Банковское дело

 

Исходя из таблицы 2, валюта баланса выросла на 42,5% и составила 835,8 млн. руб.;

• активы в 2012 г.выросли на 37,8% и достигли 639,3 млн. руб.;
• собственные средства банка, рассчитанные в соответствии с Положением Банка России № 215-П, выросли на 25,6% до 109,5 млн. руб.;
• объем ссудной и приравненной к ней задолженности вырос на 32,2% до 350 млн. руб.;
• средства корпоративных клиентов банка увеличились на 83% и достигли 242 млн. руб.;
• объем вкладов населения вырос на 30,6% и составил 525 млн. руб.

Рисунок 5- Динамика активов  и собственных средств Первоуральского  отделения Сбербанка России за 2010-2012 гг

Активы банка возросли за  2011 год на 49,0 % , а в 2012 года на 37,8% - более чем на треть. Вместе с тем возрастают принимаемые банком риски, именно это определяет актуальность вопроса повышения капитализации, в том числе с использованием новых механизмов и возможностей. Собственный капитал банка возрос  в 2012 г. до 639,3 млн. руб.

Таким образом, хорошая деловая  репутация Сбербанка России поспособствовала  увеличению собственных средств, и, как следствие, обеспечила базу для  дальнейшего ускоренного роста  кредитных и инвестиционных операций Сбербанка. В результате прирост  ссудной задолженности клиентов составил 32,2%.

Балансовая прибыль Первоуральского отделения № 1779 Сбербанка России выросла на 9,3 млн. рублей, а чистая прибыль – 7,1 млн. рублей. Размер финансового результата значительно превысил уровень предыдущего года, что было обеспечено за счет высокого роста по сравнению со средними темпами по банковскому сектору процентных доходов по клиентским кредитам и чистого комиссионного дохода.

Касательно обязательных экономических нормативов, Первоуральское отделение № 1779 Сбербанка России сохранило на достаточно высоком уровне коэффициент достаточности капитала  по российским стандартам (см. Таблица 3).

Таблица 3 - Отчёт об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов на 01.01.2013 г.

Наименование  показателя	на 01.01.11г.	на 01.01.12г.	на  01.01.13 г.	Прирост за  2011 год	Прирост 2012 год
Фактическое значение достаточности  собственных средств (капитала), %	15,2	15,5	15,6	2%	0,6%
Нормативное значение достаточности  собственных средств  (капитала), %	10	10	10	-	-
Расчётный резерв на возможные  потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задол-женностям, млн. руб.	2,9	2,5	2,4	-13,8%	-4,0%
Расчётный резерв на возможные  потери, млн.руб.	11,4	10,2	9,1	-10,5%	-10,8%
Фактически сформированный резерв на возможные потери, млн.руб.	11,4	10,2	9,1	-10,5%	-10,8%

 

Рисунок 6 - Достаточность  собственных средств банка на 2010-2012 г.

Из рисунка 6 видно, что фактическое значение достаточности собственных средств (капитала) соответствует нормативу и даже в 1,5 раза превышает его. На 01.01.2013 года этот показатель составил 15,6%, что на 0,6% выше показателя за 01.01.2012 год.

Внутрисистемные обязательные отчисления банка (см. рис. 7), т.е. сформированный резерв на возможные потери и резерв на возможные потери по ссудам, ссудным и приравненным к ней задолженностям, сократились за отчетный период у банка на 3,9% и 5,1% соответственно. Этот факт является положительным для банка, так как увеличивает его доходность.

Рисунок 7- Фактически сформированные резервы Первоуральского отделения  Сбербанка России за 2010-2012 гг.

Таким образом финансовые результаты деятельности Первоуральского отделения № 1749 Сбербанка России  за 2011-2012 года обеспечили рост конкурентоспособности по всем основным направлениям бизнеса и показали на заметное укрепление позиций Сбербанка в большинстве сегментов российского рынка банковских услуг. Отделение зарекомендовало себя как стабильное финансово-кредитное учреждение, способное оказывать серьезную конкуренцию другим  коммерческим банкам города.

 

2.2 АНАЛИЗ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ, ПРЕДЛАГАЕМЫХ БАНКОМ

 

В 2012 году банк проводил консервативную политику в части кредитования, направленную на снижение рисков при кредитовании клиентов, при этом внимание уделялось не только совершенствованию внутренних процедур рассмотрения и предоставления кредитов, но и информационному взаимодействию в системе бюро кредитных историй.

Общий кредитный портфель Первоуральского отделения № 1749 Сбербанка России составляет на 2012 г. 350 млн. рублей. Из них 330 млн. рублей (94%) приходится на кредиты физическим лицам и лишь 20 млн. рублей (6%) на кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Данную структуру кредитного портфеля можно увидеть на рисунке 8.

Рисунок 8- Структура общего кредитного портфеля Первоуральского  отделения № 1719 Сбербанка России в 01.01.2013 г.

По итогам активных операций, проводимых Первоуральским отделением № 1749  на внутреннем финансовом рынке, приоритетным является кредитование физических лиц, удельный вес в активах которого составил   на 01.01.2013 г. - 94%, что в рублевом эквиваленте соответствует 330 млн. руб. (при средней фактической доходности вложений 17% годовых). Удельный вес кредитов юридическим лицам составляет 6 %. В рублевом эквиваленте -  20 млн. руб.

Кредитный портфель Первуральского отделения  № 1749 Сбербанка России за 2011,   и 2012 года увеличился  на 24,9% и 32,2 % соответственно как по кредитованию физических лиц, так и по кредитованию юридических  лиц.  Это произошло благодаря  активной работе руководства отделения  и работников кредитного отдела. Были организованы встречи с руководителя предприятий, индивидуальными предпринимателями  с целью привлечения к сотрудничеству в области кредитования. Для физических лиц были разработаны памятки  по видам кредитования и условиям предоставления кредитов.

Для физических лиц Банком разработана  целая линия кредитных продуктов. Благодаря такому разнообразию удается  удовлетворить все категории  клиентов. Особенности этих кредитов отражены в таблице 4.

Таблица 4 – Сравнение видов  кредитных продуктов предлагаемых Первуральским отделением № 1749 Сбербанка  России

Вид кредита	Срок кредитования	Возможность досрочного погашения  без уплаты тарифа	Сумма кредита не зависит от платежеспособности	Нецелевой кредит
Ипотечный кредит	До 30 лет	+	-	-
Кредит "Ипотечный+"	До 30 лет	+	-	-
Кредит на недвижимость	До 30 лет	+	-	-
"Автокредит" на  покупку нового автомобиля	До 5 лет	+	-	-
"Автокредит" на покупку Подержанного автомобиля	До 5 лет	+	-	-
На неотложные нужды	До 3 лет	+	-	+
Пенсионный	До 3 лет	+	-	+
Доверительный	До 3 лет	+	-	+
Корпоративный	До 3 лет	+	-	+
"Образовательный кредит"	До 11 лет	+	+	-
Кредит под залог ценных бумаг	До 6 месяцев	+	-	+

 

Как видно из таблицы 4, Банк старается удовлетворить все потребности своих клиентов, предоставляя им большой выбор кредитных продуктов.

В динамике общий кредитный портфель и его структуру за последние три года  можно увидеть из данных таблицы 5.

Таблица 5 - Показатели деятельности Первоуралького отделения Сбербанка России в области кредитования за 2010-2012 гг.

 

Показатели	01.01.11г,  млн. руб.	01.01.12 г, млн. руб.	01.01.13г, млн. руб.	Прирост за  2011 год	Прирост за 2012 год
Ссудная и приравненная к  ней задолженность:	212,0	264,8	350	24,9%	32,2%
в т.ч. кредиты юридическим  лицам	13,0	16,8	20,0	29,2%	19,0%
в т.ч. кредиты физическим лицам	199,0	248	330,0	24,6%	33,1%

 

 

 

Рисунок 9 - Динамика роста  общего кредитного портфеля Первоуральского  отделения Сбербанка России  2010-2012 гг.

Как видно из рисунка 9 , за последние два года сумма предоставляемых кредитов филиалом значительно возросла: если в 2011 году кредитов было предоставлено на сумму 212 млн. рублей, из них физическим лицам – на 199 млн. рублей юридическим лицам – на 13 млн. рублей, то  в 2012 г. эти показатели возросли почти на треть. Увеличение совокупного кредитного портфеля обусловлено, в первую очередь, ростом кредитного портфеля физических лиц, который составил за два года 131 млн. рублей.

Структура кредитного портфеля частных клиентов на 01.01.2013 г. имеет следующий вид:

- наибольший удельный  вес (91,5%) имеют кредиты на неотложные  нужды, которые в абсолютном  выражении составляют 302 млн. рублей;

- жилищные кредиты –  13 млн. рублей (3,9%);

- кредиты сотрудникам  – 8 млн. рублей (2,4%);

- автокредиты – 5 млн.  рублей (1,5%);

- кредиты «Молодая семья» - 2 млн. рублей (0,6%).

Рисунок 10 - Структура кредитного портфеля физических лиц Первоуральского  отделения Сбербанка России на 01.01.2013 г. по видам кредитов

Рисунок 11 - Структура кредитного портфеля юридических лиц Первоуральского  отделения № 1749  Сбербанка России в 2012 г. по видам кредитов

В структуре кредитного портфеля юридических лиц и индивидуальных предпринимателей наибольший процент (87,5%) имеют кредиты на пополнение оборотных средств – 17,5 млн. рублей. Остальные кредиты – овердрафты, которые составляют 2,5 млн. рублей (12,5%).

По методам погашения  кредитный портфель имеет следующую  структуру:

а) Ссуды, которые погашаются единовременно по окончании срока действия кредитного договора (наиболее рисковые) предоставляются только обществам с ограниченной ответственностью. Их величина составляет 15,3 млн. рублей (4,4%).

б) Ссуды, которые погашаются частями в соответствии с графиком погашения, предоставляются физическим лицам (330 млн. рублей) и индивидуальным предпринимателям (4,7 млн. рублей). Общая величина таких ссуд составляет 334,7 млн. рублей или 95,6%.

Данную структуру можно  увидеть на рисунке 12.

Рисунок 12 - Структура кредитного портфеля по способу погашения кредита

Доля просроченных кредитов в кредитном портфеле Первоуральского отделения № 1749 Сбербанка России составляет 0,9%. При этом просроченная задолженность по кредитам физическим лицам составляет 0,82%, по кредитам юридическим лицам - 2,25%.

Таким образом, кредитный  портфель Первоуральского отделения № 1749 Сбербанка России имеет горизонтальную диверсификацию по шести различным направлениям.

Отметим, что банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в Первоуральском отделения № 1749 Сбербанка России и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц увеличивается стремительными темпами.

Таблица 6-Структура вкладов  Первоуральского отделения № 1749 Сбербанка России за 2011-2012 гг

Вид вклада в рублях	На  01.01.2012	На 01.01.2013	Изменение
1.Вклады До востребования,  Универсльный, Зарплатный	89,0	87,3	-1,7
2. Срочные  пополняемые пенсионные  вклады на 3, 6 месяцев, 1год 1мес., 2 года	85,1	129,2	44,1
6. Срочные пенсионные вклады 3, 6 месяцев, 1год 1мес., 2 года	87,2	119,9	32,7
6. Пенсионный плюс	55,8	75,6	19,8
7. Компенсационный вклад	0,1	0,1	0
8. Срочный вклад “Сберегательный”  – всего (1,2,3 месяца)	81,3	108,9	27,6
9. Вклад “Особый СБ РФ” –  всего (3м.1д., 1г.1м., 2года)	3,6	4,1	0,5