Кредитная организация

 

В 2003 г. происходило активное создание новых категорий ПИФ: индексного, денежного рынка, венчурного. Почти половина действующих ПИФ была создана в январе - октябре 2003 г.

 

Пенсионный фонд. Проведение пенсионной реформы в России существенно повышает роль Пенсионного фонда РФ как финансово-кредитного учреждения. В соответствии с Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ введено обязательное пенсионное страхование.

 

Согласно п.1 Положение о Пенсионном фонде Российской Федерации (России), утверждено постановлением Верховного Совета РФ от 27 декабря 1991 г. № 2122-1, Пенсионный Фонд РФ является самостоятельным финансово-кредитным учреждением и создан в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения в Российской Федерации.

 

Следует отметить, что согласно положениям ст. 5 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ ПФ РФ является государственным учреждением и осуществляет функции страховщика в системе обязательного пенсионного страхования. При этом он имеет свой бюджет, ежегодно утверждаемый федеральным законом, средства которого являются федеральной собственностью, не входят в состав других бюджетов и не подлежат изъятию.

 

Кроме того, вышеуказанным федеральным законом устанавливается, что Пенсионный Фонд РФ и его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим.

 

Таким образом, Пенсионный Фонд РФ является государственным учреждением, наделенным публично-властными полномочиями и имеющим специальную правоспособность. Основными его субъектами является:

 

· Страховщик - Пенсионный Фонд и его территориальные органы; негосударственные пенсионные фонда;

 

· Страхователи - лица, производящие выплаты физическим лицам (организации, индивидуальные предприниматели, физические лица); индивидуальные предприниматели, адвокаты;

 

· Застрахованные лица - лица, на которые распространяется обязательное пенсионное обеспечение.

 

Негосударственные пенсионные фонды - особа организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительным видом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение участников фондов на основании договоров с вкладчиками фондов в пользу его участников. Эти фонды создаются в соответствии с Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах» от 7 мая 1998г. № 75 - ФЗ.

 

Фонды осуществляют свою деятельность независимо о государственного пенсионного фонда. Их учредителями могут быть физические и юридические лица. Фонд отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Он подлежит обязательной регистрации, его учредительными документами является устав и учредительный договор, органами управления являются совет фонда и исполнительная дирекция.

 

Инкассаторские организации. Инкассация - в наиболее распространенном смысле упорядоченная сдача (приемка) наличных денежных средств предприятиями, организациями (их структурными подразделениями) учреждениям банков.

 

Однако инкассировать можно не только денежные средства, но и валютные ценности, ценные бумаги, финансовые, платежные и коммерческие документы, различные денежные эрзацы, например телефонные жетоны. Правовая основа инкассации вытекает из установленного законом и иными подзаконными актами РФ порядка расчетов и платежей на территории РФ.

 

Инкассация осуществляется на основе договора и может представлять собой сложную операцию с участием двух и более субъектов. При инкассации наличных денежных средств одной стороной обязательно выступает банк или кредитное учреждение. Банк может инкассировать наличные деньги у своих клиентов самостоятельно, в это случае банк осуществляет инкассацию с помощью специально созданной службы. Для проведения инкассации банк на договорной основе может привлекать третьих лиц, например специализированные инкассаторские организации, а также пользоваться услугами других банков.

 

Операции с валютными ценностями, включая драгоценные камни и металлы, осуществляются на основе специальных лицензий ЦБ. Иные ценности предприятия инкассируют с помощью своих структурных подразделений (такого рода операции осуществляются на основе внутренних регламентов).

 

В Российской Федерации небанковские кредитные организации инкассации ведут свою деятельность на основании указания Центрального Банка Ф от 1 июня 1998 г. № 244-У: Вестник Банка России. 1998. №38. 10 июня. «Кредитные организации, создаваемые для осуществления инкассации (прием, доставка и сдача) денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, подлежат регистрации в Банке России в качестве небанковских кредитных организаций в соответствии с инструкцией Банка России «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» от 27 сентября1996 г. № 49.

 

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов должна быть обеспечена надежной охраной. Для получения лицензии на осуществление операций по инкассации небанковская кредитная организация должна представит в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов:

 

· Согласованного с органами внутренних дел устава службы безопасности;

 

· Разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия;

 

· Документов, подтверждающих право собственности или аренды автомобиля.

 

Если охрана инкассации будет осуществляться организацией, специализирующейся на охранной деятельности, небанковская кредитная организация для получения лицензии на осуществление операции по инкассации должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов организации, специализирующейся на охранной деятельности: свидетельства о государственной регистрации; устава; лицензии на охранную деятельность; разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия; договора на охрану с данной организацией и документов организации инкассации, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.

1.2.Нормативно-правовое регулирование деятельности НКО в РФ.

 

Мировой финансовый кризис оказал существенное влияние на экономику и банковскую систему многих стран мира. Россия не осталась в стороне от общемировых проблем, которые коснулись и российских банков. В соответствии с современными реалиями изменяется и совершенствуется законодательство о банках и банковской деятельности.

 

С началом кризиса увеличились требования к размеру уставного капитала и собственных средств коммерческих банков. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций сегодня устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, — 90 миллионов рублей [1].

 

Изменилось и само понятие небанкских кредитных организаций: добавились небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций [1].

Похожая статья: Правовое регулирование инновационной деятельности в Тюменской области

 

Увеличился максимальный размер выплат по вкладам. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов, но не более 700 000 рублей. Ранее суммы выплат составляли 300 000 и 400 000 рублей [2]. Однако эти цифра по-прежнему отстают от выплат по вкладам европейских банков.

 

23 апреля 2013 Комиссия Правительства  РФ по законопроектной деятельности  одобрила законопроект об увеличении  предельного размера страхового  возмещения по вкладам физических  лиц в банке, в отношении которого  наступил страховой случай. Размер  страхового возмещения по вкладам  граждан в банках предлагается  увеличить с 700 тыс. до 1 млн. рублей.

 

Валютное законодательство, напротив, подверглось значительной либерализации. С 1 июля 2006 года отменено требование об обязательном резервировании при осуществлении валютных операций. С 1 января 2007 года была отменена предварительная регистрация (вклада), открываемого в банке за пределами территории Российской Федерации, а также требование об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации [3].

 

В настоящее время банки все чаще сталкиваются с проблемой невозврата кредитных средств, значительная часть прибыли банков идет на покрытие резервов по ссудам. Сегодня Положением Банка России 254-П в целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения в одну из пяти категорий качества против ранее существовавших четырех. При этом по ссудам I (высшей) категории качества размер сформированного резерва составляет ноль процентов, по остальным категориям этот размер стал более гибким и определяется интервалом [4].

 

Более эффективной деятельности банков по кредитованию способствует принятый, но еще не достаточно эффективно действующий Федеральный Закон «О кредитных историях». Информация по операциям юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в целях формирования кредитных историй передается банками в бюро кредитных исключительно с согласия заемщиков [5].

 

Ряд мер направлен на защиту не банков, а вкладчиков. Так с 2010 года по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, что особенно актуально для долгосрочных кредитов в период нестабильности курсов валют. Кроме того, сегодня заемщик имеет право в любое время без комиссий и штрафов досрочно погасить взятый кредит.

 

Изменения коснулись также законодательства о банковской тайне: увеличился круг субъектов, имеющих право на получение информации, составляющей банковскую тайну. В настоящее время справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выдаются кредитной организацией, в том числе, Федеральной службе по финансовым рынкам, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ, органам принудительного исполнения судебных актов, которые ранее не имели таких прав [1].

 

На коммерческие банки возложены функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета с юридическим лицом в случае отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности [6]. Сегодня коммерческие банки до открытия счета вынуждены выезжать по месту нахождения юридического лица для соответствующей проверки, что в целом не является банковской функцией.

 

Произошли изменения в самой банковской системе. Тенденция по созданию государственных корпораций коснулась и финансовой сферы. С 2006 года на основании специального закона действует единственный некоммерческий банк в РФ — государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".

Похожая статья: Правовое регулирование деятельности государственной жилищной инспекции в Российской Федерации

 

Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» утратил силу в связи с принятием ФЗ «О защите конкуренции», который регулирует конкуренцию, в том числе, и в банковской сфере [7]. В 2009 году был принят Федеральный закон «О кредитной кооперации» [8].

 

Источники правового регулирования финансовых рынков пополнились другими новыми Федеральными законами: «О национальной платежной системе» [9], «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [10], «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [11], «О центральном депозитарии» [12], «О клиринге и клиринговой деятельности» [13].

 

Правительство РФ одобрило программу развития финансовых и страховых рынков, создание Международного финансового центра в Москве.

 

Одной из важнейших проблем правового регулирования финансовых рынков является проблема его эффективного государственного регулирования. Сегодня эти функции возложены как на ФСФР, так и на Банк России. Следует отметить, что «регулирование является важнейшим фактором, определяющим особенности операций коммерческих банков с ценными бумагами, поскольку именно формы государственного регулирования рынка ценных бумаг предопределили существование двух систем фондового рынка, различающихся степенью участия банков в сделках с ценными бумагами» [14].

 

 

2.Анализ деятельности НКО в России.

2.1.Безрисковые НКО как инструмент повышения инвестиционной привлекательности проектов.

Как известно, “Инвестиционным климатом” называется совокупность положительных и отрицательных факторов, на основании анализа которых инвестор из любой страны мира принимает решение – вкладывать свои деньги (или деньги своих клиентов) в проект в России, или лучше их вложить где-нибудь в Австралии, в Европе или в Сингапуре. Набор этих факторов общеизвестен – политическая стабильность, понятное и прозрачное законодательство, налоговые стимулы, стабильная и развитая финансовая система, и другие. Каждый из этих факторов настолько серьезен, что ни Правительство, ни Госдума, ни Президент не в силах в одночасье существенно улучшить все факторы одновременно. Представляется, что принятие решений по изменению сложившейся ситуации требует отдельного и глубокого профессионального анализа каждого из указанных выше факторов с целью поиска и реализации механизмов их существенного улучшения. Причем существенного настолько, чтобы это стало очевидно именно для инвесторов, да еще на фоне достижений других стран. Темой настоящей статьи является финансовая, а точнее – банковская система, которую в зарубежной литературе принято называть “кровеносной системой экономики”.