Проблемы микрофинансового сектора в Кыргызской Республике и качества банковских услуг

Рекомендации: 

Кредитному бюро целесообразно рассмотреть вопрос об оптимизации системы ценообразования для привлечения в сферу пользователей услуг КБ большего числа МФО и КС. 

Всем заинтересованным сторонам продолжить работу над проектом закона о Кредитном бюро, а также определением его статуса (некоммерческая организация или иной статус).

Проблемы оценки залога и регистрации залогового имущества

18. Прием недвижимого имущества в качестве обеспечения микрокредитов все еще остается проблематичным. Эти проблемы имеют двойственную природу: с одной стороны, недвижимость не всегда должным образом документирована; с другой стороны, оценка залога производится только в областных и районных центрах, что увеличивает сроки выдачи необходимых документов.

19. На оформление залога недвижимого имущества клиенты в среднем тратят 2-3 тыс. сомов, эта сумма является очень существенной для бедного населения, особенно в сельской местности.

20. Процесс изъятия залога все еще остается длительным и трудоемким для многих участников финансового сектора. Процесс получения решения суда может занять до одного года и более.

21. Актуальной проблемой для МФО на сегодняшний день также является оформление в качестве залога земельной доли и земель сельскохозяйственного назначения.

Рекомендации: 

Целесообразно рассмотреть вопрос о возможности предоставление сельским жителям услуг по регистрации залогового имущества на местах по более низким тарифам, по сравнению с крупными городами и столицей. 

Рассмотреть вопрос о возможности передачи некоторых функций Госрегистра и государственных нотариусов на уровень айыл окмоту. 

Дальнейшего улучшения требует внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.  

Для развития финансирования сельскохозяйственного сектора необходимо создание полноценного рынка земель сельскохозяйственного назначения с возможностью взыскания на заложенные земли сельскохозяйственного назначения и их продажи на общих основаниях.

 

Политика в области развития микрофинансового сектора

22. В целом субъекты микрофинансового сектора поддерживают государственную политику в области микрофинансирования.

В то же время отмечается попытки государства оказывать влияние на кредитную практику сектора, устанавливать некоторые ограничения для субъектов микрофинансирования, регулировать некоторые происходящие в секторе процессы, которые по сути и букве закона являются рыночными.

Также необходимо отметить контр продуктивность отдельных финансовых программ Правительства, направленных на стимулирование сельскохозяйственной отрасли, которые напрямую конкурируют с частным сектором и вместо стимулирования развития микрофинансового сектора наоборот разрушают ее инфраструктуру.

Рекомендации: 

Осуществлять политику в секторе микрофинансирования государство должно в тесном взаимодействии с субъектами сектора с учетом их интересов, а также в рамках рыночных отношений. Основные направления государственного участия: улучшение законодательной базы, содействие в создании апексных институтов и наделения их фондами, привлечении инвестиций, улучшения инвестиционного климата в стране в целом.  

Государство и все участники сектора должны работать в направлении разработки, внедрения и развития новых потенциальных микрофинансовых услуг, таких, как микрострахование, микросбережения, денежные переводы и т.д.

 

Развитие правовой и регулятивной среды

23. Оптимизация законодательной базы сектора микрофинансирования оказывает благотворное влияние на его развитие.

24. Эволюционный рост микрофинансового сектора должен предоставлять возможности трансформации из одного вида микрофинансовой организации в другой вид финансового института с более широким кругом операций. В действующих нормативно-правых актах есть противоречивые нормы, регламентирующие процесс трансформации.

25. В настоящее время отсутствуют нормы, регламентирующие деятельность Кредитного бюро и применение информации о кредитной истории клиентов. Законодательная регламентация деятельности КБ имеет как сторонников, так и противников.

26. Существуют правовые проблемы, ограничивающие возможности получения микрофинансовыми организациями кредитов в иностранной валюте.

27. Одним из основных препятствий для доступа к финансированию является введенное требование обязательной регистрации движимого имущества в органах регистрации залога. Это требование приводит к удорожанию стоимости кредита, удлиняет срок получения кредита, и не защищает кредитора.

28. Опыт многих стран с длительной историей развития финансовых кооперативов показывает, что для полноценной реализации потенциала кооперации необходимо возникновение сильных саморегулируемых организаций в системе кредитных союзов. Для реализации данной концепции необходимо внесение изменений в законодательство.

 

 

Рекомендации:

Необходима оптимизация нормативно-правовой базы микрофинансового сектора. 

Возможность трансформации из одного вида микрофинансовой организации в другой вид финансового института должна быть ясно прописана в законодательных актах, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций.  

Наличие соответствующего законодательства о Кредитном бюро могло бы способствовать усилению роли кредитной дисциплины и более эффективному использованию информации в отношении потенциальных заемщиков, что станет одним из принципов защиты клиентов. 

Следует законодательно закрепить возможность представления кредитов микрофинансовым организациям и кредитным союзам в иностранной валюте, которая даст возможность субъектам сектора оптимизировать свои риски, а также удовлетворить спрос клиентов на кредиты в иностранной валюте. 

Следует законодательно закрепить возможность микрофинансовых организаций в предоставлении сберегательных услуг, в том числе депозитов «до востребования». Таким образом, микрофинансовые компании получили бы возможность разрабатывать стандартизированные кредитные и сберегательные продукты, а также развивать карточные продукты и услуги по мобильному банкингу. 

Расширение списка (перечня) разрешенных микрофинансовым организациям операций могли бы повысить качество и эффективность работы сектора в целом. 

Необходима разработка нормативно-правовой базы по развитию интернет-банкинга. 

Следует пересмотреть норму обязательной регистрации движимого имущества в государственных органах, так как данная норма не защищает интересы ни кредитора, ни заемщика, а, напротив, создает лишние затраты для сторон. 

Необходимо ускорить принятие изменений в Закон КР “О кредитных союзах”. 

Необходимо ускорить процесс разработки законодательных норм о саморегулируемых организаций.  

С целью повышения эффективности надзора в секторе микрофинансирования следует усилить потенциал Национального банка для совершенствования антимонопольного регулирования, обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, а также развития рыночных механизмов ценообразования посредством обеспечения добросовестной конкуренции и прозрачности представляемых услуг для потребителей

Действующая правовая и  регулятивная среда стала основой  для динамичного роста микрофинансирования  в Кыргызстане. Тем не менее, для  преодоления имеющихся проблем, государство должно применить новый  стратегический подход, базирующийся на развитии финансового сектора на основе рыночно-ориентированного роста социально ответственных институтов, на основе улучшенного доступа социально-уязвимых слоев населения к разнообразным качественным финансовым услугам и поддерживающей роли государства.

Последовательная политика невмешательства государства в  рыночные процессы будет в дальнейшем залогом успешного развития микрофинансового сектора и обеспечит благоприятный  инвестиционный климат в данной сфере. Усилия государства должны направляться на установление равных условий для всех участников рынка и достижение прозрачности их деятельности.

Будут предприняты соответствующие  политические действия и установлены  правила в целях повышения  финансовой грамотности населения. Разработка и реализация комплексной программы по повышению правовой и финансовой грамотности населения будет иметь долгосрочное позитивное воздействие на экономическое развитие.

Микрофинансовый сектор привлекает прямые иностранные инвестиции и мобилизует внутренние ресурсы. Основные шаги должны быть предприняты для обеспечения благоприятного инвестиционного климата для внутренних и внешних инвесторов в финансовом секторе. Регистрационный процесс (регистрация, перерегистрация) финансово-кредитных учреждений с иностранным участием в органах юстиции должен быть по возможности упрощен. Будут обеспечены благоприятные условия входа на рынок социально ориентированных инвесторов.

Дальнейшие улучшения  правовых и регуляторных рамок для  микрофинансовых институтов будут  создавать еще более благоприятные условия и позволят полностью использовать этот инструмент для поощрения устойчивого развития микрофинансовых поставщиков, основанного на рыночных принципах.

Адекватные регуляторные стандарты для микрофинансирования  уменьшают неопределенность и увеличивают привлекательность инвестирования в развитие сектора. При этом регулирование микрофинансирования не должно сводиться просто к применению традиционных методов регулирования банковского сектора. Регулирование и надзор в секторе микрофинансирования требует выработки своего индивидуального подхода, так как риски в деятельности МФО видоизменяются в зависимости от технологий предоставления услуг, которые отличаются от стандартных банковских.

Для стимулирования микрофинансовых  поставщиков, в части обслуживания низкодоходных рынков в отдаленных регионах, необходимо расширить перечень разрешенных финансовых услуг, что позволит снизить себестоимость доставки отдельной услуги в пакете нескольких финансовых услуг. Это также создаст основу для более широкого применения инновационных технологий. Разрешение депозитным микрофинансовым институтам принимать депозиты до востребования позволит им в будущем расширить перечень кредитных и депозитных продуктов, развивать банковские продукты с применением карточек и мобильных телефонов. Микрофинансовые институты должны иметь возможность оказывать широкий спектр услуг в качестве агентов коммерческих банков, других МФО и страховых компаний. Концепция регулирования мобильного банкинга, электронных денег и оказание банковских услуг через агентскую сеть должна стать частью регулятивной среды.

Одной из острых проблем  в развитии микрофинансирования  остается дефицит ресурсов в связи  с регулированием, ограничивающим источники  привлечения средств. Для ощутимого  сдвига в разрешении этой проблемы необходимо расширить возможности привлечения средств от внутренних инвесторов, а также стимулировать деятельность оптовых поставщиков ресурсов через финансирование апексных учреждений. Стимулирование мобилизации внутренних сбережений — это основной подход для разрешения проблемы в долгосрочном периоде. Улучшение правовой и регулятивной основы для деятельности апексных институтов создаст предпосылки для расширения ресурсной базы микрофинансового сектора в более краткосрочной перспективе.

Меры непруденциального регулирования должны включать разнообразные меры, например, раскрытие процентных ставок или недопущение людей с сомнительной репутацией к руководящим должностям и требования к прозрачной отчетности.

Создание возможностей для микрофинансовых организаций трансформироваться из одного типа поставщика микрофинансовых услуг в другой финансовый институт с расширенными операциями будет стимулировать финансовые институты к качественному росту, создаст предпосылки для гармоничного развития финансовой системы и обеспечит фундамент для здоровой конкуренции. Модели трансформации финансовых институтов должны быть разработаны и должны обеспечить возможность расширения осуществляемых операций и эволюционный рост финансовых институтов.

Стратегический фокус  должен быть сделан на мобилизацию сбережений населения как долгосрочный фундамент для устойчивого финансирования. Должен быть концептуально решен вопрос присоединения депозитных МФО к действующему Фонду защиты депозитов коммерческих банков или создания подобной параллельной системы.

Улучшение законодательных  и регуляторных требований, регламентирующих деятельность кредитных бюро, будет  способствовать повышению качества оказываемых услуг, и обеспечивать полноту и своевременность информации о кредитной истории. Система обмена информацией о кредитной истории является одной из составляющих для осуществления добросовестного кредитования и ответственного финансирования. МФО, наряду с другими финансовыми учреждениями, должны представлять отчет о клиентской базе для полноты базы кредитных историй. И стратегической задачей в этом направлении является содействие услугам кредитного бюро для финансовых институтов по всей стране. Совершенствование инфраструктуры необходимо для обеспечения эффективного и доступного обмена информацией по кредитным историям, что позволит повысить стандарты кредитования в микрофинансовом секторе. Требуется институциональное развитие для организаций, предоставляющих конкурентные, эффективные и доступные услуги по обмену информацией о кредитной истории.