Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

В рыночной экономике коммерческие банки неизбежно выдвигаются  в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования  и играют роль базового звена кредитной  системы.

 

3 Проблемы и  перспективы развития кредитной  системы в РФ

3.1 Особенности и проблемы  развития кредитной системы РФ

           Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы,

необходимо подвести небольшой  итог всему выше сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

  В качестве основных можно выделить следующие:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений
• деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход;
• недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за
• приделы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, неурегулированность
• многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления
• банковского надзора;
• отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все  эти проблемы, то мы придем к выводу, что

коренной проблемой является – низкое качество управления, когда  российские

банки не могут адекватно  реагировать на меняющуюся ситуацию.

           Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение

банков и иных кредитных  организаций, относятся и внутренние «болезни».        Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и

разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных  форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических особенностей.

            Постепенно российская кредитная система приходит в равновесие, но

надеется на то, что она  сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону, не приходится.

            Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.

 Важной причиной невысокой  активности банков является отсутствие  у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с низким

доверием к банкам и  государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких

условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции.

Необходимо отметить, что  пока Банку России и его территориальным

учреждениям лучше удается  справляться с функциями контроля за соблюдением отдельных банковских норм, чем с задачей оценки реального финансового состояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости.

          Зачастую работа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность вызывает работа по надзору за проблемными банками.

 По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют возможность расширять свою деятельность, открывая филиалы

Сохраняется целый ряд  проблем, связанных с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями. Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий).

 Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взысканию дебиторской задолженности.

 Банк России в ходе  решения вопросов по ускорению ликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системный характер: несовершенство федерального законодательства, низкая эффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкой координации деятельности судебных и правоохранительных органов при контроле за проведением ликвидационных процедур.

В то же время необходимо искать пути их решения посредством активизации работы постоянно действующих рабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков.

То есть надзорный орган как на уровне центрального аппарата, так и на местах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решении проблем каждого конкретного банка.

  Задачей следующего этапа реструктуризации является формирование

устойчивой банковской парабанковской систем и системы регулирования на

основе апробированных в  международной практике подходов.

            Необходимым условием развития банковского сектора в данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы.

            Также принципиально важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.

   Основными направлениями в данной области должны стать совершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора и

отчетности, обеспечение  качественно нового уровня транспарентности банков

на основе внедрения международных  стандартов финансовой отчетности. (МСФО).

   Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой репутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

   Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формирования резервов на возможные потери.

 Предполагается расширить  состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, на основании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролем со стороны надзорного органа.

   Назрела острая необходимость комплексной переработки системы банковской отчетности – повышение информативности как для целей контроля за соблюдением банками пруденциальных норм, так и для потребностей финансового анализа.

   Таким образом видно, что еще нужно сделать очень многое для

дальнейшего развития и поддержания  на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банк России, но и от руководителей

кредитных организаций.

  

 

Заключение

 

 

В заключение можно сказать, что без развития кредитных отношений, осуществления жесткой кредитно-денежной и финансовой политики невозможно эффективное  развитие рыночной экономики.

Движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности разрешает  противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме.

 Он необходим для  поддержания непрерывности кругооборота  фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег, кредит способствует экономии издержек обращения и повышению  уровня общественного производства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.

Государство может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.

 Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое  и цивилизованное создание необходимой  рыночной инфраструктуры становление  фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других  видов предпринимательской деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

 

1 Булатова, А.С. Экономика: учебник. М.: Бек. 1994. - 489 с.

2 Гарбузов, В.Ф. Финансово-кредитный словарь: в 2-х т.- Т. 1 — Издание 4-е, перераб. и доп. — М.: Бизнес и банк, 1998. — 472С.

3 Елизаров, В.Г. Международная ассоциация коммерческих банков. В.Г. Елизаров // Деньги и кредит. - 2002. - №5. – 59-62 С.

4  Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. - М.: Финансы и статистика, 1986. - 582 С.

5 Дробозина, Л.А., Окунева Л.Д. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.- М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. - 463 с.

6 Жукова, Е.Ф., Максимова Л.М. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. - 664 с.

7 Колесников, В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 574 с.

8 Лаврушин , О.И. Российская банковская энциклопедия. - М., 1995. - 552 с.

9  Осипов, Ю.М., Смирнова Е.Е. Основы предпринимательского дела. - М.: Бек, 1996. - 456 с.

10 Райзберг,  Б. А. Рыночная экономика. – М.: 1995,  245с.

11 Курс экономической теории. Общие основы экономической теории, макроэкономики, макроэкономики, переходная экономика: учебное пособие/ Рук. Авт. Коллектива и научный редактор профессор А.В. Сидорович. – М.: МГУ им. Ломоносова, Издательство «ДИС», 1997. – 736 с. ISBN 5-86509-053-4.

12 Макконнелл,  К.Р.  Экономикс: Принципы, проблемы и политикаВ 2-х т. / К. Р. Макконнелл, С.Л. Брю. - М. : Республика, 1996,   Т.1. - 400 с. : ил. - ISBN 5-250-01486-0.

13 Максимова, В.Ф. Микроэкономика: учебник.- Изд.3-е,перераб. и доп.. -М. : "Симинтэк", 1996. - 328 с. - В надзагл.: Ассоциация эконом. вузов., Моск.Гос.ун-т экономики,статистики и информатики,Моск.высш.Банковская шк..

14 Новиков, М.Н. История развития экономической мысли в России на рубеже 19-20 вв. / М.Н. Новиков. -М. : ТЕИС, 2002. - 110 с. - Библиогр.: с. 108-109. - ISBN 5-7218-0412-2.

15 Нуреев, Р.М.    Курс микроэкономики: учеб. для вузов / Р.М. Нуреев.- 2-е изд., изм. -М. : Норма-ИНФРА-М, 2001. - 572 с. - ISBN 5-89123-470-Х. - ISBN 5-16-000390-8.

16 Предпринимательство: учеб. для вузов / М.Г. Лапуста, А.Г. Поршнев, Ю.Л. Старостин. -М. : ИНФРА-М, 2001. - 448с.- (Высш. образование). - ISBN 5-16-000299-5.

17 Самуэльсон, П.  Экономика / П. Самуэльсон. -М. : НПО"АЛГОН", :  Машиностроение:  ВНИИСИ, 1994: Т.1. - 334с : ил..  : Т.2. - 416с: ил.. - ISBN 5-201-09971-8.

18 Фишер, С.   Экономика: Пер. с англ. / С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи. -М. : Дело, 2002. - 864 с.- (Зарубежный экономический учебник). - ISBN 5-7749-0136-Х.

19 Шишкин, А.Ф. Экономическая теория: В 2-х кн.: учеб. для вузов / А.Ф. Шишкин.- 2-е изд.. -М. : ВЛАДОС, 1996: Кн.1. - 656с. - ISBN 5-691-00005-5. : Кн.2. - 352с. - ISBN 5-691-00018-7.

20 Юрьева, Т.В. Социальная рыночная экономика: Учеб. для вузов / Т.В. Юрьева. -М. : Рус. Дел. Лит., 1999. - 416 с.

21 Журавлева, Г.П.  Экономика: учеб. для вузов / Г.П. Журавлева. -М. : Юристъ, 2002. - 574 с.- (Homo faber). - ISBN 5-7975-0368-9.

22 Гальперин,  В. М.   Микроэкономика: в 2-х т. / В. М. Гальперин, С. М. Игнатьев, В. И. Моргунов; под ред. В. М. Гальперина. - CПб. : Экономическая школа, 1997. - (Библиотека 'Экономической школы')   Т.1: . - 349 с.