Организация кредитной деятельности в коммерческом банке

Преимущества Ломбардного кредита: без справки о доходах, без  страхования автомобиля/недвижимости и личного страхования, без  нотариального удостоверения договора залога/ипотеки, без справок о состоянии коммунальной задолженности.

Условия предоставления Ломбардного кредита:

- Максимальная сумма кредита  - 250 000 гривен

- Минимальная сумма кредита - 10 000 гривен

- Валюта кредитования – гривна

- Срок кредитования - 6 месяцев

- Процентная ставка - 3% в месяц

-Единоразовая комиссия - 5% от суммы  кредита (комиссия за оформление  кредита включаются в сумму  кредита)

-Погашение ежемесячно только %, основного долга - в конце срока действия кредитного договора.

Стандартный пакет документов для оформления Ломбардного кредита:

1. Паспорта и ИНН Заёмщика, а так же супруги/супруга.

2. Документы на предмет обеспечения: 
а) Документы по недвижимости:

- копия правоустанавливающего документа на недвижимость (договор купли-продажи, либо договор мены, либо договор дарения, свидетельство  о праве собственности);

- справка формы № 3 из ЖЭКа о прописанных лицах. 
б) Документы на автомобиль:

- техпаспорт

- сервисная книга

  Процесс оформления ломбардного  кредита прилож. 9.[44].

 

5. Персональный кредит наличными

 

Преимущества кредита в «Приватбанке»:

• Для оформления кредита необходим только паспорт
• Время оформления кредита - 30 минут
• Погашение задолженности – ежемесячно равными платежами
• Погашение кредита не будет занимать у клиента  время, так как осуществляется автоматически с его  карты.
• Досрочное погашение кредита возможно в любой  момент без штрафных санкций.

ПриватБанк предоставляет клиентам  лучшие условия кредитования в Украине:

• Сумма кредита от 5 000 до 50 000 гривен.
• Срок кредита от 6 до 36 месяцев.
• Фиксированная процентная ставка 0,01 % (на остаток задолженности).
• Ежемесячная комиссия 2 % (от первоначальной суммы кредита).
• Комиссия за оформление кредита - 2 % от суммы кредита.

Основные условия кредитования и минимальные требования к клиенту  по Продукту «Персональный кредит»  вынесены в прилож.10. [44].

Пример расчета ежемесячного платежа  при кредитовании наличными показан  в таб 6.

Таблица 6 - Расчет ежемесячного платежа при кредитовании наличными

Сумма кредита	5000 грн	15000 грн	25000 грн	40000 грн	50000 грн
Ежемесячный платеж	239,15 грн	717,45 грн	1195,75 грн	1913,2 грн	2391,5 грн

* Закрытие зарплатной  или пенсионной карты в «ПриватБанке»  является основанием для требования банком досрочного погашения кредита.

 

6. СуперПокупка с Кредиткой

Участие в программе принимают  все держатели кредиток ПриватБанка. Клиентам, у которых нет кредитной  карты, также предоставляется возможность стать участником программы. 

Для этого нужно оформить кредитку (технология оформления прописана в  главе 2, пункте 2.2) в ближайшем отделении ПриватБанка или у сотрудника ПриватБанка на территории магазина-участника программы.

С помощью Кредитки клиент совершает  покупку товара в магазине - участнике программы. Подтверждением покупки является чек.

При выполнении условий по программе  клиент получает  беспроцентный  кредит от 3 месяцев. Возврат ранее списанных % осуществляется согласно графика погашений.Суммы, вносимые клиентом на карту, в первую очередь идут на погашение приобретенной покупки в кредит!

В случае неисполнения графика или  допущении просрочки по кредитке возврат процентовне осуществляется! Участник программы, выполнивший условия погашений, получает сумму  уплаченных процентов  и SMS - уведомление о зачислении средств. Пример графика оплаты по «СуперПокупке» на три платежа* приведен в таб 7.[44].

 

Таблица 7 - График платежей оплаты по «Суперпокупке» на три платежа.

Сумма покупки	Выплаты клиента
2400 грн.	800 грн.	800 грн.	800 грн.
	1-й месяц	2-й месяц	3-й месяц

 

 *Платеж по «СуперПокупке с Кредиткой» должен быть не менее 1/3 от стоимости  товара до 25 числа каждого месяца.

*Магазины-партнеры программы: 1.Комфи-http://comfy.ua/2.Эльдорадо www.eldorado.com.ua   3.Цитрус- http://www.citrus.ua/                        

7. Процедура ипотечного кредитования

Условия кредитования:

• Первоначальный взнос - 20%.
• Максимальный срок - 20лет.
• Ставка по кредиту - 18.00%годовых.
• Валюта кредита: гривна
• Погашение: равными платежами

Процесс реализации услуги и оформление таб.8

Технологическая карта реализации банковской услуги программа «Жилье в кредит» показана прилож. 11 [44].

2. Услуги кредитования корпоративных клиентов «Приватбанка»

1. Кредитные продукты для крупных и VIP-корпоративных клиентов

1. Кредитные линии.

Кредитные линии используются для  финансирования как бизнес-проектов, так и текущих потребностей предприятий  в оборотных средствах.

 

Таблица 8-Особенности*ипотечного кредитования в ПАО КБ «Приватбанке»

Цель	Предоставление кредитов ПриватБанком (далее Банком) физическим лицам (Заемщикам/Покупателям) для покупки жилой недвижимости у физических и юридических лиц (Продавцов) под ипотеку приобретаемой недвижимости
Требования к Заемщикам	Заемщик должен быть правоспособным и дееспособным в соответствии с  действующим законодательством  Украины. Возраст заемщика не может  быть менее 18 лет. Если возраст Заемщика после окончания срока ипотечного кредита будет превышать установленный действующим законодательством пенсионный возраст, то выдача ипотечного кредита возможна только при условии заключения договора поручительства с лицом, возраст которого отвечает вышеуказанным критериям.Заемщик должен иметь стабильный уровень доходов и быть платеже- и кредитоспособным.
Особенности кодировки сделок в ПК Sybridge	Ипотечный кредит- GKЛьготный кредит сотруднику на покупку жилья- GLИпотечный кредит, выданный в рамках совместной программы с Фондом- GF Ипотечный кредит, выданный сотруднику через Фонд- GD
Сумма кредита	Максимальная сумма кредита на одного заемщика для полномочий РП не может превышать установленного по данной программе лимита, указанного на внутреннем сайте банка Банковские продукты / Услуги физическим лицам / Кредитование / Лимиты полномочий РП. При превышении суммы кредита указанного на сайте лимита производится обязательное согласование с Индивидуальным бизнесом Головного банка.
Срок	Срок  ипотечного кредита - до 15-и лет включительно по кредитам в валюте USD, EURСрок  ипотечного кредита - до 20-и лет в валюте Гривна в рамках акции „Ключевое решение”, утвержденной приказом №2996 от 30.12.2005г.
Доходность	Доходность по данной технологии (с  учетом комиссионного кредитования) определяется уровнем процентных ставок утвержденных решением Кредитного комитета Головного банка, либо регламентируется отдельными приказами по Банку.
Вид кредита	Невозобновляемая кредитная линия (в сумму кредита обязательно  включается сумма страховых платежей за весь срок пользования кредитом).
Аванс	Часть стоимости приобретаемой  недвижимости, оплачиваемая за счет собственных  средств Покупателя.
Обеспечение	Обеспечением по данной технологии выступает договор ипотеки приобретаемой  недвижимости. Для расчета залоговой стоимости недвижимости в рамках этой технологии дисконты, установленные приказом по Банку №338 от 23.03.2001г., не применяются. Предмет ипотеки должен удовлетворять обязательным требованиям, указанным в разделе VII.
Страхование	Обязательным условием предоставления кредита является:  1. Страхование предмета ипотеки (приобретаемой недвижимости) по полному пакету рисков на действительную стоимость недвижимости на весь срок действия кредитного договора. Сумма страховых платежей по договору страхования предмета ипотеки уменьшается пропорционально изменению его действительной стоимости (согласно Механизма оплаты страховых платежей за счет кредитной линии Заемщика).  2. Личное страхование заемщика на общую сумму выданного кредита на весь срок пользования кредитом. Сумма страховых платежей по договору личного страхования постоянна и не зависит от текущего сальдо задолженности по кредиту.  Обязательства Заемщика осуществить оба указанных вида страхования указывается в кредитном договоре, а обязательство по страхованию имущества также и в договоре ипотеки. Кроме того, в кредитном договоре предусматривается поручение Заемщика банку уплатить за счет кредитной линии Заемщика сумму страховых платежей по обоим договорам страхования в случае несвоевременной его оплаты самим Заемщиком. При этом для каждого вида страхования заключается один договор страхования на весь период действия кредитного договора с ежегодной уплатой страховых платежей.  Страховые компании: СК "КРЕДО", СК «ИНГОСТРАХ»
Погашение	Применение двух схем погашения потребительских кредитов по программе "Жилье в кредит": аннуитет и равные части, при этом схему погашения аннуитет считать приоритетной.
Перечень используемых документов(см. классификатор документов)	Документы, предоставляемые и  оформляемые до выдачи кредита  - Документы, указанные в разделе III;  - расчет финансового состояния заемщика;  - протокол кредитного комитета (лист согласования);   - договор купли-продажи недвижимости между Продавцом и Покупателем;   - доверенность Заемщика на госрегистрацию права собственности на недвижимость (в т.ч. земельный участок);  - кредитный договор;  - договор ипотеки (квартиры либо дома);  - договор страхования предмета ипотеки;  - договор личного страхования Заемщика;  Документы, оформляемые после выдачи кредита  - акт оплаты стоимости недвижимости Покупателем Продавцу (если факт оплаты подтверждается  подписью  Продавца на договоре купли-продажи (удостоверенной нотариусом) либо самим договором, то акт оплаты не составляется);   - выписка "О регистрации права собственности на недвижимое имущество" и техпаспорт (оформленный на Покупателя);   - Акт о праве собственности на землю (при покупке дома);  - Выписка из Государственного реестра ипотек;  - акт проверки предмета залога (в случае просрочки выполнения обязательств Заемщиком либо наличия негативной информации)

*Данные банка  

Одними из основных условий  кредитования являются целевой характер, соответствие действующему законодательству Украины и требованиям Банка. Кроме того, ПриватБанк отдает предпочтение проектам, связанным с развитием национального производства, которые не противоречат требованиям охраны окружающей среды и не связаны с операциями спекулятивного характера.

Кредитная линия предполагает возможность  поэтапного использования кредитных  средств в рамках установленного лимита. В зависимости от вида линии (возобновляемая, невозобновляемая) предполагается возможность (невозможность) повторного использования кредитного лимита для получения заемных средств.

То есть в рамках возобновляемой кредитной линии при погашении  кредита или его части происходит восстановление свободного лимита в соответствующем объеме.

При открытии невозобновляемой кредитной  линии кредитование осуществляется в пределах лимита кредитной линии  отдельными траншами без права повторно использовать кредитный лимит после полного или частичного погашения суммы кредита.

Условия финансирования.   Кредитные линии открываются резидентам Украины, как в национальной так и в иностранной валюте (доллары США, евро, рубли России). Заемщик может являться клиентом другого банка. Срок использования кредитной линии устанавливается в зависимости от запроса клиента и условий реализации кредитного проекта. Кредитование преимущественно осуществляется на срок до 12 мес. Отклонение от стандартного срока возможно при наличии обоснования в связи со спецификой финансируемого проекта. При этом составляется график погашения кредита, соответствующий реальной возможности клиента по обслуживанию кредитной линии.

При принятии решения об открытии кредитной линии предпочтение отдается наличию аналитически подтвержденной возможности обслуживания долга клиентом. Банк проводит политику приоритетности качества кредитного проекта над обеспечением. 

Обеспечение кредита. При предоставлении кредита обязательным условием является обеспечение возвратности кредита. «ПриватБанк» отдает предпочтение следующим видам обеспечения кредита:

Финансовые активы заемщика;

• Движимое или недвижимое имущество заемщика;
• Гарантии банков;
• Финансовое (имущественное) поручительство третих лиц. 
  В качестве предмета обеспечения могут также выступать:  
• недвижимость и оборудование (в том числе, ипотека целостного имущественного комплекса;  
• товар в обороте;  
• имущественные права вытекающие из контрактов: на получение денежной выручки или на получение товара;  
• будущий урожай (принимается в качестве обеспечения при кредитовании сельхозпроизводителей, при условии предоставления сельхозпереработчиком финансового поручительства по обязательствам заемщика).

В таб. 9 прописаны базовые процентные ставки по состоянию на 01.06.2011 г.

Единоразовая комиссия при выдаче кредита - 2%

Ежемесячная комиссия - 3.5%

При предоставлении кредита (открытии кредитной линии) возможны следующие  комиссии Банка:

Комиссионый сбор за:

-  обслуживание кредитной линии:  возобновляемой, невозобновляемой (в %  от установленного лимита на цели, отличные от уплаты страховых платежей), ежемесячно 0,3%

- за открытие ссудного счета  (кредитные линии и срочные  кредиты), единоразово в день выдачи  кредита:

• кредит до 100 тыс.грн. не менее 100 грн;
• кредит от 100 тыс.грн. до 1 000 тыс.грн. -не менее 250 грн;
• кредит более 1 000 тыс.грн. -не менее 500 грн.

- за управление финансовым инструментом (возобн., невозобн. линии)  от дебетового  оборота, в день выдачи транша 2% [44].

 

Таблица 9 – Тарифы* кредитования для  крупных корпоративных клиентов

Срок кредита	Валюта кредита
	UAH	USD	EUR	RUR
1-3 дня	17,0	20.5	20.5	21.5
4-7 дней	19,0	21.5	21.5	22.5
8-15 дней	21,0	22.5	22.5	23.5
16-30 дней	22,0	23.5	23.5	26.5
31-90 дней	22,0	23.5	23.5	27.5
91-180 дней	22,0	23.5	23.5	28.5
181-365 дней	22,0	23.5	23.5	30.5
свыше365 дней	-	-	-	-

*Данные банка

Таблица 10 - Платность по вновь заключаемым  договорам по рисковым возобновляемым кредитным линиям с оборачиваемостью*

БАЗОВАЯ ПЛАТНОСТЬ (срок): UAH USD EUR RUR Оборачиваемость 60 дн. 17% 14% 13% 17% Оборачиваемость 90 дн. 18% 13% 12% 18%