Организация, проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России (на примере ВТБ 24 (ЗАО)

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

“Ярославский государственный  университет им. П.Г. Демидова”

 

 

Кафедра финансов и кредита

                                                «Допустить к защите»

Зав. кафедрой___________

ученая степень

_______________________

звание

_______________________

ФИО              (подпись)

  «___» ___________20___ г.

 

 

Дипломная работа

 

ОРГАНИЗАЦИЯ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.

(на примере ВТБ 24 (ЗАО)

Научный руководитель

____________________ФИО

                                                                                               (должность, ученая степень)

________________________

                                                                                 (подпись)

«____»____________20___г.

 

 

 

Студент группы ФК- ____

___________________ФИО

                                                                                         (подпись)

«____»___________20___г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ярославль, 2013 г.

 

 

РЕФЕРАТ

Объем 120 с., 3 гл., 21 рис., 42 табл., 85 источников, 24 прил.

 

Ключевые слова: банк, заемщик, кредит, процент, ипотека, залог, система ипотечного кредитования, недвижимость, рефинансирование, андеррайтинг, агентство по ипотечному жилищному кредитованию, обеспечение.

Предмет  исследования: система экономических отношений, связанных с организацией ипотечного кредитования в коммерческом банке.

Объект  исследования: деятельность операционного офиса филиала № 7806 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Санкт-Петербург.

Цель работы: изучение теоретических и практических аспектов организации ипотечного кредитования, исследовании перспектив развития ипотечного кредитования в операционном офисе филиала № 7806 Банка ВТБ 24 в г. Санкт-Петербург.

           Результаты исследования: составлены схемы взаимодействия подразделений ВТБ 24 (ЗАО)  при осуществлении ипотечного кредитования через операционный офис филиала № 7806 г.Санкт-Петербурга; даны рекомендации по организации работы отдела ипотечного кредитования операционного офиса филиала № 7806 г.Санкт-Петербурга; выявлены основные проблемы, существующие в настоящее время на рынке ипотечного кредитования в г.Санкт-Петербурге, и предложены пути их решения.

Рекомендации по внедрению: результаты исследования могут быть использованы в операционном офисе филиала № 7806 г. Санкт-Петербурга  в целях совершенствования организации ипотечного кредитования.

 

 

 

Содержание

Введение 4

1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования 6

1.1. Сущность и основные элементы системы ипотечного кредитования 6

1.2. Модели ипотечного кредитования 19

1.3. Риски ипотечного кредитования 27

1.4. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации 36

2. Организация деятельности ипотечного кредитования на примере операционного офиса филиала № 7806 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Санкт-Петербурге 46

2.1. Общая характеристика и характеристика экономической деятельности Банка ВТБ 24 (ЗАО) 46

2.2. Особенности ипотечных продуктов и условий ипотечного кредитования Банка ВТБ 24 (ЗАО) 55

2.3. Организация процесса ипотечного кредитования в Банке «ВТБ 24» (ЗАО) 62

2.4. Организация работы с просроченной задолженностью в Банке ВТБ 24 (ЗАО) 80

3. Анализ проблем ипотечного кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО), обоснование направлений их решений 84

3.1. Обзор рынка ипотечного кредитования в России 84

3.2. Анализ ипотечного кредитования в операционном офисе филиала № 7806 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Санкт-Петербурге 93

3.3. Перспективы развития ипотечного кредитования в операционном офисе филиала № 7806 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Санкт-Петербург 106

Заключение 113

Список используемой литературы 118

Приложения 124

 

Введение

Россия, интегрируясь в мировую  финансовую систему и становясь  полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное  кредитование. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу.

В настоящее время в России в  числе первоочередных задач социально-экономического  развития стоит задача формирования рынка доступного жилья через  создание условий для сбалансированного  увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, в т. ч. с помощью  развития ипотечного жилищного кредитования, и увеличения объемов жилищного  строительства. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент [67. C. 45].

Ипотечные ссуды используются для  финансирования, приобретения, постройки  жилых помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой  ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что  в подавляющем большинстве случаев  залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.

Таким образом, ипотека является в  настоящее время одним из самых  эффективных инструментов решения  важнейшей проблемы - обеспечения населения жильем. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выбранной темы дипломной работы.

Предметом исследования является система экономических отношений, связанных с организацией ипотечного кредитования в коммерческом банке.

Объектом исследования в дипломной работе является операционный офис филиала № 7806 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в г. Санкт-Петербург.

Цель дипломной работы заключается в изучении теоретических и практических аспектов организации ипотечного кредитования, исследовании перспектив развития ипотечного кредитования в операционном офисе филиала № 7806 Банка ВТБ 24 в г. Санкт-Петербург.

 В рамках поставленной цели  в работе должны быть решены  следующие задачи:

• выявить сущность и основные элементы системы ипотечного кредитования;
• рассмотреть модели ипотечного кредитования;
• определить риски, которым подвержен заемщик и кредитор при ипотечном кредитовании и методы их снижения;
• проанализировать нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования;
• дать общую характеристику и характеристику экономической деятельности Банка ВТБ 24 (ЗАО);
• выявить особенности ипотечных продуктов и условий ипотечного кредитования Банка ВТБ 24 (ЗАО);
• рассмотреть процесс ипотечного кредитования в операционном офисе филиала № 7806 Банка ВТБ 24 в г. Санкт-Петербург;
• рассмотреть организацию работы с просроченной задолженностью в Банке ВТБ 24 (ЗАО)
• дать обзор рынка ипотечного кредитования в России;
• провести анализ ипотечного кредитования в операционном офисе филиала № 7806 Банка ВТБ 24.
• выявить перспективы развития ипотечного кредитования в операционном офисе филиала № 7806 Банка ВТБ 24.

Во время написания диплома были изучены нормативные документы, регламентирующие работу банка, структуру его организации и управления, проанализированы показатели экономической деятельности, а также были изучены продукты и дополнительные услуги, предоставляемые банком «ВТБ 24» (ЗАО) для населения.

 

 

1. Теоретические аспекты  организации ипотечного кредитования

1.1. Сущность и основные элементы системы ипотечного кредитования

Надежность и работоспособность  любых рыночных моделей перераспределения  финансовых средств в значительной мере зависят от степени рискованности  кредитных операций, которая, неизбежно  возрастая с увеличением сроков кредитования, может быть снижена  только путем создания механизмов обеспечения  возвратности кредитов. В этом качестве с древнейших времен и до наших  дней наиболее часто выступает залог  недвижимого имущества – ипотека.

Ипотека, как элемент хозяйственной  жизни, уходит глубокими корнями  в историю. Зародившись до н.э., как  альтернатива обеспечения обязательств личностью должника, которому в случае невозврата кредита грозило рабство, в новейших экономических формациях  ипотека превратилась в мощный инструмент инвестиционно-финансовой деятельности [41. C. 59].

В историческом процессе развития института  залога, ипотека представляет собой  наиболее совершенную форму. Само понятие  ипотека пришло в мировую финансово-экономическую  систему из Древней Греции. Цель ипотеки как формы обеспечения  заключается в предотвращении опасности, связанной с негласными способами  установления прав на недвижимость. Ипотека  препятствовала переходу имущества  к другому владельцу, так как обеспечение заключалось не в личности собственника- а в стоимости его имущества. С течением времени слово стало употребляться для обозначения залога.

Этапы  развития ипотечного кредитования за рубежом представлено в табл. 1.

Таблица 1

Этапы развития ипотечного кредитования за рубежом

Дата	Событие
1	2
594 г. до н.э.	Солон осуществляет знаменитые реформы, в результате которых  каждый получил право расставаться и  завещать «собственность» по своему усмотрению.
I в. н. э.	Создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под  залог имущества частным лицам. Существовал столб «ипотека», на котором отмечались все долги  собственника земли.
II в. н. э.	Время правления Антония  Пия. Было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда  существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и  меняльных контор.

 

Окончание таблицы

1	2
XIV в.	Ипотека входит в средневековое  законодательство Германии.
Конец XVI в	Действует негласная ипотека  по Франции.

Составлено по: История развития ипотеки // Портал об ипотечном кредитовании. URL: http://www.ipoteka.biz/viewpage.php?page_id=2 ( дата обращения: 27.03.2013 ).

Таким образом, исторически ипотечное  кредитование было порождено хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника.

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Развитие ипотечного кредитования в России представлено в табл. 2.

Таблица 2

Историческое развитие ипотечного кредитования в России

Дата	Событие
1	2
XIII – XIV вв.	Одновременно с правом частной собственности на землю  в России возник заклад.
1754 г.	Созданы первые кредитные  учреждения: для дворянства – санкт-петербургские  и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской  Конторе, для купцов – в Петербургском  порту и Коммерц-коллегии, кредитовали  под залог имений.
1786 г.	Эти банки были реорганизованы в Государственный заёмный банк. Дополнительное заимствование на государственные  нужды проводилось из средств  Государственного заемного банка. Была образована страховая экспедиция –  первое страховое учреждение в России.
1 января 1835 г.	Введён Свод законов гражданских (автор М.М. Сперанский), где залоговое  право было подробно регламентировано.
Начало 70-х годов XIX в.	В стране действовало 11 акционерных  ипотечных (земельных) банков. Ипотечное  кредитование становилось очень  распространённым.
1872 г.	Рост кредитных институтов привёл к жёсткой конкуренции. Правительство  ввело ограничения: на одной территории не могли действовать одновременно более двух земельных банков.
1891 г.	В Москве работало 8 основных государственных банков. Московский земельный банк в поддержку ипотеки  организует московскоедомовладельческое  общество, на которое возлагают специальные  функции контроля за недвижимостью. В случае "неисправности" должника его владения переходят в собственность  этого общества.
1912 г.	Основной координатор  по ипотеке - Московский народный банк. 10 акционерных земельных банков выдавали ссуды под землю и  городскую недвижимость, при этом на четко определенной территории. На Государственный крестьянский поземельный банк  была возложена  задача ссужать крестьян деньгами для  покупки помещичьей земли. Государственный  дворянский земельный банк поддерживал  помещичье землевладение путем  выдачи дворянам ипотечных ссуд.
1914 г.	В стране приняло массовый характер возникновение ссудно-сберегательных товариществ, которые затем объединялись в кредитные союзы. На данный момент их было 11.
1917 г.	В России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного  кредитования, которая имела хорошее  законодательное обеспечение и  была блестяще организована.
20-е – 90-е годы.	В России послереволюционного  периода залоговое право продолжало существовать, но в период более  чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился  в малозначимый механизм, крайне редко  использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом.