Организация кредитной деятельности в коммерческом банке

*Данные банка

*Без взимания комиссий

2. Овердрафт

Овердрафт - краткосрочное кредитование клиентов "ПриватБанк" - юридических  лиц, на покрытие краткосрочных (до 30 дней) кассовых "разрывов", в пределах утвержденного лимита.

Целью овердрафтового кредитования явлется  обеспечение непрерывности прохождения  платежей в условиях недостатка средств  на счете клиента при обязательном соблюдении соответствия целей финансирования требованиям украинского законодательства.

Требования к заемщику:

Преимущественным правом на получение  данного вида кредита пользуются клиенты банка, отвечающие следующим  требованиям:

• Имеющие стабильные ежемесячные поступления выручки на счет, на который предоставляется овердрафт.
• Имеющие текущий счет (в национальной либо в иностранной валюте) не менее 3-х месяцев до подачи заявки овердрафтовый кредит;

Лимит овердрафтового кредитования:

Лимит овердрафтового кредитования рассчитывается на основании данных о финансовом состоянии клиента (Баланс, Отчет о финансовых результатх, информация о поступлениях на счета клиента за последние 2 мес. и др.)

Лимит овердрафтового кредитования ежемесячно пересматривается в соответствии с результами деятельности и на основании полученных от клиента данных об итогах финансово-хозяйственной деятельности за прошедший месяц.

При предоставлении кредита "ПриватБанк" отдает предпочтение следующим видам обеспечения  кредита:

• Движимое или недвижимое имущество заемщика;
• Гарантии банков;
• Финансовое (имущественное) поручительство третих лиц.

Овердрафтовый кредит может быть бланковым (не требующим обеспечения) в пределах 30% расчетного лимита овердрафтового кредитования. Овердрафтовый кредит может предоставляться на срок до 12 мес. (по окончании срока возможна пролонгация договора соглашением сторон) в национальной или иностранной валюте.

Предоставление овердрафта означает принятие банком на себя обязательств по осуществлению платежей клиента  при отсутствии активного остатка  на его текущем счете, который  работает в режиме овердрафта, согласно следущему механизму:

1. В течение операционного дня в результате исполнения платежных поручений клиента возможно возникновение отрицательного сальдо платежей (дебетового остатка на счете клиента). В таком случае, если у клиента с банком подписан договор на овердрафтовое обслуживание, дебетовое сальдо текущего счета клиента закрывается за счет кредитных средств (овердрафт). Следует учитывать, что такое сальдо не может превышать лимит овердрафтового кредитования.
2. Проценты за пользование овердрафтом начисляются ежедневно на сумму дебетового сальдо по текущему счету клиента, которая была закрыта за счет овердрафта. Погашение процентов происходит ежедневно автоматически с текущего счета который работает в режиме овердрафта.
3. В начале следующего операционного дня сумма средств, предоставленных клиенту в рамках овердрафтового кредитования, переносится в дебет текущего счета.
4. При поступлении средств на счет клиента происходит автоматичекое погашение овердрафта и процентов по нему. Допускается работа текущего счета в режиме овердрафта в течение не более чем 30 дней, после чего клиент обязан погасить существующую задолженность путем перечисления на текущий счет суммы не меньшей чем сальдо по счету овердрафта на конец предыдущего операционного дня.

Описание принципа работы дифференцированной ставки при овердрафтовом кредитовании:

Дифференцированная ставка предполагает изменение процентной ставки в зависимости  от срока существования активного  сальдо по счету овердрафта. 

Базовые процентные ставки по овердрафтовому кредитованию показаны в таб. 11.

Пакет документов для оформления овердрафта под трафик платежей:

Предоставляет клиент: баланс (форма 1),отчет о прибыли (форма 2), протокол собрания учредителей о решении  оформить кредит, уставные документы, документы по идентификации клиентов (если клиенты еще не идентифицированы в банке), хозяйственные договора, имущественные права по которым берутся в залог.

Таблица 11 - Базовые процентные ставки по овердрафтовому кредитованию

Срок непрерывного пользования овердрафтом	UAH	USD	EUR	RUR
1-3 дня	17,5	12.5	12.5	17.5
4-7 дней	18,5	13.5	13.5	18.5
8-15 дней	19,5	14.5	14.5	19.5
16-30 дней	20,5	15.5	15.5	20.5
Свыше 30 дней - штрафная ставка	41	31	31	41

*Без взимания комиссий.

*Данные банка

 

При предоставлении лимита овердрафтового кредита возможны следующие комиссии Банка  таб.12.

Таблица 12 – Комиссия* по овердрафтовому кредитованию

- за установление лимита (для  овердрафта), в день установления  лимита, единоразово	не менее 100 грн
- за комиссионное вознаграждение за пользование кредитом ( для овердрафта, при получении/погашении средств “день в день”), согласно формулы указанной в договоре, в сроки оговоренные в договоре	согласно формулы, указан.в догов

*Данные банка

 

Предоставляет банк: анкета клиента на получение кредита, заявка на кредит, кредитный договор, договор залога, договор поручительства, договор цессии [44].

 

3. Факторинг

Факторинг (операция faktoringova) представляет собой договор факторинга фактор передачи, доступных для клиента  за плату наличными и клиента отступает учитывать право денежные требования, возникающие в будущем, к третьему лицу должника для обязательств, вытекающих из договора заключенного между клиентом и должником договор (купли продажи, поставки, предоставление услуг, контракта), предоставляя товары (услуги, работы), подтвердил документально. Приобретение права требования банка наличными за поставку товаров или оказание услуг и платежи банковские операции на принципах оплаты на договорной основе.

Основными потребителями услуг на внутреннем рынке ПриватБанка являются: Оптовая торговля (Продовольственная и непродовольственные группы товаров);

Производители продуктов питания  и непродовольственных товаров  с коротким производство цикла;

Корпоративное обслуживание (путешествия, реклама, транспорт, e-business, мобильная связь).

Банк определяет приоритет товаров  путем предоставления факторинговых  услуг: продовольствия, алкогольные  и безалкогольные напитки, табачные изделия, компьютеры и офисное оборудование, бытовая техника, запчасти и авто косметической, фармацевтической поставляет, строительные материалы, парфюмерия.

Банк проводит факторинг с поставщиками товаров (работ, услуг) на условиях оплаты грант на срок не более 60 дней. В отдельных  случаях банк может принять решение  об усыновлении в срок контракты на поставку, факторинг задержки выплаты более чем 60 дней, но не более чем 90 дней.  Соглашение, договор  факторинга, должны отвечать требованиям:

-быть действительным не менее  6 месяцев, 

- по договору должны быть  произведены не менее 6 поставок.

   Во время рассмотрение возможности проведения договора факторинга поставщик и покупатель не должны находиться в стадии банкротства. Во время заключения договора факторинга в хозяйственных судах должны отсутствовать заявки кредиторов о признании какого-либо из сторон договора банкротом [44].

2. Кредитный лимит малому и среднему бизнесу

Кредитный лимит на расчетный счет. «Приватбанк»  для клиентов занимающимся малым и средним бизнесом предоставляет возможность получить кредитный лимит на расчетный счет, а это в свою очередь это вероятность:

1.Не подвести  партнеров (не задерживать оплату по контрактам);   

2. Вовремя заплатить:   налоги, сборы, зарплату,  командировочные и т.д.;

3.Приобрести независимость от форс-мажорных обстоятельств, связанных с:  партнерами, погодными условиями,  таможней и т.д.

4.Получить дополнительные средства для развития бизнеса, для   бесперебойного финансирования текущей деятельности.

Условия кредитования:

• Без уплаты процентов до 35 дней (льготный беспроцентный период);
• Простое и быстрое  оформление (5 минут на установление, без залогов);
• Бесплатное  установление;
• Управление лимитом через Приват24; если клиент  не пользуется лимитом - то он полностью бесплатный!

Процесс пользования  лимитом: 

-  Ежемесячно в любой из дней с 20 по 25 число к концу дня задолженность по кредиту должна быть погашена в полном объеме, тогда на следующий банковский день лимит будет восстановлен и кредитные средства можно снова использовать. 

-  Если кредитный лимит не был погашен в период с 20 по 25 число к концу дня, то с 26 числа включается ставка 2% в месяц на сумму использованного лимита. Далее, при отсутствии погашения кредитных средств на 91 день с момента начала пользования лимитом включается ставка 4% ежемесячно на величину задолженности - включается просрочка. 

-  Ежемесячно 1-го числа списывается комиссия в размере 0,9% от максимальной суммы использованного лимита за предыдущий месяц. Не взимается в случае: не пользования лимитом или если Вы воспользовались лимитом в рамках одного дня (погашение лимита день в день на конец дня).

Тарифы по кредитованию представлены в прилож. 12. Про изменения тарифов Банк уведомляет клиента на свой выбор либо в письменной форме, либо через установленные способы электронной связи Банка и Клиента. Пример календаря погашения кредита показан на рис.7.

   

Рисунок 7 -  Пример календаря погашения  кредита

«Финансовый лизинг» – вид финансирования, предоставляемый ПриватБанком на приобретение автотранспорта для коммерческих целей.

ПриватБанк является собственником приобретаемого автомобиля до полного выполнения клиентом обязательств по договору финансового лизинга.

Основные условия финансового  лизинга указанны в таб. 13.

Основные преимущества: авансовый платеж клиента составляет всего 20% от стоимости автомобиля, все затраты по оформлению автомобиля, страховку – возможно включить в сумму финансирования [44].

 

Таблица 13 - Условия финансового  лизинга для малого и среднего бизнеса.

Клиент	Физическое лицо – предприниматель, учредитель предприятия, директор предприятия
Объект лизинга	Автобусы, грузовики, спецтехника, легковые автомобили для коммерческой эксплуатации
Минимальный аванс от стоимости автомобиля, %	20%
В сумму финансирования входит:	80% от стоимости автомобиля + + все затраты на регистрацию  автомобиля + + страховой взнос за 1-й, 2-й, 3-й  год
Максимальная сумма финансирования	Легковой автомобиль – 250 000 грн. Автобусы, грузовики, спецтехника  – 400 000грн.
Максимальный срок лизинга, мес.	мес.

*Данные банка

 

3.  Кредиты предпринимателям и юридическим лицам

Для предпринимателей и юридических  лиц «Приватбанком» предоставляется  услуга «Овердрафт-микро» кредит. Оперативные сроки выдачи «Овердрафт-микро» кредита - в течение 5-ти рабочих дней;

На протяжении всего кредитного цикла Клиента обслуживает квалифицированный специалист, который бесплатно консультирует его по всем вопросам, связанным с Банком; ПриватБанк обеспечивает гибкий подход к анализируемому бизнесу и к обеспечению кредита;

Ссуды выдаются даже в условиях ограниченной официальными рамками информации о финансовом состоянии клиента, что не представляется возможным при получении "стандартного" банковского кредита. Кредит могут получить частные предприниматели без образования юридического лица, зарегистрированные в соответствии с действующим законодательством, малые и средние предприятия частной формы собственности.  Условия кредитования «Овердрафт-микро» представлены в таб. 14.

 

Таблица 14 - Условия кредитования «Овердрафт-микро»

Валюта кредита	для Украины: Украинская гривна
Вид кредита	Краткосрочный кредит
Срок кредита	До 12 месяцев включительно
Период непрерывного пользования кредитом	30 дней
Сумма кредита	для Украины: от 10 000 до 200 000 гривен включительно
Процентная ставка	для Украины: 24 % годовых
Вознаграждение/ комиссии	для Украины и Грузии: 2% от суммы установленного лимита. Клиент уплачивает Банку вознаграждение за управление финансовым инструментом единоразово, при первоначальном установлении лимита.
Обеспечение	для Украины Кредит должен быть полностью обеспечен залогом. В качестве обеспечения рассматривается только автотранспорт, водный транспорт, недвижимость, офисное и торговое оборудование, товар в обороте. Наличие минимум одного поручительства – обязательно.

 

*Данные банка

Предоставление овердрафта означает принятие банком на себя обязательств по осуществлению платежей клиента при отсутствии активного остатка на его текущем счете, который работает в режиме овердрафта, согласно следующему механизму:

1. В течение операционного дня в результате исполнения платежных поручений клиента возможно возникновение отрицательного сальдо платежей (дебетового остатка на счете клиента). В таком случае, если у клиента с банком подписан договор на овердрафтовое обслуживание, дебетовое сальдо текущего счета клиента закрывается за счет кредитных средств (овердрафт). Следует учитывать, что такое сальдо не может превышать лимит овердрафтового кредитования.
2. Проценты за пользование овердрафтом начисляются ежедневно на сумму дебетового сальдо по текущему счету клиента, которая была закрыта за счет овердрафта. Погашение процентов происходит ежедневно автоматически с текущего счета который работает в режиме овердрафта.
3. В начале следующего операционного дня сумма средств, предоставленных клиенту в рамках овердрафтового кредитования, переносится в дебет текущего счета.
4. При поступлении средств на счет клиента происходит автоматичекое погашение овердрафта и процентов по нему.
5. Допускается работа текущего счета в режиме овердрафта в течение не более чем 30 дней, после чего клиент обязан погасить существующую задолженность путем перечисления на текущий счет суммы не меньшей чем сальдо по счету овердрафта на конец предыдущего операционного дня [44].