Кредитная организация

 

Регулирование и надзор за деятельностью НДКО осуществляется на основании Положения Банка России от 21 сентября 2001 г. (ред. 16.12.2003) N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

 

НДКО могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 Закона, на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в валюте Российской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте, в том числе:

 

1) привлечение денежных  средств юридических лиц во  вклады (на определенный срок);

 

2) размещение привлеченных  во вклады денежных средств  юридических лиц от своего  имени и за свой счет;

 

3) купля-продажа иностранной  валюты в безналичной форме (исключительно  от своего имени и за свой  счет);

 

4) выдача банковских гарантий.

 

НДКО также вправе совершать сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Закона.

 

НДКО имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.

 

НДКО не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и юридических лиц во вклады до востребования; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по ним, заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием; покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме; привлекать во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

 

НДКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

За все время начиная с 1990 г. в России имеется единичные примеры создания небанковской депозитно-кредитной организации — в 2005 г. было создано ЗАО НДКО «Женская микрофинансовая сеть», в результате чего можно сделать вывод, что закрепленный законодателем вид НДКО не удовлетворяет потребностям рынка.

 

На сегодняшний день в системе институтов микрофинансирования сформировалась группа организаций, для которых важнейшей проблемой является поиск источников средств для расширения кредитной деятельности. Среди столкнувшихся с данной проблемой организаций следует выделить:

 

· частные фонды поддержки малого бизнеса, созданные на целевые средства спонсоров и учредителей;

 

· муниципальные и государственные региональные фонды поддержки малого бизнеса, перспективы развития которых связаны в том числе с ходом реформы местного самоуправления;

 

· кредитные кооперативы регионального и федерального уровня, потенциально способные аккумулировать средства, объем которых сравним с показателями малых и средних кредитных организаций.

 

Одним из возможных путей решения проблемы нехватки ресурсной базы могла бы стать трансформация перечисленных институтов в НДКО.

 

Однако, для того чтобы субъекты малого и среднего предпринимательства получили доступ к кредитным ресурсам, необходима прогрессивная политика Банка России. В числе мер, стимулирующих развитие НДКО, можно назвать следующее:

 

· создание упрощенной процедуры регистрации НДКО по сравнению с банками (сокращение перечня необходимых документов и сроков их рассмотрения);

 

· установление специальных требований к составу и структуре органов управления;

 

· наличие специальных обязательных нормативов и резервных требований;

 

· упрощенный порядок ведения бухгалтерского учета и представления отчетности.

 

Трансформация институтов микрофинансирования в НДКО позволит создать устойчивый канал взаимодействия названных организаций с финансовым рынком, что откроет для них дополнительные возможности по привлечению кредитных ресурсов. Помимо этого, форма небанковской кредитной организации, предполагающая соответствующие меры контроля за рисками, пруденциального надзора и отчетности, повысит надежность рассматриваемых финансовых посредников, существенно расширит перечень разрешенных им операций, включая такие банковские операции, как кредитование, выдача банковской гарантии, привлечение депозитов от юридических лиц.

2.3.НКО как инструмент поручительства.

 

Небанковской кредитной организацией является организация, которая осуществляет отдельные банковские операции. Такие небанковские кредитные организации, контролирует Центральный банк Российской Федерации. На основании закона существует 2 типа небанковских организаций:

 

1) РНКО – расчетные  небанковские кредитные организации;

 

2) НДКО – небанковские  депозитные и кредитные операции.

 

 

Существуют шесть различий деятельности небанковской кредитной организации и банков России:

 

1) Для вновь создаваемых  НКО, минимальный размер уставного  капитала установлен на уровне  руб. эквивалента пятьсот тысяч  евро (против пяти миллионов руб. для банков).

 

2) По достаточности капитала, минимальные требования – на  уровне пятнадцати процентов;

 

3) Норматив мгновенной  ликвидности не установлен, т.к. значение  минимального норматива текущей  ликвидности снижено до сорока процентов;

 

4) В отдельную категорию  ограничения кредитного риска  заемного лица, установлены без  выделения акционеров, т.е., не установлен  норматив максимального размера  риска на 1 акционера;

 

5) Выдаваемый максимальный  совокупный размер кредитов, поручительств  и гарантий, установлен в размере  ста процентов, а (для банков –  пятьдесят процентов);

 

6) Банки должны предоставлять  единожды в месяц установленную  ежеквартальную периодичность отдельных  форм отчетности, которая будет  отражать объем формирования  запасов на возможные потери  по ссудам, а также информацию  о масштабных кредитах и информацию  о величине инвестиций на покупку  акций 1 юридического лица. Указанные  формы отчетности предоставляются  в сроки, установленные для банков. Небанковские кредитные организации, осуществляют депозитные и кредитные  операции, по основным параметрам  регулирования деятельности, а значит  аналогично установленным для  банков требований по оценке  риска организации внутреннего  контроля.

 

Условия сильно варьируются по предоставляемым кредитам, и, все начинает завесить от типа кредитора. К примеру, центры микро-финансирования, не требуют особенных качеств заемного лица, но процент по кредиту выше банковского. Предприниматели, которые не могут рассчитать банковский кредит, пользуются макро-финансированием. Макро-финансирование может выдать сумму, не превышающую триста тысяч рублей в течение несколько часов.

 

Небанковских организаций, работающих на сегодняшний день очень мало, периодически появляются новые небанковские кредитные организации, но их жизнь коротка. Долгожителями на рынке НКО, являются малочисленные центры микро-финансирования и кредитные союзы.

Кредитная система России наряду с банками содержит множество различных организаций, предлагающих в той или иной форме кредитные услуги как населению, так и организациям. Причем, роль небанковских кредиторов с каждым годом возрастает, подкрепляясь совершенствованием законодательства и ростом финансовой грамотности заемщиков. Кредитные продукты небанковских заимодавцев в основном охватывают сегмент потребительского краткосрочного кредитования и кредитования на пополнение оборотных средств для малых предприятий. Именно население и малый бизнес в ближайшее время станут основным потребителем небанковских кредитных продуктов.

Таблица 1. Характеристики кредитных продуктов различных кредиторов

 

 

Характеристика	НКО	МФО			СПС	Ломбарды	Прочие юридические и физические лица
		Коммерческие МФО	Региональные микрофинансовые фонды	Кредитные кооперативы
Срок	По договору	До 1 года	До 1 года	Есть и краткосрочные и среднесрочные кредиты (до 5 лет)	Средний срок до 30 дней	Средний срок до 30 дней	По договору

 

 

 

 

 

Процентные ставки  

По договору  

30–35% годовых  

10–20% годовых  

По согласованию членов кооператива  

До 120% годовых  

60–180% годовых  

По договору

 

Размер ссуды  

По договору  

До 1 млн рублей  

До 1 млн рублей  

Не более четырехкратного взноса пайщика  

Средний размер на бирже около 120 WMZ  

60–80% рыночной стоимости  залога  

По договору

 

Обеспечение  

По договору  

Без обеспечения  

Поручительство при небольших суммах, залог  

При необходимости поручительство, залог  

Без обеспечения  

Залог движимого имущества  

По договору

 

Документальное оформление  

Кредитный договор  

Договор займа  

Договор займа  

Договор займа  

Заключение письменного договора не является обязательным  

Договор хранения вещей в ломбарде  

Договор займа

 

Пакет документов  

Паспорт + документы о доходах  

Паспорт  

Документы о личности заемщика, бизнес-план, финансовые отчеты заемщика  

При вступлении в кооператив — документы, удостоверяющие личность + документы о доходах  

По требованию скан паспорта  

Паспорт и закладываемое имущество  

По соглашению сторон

 

Срок рассмотрения заявок  

1–2 часа при экспресс-кредитовании, от 1 дня  

От 10 минут  

3–5 дней  

-  

Моментально  

При обращении  

По соглашению сторон

 

Валюта ссуды  

Рубли, доллары, евро  

Рубли  

Рубли  

Рубли  

Сетевые деньги. На кредитной бирже — WMZ  

Рубли  

Любая валюта

 

Особые условия  

-  

-  

Целевое использование средств под бизнес-проекты  

Вступление в кооператив  

Наличие коллективного кредитования  

Займ можно не возвращать  

Под проверки попадают беспроцентные договора и на сумму свыше 600 т.р.

 

Методы снижения кредитного риска  

Резервирование, диверсификация, обеспечение,  

Возможные потери от кредитного риска закладываются в процентную ставку  

Оценка финансовых документов заемщика, отслеживание целевого использования ссуды  

Оценка финансовых документов заемщика  

Рекомендации, уровень аттестата, кредитный рейтинг заемщика  

Кредитный риск покрывается обеспечением  

Заимодавец решает для себя индивидуально

 

3.Основные направления совершенствования деятельности НКО в России.

3.1.НКО как антикризисный кредитный институт.

 

Российская экономика все глубже интегрируется в мировую экономику. Одним из шагов в этом направлении является также и намерение России вступить в ВТО. Преимущества участия во всемирном разделении труда, как всегда, сопровождаются негативными последствиями зарубежных кризисов. Даже простое ухудшение мировой конъюнктуры сразу отражается и на экспортных поставках, и на котировках акций, и также – на финансовом положении банков, что в совокупности с рассмотренными выше проблемами российских банков оказывает негативное влияние на инвестиционную привлекательность российских проектов. Все это сильно осложняет задачу предприятий по привлечению длинных прямых инвестиций в развитие производства, что так важно именно сейчас для экономики страны.  

 

И здесь необходимо отметить, что проблемы с ликвидностью и качеством   кредитных   портфелей существуют не только у российских банков.  

 

Во всем мире наблюдаем замедление экономического роста. В разных странах, как развитых (США, Япония), так и развивающихся стран (Турция, Бразилия, Аргентина, Малайзия, Сингапур) последовательно и неуклонно складывается очень неприятная ситуация. Главным дестабилизирующим фактором, конечно, служит рецессия в США, которые являются фактическим лидером мировой торговли, основным импортером и заказчиком продукции многих стран мира.  

 

Вот только некоторые тревожные сообщения информационных агентств:  

 

1.    Мировые фондовые  рынки (Юго-Восточная Азия): сингапурский  индекс STI упал до минимальной  отметки за последние два года  из-за новостей о снижении Nasdaq.   "AK&M" от 09.04.2001;  

 

2.    Мировая экономика "в ближайшее время может  столкнуться с наибольшими после 70-х годов трудностями", считает  директор Института международных  финансов ( Institute of International Finance , IIF ) Чарльз Даллара ( Charles Dallara ). Об этом он заявил 19.04.2001 в интервью Financial Times . Как отметил Ч.Даллара, трудно сказать, когда экономика США сможет вернуться к прошлогодним темпам роста. Прогнозы в отношении европейской экономики также неутешительны, считает директор IIF, а ситуацию в экономике Японии Ч.Даллара назвал "угрожающей";  

 

3.    По всему миру  идут массовые увольнения. Похоже, замедление темпов экономического  роста все же перерастает в  кризис. Так, даже в более-менее благополучных Соединенных штатах в прошлом месяце было зафиксировано самое значительное за последние 10 лет падение занятости - свои рабочие места потеряли 86 тысяч человек, сообщает “РосбизнесКонсалтинг” 18.4.2001;  

 

4.    На фоне снижения  европейских и американских фондовых  индексов по итогам торгов 20 апреля  неожиданно резкое падение продемонстрировали  фондовые индексы латиноамериканских  стран, в частности Бразилии и  Аргентины. Бразильский индекс BOVESPA снизился более, чем на 5%, аргентинский индекс MERVAL - на 6%. "AK&M" 23.04.2001;  

 

5.    "Российский  рынок начал корректироваться  вниз вслед   за американскими  фондовыми рынками" - отметил начальник  отдела трейдинга ИК "Ренессанс Капитал" Павел Науменко. " AK & M " от 23.04.2001;  

 

6.    Эскалация экономического  и финансового кризиса в Аргентине  может негативно отразиться на  положении мировых развивающихся  рынков. Такое мнение высказывают  в своем аналитическом отчете  аналитики одного из ведущих  американских банков “Bear Stearns”. По мнению главного экономиста банка “ABN Amro”, первой жертвой аргентинских событий стала Бразилия, где резко упали цены сделок с облигациями и сократились валютные резервы страны. "AK&M" от 25.04.2001;