Банковская система России и ее реформирование

За январь-май 2007 года прирост реального эффективного курса рубля по предварительным оценкам составил 2,3 %, при этом реальные курсы рубля к доллару США и евро выросли на 3,4 и 2,4%.

Номинальный курс доллар США к рублю по состоянию на 1 июня 2007 года оставил 25,90 руб./дол. США, снизившись на 1,6% по сравнению с 1 января 2007 года, номинальный курс евро к рублю повысился на 0,3%, составив на 1 июня 34,81 руб./евро. Эти изменения стали результатом действия внутренних и внешних факторов, в том числе колебаний курсов на мировом валютном рынке.

В целом реализация курсовой политики Банка России в январе-мае 2007 года позволила уменьшить амплитуду  колебаний эффективного курса рубля  и снизить темпы его укрепления.

В 2007 году укрепление реального  эффективного курса рубля может  составить 4-5%. 

Поскольку финансово-кредитная  инфраструктура является жизнеобеспечивающим  звеном экономики, через ее элементы осуществляется основное финансирование экономического роста и его инвестиционной составляющей. По институциональному составу финансово-кредитной инфраструктуры и набору применяемых инструментов можно судить о модели перемещения капитала, используемой в той или иной национальной экономике.

В одних экономиках движение капитала осуществляется преимущественно  через инструменты и институты  фондового рынка (модель США), в других - через рынок долгосрочных банковских кредитов (европейско-континентальная модель). Российский рынок капиталов сформировался на основе доминирования банковского сектора, в котором сосредоточена основная доля сбережений населения и денежных средств предприятий. По оценкам специалистов. Банковская система России аккумулирует 20% национальных валовых сбережений и значительно превосходит по экономическому потенциалу других финансовых посредников.

Отечественный банковский сектор характеризуется в целом высокими показателями роста. Только за 2006г. Его активы увеличились на 44,1% и еще на 11,1% за I квартал 2007 г., а объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, соответственно, на 46,6 и на 8,7%. При этом доля долгосрочных кредитов реальному сектору экономики из года в год растет и составляет в настоящее время около 30%; на срок свыше трех лет приходится 18% ссуд в кредитном портфеле российского банковского сектора.

Это характерно и для  Дальневосточного федерального округа, в котором действуют 40 самостоятельных кредитных организаций и 203 филиала, но это недостаточно для полно охвата обширной территории региона всем спектром банковских услуг. Для региона актуальна проблема низкой капитализации банков: лишь треть региональных банков имеет капитал, превышающий 5 млн евро.

Мировой опыт подсказывает, что проблема ограниченности инвестиционных ресурсов решается несколькими путями: 

а) вовлечением в оборот бюджетных ресурсов, сосредоточенных  в накопительной  пенсионной системе, в специальных государственных фондах;

б) созданием сети частных  инвестиционных банков и фондов коллективного  инвестирования;

в) привлечением иностранного капитала в банковскую систему.

Но для этого необходимо проведение денежно-кредитной политики в направлении сохранения режима управляемого плавающего курса рубля. Курсовая политика будет направлена на сглаживание резких колебаний обменного курса, и будет проводится с учетом необходимости сдерживания инфляционных процессов и поддержания ценовой конкурентоспособности отечественного производства.

В среднесрочной перспективе  Банк России перейдет к более гибкому  формированию валютного курса, что  будет способствовать выполнению количественных ориентиров денежно-кредитной политики в области поддержания ценовой стабильности путем воздействия на стоимость денег в экономике, преимущественно с помощью инструментов процентной политики органов денежно-кредитного регулирования.

В целях поддержания  на относительно низком уровне волатильности  курса рубля к значимым для Российской федерации иностранным валютам Банк России в 2008 году продолжит использовать в качестве операционного ориентира при поведение валютных интервенций бивалютную корзину, состоящую из евро и доллара США.  Это позволит Банку России оперативно реагировать на взаимные колебания курсов основных мировых валют, и, соответственно, осуществлять сглаживание колебаний эффективного курса рубля. (см. Приложение 3).

Повышение в 2008 году реального  эффективного курса рубля будет  зависеть от внешних и внутренних экономических условий и может составить от 0 до 10%. В условиях, близких ко второму варианту макроэкономического прогноза, реальный эффективный курс рубля повыситься примерно на 3%. При реализации сценарных условий социально-экономического развития Российской Федерации в 2008 году прирост реального эффективного курса рубля останется умеренным и не подорвет конкурентоспособность отечественных производителей, устойчивость платежного баланса и будет способствовать модернизации экономики. В случае резкого увеличения бюджетных расходов, повышения регулируемых цен и тарифов темпами, превышающими установленные допустимые границы, роста цен на нефть сверх уровня, предусмотренного третьим вариантом прогноза, укрепление реального эффективного курса рубля может приблизиться к верхней границе указанного диапазона. При значительном падении мировых цен на экспортируемые Россией товары,  существенном снижении притока частного капитала реальный эффективный курс рубля в 2008 году может остаться на уровне, сложившемся к концу 2007 года.  

Заключение

Функциональные направления  развития банковской деятельности в  соответствии с современными требованиями включают в себя: совершенствование взаимодействия банков с реальным сектором экономики; расширение спектра услуг и повышение качества обслуживания депозитов и сбережений населения; развитие платежной системы; развитие культуры банковского дела, совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, эффективной защиты от рисков; взаимодействие в банковском сообществе и сотрудничество с международными организациями; привлечение иностранного капитала. Выделим эти направления подробнее:

1. Развитие кредитных операций банков с реальным сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в товаропроизводящих отраслях, мерами по повышению степени правовой защиты прав кредиторов, а также открытостью информации о финансовом состоянии и о структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе. Существенное значение имеет также ситуация в финансовой сфере, включая политику государственных заимствований на внутреннем финансовом рынке.

Позитивное влияние  на формирование рыночных стимулов переориентации банков на операции с реальным сектором экономики может оказать проведение Правительством РФ взвешенной политики при эмиссии государственных облигаций. В целях повышения эффективности процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепления института залога как способа обеспечения обязательств необходимо решить вопрос о внесении изменений и дополнений в законодательство, направленных на защиту кредиторов, требования которых обеспечены залогом.

Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, ориентирующих на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение плавной динамики курса рубля, предсказуемости макроэкономических параметров экономики, развитие системы рефинансирования банков путем предоставления кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, облигациями Банка России, а также залогом векселей, прав требования по кредитным договорам финансово устойчивых предприятий и организаций, ипотечных облигаций и других высоколиквидных активов.

Развитие кредитных  операций должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. При этом необходимым условием эффективного управления рисками является дальнейшее развитие Банком России системы банковского надзора. Банки должны постоянно отслеживать финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемах резервы на возможные потери.

Развитие новых видов  банковских услуг, связанных с проведением кредитных операций, во многом зависит от договорных механизмов распределения рисков. К числу таких механизмов, в частности, относятся предоставление синдицированных кредитов с разделением рисков между несколькими банками, кредитные дериваты. В целях развития механизма страхования исполнения обязательств по выданным ссудам требуется создать надлежащие правовые условия для расширения соответствующих услуг, включая привлечение на российский рынок иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием кредитных рисков.

Важным направлением развития кредитных организаций  банков могут стать операции с розничными клиентами, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и потребительский кредит. На степень коммерческого интереса кредитных организаций к таким операциям влияют уровень рисков, издержки банков, связанные с необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок и. инвестиционных проектов розничных клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией.

Например, в области  развития ипотечного кредитования первостепенная задача — создание надежной законодательной основы для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг и реализации иных мер, предусмотренных Правительственной программой по развитию ипотечного кредитования.

2. Обслуживание депозитов и сбережений населения. Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы. В связи с этим к стратегическим задачам развития российского банковского сектора относят создание условий для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения. Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются:

• укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

• укрепление правовых основ  защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

• повышение уровня доверия  экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам;

• повышение реальных доходов населения;

• сохранение института  банковской тайны, тайны вклада;

• расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения;

• установление процентов  по вкладам не ниже существующего  уровня инфляции.

Принципиально важное значение имеет устойчивость создаваемой  системы гарантирования вкладов. В  конце 2003 г. Госдума приняла в окончательном третьем чтении обсуждавшийся более 10 лет проект закона о страховании частных вкладов. В соответствии с ним в случае «нештатной ситуации» вкладчикам должны быть полностью возмещены вклады размером до 100 000 руб. Банки будут ежеквартально отчислять на специальный счет 0,15% расчетной базы до тех пор, пока размер гарантийного фонда не составит 5% общей доли вкладов. После этого размер отчислений будет снижен до 0,05%. Когда размер фонда превысит 10%, отчисления прекратятся.

Очевидно, что в систему гарантирования вкладов могут допускаться только финансово устойчивые банки с достаточным капиталом, состояние которых оценено на базе использования международно-признанных подходов, в том числе финансовой отчетности, составляемой в соответствии с международными стандартами. В целях повышения эффективности управления риском ликвидности кредитных организаций, связанных с привлечением вкладов населения, необходимо минимизировать негативное влияние на финансовое состояние банков непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

3. Развитие действующей платежной системы. Ее дальнейшее совершенствование включает расширение безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников финансовых расчетов. В настоящее время совершенствованию платежной системы способствует построение Банком России системы расчетов в режиме реального времени, а также работы по совершенствованию тарифной политики в области предоставления услуг платежной системы пользователям, включая органы федерального казначейства.

Предполагаются разработка и внедрение унифицированных  форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов. Особое внимание уделяется мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты. В части конструктивного реформирования платежной системы осуществляется активное сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями.

Для сокращения наличного  денежного оборота продолжается работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты. В частности, поддерживается инициатива кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

4. Развитие культуры банковского дела. Этот элемент включает: повышение качества системы корпоративного управления и внутреннего контроля кредитных организаций; повышение ответственности руководителей кредитных организаций за исполнение принятых ими обязательств; развитие рыночной дисциплины; повышение профессиональных навыков и уровня этических норм деятельности руководства, сотрудников, а также учредителей (участников) кредитных организаций. Развитие культуры банковского дела должно стать одним из центральных элементов реформирования банковского сектора.