Организация кредитной деятельности в коммерческом банке

Рисунок 5 - Кредитный процесс коммерческого банка

На пятой стадии кредитного процесса банк на основе кредитного договора осуществляет процедуру предоставления ссуды. Конкретный способ предоставления кредиту, а также вид заимообразного счета определяется особенностями этой кредитной операции. Процедура предоставления ссуды должна быть удобной, оперативной и взаимовыгодной для банка и заемщика.

Шестая стадия кредитного процесса — возвращение ссуды с процентами и завершения кредитной операции. Конкретный способ погашения ссуды обусловливается в тексте кредитного договора. В условиях финансового кризиса и увеличения взаимной дебиторско-кредиторской задолженности хозяйственных субъектов банк должен уделять постоянное внимание полному и своевременному выполнению кредитных договоров относительно погашения предоставленных ссуд. Все случаи непогашения ссуд должны детально анализироваться кредитными работниками, чтобы в будущем не допускать подобного.

Седьмая стадия является специфической в том плане, что банковский контроль и управление кредитным процессом осуществляется на каждой его стадии. Систематический мониторинг состояния кредитного процесса, который совмещается с постоянным анализом качества кредитного портфеля банка, занимает одно из центральных мест в системе банковского менеджмента. Главное задание, которое решается на заключительной стадии, — разработка неотложных практических предложений и рекомендаций относительно совершенствования кредитной политики коммерческого банка.

В структуре любого коммерческого  банка функционирует кредитное  управление (отдел), которое непосредственно ведет работу с клиентами по вопросам кредитования. Схема действий показана на рис.6 [7,C.138].

 Рисунок 6 - Функционирование  кредитного отдела

5. Нормативно-правовое регулирование кредитной работы в банке

В мировой практике кредитование клиентов для банков является основным источником получения доходов. Ссуды, связанные с кредитными операциями, - самая важная часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности – самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Вопрос о деятельности банков по кредитованию клиентов является частью вопроса о его работе с клиентурой. Банк, ориентируясь на нужды собственных клиентов, должен создавать наиболее приемлемые для них условия обслуживания, в том числе по кредитным операциям. При этом большое значение для самого банка имеет анализ и формирование кредитного портфеля, выработка кредитной политики (как части общей банковской политики), определение основных условий взаимоотношений с клиентами и т.д. [15, с.39].

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется банковским законодательством и нормативными актами Национального Банка Украины. Среди источников гражданского права, регулирующих кредитные отношения, можно выделить, прежде всего, Гражданский кодекс Украины [1]. Он определяет правила заключения сделок, исполнения обязательств, перемены лиц в обязательстве, заключения, изменения и расторжения договора, содержит нормы, посвященные договорам займа и кредита.

Система банковского законодательства включает в себя Конституцию Украины и государственные законы. Среди основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать (Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 7.12.2000 г 2121 – III» )[2], (Закон Украины «О Национальном Банке Украины» от 20.05.1999г № 679 – XIV) [3]. В качестве основного акта НБУ, регулирующих кредитные отношения, можно выделить (Положение НБУ «О кредитовании» от 28.09.1995г № 246 [5].

Множество нормативных актов НБУ, в том числе посвященных вопросам кредитования, имеют своей целью снизить риски кредитных организаций, не допустить излишне рискованное распоряжение денежными средствами, обеспечить финансовую надежность кредитных организаций и в конечном итоге – устойчивость банковской сферы.

Регулирование кредитов средствами банковского права имеет цель направить кредитную политику банка таким образом, чтобы, с одной стороны, повысилась доходность проводимых им банковских операций, а с другой стороны, чтобы были гарантированы интересы банковской системы в целом, а также интересы банковских клиентов [10, с.27]. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Украины ст.1054. По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Украины, так и иностранных государств.

Любое банковское кредитование требует  внимательного отношения к каждому  пункту договора со стороны потенциального заемщика. Организация банковского кредитования строится на принципах разумного сочетания доверия и уверенности в кредитоспособности каждого потенциального заемщика.

В соответствии со статьей 1055 ГК Украины, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитор вправе отказаться от представления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обязательств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, предъявление требований к заемщику со стороны третьих лиц; если заемщик выступает залогодателем, поручителем для третьих лиц без согласования с банком). Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Субъектами кредитных отношений  в области банковского кредита  являются участники конкретных экономических  отношений по поводу предоставления ссуды: кредитор, заемщик, посредник, гарант (поручитель). Участником (субъектом) кредитной сделки могут быть как физические, так и юридические лица; резиденты и нерезиденты Объект кредитной сделки – в узком смысле подразумевает вещь, под которую выдается ссуда или ради которой совершается сделка. В широком смысле объект – это не только вещь, но и материальный процесс в целом, который обуславливает потребность в кредите и ради которого заключается сделка. Объектом кредитной сделки могут являться лишь те материальные процессы и потребности клиента, которые вытекают из его нормальной, успешной производственной деятельности. Эти процессы должны обеспечивать возврат ссудной задолженности. Поскольку кредитные организации несут обязательства перед вкладчиками по возврату привлеченных во вклады денежных средств, установления НБУ методов, правил и процедур используемых при оценке финансового положения заемщика, перечня основных используемых источников информации по данному вопросу, круга сведений, необходимых для оценки финансового положения заемщика, обязанности кредитной организации предпринять все предусмотренные законодательством Украины меры для взыскания задолженности и жесткая регламентация многих иных вопросов кредитной сферы являются вполне оправданными и приравненной к ней задолженности[9,C.9]. Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику.

Одним из главных, рассматриваемых  банками при принятии решения  о предоставлении или непредоставлении ссуды, является кредитный риск, т.е. риск невозврата в срок заемщиком взятой ссуды и неуплаты причитающихся процентов кредитору. Риск всегда сопутствует банковской деятельности. Как правило, чем выше доходность от операции, тем выше ее рискованность. Правильное определение возможных рисков, в том числе кредитного, и управление ими может значительно улучшить ситуацию для банка: способствовать максимизации извлечения прибыли из доходных операций при снижении рисков для конкретных операций [13, C.6]. НБУ определяет кредитный риск как риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора. Основной целью кредитной работы следует считать получение стабильных и возможно высоких доходов при безусловном обеспечении полной возвратности ссуд и соблюдении законности банковских операций [12, с.173].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организация кредитного процесса в ПАО КБ «Приватбанк»

1. Организационно-экономическая характеристика деятельности  ПАО КБ «Приватбанк»

1. Общая характеристика ПАО КБ «Приват Банк»

Основанный в 1992 году, коммерческий банк ПриватБанк является лидером банковского  рынка страны и крупнейшим банком с отечественным капиталом.

Полное название: Закрытое Акционерное  Общество Коммерческий банк «Приватбанк»

Логотип:

Форма собственности: ЗАО

Адрес:  49094, Днепропетровск, ул. Набережная Победы, 50

Е-mail: privatbank@pbank.com.ua, hotline@pbank.com.ua

Veb-сайт: http://www.privatbank.com.ua/

МФО: 305299

Дата создания: 19-03-1992    Лицензия НБУ: № 22 от 04.12.2001

По состоянию на 30.06.2011 года Уставный капитал ПАО КБ "Приватбанк" по состоянию на текущую дату составляет 10 160 235 грн. и разделен на 48 490 600 штук простых именных акций номинальной стоимостью 182,72 грн. за одну акцию, собственный капитал - 12,326  млрд. грн. Кредитный портфель банка – 107761,961 млрд. грн [44].

В ходе исследования рынка банковских услуг в 2010  году, проведенного компанией GFK Ukraine, 23,3% опрошенных жителей Украины  назвали ПриватБанк наиболее привлекательным  для себя украинским банком. ПриватБанк также является самым популярным и узнаваемым банковским брендом Украины - 64% жителей страны знают ПриватБанк без подсказки. ПриватБанк также является лидером среди украинских коммерческих банков по количеству клиентов: его услугами пользуется свыше 35 % населения Украины. На сегодняшний день банк обслуживает 340 тысячи корпоративных клиентов, частных предпринимателей - 330 тысяч и свыше 15 миллионов счетов физических лиц. Объем привлеченных банком средств юридических лиц на 30 июня 2011 года составляет 23,350 млрд. грн,. Объем средств физических лиц, привлеченных ПриватБанком на 30 июня 2011 года составляет 67433,33 млрд. грн..

В 2009-м году Global Finance седьмой год  подряд признает ПриватБанк лучшим банком в Украине, равно как и другие влиятельные издания в разные годы присуждали ПриватБанку звание "The Bank of Year" (журнал "The Banker") и "Лучший банк" (журнал - "Euromoney").

Проводя последовательную политику укрепления стабильности банка и совершенствования  качества обслуживания, ПриватБанк считает одним из приоритетных направлений своей работы развитие комплекса современных услуг для индивидуального клиента. На сегодняшний день банк предлагает гражданам Украины более 150 видов самых современных услуг, среди которых текущие, вкладные операции, карточные продукты, разнообразные программы потребительского кредитования, осуществляемые в партнерстве с ведущими отечественными торговыми, риэлтерскими компаниями и автопроизводителями. ПриватБанк является уполномоченным Правительством Украины банком по выплате пенсий и социальной помощи гражданам, а также выплате компенсаций жертвам нацистских преследований. Сегодня свою пенсию и социальные выплаты в ПриватБанке получают свыше 1,5 миллиона человек. Также свои средства доверяют ПриватБанку почти треть всех вкладчиков Украины. Более 35% клиентов украинских банков выбирают ПриватБанк при открытии текущего счета и свыше 28% пользуются услугами банка при осуществлении денежных переводов.

Национальная сеть банковского  обслуживания ПриватБанка, включающая в себя 3 357 филиалов и отделений по всей Украине, позволяет любому клиенту получить самый высокий уровень обслуживания практически в любой точке страны. Широкий круг зарубежных партнеров ПриватБанка не только демонстрирует его признание в качестве полноправного участника мировой банковской системы, но и, самое главное, позволяет наиболее широко удовлетворять потребности клиентов банка, связанные с их международной деятельностью. ПриватБанк поддерживает корреспондентские отношения с крупнейшими иностранными банками, эффективно сотрудничая с ними на различных сегментах финансового рынка. ПриватБанк является уполномоченным банком по обслуживанию кредитных линий Мирового банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) и Украинско-Немецкого Фонда, направленных на развитие малого и среднего бизнеса. ПриватБанк единственный из украинских банков имеет зарубежный филиал на Кипре, также банк активно развивает систему современных финансовых услуг в России,  Латвии, Португалии,  Грузии через свои дочерние банки "Москомприватбанк",  Paritate Banka, TAOПриватБанк. Представительства банка работают в Казахстане и Китае.

ПриватБанк является признанным лидером  отечественного рынка платежных  карт. На сегодняшний день банком выпущено 28,616  млн. пластиковых карт (около 40% от общего количества карт, эмитированных украинскими банками). В сети обслуживания пластиковых карт банка работает 7486 банкоматов, пластиковые карты банка принимают к оплате свыше 50 тысяч торгово-сервисных точек по всей Украине. Наличие широкой сети обслуживания карточных продуктов позволяет ПриватБанку активно внедрять услуги по автоматизированной выдаче корпоративным клиентам заработной платы с использованием пластиковых карт.  Инновационная политика ПриватБанка ориентирована на внедрение на украинском рынке принципиально новых, передовых банковских услуг, которые предоставляют клиентам новые возможности управления своими финансами. ПриватБанк первым в Украине предложил своим клиентам услуги интернет-банкинга "Приват24" и GSM-банкинга, а также услуги по продаже через сеть своих банкоматов и POS-терминалов, а их 54 486 тысяч, электронных ваучеров ведущих операторов мобильной связи и IP-телефонии.

Надежность и качество проводимых банковских операций во многом зависят  от опыта и компетентности специалистов банка. Сегодня персонал ПриватБанка - это команда высококвалифицированных специалистов, способных оперативно решать самые сложные задачи и удовлетворить быстро растущие потребности клиентов в банковском обслуживании. На сегодняшний день в банке работает свыше 30 тысяч сотрудников, из них 3 000 - в головном офисе банка. Средний возраст сотрудников банка составляет 34 года. Большинство сотрудников ПриватБанка (75%) имеют высшее образование, соответствующее профилю занимаемой должности. В банке созданы благоприятные условия для получения высшего и последипломного образования, более половины сотрудников ежегодно повышают свою квалификации [51].