Роль и место вкладов (депозитов) населения в деятельности коммерческого банка

  (4)

где Сн - накопленная сумма денег (на конец года);

Сп - первоначальная величина денежного вклада (на начало года);

Пд - депозитный процент (без корректировки на годовой уровень инфляции);

Ио - фактический уровень  годовой инфляции.

Если пересчитывается  только основная сумма вклада, то формула (4) может быть преобразована в формулу (5):

Уровень инфляции должен быть исчислен нарастающим итогом с момента  открытия счета до последней даты, предшествующей его закрытию. Вследствие невозможности точного учета  инфляции и других факторов рыночной конъюнктуры на длительный срок (свыше  года) шкала процентных ставок также  не может быть жестко фиксированной. Жестко фиксироваться могут только базовая процентная ставка и надбавки к ней за срочность, а остальные  составляющие депозитного процента должны рассчитываться банком периодически.

Повышение уровня процентных ставок по депозитам является объективным  экономически и социально, поскольку  в условиях инфляции невозможно обеспечить защиту интересов вкладчиков, а также  их заинтересованность размещать вклады на длительные сроки. В этих условиях банки должны активизировать свою депозитную политику и вести конкурентную борьбу за «пассивы» хозяйствующих субъектов, а также за вклады населения. Выдержать  же эту конкурентную борьбу сможет тот банк, который будет постоянно  расширять диапазон оказываемых  клиентом услуг, снижать их стоимость, улучшать качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставлять  льготы при кредитовании, предлагать клиентам разного рода консультации и т.п. Поэтому переход на комплексное  обслуживание клиентов приобретает  решающее значение в конкурентной борьбе банков.

Заключение

Особенностью банковского  бизнеса является тот факт, что  коммерческий банк работает преимущественно  на привлечённых средствах, которые  в совокупных пассивах банка составляют до 90 %, в то время как собственные  только около 10%. Поэтому эффективное  управление привлечёнными ресурсами  играет важнейшую роль в работе банка.

Возможность банков маневрировать  ценовыми факторами привлечения  ресурсов (процентными ставками) систематически снижаются под воздействием различных  факторов: замедления инфляционных процессов, льготного кредитования государственных  программ, денежно-кредитной политики, уменьшения ставки рефинансирования, ограничения конкуренции в банковской сфере и так далее. Процентные ставки по инструментам депозитного и кредитного рынков имеют тенденцию к систематическому снижению, при этом часть вкладчиков истребует свои средства, поскольку сниженные процентные ставки их не устраивают. С учётом этого стратегия банков должна быть направлена на активное внедрение новых банковских продуктов, новейших технологий в банковском деле, улучшение сервиса, снижение комиссионных расходов на рекламную деятельность, гарантию сохранения привлечённых ресурсов и так далее.

Совокупность факторов, действующих  во внешнем окружении банков, в  настоящее время создают дополнительные трудности в работе банков. Среди  этих факторов есть:

–     социальные – необходимость сохранения уровня оплаты труда специалистов;

–     технологические  – потребность в совершенствовании  и повышения качества обслуживания населения ведёт к необходимости  приобретения всё более новых  и совершенных средств вычислительной техники и информатики, на что  банк должен отвлекать часть оборотных  средств, которые могли быть размещены  в кредиты с высокой процентной ставкой.

Кроме того, существуют экономические  факторы, в частности, инфляция, из-за которой вкладчики вовсе не заинтересованы в длительном хранении средств на счетах банка, а стремятся ускорить их оборачиваемость. Пополнить ресурсы  с помощью вкладов населения  проблематично, поскольку количество свободных средств на руках уменьшается.

Серьёзное влияние на объём  средств, мобилизуемых банками на депозитных счетах, оказывает наличие гарантий возврата аккумулируемых банками средств  во вклады.

В РФ существует механизм гарантирования банковских вкладов, включающий формирования гарантийного фонда для возмещения физическим лицам средств, размещённых в банках на счетах во вкладах в белорусских рублях и иностранной валюте в случае банкротства банка.

Подводя итог, можно отметить, что приоритетными направлениями  деятельности банка в области  привлечения средств населения  должны стать:

–     модификация  существующих (уже оказываемых) услуг (широкая диверсификация сроков вкладов, способов начисления процентов и  так далее);

–     оказание принципиально  новых услуг, отличных от существующих;

–     внедрение  услуг с использованием интернет-банкинг, мобильной связи, информационных киосков;

–     дальнейшее развитие и расширение инфраструктуры (расширение сети банкоматов, филиальной сети, оптимизация работы филиалов и отделений), открытие мини-отделений (особенно в сельской местности);

–     повышение  уровня информационно-справочного  и консультационного обслуживания населения (звуковая реклама, бегущая  строка, внедрение справочного телефонного  номера).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Cписок использованной литературы

1. Федеральный Закон от 02.12.1990 №  395-1 «О банках и банковской  деятельности». 

2. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных  нормативах банка» от 16.01.2004 №  110-и. 

3. Положение ЦБ РФ «О порядке  формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери  по ссудам, по ссудной и приравненной  к ней задолженности» от 26.03.2004 г. 254-п. 

4. Банки и банковское дело / Под ред. и.г. Балабанова. - СПб.: Питер, 2004.

5. Банковское дело / Под ред. г.н. Белоглазовой, ЛЛ. КроливецкоЙ. - СПб.: Питер, 2008.

6. Банковское дело / Под ред. г.н. Белоглазовой, ЛЛ. КроливецкоЙ. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008.

7. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, ЛЛ. КроливецкоЙ. - 4-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2007.

8. Брюков, В. Кредит для потребителя: борьба за передел рынка - впереди // Банковское кредитование. - 2005. - № 1. - С. 72-74.

9.Деньги, кредит, банки / Под ред.  Г.Н Белоглазовой. -М.: Юрайт-Издат, 2005. 16.Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

10.Жарковская, ЕЛ. Банковское дело. - 2-е изд., испр. и доп. - М .. : Омега-Л, 2007.

11.Желобанов, К. Кредит с сюрпризом  // Деньги. - 2009. - № 13. - С.64-65.

12.Каледина, А. Цена кредитной  карты // Банковское кредитование. - 2008. - № 6. С.18-19.

13.Ольшанский А.И. Банковское  кредитование (российский и зарубежный  опыт). М.: Диалог, 2007.

14. Лечникова, А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2009.

15.Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки. - 2-е изд. – Ростов-на-Дону.: Феникс, 2010.

16.Стародубцева Е.Б. Основы банковской  деятельности. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2008.

17.Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика. 2009. - 464с.

18. Ермаков С.П. Работа коммерческого  банка по кредитованию заемщиков:  Методические рекомендации. - М.: Корпорация  «Алес». 2001. - 245с. 

19.Королев о.г. Анализ процентной  прибыли коммерческого банка  // Финансы и кредит. 2006.

20.www.bankir.ru

21.www.cbr.ru

22. www.utb.ru