Лизинг и долгосрочные кредиты

Заказчик рискует тем, что производитель не изготовит вообще или несвоевременно специальную машину, которая крайне необходима для производства. Это может повлечь за собой дополнительные финансовые расходы. Чтобы оградить себя от этого риска, заказчик машины требует в свою очередь аваль в качестве гарантии.

Поскольку банк в данном примере не может сам изготовить машину, то в авальном кредите следует точно определить, какую сумму по авалю получает бенефициар, если производитель не выполнит заказ. Вместе с тем устанавливается, какое требование имеет банк по отношению к своему заемщику в случае возможного обращения к нему.

Этой второй формой аваля банк гарантирует третьему лицу выполнить в будущем определенное обязательство и взять на себя возникающий в случае невыполнения заказа риск и нанесенный вследствие этого ущерб.

Авальные кредиты являются для банка возможными обязательствами. Действительное обязательство наступает только тогда, когда главный должник (заемщик) не выполнит своих обязательств в отношении партнера и он обратится в банк по авалю. Только в этом случае на банк возлагается обязательство и вместе с тем возникает требование в отношении заемщика.

Срок действия авального кредита устанавливается в зависимости от цели поручительства. Авальные кредиты могут быть кратко-, средне- и долгосрочными в зависимости от того, какой промежуток времени лежит между результатом и встречным результатом.

Авальные кредиты предоставляются безусловно только клиентам, имеющим очень хорошую платежеспособность. Если это не так, то банк требует покрытия суммы кредита предоставлением соответствующего кредитного сальдо на счете, которое затем блокируется или заменяется предоставлением других гарантий.

При использовании авального кредита клиенты первоклассной платежеспособности имеют преимущество в том, что им не нужны ликвидные средства. Они оплачивают только комиссионные за аваль, проценты по кредиту они не платят и, как правило, не должны предоставлять никакого обеспечения. Для авального кредита банку не нужна ликвидность, если только она не потребуется по авалю. Однако благодаря тщательной оценке кредитоспособности банк сам может регулировать степень своего риска.

Экономический потенциал банка имеет первостепенное значение для авального кредита, он, собственно, и делает возможной эту форму кредита. Бенефициар по авалю может положиться на серьезность и платежеспособность банка. Он не должен проверять платежеспособность делового партнера, чтобы обезопасить себя. Во многих случаях это было бы и невозможно. В частности, это имеет большое значение в международных операциях. Если партнер предоставляет аваль известного банка, то другой партнер может быть уверен, что его экономический потенциал хороший. Только в этом случае банк готов взять на себя аваль. Таким образом, на банк перекладывается, в конце концов, необходимость проверки экономического потенциала делового партнера с целью предотвращения возможных рисков. Авали встречаются в различных формах. Часто встречаются

• авали по отсрочке налогов, таможенных пошлин и фрахтов;

• авали по кредитам;

• авали за возможные обязательства по процессам;

• авали по авансам;

• авали по поставкам и услугам;

• авали по выполнению предмета договора;

• авали при участии в открытых конкурсах, тендерный аваль

(внесенный в качестве гарантии своего предложения).

За предоставление аваля банк начисляет заемщику комиссионные за аваль, которые зависят от риска, срока действия и размера аваля. При этом учитываются экономический потенциал заемщика, а также наличие кредитных гарантий. Комиссионные за аваль начисляются как процентная ставка суммы аваля. Как правило, комиссионные дебетуются заемщику ежемесячно. По авалям с более длительным сроком дебетование производится обычно ежеквартально.

Кредиты в рассрочку.

Кредит в рассрочку – это стандартизированный кредит, который банк предоставляет частному клиенту. Цель финансирования – это, как правило, приобретение потребительских товаров длительного пользования (например, стиральная машина) или пользование услугами (например, путешествие). Однако, как было сказано, цель кредита отодвигается на задний план.

Срок действия кредитов в рассрочку, как правило, от одного года до шести лет, т. е. имеются в виду средне- и долгосрочные виды кредита. Чаще всего встречаются средние сроки действия до четырех лет.

Важными признаками кредита в рассрочку является стандартная форма, погашение равными долями и сравнительно небольшая сумма кредита.

Благодаря стандартизации условий кредита и признаков кредита банк может быстро и без бюрократических проволочек предоставить кредит в рассрочку без трудоемкой проверки кредитоспособности. В операциях с кредитами в рассрочку установлены следующие существенные признаки кредита:

• минимальная и максимальная сумма кредита;

• минимальный и максимальный срок действия;

• издержки (тарифы за оформление, проценты);

• условия погашения;

• требования платежеспособности к заемщику;

• обеспечение.

При обработке замки о предоставлении кредита консультант банка имеет узкое поле деятельности. Если клиент выполнит нормированные условия, то он быстро получает кредит в рассрочку. Если это не так, то клиент не может получить кредит.

Кредиты в рассрочку погашаются равными долями. С клиентом согласуется план погашения, по которому определяется ежемесячное дебетование. Ежемесячная доля складывается в результате сложения суммы кредита, тарифа за оформление и дебетование процентов. Эта гумма делится на число месяцев.

Пример: Кредит в рассрочку со сроком действия 24 месяца.

Размер кредита в рассрочку 5500,00 усл. ед.

Тариф за оформление, 2% 110,00 усл. ед.

Ежемесячные проценты, 0,45% 594,00 усл. ед.

Общее кредитное обязательство 6204,00 усл. ед.

Долевое обязательство 6204,00: 24 258,50 усл. ед.

Общая сумма кредита в рассрочку сравнительно невелика. Нормирование размера кредита определяется опытом банка, который постоянно следит за развитием рисков в сфере частной клиентуры. Важным фактором воздействия является все-таки кредитоспособность частного клиента, т. е. определяющими являются его доход и имущество (капитал). В зависимости от индивидуальной оценки степени риска, в рассрочку предоставляется в стандартной форме сумма до 30 000,00 нем. марки.

Проверка кредитоспособности при выдаче кредитов в рассрочку проводится быстро и без бюрократических препятствий. Она сводится, как и по другим кредитам, к оценке личной и материальной кредитоспособности.

Оценка личной кредитоспособности ограничивается проверкой семейного и служебного положения клиента. Материальная кредитоспособность клиента оценивается на основе дохода и экономических обязательств клиента. Вопрос звучит так: может ли клиент выполнить свои обязательства по кредиту в рассрочку за счет своего дохода в соответствии с договоренностью? Клиент считается экономически кредитоспособным, если он имеет твердый, постоянный доход. Далее доход клиента, а также записи в дебет счета по кредиту и прочие обязательства должны находиться в соразмерном соотношении. В рамках проверки кредитоспособности банк прибегает к доказательствам наличия дохода и другим соответствующим документам.

Обеспечением кредита в рассрочку может быть, например, поручительство, уступка требования заработной платы, передача кредитору закладываемого имущества, а также заклад или уступка прочих предметов имущества.

С точки зрения цели финансирования различают кредиты в рассрочку, непосредственно связанные с целью финансирования и косвенно.

Предоставляя кредит в рассрочку, косвенно связанный с целью финансирования, банк дает своему клиенту кредит наличными. Клиент может свободно распоряжаться суммой кредита как в распорядительном кредите. Сумма кредита зависит исключительно от личного и экономического положения клиента.

Если кредит в рассрочку непосредственно связан с целью финансирования, то сумма кредита ориентируется на покупную цену приобретаемого объекта. Суммы таких кредитов в рассрочку, как правило, больше, чем в первой форме. Объект финансирования часто привлекается в качестве обеспечения кредита. Если, например, финансируется покупка машины за счет кредита в рассрочку, то банк обычно требует в качестве обеспечения передачи права собственности на машину.

Кредиты в рассрочку имеют большое значение для банка в борьбе за частных клиентов. Каждое кредитное учреждение дает этой форме кредита индивидуальное название, например, кредиты на покупку, универсальные кредиты или личные кредиты. Условия предоставления кредита определяются индивидуально каждым кредитным учреждением. Существенным критерием в борьбе за частных клиентов является быстрое и лишенное бюрократических проволочек оформление кредита в рассрочку, что достигается строгим нормированием этой формы кредита.

Вследствие ограничения размера кредита и сильного распыления между различными заемщиками степень риска кредитов в рассрочку относительно невелика. Благодаря стандартной обработке затраты небольшие, а поступления от процентов дают банку хорошие доходы.

Клиенты имеют преимущество в том, что они могут сделать большие приобретения, не тратя много времени на накопления. Далее, получая кредит в рассрочку, они могут платить наличными, а также часто могут сторговаться о скидках.

Практика предоставления кредита без бюрократических проволочек порождает опасность того, что клиенты, используя кредиты в рассрочку, – возможно, в нескольких банках, – будут иметь большую задолженность. В этом случае они не могут выполнять свои обязательства по кредитам в соответствии с договоренностью. Это следует учитывать при определении критериев выдачи кредита. Следует найти среднее между гибким оформлением и ответственной консультацией.

Расходы по кредиту в рассрочку складываются из единовременного тарифа за оформление и ежемесячных процентов. Эти условия остаются неизменными в течение всего срока действия.

В рамках контроля за кредитом банк следит за соответствующим договору поступлением долей, а также, насколько это возможно, за развитием личного и материального положения клиента.

Доверительные кредиты.

Доверительные кредиты – это такие кредиты, когда банк по поручению кредитора передает заемщику финансовые средства и управляет ими.

Решающим условием является то, что в доверительном кредите банк не подвергается никакому риску. Он несет по отношению к кредитору ответственность за согласованную передачу и управление финансовыми средствами. Риск по кредиту в полном объеме несет кредитор.

Кредит и проценты выплачиваются банку, который, в свою очередь, передает дальше эти суммы кредитору.

Кредиторами доверительных кредитов, как правило, являются государство или государственные учреждения (например, банки поддержки). Кредитор определяет цель использования финансовых средств и полномочный круг заемщиков.

Доверительные кредиты служат для стимулирования государством определенных предприятий (например, средних предприятий), отраслей (например, социального строительства жилья). В принципе, такими кредитами стремятся достичь или способствуют достижению целей, выходящих за рамки хозяйственной политики, к которым проявляет интерес государство.

Кредитные средства складываются из налоговых поступлений или выпуска займов. В зависимости от цели финансирования и целевой группы составляются различные кредитные программы. В каждой такой программе точно описаны условия предоставления кредита. Выдавая кредит, банк проверяет, выполняет ли заемщик условия специальной кредитной программы. Если это подтверждается, то подается заявка на кредит и банк его предоставляет.

Заявки на доверительные кредиты подаются в кредитную инстанцию кредитора. В рамках этой заявки банк должен заявить кредитору, что он готов доверительно управлять кредитом.

Кредитное учреждение проверяет в этой связи, так же, как и в случае предоставления кредита своему клиенту, экономические и личные отношения заемщика и информирует о своем решении соответствующую кредитную инстанцию. Однако главным моментом в решении о предоставлении кредита является не решение банка, а результат проверки кредитоспособности кредитной инстанцией. Покажем процедуру предоставления доверительного кредита.

1-й шаг. Заявка на кредит  с приложением заявления "домашнего  банка" в государственную кредитную  инстанцию [После получения разрешения  от государственной инстанции  заявлением "домашнего банка" декларируется его готовность  к заключению соглашения с  заявителем о предоставлении  и доверительном управлении кредитом.].

2-й шаг. Проверка кредитоспособности  кредитной инстанцией.

3-й шаг. Разрешение на  кредит кредитной инстанции (решение  государственного органа).

4-й шаг. Договор об открытии  кредита между заемщиком и  банком.

5-й шаг. Затребование средств  банком.

6-й шаг. Выплата кредитной  суммы.

Решение о предоставлении кредита принимает не банк, а кредитор. Договор об открытии кредита заключается между кредитным учреждением и заемщиком на основе положительного решения кредитной инстанции. При этом точнее определяются условия выдачи кредита: сумма кредита, целенаправленность, срок возврата, размер ставки, проценты и гарантии. Далее банк затребует кредитную сумму в соответствующем государственном учреждении и выплачивает кредит клиенту, причем либо полностью всю сумму, либо частями. Сумма кредита может быть выплачена через кредитное учреждение или непосредственно клиенту.