Проблемы микрофинансового сектора в Кыргызской Республике и качества банковских услуг

В 2010 году отмечалось снижение процентных ставок по выдаваемым кредитам микрофинансовыми организациями и их незначительный рост по кредитным союзам.

Основным направлением дальнейшего развития сектора микрофинансирования является обеспечение доступа населения Кыргызстана к качественным финансовым услугам для развития собственного бизнеса, создания дополнительных рабочих мест, развития предпринимательства преимущественно в сельской местности и повышения уровня жизни всего населения республики.

 

Средневзвешенные ставки по кредитам микрофинансового сектора, наблюдается небольшой рост процентной ставки по кредитам КС. При этом прослеживается тенденция снижения процентных ставок по кредитам МФО. В целом, общий уровень ставок по НФКУ сохраняется на прежнем уровне по причине сохраняющегося высокого спроса на данные виды кредитов со стороны населения, а также необходимостью покрытия существующих высоких операционных расходов и рисков.

 

 

 

 

СРЕДНЕВЗВЕШЕННЫЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ (проценты)

	2010г	2011г	2012г	2кв.2013г.
Микрофинансовые организации	38,8	38,3	38,3	34,0
Кредитные союзы	30,7	29,0	29,0	31,5

 

 

Депозиты

Депозитная база НФКУ (кредитных союзов) с начала года увеличилась на 26,1 процентов или  на 13,4 млн. сомов и по состоянию на 30.06.2013 года составила 64,7 млн. сомов (на 31.12.2012 г. – 51,3 млн. сомов). В сравнении с первым кварталом увеличение составило 8,6 млн. сомов или 15,3 процента (на 31.03.2013 - 56,1 млн. сомов).

 

Чистая прибыль

Чистая прибыль первого полугодия составила 536,9 млн. сомов. В 2012 году совокупная чистая прибыль, полученная НФКУ, составила 669,8 млн. сомов. При приведении текущей прибыли к годовому выражению показатели ROA и ROE за первое полугодие 2013 года составили 5% и 13 %. При этом показатели ROA и ROE на конец 2012 года составляли 3% и 10%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА III. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВОГО СЕКТОРА  В КР.  
 
3.1. Основные проблемы и направления совершенствования развития микрофинансового сектора в Кыргызской Республике  

Проблемы, связанные со спросом на микрокредиты

1. Основной целью микрофинансирования является сокращение бедности путем увеличения доступа к финансовым услугам. Как следует из результатов опроса населения, спрос на микрокредиты имеют большинство семей, проживающих в Кыргызстане. Спрос на кредиты в сельской местности, где в целом проживает более бедное население, заметно выше, чем в городской.

Тем не менее, кредиты в МФО берут не все желающие. Основные причины:

1) отсутствие уверенности в том, что смогут вернуть кредит;

2) отсутствие необходимых документов;

3) отсутствие необходимого залога.

Население, не имеющее опыта заимствования финансовых средств, часто бывает не осведомлено, как об условиях кредитования, так и о требованиях, выполнение которых необходимо для получения кредита. Поэтому обращение за кредитными средствами в МФО нередко заканчивается неудачей: людей не устраивают условия кредитования; потенциальные заемщики не удовлетворяют требованиям микрофинансовых организаций.

2. В связи с недостаточной развитостью инфраструктуры услуг на периферии, особенно в селах и малых городах, население заинтересовано в расширении спектра услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Прежде всего, речь идет о приеме и выдаче денежных переводов, услугах по приему коммунальных платежей, обмену валют и приему депозитных вкладов.

 

3. Люди, имеющие опыт заимствования в МФО, в качестве основных проблем, вызывающих неудовлетворенность заемщиков, называют: 1) недобросовестное кредитование со стороны МФО и КС (сотрудники МФО не раскрывают заемщикам все условия кредитования, вследствие чего кредиты становятся «дороже»); 2) завышенные, по мнению заемщиков, процентные ставки на кредиты; 3) усложненный процесс оформления и получения кредита; 4) работники МФО не всегда могут оказать квалифицированную помощь заемщикам в процессе оформления и сопровождения кредита; 5) во многих малых МФО клиентам приходится «стоять в очереди» за кредитами (в МФО не хватает финансовых средств для кредитования).

 

 

 

Рекомендации:

 Требует совершенствования система информирования населения о спектре услуг, предоставляемых МФО и КС.

Рассмотреть вопрос о возможности использования ресурсов ассоциаций МФО и КС, а также донорских проектов в сфере микрофинансирования для проведения обучения среди населения, являющегося потенциальными пользователями услуг МФО. 

Ассоциациям микрофинансовых организаций и кредитных союзов, а также органам, осуществляющим регулирование деятельности МФО, следует определить, какие изменения необходимо внести в нормативно-правовые акты для обеспечения возможности оказания микрофинансовыми организациями таких видов услуг, как прием и выдача денежных переводов, прием коммунальных платежей, обмен валют, прием депозитных вкладов и т.п. 

Разработать систему стандартов обеспечения прозрачности предоставления микрофинансовых услуг и добросовестного кредитования. 

Организовать систему консультаций для населения относительно условий предоставления кредитов микрофинансовыми организациями, а также систему обучения заемщиков правилам эффективного использования кредитов.  

Соответствующим институтам микрофинансирования рассмотреть вопрос о возможности ускорения процесса получения микрокредитов и упрощения оформления кредитной документации.

Проблемы, связанные с предложением услуг микрокредитования

4. Требует обеспечения прозрачности не только процесс оказания услуг кредитования, но и деятельность субъектов микрофинансирования в целом. Население заинтересовано в информации, где (география) можно получить кредитные услуги, какие условия предоставляют различные МФО (сравнительные данные), какие МФО имеют более привлекательные продукты и услуги и т.п.

 

5. Микрофинансовые организации имеют ряд ограничений в возможностях качественного предоставления услуг: 1) у многих из них – маленький размер кредитного портфеля; 2) недостаток средств на собственное управленческое администрирование и развитие инфраструктуры (в ряде случаев этим можно объяснить практику ростовщичества, обусловленную необходимостью накопления финансов для этих целей); 3) недостаток квалифицированных специалистов и, как следствие, слабый менеджмент; 4) слабая инфраструктура.

 

6. Одной из основных проблем микрофинансовых организаций, являются ограничения в возможностях получения финансовых средств. Основные причины: 1) высокая стоимость ресурсов и ее недостаток для МФО и КС (отсутствие у многих МФО доступа к «дешевым» финансовым средствам); 2) нет возможности снизить валютные риски, возникающие от привлеченных средств иностранных инвесторов; 3) нет возможности мобилизации депозитов от населения.

Рекомендации:

o Рассмотреть вопрос о разработке и внедрении системы рейтингования микрофинансовых организаций и кредитных союзов.

o Увеличить периодичность и доступность публикаций о показателях системы микрофинансирования в целом, финансовых отчетов субъектах микрофинансирования, продуктах и услугах МФО и КС.

o Рассмотреть вопрос о возможности усиления кадрового потенциала и инфраструктуры МФО и КС с использованием ресурсов основных игроков и доноров сектора.

o Усилить работу по привлечению МФО в действующие системы обучения и подготовки кадров.

o С целью повышения качества услуг МФО и КС, рассмотреть вопрос о разработке системы стандартов оказания микрофинансовых услуг.

o Внедрить дополнительные инструменты управления валютными рисками для МФО и КС.

Рынок финансовых ресурсов.

7. Многие микрофинансовые организации не обладают достаточной информацией о рынке финансовых ресурсов, институтах рефинансирования и условиях, на которых выдаются кредиты, в связи с чем им трудно сделать выбор среди этих институтов.

8. Финансовые ресурсы кредитных союзов, за исключением сберегательных паев участников и резервов, привлекаются в основном из кредитной программы АБР через ФКПРКС. В то же время ФКПРКС сама ограничена в ресурсной базе и у нее нет стратегии развития.

9. Проблема мобилизации микрофинансовыми организациями вкладов или депозитов от населения до сих пор остается не решенной по причине отсутствия адекватных нормативов НБКР. Микрофинансовые компании, потенциально имеющие возможность получения депозитной лицензии, не обращаются в Национальный банк с соответствующим заявлением. Мобилизация внутренних ресурсов происходит в основном за счет роста вливаний в капитал.

10. В системе МФО недостаток оборотных средств демонстрируется наличием большого количества зарегистрированных организаций, не осуществляющих микрокредитование.

11. Потенциал банковской системы оказывать услуги по хеджированию валютных рисков ограничен, что влечет за собой удорожание ресурсов, как следствие – повышение стоимости кредитов для конечного потребителя, а также ограничивает возможности МФО привлекать средства из внешних источников.

12. Серьезной проблемой остаются ограниченные возможности субъектов микрофинансового сектора в получении кредитов от институтов рефинансирования под залог кредитного портфеля МФО или КС.

 

 

Рекомендации: 

Создать доступную для субъектов микрофинансового сектора информационную систему, освещающую различные аспекты рынка финансовых услуг и деятельности институтов рефинансирования.  

Разработать стратегию развития ФКПРКС для разрешения проблемы дефицита ресурсов кредитных союзов.

Создать на законодательном уровне систему стимулирования МФО и КС к мобилизации депозитов от населения, в том числе депозитов до востребования.  

Разработать систему стимулирования коммерческих банков по оказания услуг по хеджированию валютных рисков. 

Разработать нормативно-правовую базу, регламентирующую условия получения кредитов под залог кредитного портфеля МФО и КС.

Развитие ассоциаций и апексных институтов

13. Как показали результаты исследования, ряд руководителей МФО и КС не знают о существовании ассоциаций микрофинансовых организаций и кредитных союзов. Большинство небольших МФО, которые осознают роль ассоциаций в развитии сектора микрофинансирования, отмечают, что не могут стать их членами в связи с необходимостью уплаты высоких членских и вступительных взносов.

14. Респонденты, являющиеся членами ассоциаций (в основном это крупные и средние МФО) отметили их неудовлетворительную работу. В частности, были указаны такие недостатки, как: (i) недостаточное освещение вопросов и проблем в микрофинансовом секторе; (ii) недостаточная проработанная программа обучения, которая бы учитывала все потребности в обучении работников МФО; (iii) недостаточное участие ассоциаций в защите интересов своих членов, особенно в части улучшения нормативной и законодательной среды (в т.ч. налоговой), в рамках которой работают МФО; (iv) неудовлетворительная работа по обеспечению доступа к информации о донорах, об источниках финансирования, поиску и содействию в нахождении потенциальных инвесторов в микрофинансовый сектор КР; (v) недостаточное обеспечение МФО и КС информацией о профессиональных услугах, необходимых в деятельности МФО, таких, как услуги рейтинговых агентств, аудиторов, юридические консультации и т.п.; (vi) недостаточное обеспечение МФО методическими пособиями, помощь в разработке процедур, кредитных продуктов, политик, и другая методическая помощь.

15. Серьезной проблемой является неустойчивость ассоциаций, слабый институциональный потенциал, зависимость их от доноров.

Рекомендации:

Ассоциациям МФО и КС усилить информационную работу среди своих реальных и потенциальных членов.

Ассоциациям МФО и КС целесообразно рассмотреть вопрос об оптимизации системы ценообразования (вступительные и членские взносы, стоимость услуг) для привлечения в свои члены большего числа МФО и КС. 

Изыскать возможности усиления институционального потенциала ассоциаций МФО и КС, в том числе, с привлечением ресурсов доноров.

Кредитное бюро

16. Как показали результаты исследования, многие руководители МФО и КС не знают о существовании Кредитного бюро. В то же время участники сектора микрофинансирования понимают полезность услуг Кредитного бюро, и хотели бы воспользоваться ими в будущем. При этом отмечаются некоторые ограничения в возможности использовании данной услуги в настоящее время: 1) финансовые ограничения –отсутствие возможности у малых МФО оплаты членских и вступительных взносов; 2) проблемы с каналами связи и Интернет, необходимыми для обмена информацией.

17. Существует также ряд проблем в процессе обмена информацией о кредитной истории: a) не все члены Кредитного бюро выполняют обязательства по своевременному представлению информации; b) полнота базы данных о заемщиках не проверяется, что свидетельствует о недостаточной развитости инструментов по мониторингу соблюдения условий представления информации; c) ценообразование на услуги Кредитного бюро направлено на получение доходов, но не на расширение возможностей пользователя получать своевременно полную информацию о кредитной истории.