Проблемы микрофинансового сектора в Кыргызской Республике и качества банковских услуг

ПРОБЛЕМЫ МИКРОФИНАНСОВОГО СЕКТОРА В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ И КАЧЕСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

 
Оглавление  
 
Введение.  
 
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ МИКРОФИНАНСОВОГО СЕКТОРА.  
 
1.1. Теоретические аспекты микрофинансирования.

 
1.2. Мировой опыт развития микрофинансового сектора.  
 
ГЛАВА II. ЭТАПЫ СТАНОВЛЕНИЯ И СОСТОЯНИЕ МИКРОФИНАНСОВОГО СЕКТОРА В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

 
2.1. Становление и развитие микрофинансовых  институтов.

2.2.  Анализ  микрофинансового сектора в Кыргызской Республике.  
 
ГЛАВА III. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВОГО СЕКТОРА В КР.  
3.1. Основные проблемы микрофинансового сектора и качество оказываемых им банковских услуг

3.2. Актуальные пути развития микрофинансового сектора в Кыргызской Республике.

 
Заключение.   
 
Список использованной литературы.

 
Введение

Мировой опыт свидетельствует  о том, что страны с хорошо развитой финансово-банковской системой имели  последовательное и более интенсивное  развитие, по сравнению со странами, где эта система развита слабо. Поэтому жизненная необходимость каждой страны – это наличие хорошо развитой финансово-банковской системы.

Микрофинансовый сектор является частью финансово-банковской системы, и осуществляют процессы микрофинансирования.

Исследование проблем  развития микрофинансового сектора в Кыргызской Республике только начинается. Специальных исследований по вопросам микрофинансирования в Кыргызстане мало.

Актуальность выбранной  темы обусловлена существующими  на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и  во всем мире. Сформированная на сегодня система микрофинансирования и микрокредитования сыграла определенную роль в развитии рыночной экономики Кыргызстана и оказала существенное влияние на развитие экономики сельского сектора страны. Вместе с тем говорить о достаточном финансовом развитии системы микрофинансирования и микрокредитования Кыргызстана, очевидно, еще рано. Определенные практические наработки и апробированные модели финансовых структур выявили проблемы, которые требуют соответствующего решения.

Прежде всего, необходимо создать целостную теорию микрофинансового сектора и его основных элементов и звеньев: микрофинансовых компаний, микрокредитных компаний и агенств, кредитных союзов и т.д. Недостаточны исследования всей совокупности проблем теории и практики механизма микрофинансирования. Разработка государственной политики кредитования, и в частности, микрокредитования – это одна из важных задач, которая решает такие проблемы, как снижение уровня безработицы, сокращение миграции, уменьшение бедности, повышение уровня жизни. Сегодня микрокредиты и микрофинансы в Кыргызстане выдаются преимущественно сельскому населению, в то время, как система микрофинансирования и микрокредитования должна быть приемлемой не только в сельской, но и в городской местности, отличаться гибкостью, устойчивостью и совершенством, иметь возможности самофинансирования, независимого роста и мультипликации; подобную систему, с учетом особенностей развития Кыргызстана, необходимо создавать, изучая, исследуя и перенимая опыт развития микрофинансирования и микрокредитования в развивающихся странах мира, особенно азиатских. Поэтому исследование проблем микрофинансирования как в теоретическом, так и прикладном аспектах, весьма важно и безусловно актуально. Возросшая значимость проблем финансирования вообще, и микрофинансирования в частности, а также недостаточная разработанность данной проблемы обусловили выбор темы, цель и задачи.

Изучение научной литературы, специальных исследований, а также  нормативно-правовых актов микрофинансового сектора показало, что несмотря на особую актуальность данной проблемы, она является наименее изученной. Очевидно это объясняется ее сложностью, многогранностью.

Среди зарубежных ученых, работы которых посвящены институту  микрофинансирования и микрокредитования, а через них решению социально-экономических проблем можно выделить: М. Робинсон, Р. Кристена, Л. Бирштейна, Т. Шелдона, Р. Стерне, Дж. Ярона. Известные ученые Самуэльсон С., Кэмпбелл Д., Линдсей Д. исследовали эти проблемы, но с точки зрения либо финансов, либо борьбы с бедностью.

Российские ученые М.В. Мамута, Р. Овчиян, А. Дынкин, Б.Г. Салтыков, И.Г. Дежина рассматривают эти проблемы с точки зрения роли технологий микрофинансирования  в развитии наукоемкого инновационного предпринимательства, делая особый упор на развитие инновационного микрофинансирования.

Проблемы финансово-кредитной  системы, а в ней микрофинансового сектора в той или иной степени отражены и в трудах кыргызских ученых-экономистов: Койчуева Т.К., Мусакожоева Ш.М., Кумскова В.И., Балбакова М.Б., Сарыбаева А.С., Абдымаликова К.А., Бектеновой Д.Ч., Турсуновой С.А., Курманбекова О.К., Сулайманбекова С.А., Михайловой И.В. и др. Однако, в работе этих авторов вопросы теории и практики микрофинансирования, включающие в себя множество аспектов, рассматриваются в контексте с другими проблемами.

Тема дипломной работы тесным образом связана с такими программами как Стратегия развития микрофинансирования и микрокредитования до 2015 года, Национальная стратегия сокращения бедности (НССБ), Стратегия развития финансово-банковской системы.

Целью исследования является обоснование проблем микрофинансирования и разработка перспектив ее развития в условиях Кыргызской Республики.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие  задачи:

 
- изучить сущность и структуру микрофинансового сектора;  
 
- рассмотреть мировой опыт развития микрофинансового сектора, а также развитие микрофинансового сектора в Кыргызской Республике;  
 
- определить проблемы и перспективные направления развития микрофинансового сектора в  Кыргызской Республике.

 
Объектом исследования определены микрофинансовые, микрокредитные организации и кредитные союзы.

 

Предмет исследования –  совокупность теоретико-методологических и прикладных проблем микрофинансового сектора Кыргызской Республики.

 
Информационной базой выпускной квалификационной работы послужили данные Национального Банка Кыргызской Республики, материалы Национального статистического комитета, нормативно-правовые документы, практические материалы, а также интернет ресурсы.  
 
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.  
 
Во введении обоснована актуальность изучаемой темы, сформулирована цель работы и очерчены задачи.  
 
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты микрофинансового сектора. В теоретическом аспекте, освещены процессы и уровень развития микрофинансирования и микрокредитования стран, где зарождались системы микрокредитования; показаны эволюция и история их развития;

 
Вторая глава посвящена непосредственно анализу развития микрофинансового сектора Кыргызской республики. Дан анализ развития микрофинансовых организаций.  
 
Третья глава посвящена перспективам и основным направлениям стратегического развития микрофинансового сетора в Кыргызской Республики. Исследован и обобщен опыт работы микрофинансовых и микрокредитных схем в Кыргызской республике, выявлена эффективность микрофинансирования и микрокредитования, сформулированы факторы и проблемы, тормозящие их развитию. Даны предложения по совершенствованию законодательной и нормативно-правовой базы микрофинансирования и микрокредитования.

 
В заключение вынесены основные положения  работы и сделаны выводы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ МИКРОФИНАНСОВОГО СЕКТОРА 
 
1.1. Теоретические аспекты микрофинансирования

 

Микрофинанси́рование (англ. microfinance) — вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования.

В экономической теории под микрофинансированием понимаются специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощённое предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства^[1].

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.

Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического  банковского кредита, позволяющую  беспрепятственно начать бизнес без  наличия стартового капитала и кредитной  истории, а также способствующую решению как минимум трех задач:

1. увеличения количества  предпринимателей;

2. роста налоговых  поступлений;

3. снижение уровня безработицы.

Микрофинансовые институты  оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым финансовую систему государства. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков.

Программы микрофинансирования  осуществляют:

1. Микрофинансовые организации - специализированные финансово-кредитные или кредитные учреждения (микрофинансовая компания, микрокредитная компания, микрокредитное агентство), созданные как юридическое лицо в целях оказания микрофинансовых услуг для физических и юридических лиц, в том числе в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования.

Микрофинансовая организация осуществляет свою деятельность на основании лицензии (свидетельства) Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк). Микрофинансовая организация не является банком и может осуществлять отдельные банковские операции в соответствии с требованиями настоящего Закона.

2. Микрофинансовые компании - специализированные финансово-кредитное учреждения, созданные в форме акционерного общества, получившие лицензию Национального банка и осуществляющие микрокредитование юридических и физических лиц и другие виды операций, в том числе привлечение срочных вкладов от физических и юридических лиц, предусмотренные настоящим Законом.

3. Микрокредитные компании - специализированные финансово-кредитные учреждения, созданные в любой организационно-правовой форме коммерческой организации, получившие свидетельство Национального банка и осуществляющие микрокредитование физических и юридических лиц и другие виды операций, предусмотренные настоящим Законом.

4. Микрокредитные агентства - специализированные кредитные учреждения, созданные в форме некоммерческой организации, за исключениями, установленными настоящим Законом, получившие свидетельство Национального банка и осуществляющие микрокредитование физических и юридических лиц в соответствии с уставными целями организации.

5. Кредитные союзы - это финансово-кредитные организации, создаваемые в форме кооператива в целях оказания помощи своим участникам (членам) путем слияния личных сбережений участников кредитного союза и их использования для взаимного кредитования, а также оказания других финансовых услуг, в том числе в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования.

Целью деятельности микрофинансовых организаций является предоставление населению доступных услуг по микрофинансированию для содействия в преодолении бедности, повышения уровня занятости, содействия развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения Кыргызской Республики.

При этом микрофинансовая организация вправе преследовать и иные цели, определенные ее учредительными документами и не противоречащие действующему законодательству Кыргызской Республики.

Основными целями деятельности кредитного союза являются:

- удовлетворение потребностей участников, осуществляемое путем объединения их средств и предоставления им кредитов;

- привлечение участников кредитного союза к участию в управлении его деятельностью;

- оказание финансовых услуг.

Деятельность кредитного союза основывается на принципах совместной деятельности, равноправия его членов, самоуправления, экономической и хозяйственной самостоятельности.

Микрофинансовая организация помимо осуществления основной деятельности по микрокредитованию также вправе осуществлять иные сделки для обеспечения своей деятельности в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, в том числе:

1) изымать и реализовывать заложенное залогодателем имущество в погашение обязательств перед микрофинансовой организацией;

2) оказывать консультационные и информационные услуги, связанные с предоставлением услуг по микрокредитованию;

3) открывать и держать расчетные (депозитные) счета в коммерческих банках;

4) заимствовать средства у юридических лиц;

5) заимствовать средства от учредителей (акционеров) в пределах ограничений, устанавливаемых Национальным банком;

6) осуществлять операции с производными финансовыми инструментами с учетом ограничений, установленных Национальным банком.

 

Кредитный союз для начала осуществления своей деятельности должен получить лицензию Национального банка Кыргызской Республики, предоставляющую право на проведение следующих операций:

1) привлечение денежных средств своих участников путем приобретения ими сберегательного пая;

2) предоставление участникам кредитного союза кредитов на условиях срочности, возвратности и платности.

Национальный банк Кыргызской Республики ведет реестр кредитных союзов. Сведения о кредитных союзах, имеющих лицензию, публикуются в средствах массовой информации.

Кредитный союз может дополнительно осуществлять следующие банковские операции при условии, что эти операции указаны в лицензии, полученной в соответствии с требованиями Национального банка Кыргызской Республики:

1) привлечение вкладов (депозитов) от участников кредитного союза в национальной и иностранной валюте;

2) осуществление розничных банковских услуг по агентскому договору с банком - без открытия счетов клиентам в кредитном союзе;

3) осуществление расчетов по поручению участников кредитного союза по договору с банком или иным уполномоченным финансово-кредитным учреждением без открытия счета в кредитном союзе;