Кредитная организация

 

4.      Автор  настоящей статьи разработал  специальную “Технологию” для  использования статуса НКО в  целях обслуживания и защиты  прямых инвестиций в виде специализированных  Безрисковых расчетно-контрольных НКО (кратко – БНКО).    

 

Можно было бы и дальше перечислять всевозможные комбинации типов банковских операций, необходимые для различных проектов или отраслей экономики страны, но очевидно, что тенденция к специализации в банковской сфере все яснее дает о себе знать в разных странах мира, и прежде всего – в развитых странах. Вот что говорят по этому поводу ведущие финансисты из развитых стран и российские финансовые аналитики :    

 

1.   1.   По мнению  главы Московского Дойче Банка (одного из крупнейших банков мира) господина Хуберта ПАНДЗЫ, изложенному в интервью “Наверное, мы слишком крупные” (  журнал “Компания” № 4 (100) от 07 февраля 2000 г.  ) о том, что Deutsche Bank (Германия) проводит укрупнение и специализацию банковских услуг, имеющих различную природу, группируя их и выводя в различные юридические лица с четкой специализацией функций. При этом сохраняется общее стратегическое руководство со стороны холдинга Deutsche Bank .

 

2.    2.     Можно также вспомнить статью  на аналогичную тему в Газете "Ведомости" от 15 марта 2000г. под  названием : “Эра спецбанков. Универсальные банки уходят” (авторы - Рой Смит, Инго Уолтер). Даже из названия ясно, что авторы делают вывод об общей тенденции отхода от стремления объединить в одном банке все мыслимые виды операций и услуг, и постепенного перехода к специализированным кредитным учреждениям, более профессиональным, оперативным и эффективным.

 

3.    3.     По мнению директора направления “Финансирование недвижимости” Фонда “Институт экономики города” Довгялло М.В. “…НКО в глазах крупных инвесторов и предприятий реального сектора экономики более привлекательны, чем банки…более выгодные партнеры для предприятий не только в силу льгот по резервированию и соответственно более низким ставкам по кредитам, но и в силу безрискового рода такого рода кредитования…. При этом,… действующее законодательство не достаточно жестко регламентирует деятельность НКО…” (статья “Банковская система: НКО или Банки - чье положение устойчивее?” (  Аналитический банковский журнал № 1, январь 2001 года  ).       

 

Однако главной темой настоящей статьи является рассмотрение возможностей Небанковских Кредитных Организаций, как одного из финансовых инструментов для повышения инвестиционной привлекательности Российских проектов.      

 

Безрисковые НКО как инструмент повышения инвестиционной привлекательности проекта.

 

В области банковского обслуживания проектов на территории России есть ряд нерешенных проблем, которые сильно осложняют работу любым Инвесторам, особенно тем, кто ведет не портфельные операции с акциями и другими ценными бумагами, а осуществляет проектное финансирование - создание новых производств, покупка и модернизация предприятий, создание региональных дилерских сетей. Одна из самых серьезных проблем называется "НИЗКАЯ ФИНАНСОВАЯ ДИСЦИПЛИНА при доведении финансирования до объекта". Эта проблема актуальна по всей цепочке платежей при реализации любого Инвестиционного Проекта. Деньги часто задерживаются в тех банках, которые норовят их "прокрутить" (например, разместить на несколько дней межбанковский кредит). Некоторые банки в ходе Проекта становятся банкротами и хоронят деньги инвесторов, а то и весь Проект. Дирекция Проекта из-за недостатка профессионализма, а иногда и в сговоре с недобросовестными подрядчиками завышает цены, платит за несделанные работы и непоставленные товары, поручает реализацию фирмам - однодневкам. Можно долго перечислять разные способы надувательства Инвесторов, но это - тема отдельной статьи.

 

Когда каждый Инвестор сам в одиночку решает эти проблемы, получается слишком дорого и неэффективно. Для обеспечения полноценного финансового контроля инвестиционного объекта нужно фактически создать мини-банк внутри своей компании. И все равно инвестор ничего не сможет сделать, поскольку у директора организации - подрядчика есть свой счет в местном банке и с того момента, как он получил на этот счет аванс, реально инвестор может пытаться контролировать только последствия его деятельности, а это иногда бывает слишком поздно - украденные деньги как правило вернуть нельзя, можно лишь вовремя ПРЕДОТВРАТИТЬ злоупотребления. Но для этого банк, ведущий его счета, должен контролировать строгое соответствие Проекту, Смете и договорам каждого платежного поручения, выходить с проверками на объект, контролировать цены, и лишь после этого производить платеж. Ни один российский банк таких услуг сегодня не предоставляет. А даже если какой-либо универсальный коммерческий банк и предложит нечто подобное, доверять ему этот процесс слишком опасно. На обычных банках, как правило, висит огромное число различных рисков, о которых клиенты ничего не имеют права знать в соответствии с действующим законодательством, т.к. детальная информация об активных операциях - это банковская тайна.

 

Однако многие проблемы Инвесторов, связанные с российскими банками, можно эффективно решить уже сегодня, даже без принятия новых законов и решений Правительства - в рамках уже существующего Законодательства. Именно с целью создания эффективных механизмов защиты интересов и денег Инвесторов мной в течение нескольких лет в рамках действующего законодательства автором статьи была разработана “ТЕХНОЛОГИЯ БЕЗРИСКОВОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ И БЮДЖЕТИРОВАНИЯ ПРОЕКТОВ”. Данная Технология фактически является теоретической базой для создания и деятельности в России нового типа кредитных учреждений -- Специализированных Безрисковых Расчетно-Контрольных Кредитных Организаций. Данная Технология официально зарегистрирована в Российском Авторском Обществе в качестве интеллектуальной собственности автора статьи за №4315. В настоящий момент данная Технология проходит практическую отработку в действующей Небанковской Кредитной Организации.

 

Специализированные безрисковые кредитные организации, согласно “Технологии”, могут работать как в статусе НКО, так и в статусе банка, но и в том, и в другом случае они будут принципиально отличаться от действующих сейчас "универсальных" банков. Для практической реализации “Технологии” мной был выбран не банк, а именно НКО, поскольку “Технология” также предполагает введение дополнительных ограничений круга полномочий, операций и рисков кредитной организации, только еще более жестких, чем это предусмотрено статусом НКО. Основной "безрисковый" принцип Технологии - проведение активных операций со средствами клиентов только по прямому распоряжению клиентов, в отсутствии распоряжений средства находятся на коррсчете в Центральном Банке РФ (так называемый "портфельный принцип").

 

В настоящее время готовятся начать работу по “Безрисковой Технологии” несколько НКО, которые будут иметь основания называть себя Безрисковыми НКО (или БНКО) не только и не столько в силу статуса НКО, сколько именно в силу использования “Безрисковой Технологии” как базового принципа работы. Надеюсь, что из приведенной выше информации об НКО ясно, что сам по себе статус НКО еще не гарантирует “безрисковости”, а большинство действующих НКО несут на себе различные риски, только эти риски ограничены в рамках разрешенного их лицензией и внутренним Регламентом круга операций.

 

В этой связи необходимо уточнить, что только НКО, работающие по “Безрисковой Технологии” (а вовсе не любые НКО) могут называться “безрисковыми”. Такие Безрисковые НКО (БНКО) будут предоставлять услуги по бюджетированию и детальному ежедневному контролю Инвестиционных Проектов, а также любых клиентских объектов бизнеса в любых городах, включая технадзор и систему расчетов с поставщиками, подрядчиками и сбытовыми организациями. Такие услуги сейчас банками фактически не предоставляются, а неудовлетворенный спрос на них огромен. Кредитование и иные активные операции, связанные с принятием на банк каких-либо рисков разрешено БНКО только при наличии 100% денежного обеспечения от клиента, заказывающего эту операцию. Основной доход БНКО будет получать в виде комиссии за совершение операций.

 

“Безрисковая Технология” уже сегодня находит практическое применение в решении практических задач в действующих НКО на нескольких проблемных направлениях:  

 

1.    Обслуживание  крупных инвестиционных проектов  по доведению до площадки финансирования  в национальной валюте и банковский  контроль Дирекции проекта и  подрядчиков;

 

2.    Формирование  пулов (синдикаций) банков - кредиторов и коммерческих инвесторов для крупных проектов со смешанным финансированием в различных регионах России, выполнение функций банков менеджеров и банков-агентов;

 

3.    Контроль целевого  использования в регионах инфраструктурных  займов международных финансовых  организаций;

 

4.    Концептуальная  база и инновационный полигон  для практической отработки возможных  путей реорганизации банковской  системы России с целью снижения  системных рисков путем их  разделения по группам кредитных  организаций;

 

5.    Формирование "новой  кредитной культуры" предприятий - заемщиков путем стимулирования  процессов расчета, контроля и  осознанного принятия на себя  финансовых рисков своего бизнеса  в виде "портфеля активных операций".   

 

"Технология безрискового банковского обслуживания и бюджетирования проектов", внедренная на практике в одной из НКО, прошла экспертную оценку в Рейтинговой Службе " EA - Ratings " (  affiliated  with  Standard  &  Poor  `  s  )  , которая провела подробный анализ статуса НКО в сравнении со статусом банка и применении “Безрисковой Технологии”. " EA - Ratings " официально опубликовала в бюллетене “ Credit Russia ” свои выводы о том, что использование НКО и “Безрисковой Технологии” будет способствовать снижению системных банковских рисков при реализации крупных инвестиционных проектов, и прежде всего - с участием иностранных компаний.

 

 Безрисковая Технология была также одобрена:

 

1.    Финансовой Академией  при Правительстве РФ,

 

 2.     Итальянским  банком  “Banca Commerciale Italiana”,

 

 3.    Московской городской коллегией адвокатов,

 

4.    Федеральным  Центром Сертификации,

 

5.    Союзом промышленников  и предпринимателей и его Клубом  директоров,

 

6.    Центром исследований  инвестиционного рынка Министерства  экономики РФ,

 

7.    Институтом правовой  экономики,

 

8.    Ассоциацией  защиты информационных прав инвесторов  (  www  .  azipi  .  ru  ), другими экспертными институтами и организациями.

 

С текстами отзывов можно познакомиться на Интернет-сайте www.geocities.com/ldv777/ ( e - mail :  ldv  777@  mail  .  ru  ).   

 

Кому больше всего нужны Безрисковые НКО ?

 

Преимущества и особенности Безрисковых НКО можно использовать во многих сегментах экономических отношений, где наиболее важной задачей является не всемерное приращение, а напротив - надежное сохранение средств клиентов. Все конкретные случаи применения “Безрисковой Технологии” в одном документе рассмотреть невозможно, однако ниже приведены некоторые из наиболее актуальных применений :  

 

q   q    Ведение “базовых” счетов любых юридических лиц в безрисковом режиме в любом городе России;

 

q   q    Ведение “базовых” безрисковых счетов дочерних предприятий (подразделений)   любого холдинга и контроль целевого использования средств дочерними предприятиями (подразделениями холдинга) в любом городе России;

 

q   q    Ведение “базовых” безрисковых счетов и контроль целевого использования средств в любых Проектах, особенно в долгосрочных Инвестиционных Проектах;

 

q   q    Ведение “базовых” безрисковых счетов некоммерческих организаций, благотворительных, научных, экологических, венчурных и любых других целевых фондов и организаций, прежде всего - международных;

 

q   q    Ведение “базовых” безрисковых счетов адвокатских контор, юридических консультаций, нотариусов, судов, судебных приставов и счетов любых иных организаций, не предполагающих коммерческое использование денежных средств;

 

q   q    Ипотечные кредитно-депозитные схемы по накопительной ("немецкой") модели;

 

q   q    Расчетные схемы для крупных предприятий и сбытовых организаций с использованием 100% обеспеченных (безрисковых для кредитного учреждения) расчетных кредитов;

 

q   q    Исполнение функции головного кредитного учреждения для консорциального кредитования крупных Проектов несколькими кредитными учреждениями;

 

q   q    Исполнение функций расчетного кредитного учреждения для профессиональных участников рынка ценных бумаг и депозитарных институтов;

 

q   q    Выполнение любых комиссионных операций клиентов в условиях отсутствия риска банкротства обслуживающего кредитного учреждения.

 

Необходимо также отметить, что важность выделения банковских операций по обслуживанию целевых финансовых потоков в специализированные “низкорисковые” НКО понимают как законодатели, так и руководство Центрального Банка РФ. Достаточно только процитировать один пункт из Рекомендаций первых Парламентских Слушаний по НКО, проходивших 13 апреля 2001 г. :

 

“…3. Целесообразность законодательного закрепления за НКО функции уполномоченной организации при финансировании целевых программ.”   

 

Однако давно назревшая необходимость структурной реформы банковской системы России не исчерпывают всех связанных с банковской системой проблем.    

2.2.Типы НКО, регулирование и надзор за их деятельностью.

Выполняя низкорисковый круг банковских операций и вообще не привлекая депозитов, РНКО вместе с тем имеют неодинаковый норматив минимального размера уставного капитала с высокорисковыми небанковскими депозитно-кредитными организациями. В связи с этим возникающие проблемы предпринимателей, связанные с избыточным пруденциальным регулированием, видятся особенно очевидными. Для дальнейшего развития РНКО представляется возможным снижение норматива минимальной величины уставного капитала. Эта возможность (создание дифференцированного режима пруденциального регулирования) предусмотрена законодательством и соответствует современным международным стандартам финансово-кредитной деятельности. Нормативы должны зависть не от формального статуса кредитной организации, а от круга выполняемых операций, быть не повышенными, а соответствующими.

 

Ко второму виду небанковских кредитных организаций, предусмотренных законодательством, относятся небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО).

 

Создание НДКО было названо одним из стратегических направлений развития банковского сектора России еще в 2001 г. в совместном заявлении Правительства РФ и Банка России от 30 декабря 2001 г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» (п. 4.1.3).