Сущность, формы и функции кредита. Создание банками денег

 

 

 

Продолжение таблицы 2.3

млрд. рублей

Показатели	2007	2008	Прирост(+), Снижение(-)	Темп роста, процентов
в том числе: 1.Краткосрочные кредиты	5976,7	10116,3	+4139,6	169,3
государственная форма собственности	1705,9	2609,5	+903,6	153,0
частная форма собственности	4270,8	7506,8	+3236,0	175,8
2.Долгосрочные кредиты	17798,4	25865,4	+8067,0	145,3
государственная форма собственности	3813,3	5167,8	+1354,5	135,5
частная форма собственности	13985,1	20697,6	+6712,5	148,0

 

На рисунке 2.6 отражено распределение  общей задолженности по формам собственности заемщиков в 2007-2008 годах.

 

Рисунок 2.6 – Кредиты банков по форме собственности за 2007-2008 года

Объем обязательств по банковским кредитам в разрезе формы собственности немного изменился, так в 2008 году возросла доля кредитов в частной форме собственности на 1%.

В 2008 к 2007 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам возросла на 51,3 процента по государственной форме собственности на 40,9 процентов, а по частной форме собственности на 54,5 процентов. Прирост краткосрочных кредитов (69,3 процента) также опережал прирост долгосрочных кредитов банков (45,3 процента). Такая ситуация наблюдалась как и в государственной форме собственности, так и в частной.

 

Таблица 2.4

Просроченные и пролонгированные кредиты банков по формам собственности заемщиков в национальной и иностранной валютах

млрд. рублей

Показатели	2007	2008	Прирост(+), Снижение(-)	Темп роста, процентов
Кредиты банков по формам собственности заемщиков, всего	196,9	240,8	+43,9	122,3
государственная форма собственности	45,2	49,5	+4,3	109,5
частная форма собственности	151,7	191,3	+39,6	126,1
в том числе: 1.Краткосрочные кредиты	82,6	83,2	+0,6	100,7
государственная форма собственности	17,0	13,7	-3,3	80,6
частная форма собственности	65,5	69,5	+4,0	106,1
2.Долгосрочные кредиты	114,3	157,7	+43,4	138,0
государственная форма собственности	28,2	35,9	+7,7	127,3
частная форма собственности	86,1	121,8	+35,7	141,5

 

Рассмотрев, данные отраженные в таблице 2.4, можно сказать, что рост просроченной и пролонгированной задолженности в 2008 к 2007 был значительным (22,3 процентов), данная динамика возникла во многом за счет наращивания объемов кредитования. Так по долгосрочным кредитам рост составил для государственной собственности 27,3 процентов, а частной собственности 41,5 процентов. По краткосрочным кредитам для государственной собственности произошло сокращение просроченной и пролонгированной задолженности на 19,4 процентов, а для частной собственности задолженность возросла на 0,7 процента. Данную динамику можно назвать положительной.

Таблица 2.5

Кредиты банков по видам деятельности заемщиков в национальной и иностранной валютах

 

млрд. рублей

Показатели	2007	2008	Прирост(+), Снижение(-)	Темп роста, процентов
Кредиты банков по видам деятельности заемщиков, всего	17224,6	25935,0	+8710,4	150,6
промышленность	6564,3	9410,7	+2846,4	143,4
сельское хозяйство	3503,1	5398,6	+1895,5	154,1
строительство	583,7	1161,7	+578,0	199,0
торговля и общественное питание	1841,9	2891,1	+1049,2	157,0
жилищное и коммунальное хозяйство	2987,9	184,3	-2803,6	6,2
прочие виды деятельности	4432,8	6888,6	+2455,8	155,4
в том числе: 1.Краткосрочные кредиты	5734,5	9859,0	+4124,5	171,9
промышленность	3278,6	5254,3	+1975,7	160,3
сельское хозяйство	449,7	734,4	+284,7	163,3
строительство	196,4	355,8	+159,4	181,2
торговля и общественное питание	855,1	1838,5	+983,4	215,0
жилищное и коммунальное хозяйство	86,5	106,1	+19,6	122,7
прочие виды деятельности	868,1	1569,8	+701,7	180,8
2.Долгосрочные кредиты	11490,1	16076,0	+4585,9	139,9
промышленность	3285,9	4156,3	+870,4	126,5
сельское хозяйство	3053,3	4664,2	+1610,9	152,8
строительство	387,9	805,9	+418,0	207,8
торговля и общественное питание	986,9	1052,5	+65,6	106,6
жилищное и коммунальное хозяйство	212,3	78,2	-134,1	36,8
прочие виды деятельности	3563,7	5318,8	+1755,1	149,2

 

В 2008 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам к 2007 году  возросла на 50,6 процентов. Объем долгосрочных обязательств по банковским кредитам за 2008 год к 2007 году увеличился на 39,9 процентов. Прирост краткосрочной задолженности по кредитам и займам в 2008 к 2007 году на 71,9 процентов сформировался исключительно за счет прироста задолженности по кредитам банков при сокращении задолженности по небанковским заимствованиям. Прирост задолженности по краткосрочным кредитам(71,9 процента) опережал прирост заложенности по долгосрочным кредитам банков (39,9 процента), данная ситуация была вызвана возросшими кредитными рисками в связи с мировым кризисом. Такая ситуация наблюдалась в промышленности, сельском хозяйстве, торговле, и прочих видах деятельности, где задолженность по краткосрочным кредитам банков увеличились соответственно на 60,3; на 63,3; на 115 и на 80,8 процентов, долгосрочным кредитам - соответственно на 26,5; на 52,8; на 6,6 и на 49,2 процентов. На жилищном и коммунальном хозяйствах наблюдалось резкое сокращение в долгосрочном кредитовании, объемы сократились на 63,2 процента по краткосрочным кредитам банков задолженность выросла на 22,7. В строительстве в целом наблюдалась иная динамика этих показателей - прирост задолженности по долгосрочным кредитам банков (107,8 процентов) опережал прирост задолженности по краткосрочным кредитам банков (99,0 процента), что связано непосредственно с программой правительства по льготному кредитованию населения на строительство жилья.

 

Таблица 2.6

Просроченные и пролонгированные кредиты банков по видам деятельности заемщиков в национальной и иностранной валютах

млрд. рублей

Показатели	2007	2008	Прирост(+), Снижение(-)	Темп роста, процентов
Кредиты банков по видам деятельности заемщиков, всего	188,8	225,2	36,4	119,3
промышленность	85,8	84,6	-1,2	98,6
сельское хозяйство	13,0	13,5	0,5	103,8
строительство	2,1	24,9	22,8	1185,7
торговля и общественное питание	16,7	24,6	7,9	147,3
жилищное и коммунальное хозяйство	0,5	1,2	0,7	240,0
прочие виды деятельности	70,7	76,4	5,7	108,1
в том числе: 1.Краткосрочные кредиты	78,9	78,9	0	0
промышленность	45,7	42,0	-3,7	91,9
сельское хозяйство	9,7	6,5	-3,2	67,0
строительство	1,8	5,6	3,8	311,1
торговля и общественное питание	11,0	10,5	-0,5	95,5
жилищное и коммунальное хозяйство	0,5	0,6	0,1	120,0
прочие виды деятельности	10,2	13,8	3,6	135,3
2.Долгосрочные кредиты	109,9	146,3	36,4	133,1
промышленность	40,1	42,7	2,6	106,5
сельское хозяйство	3,4	7,1	3,7	208,8

 

Продолжение таблицы 2.6

млрд. рублей

Показатели	2007	2008	Прирост(+), Снижение(-)	Темп роста, процентов
строительство	0,3	19,2	18,9	64 раза
торговля и общественное питание	5,7	14,1	8,4	247,4
жилищное и коммунальное хозяйство	0,0	0,6	0,6	-
прочие виды деятельности	60,4	62,7	2,3	103,8

 

Что же касается пролонгированных и просроченных кредитов банкам в целом наблюдается отрицательная динамика, т.е. просроченная и пролонгированная задолженности растут, так в 2008 году общая просроченная и пролонгированная задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам к 2007 году  возросла на 19,3  процентов. Прироста по просроченной и пролонгированной краткосрочной задолженности по кредитам и займам в 2008 к 2007 году не произошло, что достаточно положительно для банков. Однако рассматривая данные по видам деятельности заемщиков очевидно, что просроченные и пролонгированные краткосрочные задолженности сократились в промышленности, сельском хозяйстве, торговле и общественном питании соответственно на 8,1; на 33,0 и на 4,5 процентов, тогда как в строительстве, жилищном и коммунальном хозяйствах и прочих видах деятельности произошел рост соответственно на 211,1; на 20,0; на 35,3 процентов. Прирост просроченных и пролонгированных долгосрочных задолженностей происходил планомерно(33,1), так в промышленности на 6,5; в сельском хозяйстве на 108,8 и т.д.

Таким образом, в условиях недостатка собственных оборотных средств текущая деятельность предприятий финансировалась в основном за счет привлеченных ресурсов. По данным инвестиционной анкеты респонденты в 2007-2008 годах указали на недостаток денежных поступлений для финансирования текущей деятельности как на причину ограничения роста производства, кроме того некоторые респонденты отметили недостаток собственных средств как фактор, ограничивающий инвестиционную активность и источники финансирования инвестиций. В этих условиях предприятия привлекали денежные средства, необходимые для осуществления производственно-хозяйственной деятельности, в форме банковских кредитов и займов других организаций.

Благодаря относительно закрытому характеру, доминированию банков государственной формы собственности до настоящего времени финансовый сектор Республики Беларусь успешно противостоял внешним шокам. Однако в связи с неблагоприятными изменениями внешней конъюнктуры и ухудшением макроэкономической ситуации финансовые посредники сталкиваются с нарастающим кредитным рискам. В числе основных факторов нарастания банковских рисков является:

• рост вероятности ухудшения финансового состояния предприятий нефинансового сектора белорусской экономики;
• широкая вовлеченность банков в кредитование в рамках государственных программ;
• высокая концентрация банковского и финансового сектора.

В 2007-2008 году привлечение предприятиями финансовых ресурсов в форме кредитов, полученных от банков, или займов, полученных от других организаций, помимо банков, характеризовалось следующим:

• увеличился объем задолженности по банковским кредитам;
• прирост задолженности по краткосрочным кредитам и займам полностью сформировался за счет прироста кредитов банков;
• возросла задолженность по банковским кредитам в иностранной валюте по некоторым секторам экономики в сравнении с кредитами в национальной валюте;
• краткосрочные кредиты банков росли опережающими темпами по сравнению с долгосрочными кредитами, что было вызвано возросшими кредитными рисками в свете мирового экономического кризиса.

 

 

 

3. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1. ПУТИ УЛУЧШЕНИЯ  УСЛОВИЙ КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ

Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007-2008 года  призваны представить субъектам экономики и широкой общественности информацию о действиях органов денежно-кредитного регулирования в области монетарной политики [16, c. 5]. В 2007-2008 году эти действия были направлены на создание условий для выполнения прогнозных показателей социально-экономического развития, обеспечение устойчивого экономического роста и повышения благосостояния населения прежде всего путем:

• обеспечения устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к   иностранным валютам;
• развития и укрепления банковской системы;
• повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования платежной системы.