Банковская система России и ее реформирование

• наличие у учредителей  достаточных капиталов для обеспечения  устойчивой работы банка;

• квалификация и деловая  репутация руководителей будущего банка.

В Российской Федерации  требования к учредителям кредитной  организации и ее руководящим  работникам установлены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Учредителями кредитной  организаций может выступать широкий круг физических и юридических лиц, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством

С целью обеспечения надлежащего уровня управления кредитной организацией и снижения на этой основе рисков ее деятельности закон устанавливает квалификационные требования к кандидатам на должности руководителей исполнительных органов, главного бухгалтера и его заместителя, создаваемых кредитных организаций.

К кандидатам предъявляются  следующие квалификационные требования:

• они должны иметь  высшее юридическое или экономическое  образование и опыт руководства  отделом или иным подразделением кредитной организации, связанный с осуществлением банковских операций, либо опыт руководства таким подразделением не менее двух лет;

• у них не должно быть судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных  и должностных преступлений;

• они не должны совершать  в течение года административных правонарушений в области торговли и финансов, установленных вступившими в законную силу постановлениями органов, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях;

• в течение последних  двух лет не должно иметь место расторжение с ними трудового договора по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 254 Кодекса законов о труде Российской Федерации;

• в течение последних  трех лет к тем кредитным организациям, в которых кандидаты находились на руководящих должностях, Банком России не должны применяться требования об их замене в качестве руководителей кредитных организации;

• деловая репутация  кандидатов должна соответствовать  требованиям федеральных законов  и Банка России.

В Российской Федерации государственную регистрацию кредитной организации осуществляет Банк России, он ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Банк России выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и ведет реестр выданных лицензий, который публикуется в «Вестнике Банка России».

Общий порядок регистрации  кредитных организации и лицензирования банковской деятельности определен  Законом РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. Детально процедура регистрации кредитных организаций регламентирована Инструкцией ЦБ РФ «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организации и лицензирования банковской деятельности» от 23. 07. 1998г №75-И.

В настоящее время  в Российской Федерации вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензии на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях (без права привлечения  во вклады денежных средств физических лиц);

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

• лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией  второго вида.

Вновь созданной небанковской кредитной организации в зависимости  от ее назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление  банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте – для расчетных небанковских кредитных организации;

• лицензия на осуществление  инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций – для организации инкассации;

• лицензия на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте – для небанковских депозитно-кредитных организаций.

С целью расширения деятельности кредитная организация может  получить дополнительные лицензии:

• лицензия на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии лицензий или одновременно с лицензией  на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

• лицензия на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

• лицензия на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной  валюте. Эта лицензия может быть выдана банку при наличии лицензий на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;

• генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензий на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Небанковская кредитная  организация, осуществляющая операции по расчетам, может расширить круг осуществляемых банковских операции путем  получения лицензии, содержащей более  широкий перечень банковских операции.

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» лицензия на осуществление банковских операций может быть отозвана в случаях, если:

• установлена недостоверность  сведений, на основании которых выдана лицензия;

• задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией более чем на год со дня ее выдачи;

• установлены факты  недостоверности отчетных данных;

• задержано более  чем на 15 дней представление ежемесячной  отчетности;

• осуществлены банковские операций не предусмотренные лицензией Банка России;

• допущены нарушения  федеральных законов, а также  нормативных актов Банка России, регулирующих банковскую деятельность, когда в течение года к кредитной  организации неоднократно применялись  меры воздействия;

• имеется неоднократное в течение года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц;

• существует ходатайство  временной администрации, и к  моменту окончания срока ее деятельности, установленного законом, имеются основания  для ее назначения.

Ликвидация кредитной  организации. Кредитная организация  может быть ликвидирована добровольно (на основании решения ее учредителей) либо принудительно (по инициативе банка России). Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора, если не будет доказано наличие у нее признаков банкротства на момент отзыва лицензии. Сведения о финансовом состоянии кредитной организации перестают быть конфиденциальными, снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения по распоряжению ее имуществом, запрещается наложение новых арестов на имущество и ограничений по распоряжению им.

                   2.3. Инструменты денежно-кредитной политики и их использование

 

В основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики в 2007 году в соответствии с прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации предусматривался рост потребительских цен в диапазоне 6,5-8%. Поставленной цели по общему уровню инфляции соответствовала базовая инфляция 5,5-7%. В зависимости от вариантов прогноза социально-экономического развития Российской Федерации темпы прироста ВВП в 2007 году предусматривались в интервале 5-6,6%. Такое сочетание макроэкономических параметров при сохраняющемся режиме управляемого плавающего валютного курса предполагало рост спроса на деньги (по агрегату М2) в интервале 19-29%.

Фактически при складывающихся ценах на нефть сорта «Юралс»  около 58 долларов США за баррель (в среднем за январь-май 2007 года) темпы роста российской экономики близки к четвертому варианту прогноза социально-экономического развития Российской Федерации, рассматриваемому в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год». Высокие темпы экономического роста, внутреннего спроса и продолжающаяся дедолларизация экономики способствуют сохранению высоких темпов роста спроса на деньги.

В январе-мае 2007 года в продолжение тенденции 2006 года темпы прироста денежного агрегата М2 в годовом выражении увеличивались и на начало июня 2007 года, по предварительным данным, составили 60% (на начало июня 2006 года - 42,8%).

Ослаблению инфляционных последствий роста рублевой денежной массы в 2007 году способствовало существенное и более интенсивное по сравнению с январем-маем 2006 года снижение скорости обращения денег. Под влиянием структурных изменений в составе денежной массы скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегату М2 в среднегодовом выражении, снизилась к началу июня 2007 года по отношению к началу июня 2006 года, по предварительным данным, на 18,2% (в 2006 году аналогичный показатель составил 9,1%). Позитивные изменения в структуре денежного агрегата М2 проявляются в сокращении доли более ликвидного компонента – наличных денег (по предварительным данным, 27,1% на 1.06.2007 против 31,3% на 1.06.2006).

Денежная масса М2 и базовая инфляция (индекс роста к соответствующему месяцу предыдущего года).

Проводимая Банком России курсовая политика способствовала дальнейшему развитию процессов дедолларизации. Продолжилась тенденция к снижению спроса экономических агентов на иностранную валюту. В целом за январь – апрель 2007 года суммарный объем нетто-продаж населению наличной иностранной валюты через обменные пункты сократился до 0,04 млрд долларов США по сравнению с 3,3 млрд долларов США за январь – апрель 2006 года. Согласно предварительным данным платежного баланса Российской Федерации, объем наличной иностранной валюты вне банков сократился за I квартал 2007 года на 1,6 млрд долларов США (в I квартале 2006 года он возрос на 0,05 млрд долларов США).

В рамках продолжения  тенденции 2006 года к дедолларизации сбережений граждан в январе – мае 2007 года не происходило заметного роста вкладов населения в банках в иностранной валюте: по предварительным данным, темпы их прироста за этот период составили менее 1%. Удельный вес депозитов в иностранной валюте в структуре денежной массы в определении денежного обзора, по предварительным данным, на 1.06.2007 составил 10,1% и был значительно меньше, чем годом ранее (15,2%).

Основным источником роста денежной массы в январе – мае 2007 года было увеличение чистых иностранных активов органов денежно-кредитного регулирования. Темп их прироста на 1.06.2007 по отношению к соответствующей дате 2006 года, по предварительным данным, составил 55,4%.

В условиях значительного  притока капитала, связанного с ростом стоимости капитальных активов и продолжающимся процессом развития и повышения емкости российского рынка капиталов, возросший объем покупки Банком России иностранной валюты, и ускорение динамики денежной массы отражали растущий трансакционный спрос хозяйствующих субъектов на национальную валюту.

Другим важным источником опережающего роста денежной массы  в 2007 году по сравнению с предыдущим был прирост требований банковского  сектора к нефинансовым организациям и населению, который на 1.06.2007 составил 49,4% в годовом выражении (на 1.06.2006 – 45,6%).

Таким образом, в 2007 году сохранялось заметное влияние роста  кредитов реальному сектору экономики на динамику денежной массы. Наибольшими темпами увеличивались объемы кредитов физическим лицам – 73,1% по состоянию на 1.05.2007 по отношению к аналогичной дате предыдущего года (в 2006 году соответствующий показатель составил 91,2%). Доля этих кредитов в общем объеме кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам к началу мая 2007 года увеличилась до 26,0% (на 1.05.2006 – 22,7%). Суммарный объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, к началу мая 2007 года увеличился на 44,6% по отношению к 1.05.2006 (в 2006 году соответствующий показатель составил 30,7%).(см. Табл.2.1).

Усиление счета капитальных  операций платежного баланса обусловило увеличение прироста международных резервов Российской Федерации (в долларовом эквиваленте) за январь – май 2007 года по сравнению с тем же периодом 2006 года примерно в 1,5 раза, что оказало определяющее воздействие на ускорение динамики денежной базы.

Годовой темп прироста (по отношению к той же дате предыдущего года) денежной базы в узком определении на 1.06.2007 составил 38,6% по сравнению с 32,9% на 1.06.2006.

Соответственно возрос уровень ликвидности банковского  сектора. Среднемесячный объем совокупных резервов кредитных организаций в январе –мае 2007 года по сравнению с январем – маем 2006 года увеличился на 74,7%. Следствием этого стало снижение верхней границы диапазона колебаний процентной ставки MIACR по однодневным кредитам в рублях с 8,9% годовых в январе – мае 2006 года до 7,5% годовых в январе – мае 2007 года при снижении в целом волатильности ставок MIACR.