Сущность, формы и функции кредита. Создание банками денег

ОАО «Белагропромбанк» расширил линейку кредитных продуктов банка в 2008 году. Значительное внимание банком было уделено совершенствованию механизма рассмотрения кредитных заявок и принятия решения о выдаче кредита. В частности, было продолжено внедрение в отделениях банка электронной системы организации кредитования, позволяющей ускорить рассмотрение службами банка заявок на получение кредита и обеспечить оперативное принятие решений о его выдаче.

В 2008 году ОАО "Белгазпромбанк" активно расширил проект по предоставлению физическим лицам потребительских кредитов с использованием пластиковых карт, в том числе и через удаленные точки продаж, – кредит «Быстрые деньги». С начала действия проекта схема агентских продаж внедрена в 240 населенных пунктах Республики Беларусь и по состоянию на 01.01.2009 объем кредитного портфеля с использованием пластиковых карт составил 80.8 млрд.руб.

ЗАО АКБ «Белросбанк» проводит мероприятия с целью повышения лояльности клиентов. Функционирует программа "Значимый клиент", позволяющая с минимальными затратами времени осуществить оформление потребительского кредита лицам, разместившим определенную сумму денежные средств на депозиты (вклады) банка.

Среди населения популярность приобрело кредитование на потребительские цели посредством открытия возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием пластиковых карточек (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Паритетбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Технобанк», ОАО «Банк Москва-Минск» и другие). При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

Большое внимание уделяется улучшению качества обслуживания физических лиц. Для удобства граждан многие банки изменили свои графики работы: продлено время обслуживания клиентов, организовано обслуживание клиентов в выходные дни.

Для регулирования потока клиентов и избегания очередей в некоторых банках внедрена система "Электронная очередь", которая позволят улучшить качество обслуживания клиентов, контролировать поток посетителей, регулировать нагрузку работников банка и вести статистический учет приема каждого посетителя (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белорусский Индустриальный банк", ОАО "Паритетбанк", ОАО "Белинвестбанк", ЗАО АКБ "Белросбанк" и другие).

В рамках совершенствования консультационного обслуживания населения в текущем году банки организовывают работу единого для всей системы контакт–центра, что позволяет клиентам оперативно получать сведения о перечне услуг банка, уровнях применяемой платы за оказание услуг, курсах валют, режимах работы и местонахождении филиалов (отделений) банка и т.д. (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО "Белагропромбанк").

Проводятся меры организационного характера, направленные на формирование имиджа и образа банка, создания единого стиля обслуживания, стандарта используемой атрибутики банка, упорядочения в использовании логотипа и знака обслуживания банка.

Банками осуществляется комплекс мероприятий по улучшению качества информационного обеспечения клиентов. Реклама розничных банковских продуктов размещается в республиканских и региональных печатных издания, на интернет–порталах, транслируется на радиостанциях и телевизионных каналах. Многочисленными тиражами издаются и распространяются рекламно–информационные буклеты, брошюры и листовки, электронные CD–презентации по розничному бизнесу.

Повысилась активность использования современных информационно–справочных форм и методов донесения информации до имеющихся и потенциальных клиентов (звуковые объявления в транспорте и информационных службах рынков города, размещение модулей в плакат–газетах на транспорте, в сети плазменных телевизоров (экранов) на станциях Минского метрополитена и т.п.

Одним из критериев качества банковского обслуживания клиентов является владение в повседневной работе правилами профессиональной и деловой этики. В этой части банкам Республики Беларусь рекомендован к повседневной практике Кодекс профессиональной банковской этики, утвержденный Ассоциацией белорусских банков.

Банками широко использовалась система обратной связи, включающая в себя официальные письменные жалобы, претензии и пожелания клиентов по вопросам обслуживания, записи в книгах замечаний и предложений обособленных банковских подразделений, претензии, поступившие через корпоративный сайт банка, претензии, поступившие устно, отчеты консультантов, включающие в себя сведения о полученных претензиях в ходе непосредственного общения с клиентами.

Банками систематически изучается потребность населения в банковских продуктах, удовлетворенность уровнем и культурой обслуживания посредством периодического анкетирования, рассмотрения обращений клиентов, организации работы подразделений с жалобами клиентов (ОАО "БПС–Банк", ОАО "Паритетбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белинвестбанк", ЗАО "МТБанк", ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) и другие).

В целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра услуг банки уделяли внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами доведения информации о банковских услугах до клиентов (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама), применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационная лента информагенств и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб–сайты в сети Интернет.

Для внедрения новых методов продвижения розничных банковских услуг в ОАО "Белагропромбанк" в 2008 году стартовал проект "Банковский промоутер". В рамках данного проекта для активного привлечения клиентов задействуются специалисты, осуществляющие консультационные услуги за пределами банка.

На качественно новом уровне получает развитие справочно – информационное консультирование относительно оказываемых банковских услуг. В ряде банков ("Приорбанк" ОАО, ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ЗАО "Белросбанк", ЗАО "Трастбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)) созданы и действуют Call–центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. По информации банков центры укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банка, которые предоставляют необходимую клиенту информацию по различным вопросам банковского обслуживания: справочную информацию, консультации по оформлению всех видов кредитов для физических лиц, депозитам, открытию счетов, переводам и перечне совершаемых операций. Во многих других банках определены отдельные справочные телефонные номера для получения клиентами информации по комплексу предоставляемых услуг [15].

Рост капитала будет содействовать как обеспечению устойчивости деятельности банков, так и сохранению инвестиционной привлекательности банковского сектора.

В основных направлениях денежно-кредитной политики за 2007-2008 года оговариваются следующие моменты касательно кредитных отношений в Республике Беларусь [16].

Использование монетарных инструментов будет направлено на достижение целей денежно-кредитной политики.

Планируется дальнейшая активизация роли процентной ставки как инструмента денежно-кредитной политики. В условиях преимущественного формирования денежного предложения через кредитный канал усиливается значимость и эффективность данного инструмента в снижении инфляции.

Общая динамика ставок по операциям Национального банка определится ставкой рефинансирования, которая задаст минимальный уровень процентных ставок по аукционным операциям предоставления ликвидности банкам и максимальный уровень процентных ставок по аукционным операциям изъятия ликвидности.

При реализации монетарной политики Национальный банк отдаст приоритет процентной ставке как основному операционному инструменту воздействия на денежную сферу. Операционной целью явится ставка однодневного межбанковского кредита в национальной валюте.

Уровень процентных ставок по постоянно доступным инструментам будет способствовать большей стабильности и предсказуемости денежных рынков, сужению пределов колебаний стоимости ресурсов на межбанковском рынке, а также усилит влияние сигнала процентных ставок на банковскую систему и в целом на экономику.

Ставки по операциям Национального банка на финансовом рынке обеспечат движение ставки однодневного межбанковского кредита в национальной валюте в необходимом диапазоне (коридоре), а также уменьшат ее ежедневные колебания.

Приоритетным направлением развития банковского сектора в 2007 -2008 годах было дальнейшее повышение устойчивости его функционирования. Продолжится рост эффективности выполнения банковским сектором  функций финансового посредничества.

Последовательное уменьшение масштабов переноса рисков нефинансового сектора экономики на банки окажет позитивное влияние на безопасность и результативность их работы. Введение в действие механизма конкурсного размещения среди банков предложений на участие в кредитовании государственных программ и мероприятий, совершенствование практики предоставления и исполнения государством обязательств перед банками, в том числе по гарантиям, выдаваемым в качестве обеспечения банковских кредитов, улучшат качественные характеристики работы банковского сектора.

3.2. КРЕДИТОВАНИЕ В КОНТЕКСТЕ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

В 2008 году мировая экономика столкнулась с одним из самых серьезных экономических и финансовых кризисов со времен Великой депрессии 1930–х годов, возникновение которого было обусловлено, по оценкам экспертов, нарастанием нестабильности и структурных диспропорций в мировой экономике и финансовой сфере.

Финансовый кризис, начавшийся с возникновения проблем на ипотечных рынках США в 2006 году, получил дальнейшее развитие и приобрел общемировой характер, оказав негативное влияние на финансовые системы практически всех промышленно развитых и большинства развивающихся стран мира.

Проявления финансовой нестабильности не ограничились убытками финансовых организаций и нарушениями в работе финансовых рынков. Падение фондовых индексов, снижение ликвидности мировых финансовых рынков, удорожание банковского кредита способствовали возникновению проблем с финансированием не только инвестиционных проектов, но и текущей деятельности предприятий, потере доверия к финансовой системе, возникновению неопределенности в отношении перспектив мирового экономического развития.

Дальнейшему совершенствованию подходов к денежно-кредитному регулированию, обеспечению устойчивости банковской системы, а также привлечению иностранных финансовых ресурсов в банковский сектор Республики Беларусь способствовало сотрудничество Национального банка с международными финансовыми организациями. Так, совместно с экспертами МВФ в ходе технических миссий выработаны подходы к процедурам управления кредитным риском в банках, разработке системы макроэкономического стресс-тестирования и подготовке отчета о финансовой стабильности, денежно-кредитной политике и переходу к привязке обменного курса белорусского рубля к корзине валют, которые используются при подготовке нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь по соответствующим направлениям. По итогам проведенных в октябре – декабре 2008 г. в Правительстве и Национальном банке Республики Беларусь переговоров с экспертами миссий МВФ по подготовке к заключению соглашения стенд-бай с использованием механизма исключительного доступа и чрезвычайного финансирования Советом Исполнительных директоров МВФ в январе 2009 г. Одобрено выделение Республике Беларусь стабилизационного кредита в объеме около 2,5 млрд. долларов США сроком на 15 месяцев.

Некоторые из пунктов соглашения стенд – бай касаемо кредитования:

1. Стимулирование внутреннего спроса в то время, когда платежный баланс страны по–прежнему остается слабым, ставит под угрозу достижение цели сокращения внешней уязвимости за счет накопления международных резервов. В течение первых семи месяцев 2009 года продолжался высокий рост кредита экономике, чему способствовало кредитование в рамках государственных программ, зачастую под субсидируемые процентные ставки. Помимо вытеснения стандартного коммерческого кредита и создания издержек для бюджета, эти программы кредитования стимулировали внутренний спрос, что привело к увеличению дефицита внешней торговли и потере резервов в течение последних недель. Данные программы кредитования необходимо сократить и отразить эти изменения в государственных программах, в рамках которых осуществляется кредитование, чтобы смягчить потери резервов.
2. В ближайшее время НБРБ необходимо ужесточить кредитную политику. Учитывая, что уровень процентных ставок уже высок, следует ввести строгие ограничения на кредитование в рамках государственных программ. Это не только приведет к снижению спроса на импорт, но также будет способствовать более эффективному управлению рисками в банках. Также важно будет упрочить операционную независимость НБРБ путем изменения законодательства, что будет содействовать реализации денежно–кредитной политики и проведению эффективного банковского надзора. Ослабление этой политики должно происходить при условии продолжения снижения инфляции и восстановления уровня резервов.
3. Для улучшения управления рисками и снижения уязвимости банков было бы важно усилить коммерческую ориентацию банковского сектора. Передача уже выданных в рамках государственных программ кредитов в предлагаемое Финансовое агентство развития помогла бы очистить балансы банков. Агентство взяло бы на себя существующие целевые кредиты, выданные в рамках государственных программ, и связанное с этим государственное финансирование от коммерческих банков и, в конечном итоге, могло бы стать исключительным источником финансирования государственных программ, причем кредитование финансировалось бы из бюджета, а банки отошли бы от такого кредитования. В то же время следует предпринимать меры по укреплению управления государственными банками и их подготовке к приватизации.
4. Для того чтобы рыночные силы могли сыграть свою определяющую роль в распределении ресурсов, следует значительно сократить государственное вмешательство в экономику, банковской системе следует позволить принимать решения о кредитовании, исходя из рентабельности и рисков проектов, а не следуя указаниям или рекомендациям правительства.
5. Появление сильного частного сектора также будет чрезвычайно полезно для роста производительности, расширению частного сектора будет способствовать реформирование финансового сектора, что поможет расширить доступ частного сектора к кредитным ресурсам;
6. Уровень обменного курса и режим курсообразования представляются адекватными, однако, в дальнейшем потребуется перейти к более гибкой системе. В настоящее время действующая привязка курса к корзине валют при гибком его колебании вокруг центрального паритета обеспечивает наилучшие перспективы сохранения внешней стабильности. С течением времени, когда будут созданы необходимые институциональные условия, Беларусь может двигаться далее в направлении гибкости обменного курса. Гибкий режим курсообразования поможет Беларуси справляться с шоками, с которыми сталкивается ее реальный сектор. Для этого потребуется альтернативный номинальный якорь (например, система инфляционного таргетирования) и независимость центрального банка, который будет способен проводить заслуживающую доверия денежно–кредитную политику [14].