17,7% (на 31.03.2013г. - 11 522,0 млн. сомов).

          В 2012 году также наблюдается снижение общего количества НФКУ, в основном, за счет аннулирования и отзыва свидетельств МФО, деятельность которых не соответствовала требованиям действующего законодательства. [3]. Таким образом, за несоблюдение требований законодательства были отозваны 85 свидетельств МКК и 16 свидетельств МКА. А также в связи с прекращением деятельности аннулированы 14 лицензий кредитных союзов, 69 свидетельств МКК и 24 свидетельства МКА.

 

Кредитный портфель МФО обеспечен за счет привлечения  средств международных финансовых институтов, а также капитала МФО.

Как было сказано выше, микрофинансирование это - эффективный  инструмент преодоления бедности и  активизации предпринимательского потенциала людей, не имеющих доступ к источникам финансирования. Для его дальнейшего развития и процветания у нас в стране должны быть созданы все необходимые условия, и в первую очередь законодательная база, которая отвечает потребностям данного рынка.

Основатель концепции микрофинансирования Мухаммад Юнус говорил: «Бедность отнимает у человека все права». Действительно, политическую свободу можно обрести только после обретения экономической свободы. Поэтому развитие микрофинансирования важно не только с точки зрения роста экономического благосостояния населения, но и с точки зрения демократического развития государства, когда каждый человек в полной мере сможет реализовывать все свои права и защитить свои интересы.

 

2.3 Анализ  микрофинансового сектора в Кыргызской Республике

 

Микрофинансовый сектор стал играть значительную роль в преодолении бедности и способствовал охвату населения финансовыми услугами, созданию новых рабочих мест и занятости населения, и повышению уровня благосостояния тысяч семей, в особенности в сельской местности и отдаленных регионах страны. Если обратиться к цифрам, предоставляемым Национальным статистическим комитетом по показателям бедности, то заметны позитивные изменения.

 

 

 

Наряду с МФО сектор микрофинансирования представлен также деятельностью кредитных союзов. Наблюдается рост кредитного портфеля кредитных союзов, который 2010 году увеличился на 18,9 процента и составил 1,1 млрд. сомов. Как показывает статистика, основная доля кредитов приходилась на сельское хозяйство – 49,0 процента и торговлю – 32,3 процента (в 2009 году – 50,3 и 33,1 процента, соответственно). При этом количество заемщиков увеличилось на 5,6 процента и на конец 2010 года составило 19,3 тыс. человек.

Несмотря на количественное сокращение кредитных союзов, наблюдается увеличение числа заемщиков в кредитных союзах, что связано, в первую очередь, с качественным ростом системы кредитных союзов.

В связи с завершением проекта АБР «Сельские финансовые институты», в рамках которого были созданы механизмы оптового кредитования кредитных союзов, возникла потребность в других источниках финансирования, в частности, началась практика привлечения депозитов от своих участников. На сегодняшний день 11 кредитных союзов имеют депозитную лицензию. Объем привлеченных депозитов от участников кредитных союзов составляет 34,0 млн. сомов.